Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Ngân Hàng Thương

giảm xuống. Là một ngân hàng luôn đi tiên phong trong việc áp dụng các chính sách lãi suất ưu đãi cho KHCN, Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đã xác định mục tiêu trước tiên là mở rộng nguồn vốn cung ứng cho đối tượng này, mở rộng số lượng khách hàng, kế đến mới là chỉ tiêu thu nhập từ lãi cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng cũng chưa có sự quan tâm đúng mức đến việc tăng thu nhập từ việc khai thác bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm hoạt động cho vay KHCN.

Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đang tăng, giai đoạn 2018-2019 đạt 57,91%, giai đoạn 2019-2020 đạt 57,71%. Điều này cho thấy cho vay KHCN ngày càng đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh. Vì vậy, nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là hướng đi đúng đắn cho chi nhánh trong thời gian tới.

Trong giai đoạn 2018-2020 ta có thể nhận thấy được sự tăng trưởng thu nhập rõ rệt qua từng năm. Năm 2018, tổng thu nhập của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đạt 57,8 tỷ đồng thì đến năm 2019 tổng thu nhập tăng thêm 33,96 tỷ đồng. Bước sang năm 2020, tổng thu nhập của ngân hàng đạt 103,6 tỷ đồng, tăng 8.704 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 195,36. Điều này được lý giải chủ yếu do hoạt động kinh doanh vốn và tiền tệ năm 2020 của ngân hàng tạo được bước phát triển đột phá, tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh vốn và tiền tệ tăng vượt bậc, bên cạnh đó khoản thu hoàn nhập dự phòng rủi ro tín dụng tăng gấp đôi so với năm 2019 đã làm cho tổng thu nhập của ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020 tăng. Nhìn chung cả giai đoạn thì tổng thu nhập của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang luôn tăng nhưng với tốc độ không đều.

Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN/tổng thu nhập từ hoạt động cho vay tăng qua các năm, trong đó lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng lợi nhuận của NH. Năm 2019 tuy chịu tác động của dịch bệnh các khoản cho vay đối với KHCN vẫn có thể thu hồi được gốc và lãi nên tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN năm có giảm nhẹ. Nhưng tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN/tổng thu nhập ổn định từ năm 2018 là 5,47% đến năm 2019 giảm nhẹ 5,44 % không đáng kể và tăng lên năm 2020 là 7,6% đảm bảo an toàn cho vốn vay. Đây là một dấu hiệu tốt cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.

Thu lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh tăng đều, trong đó tín dụng cá nhân chiếm một tỷ lệ không nhỏ. Tăng đều năm 2018 là 3,12 tỷ đồng, đến năm 2019 là 4,82 tỷ đồng, đến năm 2020 lên tới 7,63 tỷ đồng. Vì vậy chi nhánh NH cần phải quan tâm tới công tác tín dụng hơn nữa để giữ vững mức sinh lời cao từ tín dụng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của NH.

Nhìn chung tỷ lệ sinh lời từ KHCN đang có xu hướng tăng, đây là điều tốt và NH cần phải quan tâm để đưa chất lượng tín dụng cao hơn nữa. Đặc biệt là chú trọng công tác thẩm định tín dụng và theo dõi khoản vay đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, làm ăn có lãi và hoàn trả nợ, lãi vay đúng hạn để NH hoạt động có lãi.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang

2.3.1. Các kết quả đạt được

Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực KHCN, ngân hàng TMCP Quốc dân nói chung và chi nhánh Bắc Giang nói riêng đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với KHCN một cách hợp lý, góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển KHCN, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được có ý nghĩa rất to lớn đối với cả KHCN và cả ngân hàng. Kết quả cụ thể:

- Doanh số cho vay KHCN của chi nhánh tăng lên qua các năm từ 161,7 tỷ đồng lên 327,5 tỷ đồng trong giai đoạn 2018-2020.

- Dư nợ tín dụng cho vay KHCN của chi nhánh tăng lên qua các năm từ 150,7 tỷ đồng năm 2018 lên 305,5 tỷ đồng năm 2020.

- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh ở mức thấp so với các đối thủ cạnh tranh, cho thấy chất lượng tín dụng cho vay KHCN của chi nhánh khá cao.

- Thu nhập từ cho vay KHCN của chi nhánh tăng 249,05% giai đoạn từ 2018- 2020 chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN ngày càng hiệu quả.

Với định hướng phát triển đúng đắn, kịp thời tận dụng cơ hội và sự nỗ lực rất cao của toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đã hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2020 dù gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh.

Có thể nói Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đã thực hiện rất tốt các định hướng đề ra nhằm phục vụ cho mục tiêu ổn định thị phần của mình. Trong tình hình dịch bệnh vẫn đang tiếp diễn phức tạp.

Góp phần làm tăng lợi nhuận cho vay của chi nhánh: Với kết quả đạt được là lợi nhuận năm 2019 là 14.558 tỷ đồng, năm 2019 giảm nhẹ 12.594 tỷ đồng, năm 2020 tăng 18.148 tỷ đồng đã cho thấy việc chú trọng và nâng cao hiệu quả hoạt đông này là một chiến lược đúng đắn đối với Chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn hiện nay.

- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng qua các năm:

Với kết quả đạt được là tỷ trọng tăng đều qua các năm, năm 2018 là 10.83%, năm 2019 là 10,94 %, năm 2020 là 15,22% đã cho thấy việc chú trọng và nâng cao hiệu quả hoạt đông này là một bước đi đúng đối với NCB Bắc Giang.

- Quy mô cho vay ngày càng tăng:

Từ bảng dư nợ cho vay KHCN cho thấy hoạt động cho vay KHCN không chỉ chiếm tỷ trọng cao mà còn có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 150,7 tỷ đồng, năm 2019 đạt 200,8 tỷ đồng, đến năm 2020 là 305,5 tỷ đồng. Cho thấy hoạt động cho vay KHCN vẫn luôn được chú trọng và đạt hiệu quả cao qua các năm.

2.3.2. Một số hạn chế trong hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang và nguyên nhân

2.3.2.1. Những hạn chế

- Dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và vị thế của mình:

Hoạt động tên địa bàn Bắc Giang, dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng Bắc Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chưa thực sự lớn. Điều này thể hiện qua doanh số dự nợ cho vay KHCN còn chưa cao, so với các chi nhánh khác thì con số này còn khá khiêm tốn, trong khi đó đây lại là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho chi nhánh.

- Quy mô trung bình của mỗi khoản cho vay KHCN còn nhỏ:

Như đã trình bày về đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN là quy mô của mỗi khoản vay nhỏ hơn nhiều so với cho vay KHDN. Tai ngân hàng NCB Bắc Giang, tuy tổng quy mô cho vay KHCN đều tăng lên qua các năm nhưng quy mô trung bình của mỗi khoản vay vẫn nhỏ hơn so với quy mô trung bình mỗi khoản vay của toàn hệ thống. Đa số khách hàng vay với mục đích tiêu dùng và mục đích cư trú, số lượng các khoản cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh còn tương đối ít. Mặt khác, Trưởng phòng giao dịch bị giới hạn về hạn mức phán quyết tín dụng nên cũng là một nhân tố làm hạn chế quy mô trung bình của mỗi khoản cho vay KHCN tại đơn vị.

- Tỷ lệ nợ quá hạn không ổn định có xu hướng tăng trong năm 2020 và tập trung vào khách hàng có mục đích sản xuất kinh doanh, cho thấy sự rủi ro nhiều hơn của đối tượng khách hàng này khi có biến động kinh tế - xã hội ảnh hưởng.

- Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN/tổng dư nợ tại chi nhánh còn rất khiêm tốn trong khoảng 10%-15% tổng dư nợ, chưa tạo ra được sự bứt phá trong tương quan dư nợ của chi nhánh.

- Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN còn hạn chế, chỉ đạt dưới 8% tổng thu nhập hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Điều đó cho thấy hiệu quả của hoạt động này có tăng lên nhưng chưa cao.

2.3.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế

Những hạn chế còn tồn tại ở Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang trong hoạt động cho vay khối KHCN xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Bao gồm:

 Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng bao gồm:

Thứ nhất, chính sách cho vay khối KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chưa thực sự thông thoáng và đồng nhất. Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế: Hiện tại hầu như các sản phím cho vay tiêu dùng của NCB Bắc Giang đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại Bắc Giang. Trong khi thực tế số người từ các tỉnh thành phố khác về làm ăn sinh sống tại Bắc Giang rất lớn. Chính những người này mới có nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí

sinh hoạt cũng như đáp ứng các nhu cầu nhà ở. Ngoài ra, TSĐB là nhà đất được quy định là phải có sổ đỏ. Do vậy rất nhiều khách hàng có khả năng trả nợ, nhân thân tốt nhưng TSĐB chưa đủ giấy tờ pháp lý cũng bị loại khỏi danh sách những người được vay vốn. NCB Bắc Giang vẫn còn thận trọng trong việc cung ứng cho vay tiêu dùng dài hạn mặc dù số lượng người dân mong muốn sử dụng dịch vụ này ngày càng đông. Quy mô và hạn mức các món cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo an toàn, tránh nguy cơ mất vốn. Vì thế, khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng bị giảm bớt.

Thứ hai, nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang vẫn còn nhiều hạn chế, kỹ năng bán hàng của cán bộ tín dụng còn yếu, mặc dù có rất nhiều cố gắng nhưng số cán bộ này vẫn chưa được đào tạo một cách đầy đủ về kỹ năng bán hàng, nghiệp vụ marketing nên khả năng tiếp cận khách hàng. Công tác kiểm tra sau khi giải ngân của cán bộ tín dụng chưa được thực hiện nghiêm túc và thường xuyên, chỉ khi nào khách hàng có xu hướng chậm trả hoặc có áp lực kiểm tra từ phía kiểm soát nội bộ thì mới hoàn thành. Vì vậy, cán bộ tín dụng không phát hiện được những nhu cầu mới phát sinh cũng như những biểu hiện về một khoản nợ xấu từ giai đoạn đầu.

Thứ ba, thời hạn làm thủ tục cho vay còn dài, trong khi các ngân hàng khác chỉ tính bằng giờ thì thời gian làm thủ tục cho vay của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang tính theo ngày. Đây cũng là điểm hạn chế, mà Chi nhánh cần khắc phục, để thu hút nhiều khách hàng hơn, cũng như tăng hiệu quảcho vay tiêu dùng.

 Các nguyên nhân khách quan:

Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng. Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nếu cán bộ tín dụng không có kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dễ làm khách hàng phật lòng, nổi nóng và có phản ứng tiêu cực. Trong khi đó lại có nhiều khách hàng không hiểu thủ tục ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay ngân hàng rất rườm rà phức tạp. Họ mang tâm lý e ngại khi đến ngân hàng nên sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhưng đơn giản trong thủ tục.

Thứ hai, môi trường pháp lý còn nhiều bất cập. Khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền địa phương tại Việt Nam còn yếu nên mặc dù mỗi cá nhân đều có hộ khẩu thường trú tại một địa chỉ nhất định nhưng khi di cư đến Bắc Giang để làm ăn sinh sống thì lại hầu như không chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đã gây rất nhiều khó khăn cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang khi muốn cho vay đối với đối tượng này. Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở trên địa bàn Bắc Giang còn chậm.

Thứ ba, môi trường kinh tế - xã hội tại Việt Nam. Phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam vẫn còn thói quen trả lương bằng tiền mặt, rất ít các doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng. Đây là một hạn chế rất lớn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ thì mới dùng, nếu thiếu thì trước hết là vay người thân, sau đó mới nghĩ đến việc vay ngân hàng, vì thủ tục rườm rà, hơn nữa, phải có tài sản thế chấp, khi không trả nợ được thì sẽ bị phát mại tài sản đảm bảo.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TCMP Quốc dân – Chi nhánh Bắc Giang. Bên cạnh đó, đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn và kết quả kinh doanh qua 03 năm từ 2018 đến 2020. Từ việc dẫn chứng cơ sở lý luận, các cơ chế, chương này đã nêu lên những thông tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay đối với KHCN tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang. Qua việc phân tích đó, ta có thể thấy được một phần thực trạn hoạt động cho vay của ngân hàng và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy. Đó cùng là cơ sở để có thể đưa ra một số giải pháp, kiến nghị với hi vọng nâng cao được chất lượng dịch vụ cho vay với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang trong Chương 3.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN

CHI NHÁNH BẮC GIANG

3.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang

3.1.1. Định hướng chung của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân

- Trong lĩnh lực bán lẻ, Ngân hàng TMCP Quốc Dân tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao và trung bình, sẽ chú trọng thu hút các khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cung cấp cho doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Quốc Dân hướng đến khách hàng mực tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiêu dự án chiến lược liên quan đến thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ chú trọng thu hút và gắn kết khách hàng với ngân hàng. Trong lĩnh vực thị trường tài chính, Ngân hàng TMCP Quốc Dân hỗ trợ khách hàng, cung cấp dịch vụ bán hàng và bảo hiểm các dịch vụ cho khách hàng, thúc đẩy hoạt động tự doanh.

- Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và các khu đô thị tập trung trên địa bàn các tỉnh thành phố, nhằm tạo sự thuận tiện, giảm thiểu thời gian đi lại và chờ đợi của khách hàng.

- Tăng trưởng nhân sự không quá 10%, trong năm 2021 sẽ bổ sung thêm nhân sự cho bộ phận bán lẻ và kinh doanh thẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch. Đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng; đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ.

- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng.

Phấn đấu tăng trưởng tín dụng 12%, tỷ lệ nợ xấu khống chế dưới 3%.

- Rà soát danh mục đầu tư góp vốn, tái cơ cấu phù hợp; tiếp tục xúc tiến việc thành lập các công ty con theo kế hoạch đã trình Đại hội đồng cổ đông năm 2021.

- Quản trị tốt các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và từng bước tiếp cận thông lệ quốc tế. Xây dựng các mô hình đo lường rủi ro theo chuẩn mực quốc tế.