Thu Nhập Từ Dịch Vụ Khác Tại Agribank Chi Nhánh Huyện Tân Yên Giai Đoạn 2018 – 2020

nhập chủ yếu là thu nhập liên quan từ hoạt động thanh toán mang lại, sau đó đến thu từ các hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

10

9.46

30%

8

7.8226%

25%

6.22 21%

20%

Có thể bạn quan tâm!

• Quy Trình Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Ngân Hàng Thương Mại
• Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân
• Kinh Nghiệm Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Số Ngân Hàng Thương Mại Và Bài Học Kinh Nghiệm
• Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Chi Nhánh Huyện Tân Yên
• Cơ Cấu Dư Nợ Khcn Theo Sản Phẩm Giai Đoạn 2018-2020
• Đánh Giá Chung Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Tân Yên, Bắc Giang

Xem toàn bộ 99 trang tài liệu này.

6

15%

4

10%

2

5%

0

0%

2018 2019 2020

Thu từ dịch vụ khác

Tốc độ tăng trưởng (%)

1

4%

Hình 2.3: Thu nhập từ dịch vụ khác tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn 2018 – 2020

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên , Bắc Giang

2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên.

Theo thời gian trả nợ:

(1) Cho vay vốn trung và dài hạn.

Là gói cho vay có giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm.. Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 10 năm. Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả dần). Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện. Lãi suất vay cạnh tranh.

Điều kiện sử dụng gói cho vay này là các cá nhân không quá 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà, vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên hoặc từ 10 triệu đồng trở lên nếu cả vợ/chồng cùng cam kết trả nợ, có phương án sử dụng vốn rõ ràng, có tài sản bảo đảm là Bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc

Tài sản hình thành từ vốn vay. Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp đã từng vay vốn tại bất kỳ Ngân hàng nào).

(2) Cho vay vốn ngắn hạn

Là sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ: Đối với khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, lãi suất theo thỏa thuận. Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, sau khi thủ tục được duyệt thì ngân hàng giải ngân, có thể giả ngân một lần hoặc nhiều lần.

Việc trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận..

Theo mục đích vay vốn:

(1) Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

Agribank chi nhánh huyện Tân Yên hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài. Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm với mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.

(2) Cho vay tiêu dùng, mua sắm vật dụng gia đình

Đối tượng khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính rõ ràng , đang trả lương qua tài khoản Agribank chi nhánh huyện Tân Yên. Đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình. Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.

(3) Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, giấy tờ có giá. Khách hàng đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình. Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành. Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng. Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.

(4) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi.

Là sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ, chăn nuôi, phục vụ nông nghiệp nông thôn: Đối với khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay bổ sung vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư chăn nuôi,..... Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, lãi suất theo thỏa thuận. Bảo đảm tiền vay: có hoặc không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Việc trả nợ gốc linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng.

Như vậy, các sản phẩm cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên tương đối đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, những sản phẩm này chưa thực sự có sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.

2.2.2 Những quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

a. Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.

- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng. Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn.

- Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận. Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.

b. Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân phải hội đủ các kiểu kiện cơ bản sau:

- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, tức là vốn vay được sử dụng đúng mục dích đã nêu trong giấy đề nghị vay vốn, phù hợp với điều kiện và khả năng sử dụng của người đi vay mà những đối tượng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng vốn vay không bị ngăn cấm bởi pháp luật.

- Khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống khả thi phù họp với các quy định của pháp luật và của Agribank. Đồng thời khách hàng phải có đủ khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết , cụ thể như sau:

+ Có vốn tự tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống. Vốn tự có được tính trên tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kì hoặc từng lần cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống được thực hiện theo quy định của NHNN và của Agribank.

+ Kinh doanh có hiệu quả. Trường hơp có thua lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng

vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho ngân hàng.

+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn tại ngân hàng khác và tại các chi nhánh Agribank.

+ Khách hàng mua bảo hiểm Bảo an tín dụng đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng.

- Khách hàng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank.

2.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

Agribank chi nhánh huyện Tân Yên luôn thực hiện tốt và chấp hành nghiêm chỉnh mọi quy định của NHNN và của Agribank, nhất là trong việc tiến hành thu thập thông tin, thẩm định các bộ hồ sơ xin vay vốn. Sau đây là quy trình cho vay KHCN được áp dụng tại chi nhánh.

Hình 2.4: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

(Nguồn: Phòng tổng hợp, Agribank chi nhánh huyện Tân Yên)

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Cán bộ tín dụng tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ đề nghị vay vốn. Khách hàng lập và nộp vào ngân hàng các hồ sơ sau:

- Hồ sơ pháp lý bao gồm:

Giấy chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký thường trú, tạm trú.

Đối với cho vay tiêu dùng phải có xác nhận thu nhập của thủ trưởng đơn vị ký và đóng dấu.

Đối với cho vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình hay cá nhân cần phải có giấy chững nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng chỉ hành nghề đối với những khách hàng kinh doanh nghành nghề mà theo quy định của pháp luật cần phải có.

- Hồ sơ vay vốn gồm:

Giấy đề nghị vay vốn: Khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh phải gửi giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh. Khách hàng vay vốn phục vụ tiêu dùng phải gửi giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án tiêu dùng.

Các tài liệu liên quan đến dự án/phương án ( DA/PA) vay vốn gồm: tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay như phiếu báo giá, hóa đơn... các tài liệu liên quan đến nguồn thu DA/PA hoặc tài liệu liên quan đến thu nhập cá nhân, người kế thừa, nghĩa vụ trả nợ.

- Hồ sơ bảo đảm tiền vay gồm: giấy tờ chứng minh quyền sở hưu, quyền sử dụng tài sản và các giấy tờ khác có liên quan, hợp đồng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người kết hợp tín dụng ( giấy chứng nhận bảo hiểm ), giấy ủy quyền nhận tiền bồi thường (nếu có)

Tùy theo đối tượng khách hàng và đặc điểm của khoản vay,. Cán bộ tín dụng xác định cụ thể danh mục hồ sơ cho phù hợp. Sau đó, báo cáo sơ bộ với Phó phòng Khách hàng cá nhân để phụ trách phòng KHCN biết thông tin về khách hàng và sắp xếp tiến độ xử lý hồ sơ.

Bước 2: Thẩm định cho vay

Cán bộ tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu, thông tin do khách hàng cũng cấp, xác minh nhân thân khách hàng, thu thập thêm thông tin từ bộ phận lưu trữ hồ sơ trước đây của khách hàng ( nếu có ), thẩm tra các nguồn thu nhập dự kiến được sử dụng để trả nợ vay, tìm hiểu các thông tin khác nếu thấy cần thiết.

Cán bộ tín dụng xem xét, xử lý các giấy tờ liên quan đến TSĐB, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ, tiến hành kiểm tra thực tế tài sản và xác định giá trị tài sản.

Cán bộ tín dụng lập biên bản định giá tài sản nêu rõ các nội dung về pháp lý, mô tả chi tiết tài sản và giá trị tài sản được định giá, kết hợp với các thông tin từ bộ phận lưu trữ hồ sơ khách hàng cung cấp để tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng, trong đó đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, trình lên Trưởng phòng khách hàng cá nhân để phê duyệt, xem xét trình lên Ban Giám đốc chi nhánh.

Bước 3: Lập tờ trình thẩm định cho vay và quyết định cho vay

Cán bộ tín dụng trình bày ý kiến đề xuất về tình hình khách hàng trong tờ trình thẩm định cho vay với Ban Giám đốc chi nhánh gồm có:

Thông báo đồng ý hay không đồng ý cho vay và nêu rõ lý do, phương thức cho vay, số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, cách thức trả nợ gốc và lãi vay.

Quyết định của Ban Giám đốc chi nhánh được đánh thành văn bản và lưu vào hồ sơ tín dụng.

Thông báo cho khách hàng về nội dung phê duyệt của cấp có thẩm quyền quyết định cho vay.

Bước 4: Lập, hoàn thiện và ký kết hợp đồng

Sau khi có quyết định của Ban Giám đốc chi nhánh đồng ý cho vay, cán bộ tín dụng sau tiền hành các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản.

Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm phù hợp với loại hình vay vốn của khách hàng.

Tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.

Chuyển bản sao hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm đã ký cho phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề.

Nhập dữ liệu và các thông tin liên quan đến khoản vay và TSĐB vào hệ thống INCAS và tạo tài khoản vay cho khách hàng trên hệ thống INCAS.

Bước 5: Giải ngân tiền vay

Cán bộ tín dụng lập giấy nhận nợ ( ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể ) theo mẫu của ngân hàng.

Kiểm tra các căn cứ giải ngân, khách hàng phải có các giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay, phù hợp với hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ tại thời điểm tiến hành giải ngân.

Cán bộ tín dụng trình Ban Giám đốc chi nhánh ký duyệt giấy nhận nợ của khách hàng.

Cán bộ tín dụng chuyển giấy nhận nợ cho bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng.

Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay và thu hồi nợ vay

Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ 2 tháng/lần sau khi giải ngân tiền vay. Nếu phá hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ tín dụng có thể đề nghị thu hồi nợ vay trước hạn.

Định kỳ hàng tháng, bộ phận kế toán tính sổ tiền lãi vay phá sinh trong kỳ và thông báo cho cán bộ tín dụng để cán bộ tín dụng thông báo đến khách hàng, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi vay.

Đến kỳ trả nợ gốc, cán bộ tín dụng thông báo kỳ hạn trả nợ cho khách hàng vay bằng văn bản trong 7 ngày trước ngày đến hạn cuối cùng và theo dõi, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn.