Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân

- Chú trọng công tác kế toán quản trị, sớm xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị, điều hành. Tăng cường công tác xây dựng kế hoạch, thông tin dự báo, ...

3.1.2. Một số mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- Chi nhánh Bắc Giang

Dựa trên những định hướng nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang, Chi nhánh đã đặt ra các mục tiêu sau:

- Đẩy mạnh phát triển thêm các khách hàng tiềm năng, phối hợp với hội sở chính NCB để đưa ra các chính sách nhằm giảm thời gian giao dịch cho các khách hàng trong các chính sách cho vay tiêu dùng.

- Mở rộng cho vay phải dựa trên cơ sở khách hàng tốt, khoản vay tốt và kiểm soát việc mở rộng đối tượng vay vốn.

- Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay KHCN đầu ra – đầu vào tối thiểu 3% trở lên.

- Xây dựng đội ngủ nhân viên có năng lực và đạo đức, hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng trong mỗi lần vay vốn.

- Tăng cường công tác đánh giá rủi ro và giám sát tín dụng để rà soát việc tuân thủ các quy định của ngân hàng đối với từng hồ sơ vay vốn, xác định sớm những rủi ro tiềm ẩn để phân tán rủi ro. Bên cạnh đó, tăng cường công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của kháchhàng để tránh nợ xấu, lãi treo, nợ quá hạn.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

- Ngân hàng TMCP Quốc Dân định hướng phát triển bền vững và tăng trưởng đồng thời luôn hướng tới mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu quả. Trong thời gian tới về dư nợ cho vay khối KHCN phấn đấu chiếm khoảng 30% tổng dư nợ.

3.2. Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác đầy đủ. Vì thế, để nâng cao hiệu

quả cho vay KHCN thì Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang cần tập trung một số giải pháp sau:

3.2.1. Chú trọng hơn đến chính sách cho vay KHCN

Một là, quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn:

Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang đã xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng áp dụng đặc thù cho các làng nghề đã trình có sự phê duyệt của hội sở. Ví dụ như làng nghề kinh doanh gỗ ở Hiệp Hòa…. Đây là những hướng dẫn nội bộ quy định về trình tự thủ tục thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng, đồng thời nêu rõ trách nhiệm và quyền hạn của mỗi đơn vị, cá nhân có liên quan trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, đối với từng phần công việc đều có quy định thời gian tối thiểu để thực hiện. Nhờ vậy hoạt động cấp tín dụng được diễn ra một cách chặt chẽ khách quan, nhưng vẫn đảm bảo nhanh chóng, hiệu quả, tránh những thủ tục rườm rà, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí của ngân hàng và cả khách hàng. Ngoài ra đối với mỗi loại sản phẩm cho vay cụ thể ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân cũng có thêm những quy định hướng dẫn rất tỉ mỉ các bước trong quy trình cấp tín dụng, kèm theo những biểu mẫu cụ thể.

Hai là, triển khai áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt trong hoạt động cho vay KHCN:

Từ khi triển khai hoạt động cho vay KHCN đến nay, ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang đã thực hiện các chính sách cho vay một cách linh hoạt cả về sản phẩm cho vay và thời hạn cho vay. Theo đó, ngoài các phương thức cho vay truyền thống như: cho vay từng lần, hạn mức, theo dự án đầu tư… còn có các hình thức ví dụ như là ưu tiên khách hàng đã vay thế chấp tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân sẽ có điều kiện vay thêm khoản vay tín chấp lên tới 100 triệu đồng , với điều kiện khách hang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quốc Dân từ 2 năm trở lên và vẫn hoạt động kinh doanh tốt, đây cũng là nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong nền kinh tế.

Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang có hai phòng khách hàng chuyên biệt nhưng Phòng KHCN vẫn cho vay khách hàng

doanh nghiệp tức vẫn hoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh. Để việc cho vay KHCN ngày càng chuyên nghiệp và hiệu quả thì việc tách bạch hai khối khách hàng là việc cần làm ngay đối với Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang. Ngoài ra, Chi nhánh thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - đây là mảng có nhiều tiềm năng phát triển nhưng hiện tại Chi nhánh vẫn hoạt động chưa thực sự hiệu quả do việc kiêm nhiệm của CBTD vừa cho vay vừa làm cán bộ thẻ:

Nhanh chóng ứng dụng công nghệ, thông tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường, đồng thời kiến tạo các dịch vụ có thu phí. Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đang đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quốc Dân tiếp tục nâng cấp, bổ sung là:

 Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết qủa giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền ...

 Hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản

 Các tiện ích Internet banking như: ra lệnh giao dịch TK cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng.

Tích hợp chung tài khoản (TK) thẻ ATM với TK tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng có thể giao dịch tại ATM 24h/24h.

3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong cho vay KHCN

Hoạt động marketing đang được phát triển mạnh mẽ:

Ngày 21/12/2010, Ngân hàng Ncb đã tổ chức phát từ thiện cháo tại Bệnh Viện Đa khoa tỉnh Bắc Giang. Theo đó hoạt động marketing đã được đẩy mạnh nhằm quản bá và giới thiệu hình ảnh đến người dân. Ngân hàng sẽ định hướng tư vấn đầu tư vào các lĩnh vực có mục tiêu rõ ràng đó là cải thiện chất lượng sống và phát triển bền vững như nông lâm nghiệp, dược liệu sạch, y tế và giáo dục. Đây là những lĩnh vực tạo ra giá trị cốt lõi và bền vững.

Công tác tiếp thị phát triển khách hàng:

Công tác tiếp thị phát triển khách hàng tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang được thực hiện theo hai cách: trực tiếp và gián tiếp. Tiếp thị trực tiếp là cách thức nhân viên chi nhánh gặp gỡ trực tiếp khách hàng để

giới thiệu và tư vấn sản phẩm. Các sản phẩm thường được tiếp thị trực tiếp là các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, hỗ trợ tiêu dùng. Tiếp thị gián tiếp là việc ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Bắc Giang thông qua các đối tác liên kết, các tổ chức kinh tế xã hội để giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN. Các sản phẩm thường được tiếp thị theo cách này là: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà

3.2.3. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài giữa Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ sự e ngại của khách hàng khi đến xin vay vốn

- KHCN đến xin vay vốn của ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin vì tâm lý của họ là tâm lý của người đi vay. Vì vậy ngay từ lần đầu tiên khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn thì ngân hàng mà cụ thể là các cán bộ tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở đối với khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.

- Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân: Việc cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang chỉ mới tập trung các cá nhân tại Thành phố Bắc Giang do hiện tại mạng lưới chưa phát triển mạnh. Nhưng trong tương lai không xa việc mạng lưới các Phòng giao dịch sẽ phủ kín tại các huyện thì việc mở rộng đối tượng cho vay là tất yếu.

3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Giải pháp mang tính truyền thống này luôn được đặt ra, nhất là trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập mạnh như hiện nay. Bởi lẽ, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, là người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có được vay vốn hay không. Vì thế có thể nói để mở rộng cho vay vai trò của đội ngũ cán bộ ngân hàng mang tính chất quyết định.

Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

Để đạt được mục tiêu này chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung. Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên. Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động.

3.2.5. Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm tra

Ngân hàng TMCP Quốc Dân thực hiện định kỳ 06 tháng một lần kiểm tra sau vay, để góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, làm giảm tình trạng cán bộ tín dụng cho vay không đúng quy định của ngân hàng như: vượt hạn mức, không có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực hiện kiểm tra giám sát toàn diện các mặt, ưu tiên đi sâu kiểm tra các chuyên đề, các lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao năng lực, trách nhiệm của cán bộ kiểm tra, kiểm soát và tự chịu trách nhiệm về kết quả kiểm tra của đơn vị.

3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Bắc Giang

3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước

- Kiến nghị với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lượng việc ban hành các văn bản pháp luật tránh sự chồng chéo mâu thuẫn nhau. Mặt khác, Chính phủ cần chỉ đạo quyết liệt các cơ quan Nhà nước để rút ngắn thời gian cho người dân trong thủ tục hành chính và yêu cầu các cơ quan triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt.

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.

Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay khối KHCN phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của cho vay khối KHCN, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay khối KHCN, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.

Thứ ba, NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay khối KHCN nói riêng.Về phía cơ quan quản lý cần có định hướng chi tiết với lộ trình và mục tiêu cụ thể cho các TCTD trong việc phát triển sản phẩm, DVTC trong tương lai, nhằm thúc đẩy các TCTD trong việc lập kế hoạch phát triển sản phẩm, tài chính, tiến tới nâng cao năng lực cạnh tranh của các tổ chức tài chính, đáp ứng nhu cầu hội nhập, thực hiện tài chính toàn diện, phát triển xanh. Ngân hàng Nhà nước cũng nên đưa ra lộ trình bắt buộc các TCTD triển khai các tiêu chí phát triển bền vững (tiêu chí trách nhiệm xã hội, môi trường) vào trong quy trình xét cấp sản phẩm tín dụng, cũng như yêu cầu và thanh tra các TCTD trong việc lập báo cáo phát triển bền vững, hướng tới mục tiêu xây dựng ngân hàng xanh.

Thúc đẩy ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động của TCTD, các cơ quan quản lý cần xây dựng hành lang pháp lý hỗ trợ, thúc đẩy sự phát triển của các công ty công nghệ tài chính, góp phần tạo môi trường phát triển công nghệ tài chính, vừa tạo động lực cho các tổ chức tài chính trong việc phát triển công nghệ hoặc hợp tác với các công ty công nghệ trong việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm.

3.3.3. Kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc dân

Thứ nhất, kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng.

Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.

Thứ ba, hoàn thiện biểu mẫu cho các sản phẩm đã chuẩn hóa, có như vậy mới tạo điều kiện cho việc thực hiện quy trình cho vay được chuẩn hóa, tác nghiệp giữa các bộ phận và khách hàng, đồng thời giúp cho cán bộ cho vay giải quyết khoản vay nhanh hơn.

Hoàn thiện sản phẩm với những tính năng ưu việt hơn dựa trên những sản phẩm hiện tại. Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm mới là vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm mới bởi vì phát triển sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Chi nhánh thỏa mãn hơn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của NCB Bắc Giang trên thị trường.

Tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra.

Tăng cường công tác kiểm tra trong quá trình phát triển vay nhằm phát hiện ra những sơ hở, yếu kém của những khâu trước giúp cán bộ tín dụng đưa ra biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh, giúp bảo đảm an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu.

Ngân hàng TMCP Quốc Dân Bắc Giang cần xây dựng chiến lược nguồn lực theo hướng chuyên nghiệp hóa, đồng thời xây dựng cơ chế chi trả lương phù hợp để thu hút nguồn nhân lực cũng như để họ yên tâm công hiến và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

KẾT LUẬN

Trong quá trình đổi mới, hiện đại hoá và hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại đang đứng trước thử thách rất lớn là phải cải cách và nâng cao sức cạnh tranh, tuy nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh và phát triển của các ngân hàng. Vì thế, nâng cao hiệu quả tín dụng không còn là riêng biệt với bất kỳ một ngân hàng nào mà là nỗi lo chung của hệ thống ngân hàng. Tuỳ từng ngân hàng có cách xử lý sao cho hiệu quả nhất, đem đến động lực trong cạnh tranh ngân hàng. Từ việc phân tích thực trạng cho vay đối với khối KHCN nhằm đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khối KHCN, là một hướng đi tín dụng của hầu hết các Ngân hàng thương mại hiện nay giúp tài chính ổn định, an toàn, vững mạnh của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Thêm vào đó, các Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cũng như yêu cầu vể chất lượng và tính tiện lợi.

Đề tài Luận văn “Hiệu quả cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Giang” đã nghiên cứu được về thực tiễn cho vay khối KHCN (chủ yếu là cho vay tiêu dùng), kết quả nghiên cứu đã cho thấy được một số vấn đề sau:

1. Thực trạng cho vay khối KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc dân - chi nhánh Bắc Giang, từ đó đã thấy được:

* Về mặt hạn chế

- Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn xảy ra thể hiện khả năng kiểm soát nợ xấu trong hoạt động cho vay khối KHCN tại ngân hàng còn nhiều hạn chế.

- Cho vay tóối KHCN chủ yếu là có tài sản đảm bảo (chiếm hơn 2/3 tỷ trọng cho vay khối KHCN), chưa chú trọng đến cho vay không có tài sản đảm bảo.

- Kết quả hoạt động thất thường, không thể hiện được xu thế phát triển ổn

định.

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khối KHCN không phát triển tương xứng

với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung của toàn ngân hàng.

- Công tác thẩm định, kiểm soát nợ và phân tích nợ còn hạn chế, do đó chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro.