Tình Hình Hoạt Động Của Nh Csxh

Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, quy định hiện thời và hướng dẫn của NHCSXH Việt Nam. Thực hiện quản lý nguồn vốn, phân bổ nguồn vốn tại ngân hàng. Thực hiện báo các thống kê đối với các cơ quan quản lý nhà nước.

Phòng Công nghệ thông tin đảm bảo cài đặt và vận hành toàn bộ các chương trình phần mềm ứng dụng trong nghiệp vụ ngân hàng. Viết phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác kế toán và điện báo thống kê của ngân hàng.

Phòng Hành chính - Tổ chức có nhiệm vụ bố trí sắp xếp lao động, lập kế hoạch tiền lương, đào tạo cán bộ nhận viên cũ và cán bộ mới tuyển dụng, lập kế hoạch mua sắm trang thiết bị máy móc, thiết bị văn phòng cho hoạt động của các phòng ban.

NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có 07 phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại địa phương theo mức phán quyết được giám đốc uỷ quyền.

Từng phòng ban và các PGD NHCSXH huyện, thị trực thuộc có bộ máy quản lý riêng nhưng hoạt động phải đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ do ngân hàng giao và phối hợp chặt chẽ với nhau trên một số lĩnh vực để tạo điều kiện cho nhau hoạt động vì mục đích chung của toàn ngân hàng.

Tại hội sở tỉnh, ngoài công tác chỉ đạo điều hành chung trong toàn chi nhánh còn thực hiện công tác huy động và cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi trên địa bàn thành phố Bắc Ninh. Do đặc thù hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh là một đơn vị có mạng lưới hoạt động tương đối nhỏ, hiện tại chi nhánh có 116 điểm giao dịch lưu động trên địa bàn các xã, phường và 10 điểm giao dịch tại trung tâm. Các điểm giao dịch được thực hiện giao dịch 01 tháng 01 lần tại các trụ sở UBND các xã, phường trên địa bàn toàn tỉnh.

Qua sơ đồ nhận thấy công tác quản lý nguồn vốn tín dụng ưu đãi tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh được phân cấp như sau: Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh thực hiện chỉ đạo, phê duyệt chỉ tiêu kế hoạch huy động và phân khai các nguồn vốn tín dụng ưu đãi thông qua chi nhánh NHCSXH tỉnh để thực hiện giao chi tiêu kế hoạch đến cấp Phòng giao dịch huyện và địa bàn Thành phố. Tiếp đó Ban đại diện NHCSXH cấp huyện thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng ưu đãi đến cấp xã, cấp thôn và thực hiện ủy thác thông qua các tổ chức hội, các tổ TK&VV đến khách hàng.

2.1.4.Tình hình hoạt động của NH CSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

2 1 4 1 ì ì u ộng vốn c a NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh huy động theo nhiều hình thức khác nhau, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền, NHCSXH Trung ương nguồn vốn của Ngân hàng đã không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Ngân hàng đã tạo lập được nguồn vốn lớn, ổn định đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ nghèo.

Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 2017 - 2019

Đơ vị: Tri u ồng.

Nguồn vốn

2017	2018	2019
1. Vốn được cấp	1,567,557	1,630,259	1,645,935
Trung ương chuyển về	1,536,837	1,598,310	1,613,679
Địa phương cấp	30,72	31,95	32,26
2. Vốn huy động được cấp bù	79,016	82,177	82,967
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ TK&VV	34,049	35,411	35,717
3. Vốn khác	106,911	111,187	112,257
Tổng	1,753,484	1,823,623	1,841,158

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 114 trang tài liệu này.

(Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh từ ă 2017 ến 2019)

Nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh là vốn được cấp do trung ương chuyển về chiếm tỷ trọng lớn hơn 90% tổng

nguồn vốn, còn nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng rất nhỏ, dưới 10% tổng nguồn vốn.

Vốn địa phương: Thể hiện sự quan tâm của cấp uỷ, chính quyền địa phương tới công tác xoá đói giảm nghèo và hoạt động của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã trích một phần vốn từ ngân sách chuyển sang NHCSXH tỉnh Bắc Ninh để cho vay hộ nghèo. Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang năm 2017 là 30,720 triệu đồng nhưng đến năm 2019 là 32,260 triệu đồng tăng 5% (số tuyệt đối là 1,536 triệu đồng), chiếm tỷ trọng 1,75% tổng nguồn vốn (năm 2017). Góp một phần đáng kể vào việc tăng trưởng nguồn vốn tín dụng để cho vay.

Nguồn vốn huy động trong dân cư được cấp bù lãi suất có xu hướng tăng qua các năm từ 79,016 triệu đồng năm 2017 tăng lên 82,967 triệu đồng năm 2019, tăng 5% (giá trị tuyệt đối là 3,951 triệu đồng). Hoạt động huy động vốn trong dân cư của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tăng dần qua các năm do ngân hàng đã có chính sách về lãi suất huy động ngang bằng với lãi suất ngân hàng thương mại và các dịch vụ ngân hàng đã ngày càng hoàn thiện.

Trong cơ cấu vốn tại NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có một nguồn đặc biệt đó là nguồn vốn huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV tại ngân hàng. Nguồn vốn này tuy nhỏ bé, nhưng với phương thức huy động qua tổ tiết kiệm và vay vốn đã giúp hình thành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách có ý thức tiết kiệm tiền để trả nợ các khoản vay, tránh được một phần rủi ro cho ngân hàng. ngân hàng rất chú trọng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ tiết kiệm và vay vốn. Năm 2017, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã triển khai tập huấn cho các đoàn thể, các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn về quy trình thực hiện huy động tiết kiệm qua tổ tiết kiệm và vay vốn. Vậy nên nguồn vốn này cũng tăng đều qua các năm, năm 2017 số dư là 34,049 triệu đồng đến năm 2019 số dư đạt 35,717 triệu đồng tăng 1,668 triệu đồng với tỷ lệ tăng 4.9% .

Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh được hình thành như một quỹ tập trung; có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách nhà nước (NSNN), quy mô phát triển nguồn còn hạn h p. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện cơ chế huy động vốn trên thị trường, nhưng do mạng lưới hoạt động còn hạn chế nên việc huy động vốn còn gặp rất nhiều khó khăn, đây là điểm khác biệt đối với các tổ chức tín dụng khác và khác biệt hoàn toàn so với ngân hàng cho vay hộ nghèo của các nước. Các chuyên gia tài chính - ngân hàng cho rằng ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian thực hiện nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để thiết lập quỹ cho vay mới đảm bảo an toàn. Tuy nhiên đối với NHCSXH, đến nay đã hoạt động được 15 năm nhưng nguồn vốn vẫn chủ yếu của nhà nước thông qua chính sách cấp bù và tổ chức đầu tư theo chương trình chỉ định của Chính phủ.

r u ồ

1,860,000

1,840,000

1,841,158

1,823,623

1,820,000

1,800,000

1,780,000 1,753,484

1,760,000

1,740,000

1,720,000

1,700,000

2017 2018 2019

Biểu đồ 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn

Nhìn vào biểu đồ 2.1 cho thấy nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có xu hướng tăng đều, điều này chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn mạnh. Ngân hàng đã xây dựng được lòng tin đối với người dân và chính quyền địa phương.

2.1.4.2. Hoạt ộng cho vay c a NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

Khi mới đi vào hoạt động, ngân hàng có tổng nguồn vốn là 152,061 triệu đồng (năm 2003), tính đến 31/12/2019 là 1,841,158 triệu đồng tăng 1.110.8% (số tuyệt đối là: 1,689,097 triệu đồng). Năm 2003, ngân hàng thực hiện hai chương trình cho vay gồm cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhận từ NHNN&PTNT chuyển sang và nhận vốn cho vay giải quyết việc làm chuyển từ Kho bạc Nhà nước, với tổng dư nợ là 150,102 triệu đồng. Đến 31/12/2019, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đã cho vay tám chương trình gồm: Cho vay hộ nghèo, cho vay hộ cận nghèo, cho vay quỹ quốc gia về việc làm, cho vay đối tượng chính sách đi lao động xuất khẩu nước ngoài, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay nước sạch vệ sinh môi trường, cho vay hỗ trợ nghèo về nhà ở, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa với tổng dư nợ là 1,836,725 triệu đồng.

Bảng 2.2: Kết quả cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninhgiai đoạn 2017 - 2019

Đơ vị: Tri u ồng

Chỉ tiêu

Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Cho vay hộ nghèo	451,080	469,123	478,506
Cho vay hộ cận nghèo	193,088	200,812	204,828
Cho vay hộ nghèo về nhà ở	13,268	13,799	14,075
Cho vay HSSV	526,479	547,538	558,489
Cho vay NS&VSMT	485,761	505,191	515,295
Cho vay XK Đ	4,621	4,806	4,902
Cho vay GQVL	57,147	59,433	60,622
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ	8,5	8,5	9
Tổng cộng	1,731,444	1,800,702	1,836,725

(Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh từ ă 2017 ến 2019)

Như vậy, trong các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng không phải lớn nhất, nhưng chương trình cho vay hộ nghèo mang ý nghĩa to lớn trong công cuộc đổi mới, công nghiệp hoá hiện đại hoá, giúp cho những hộ nghèo có vốn để làm kinh tế vươn lên làm giầu, giảm bớt gánh nặng xã hội.

1,836,725

r u ồ

1,850,000

1,800,702

1,800,000

1,731,444

1,750,000

1,700,000

1,650,000

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh

Dư nợ cho vay của ngân hàng có xu hướng tăng dần, năm 2017 tổng dư nợ các chương trình cho vay là 1,731,444 triệu đồng nhưng đến năm 2019 đạt 1,836,725 triệu đồng tăng 6.0 % (số tuyệt đối: 105,281 triệu đồng). Có được kết quả đó là do sự cố gắng nỗ lực của Ban lãnh đạo ngân hàng cùng toàn thể cán bộ công nhân viên chức của đơn vị, một lòng vì sự nghiệp xoá đói giảm nghèo của Đảng và nhà nước.

2.1.4.3.Các hoạt ộng khác

Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà vì mục tiêu XĐGN. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn và đảm bảo bù đắp các chi phí rủi ro hoạt

động tín dụng theo các điều khoản quy định và được thực hiện chế độ khoán tài chính.

Để có thể thực hiện cho vay các đối tượng chính sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh được áp dụng cơ chế tài chính riêng, khác với các Ngân hàng thương mại khác như: NHCSXH không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại NHNN bằng 0%; được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước. NHCSXH hạch toán độc lập và tự chịu trách nhiệm về mặt tài chính của ngân hàng.

NHCSXH tỉnh Bắc Ninh là một đơn vị hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Chính phủ cấp bù phí quản lý và chênh lệch lãi suất nhưng đơn vị luôn quan tâm đến kết quả thu chi tài chính, qua các năm thực hiện cơ chế khoán tài chính đều có chênh lệch thu chi tài chính đạt chỉ số dương. Kết quả thu chi tài chính của chi nhánh NHCSXH từ 2017 đến năm 2019 tăng dần qua các năm, ngân hàng hoạt động có hiệu quả.

Bảng 2.3: Kết quả tài chính của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019

Đơ vị: Tri u ồng

Chỉ tiêu

Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Cộng
I. Tổng thu	14,449,630	15,027,615	15,461,104	44,938,349
Thu nhập từ hoạt động tín dụng	14,297,780	14,869,691	15.298,625	44,466,096
Thu hoạt động dịch vụ	142,950	148,668	152,957	444,575
Thu khác	8,900	9,256	9,523	27,679
II. Tổng chi	6.023,350	6,264,284	6,444,985	18,732,619
Chi hoạt động tín dụng	1,867,239	1,941,929	1,997,946	5,807,113
Chi phí dịch vụ	1,258,484	1,308,823	1,346,578	3,913,885
Chi cho nhân viên	1,746,772	1,816,643	1,869,046	5,432,461
Chi phí quản lý	629,078	654,241	673,113	1,956,433
Chi tài sản	498,868	518,823	533,789	1,551,479
Chi dự phòng	15,663	16,290	16,759	48,712
Chi nộp thuế và lệ phí	3,273	3,404	3,502	10,179
Chi khác	3,974	4,133	4,252	12,359
III. Chênh lệch	8,426,280	8,763,331	9,016,120	26,205,731

(Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh từ ă 2017 ến 2019)

2.2. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh

2.2.1. Chính sách và quy trình nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

2 2 1 1 C í s v ối với hộ nghèo c a NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

Theo Quyết định số 59/2018/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày