Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượngcho Vay Đối Với Hộ Nghèo Và Hộ Cận Nghèotại

nợ quá hạn ngân hàng dẫn đến việc thu hồi nợ quá hạn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó còn do nguyên nhân khách quan như dịch covid-19, tả lợn châu phi, cúm gà, học sinh sinh viên ra trường không có việc làm… làm hộ nghèo vay vốn không có tiền trả nợ phải chuyển nợ quá hạn.

Ba là, NHCSXH tỉnh Bắc Ninh chưa đa dạng hoá được loại hình cho vay hộ nghèo mà mới chỉ thực hiện việc cho vay qua tổ TK&VV, trực tiếp đến từng hộ, hộ sản xuất ở quy mô nhỏ; chưa cho vay được theo vùng dự án.

Bốn là, huy động vốn: Điều kiện về cơ sở vật chất, thời gian giao dịch trại trung tâm, dịch vụ tiền gửi và dịch vụ thanh toán chưa đa dạng. Điều này đã gây khó khăn cho việc nâng cao hình ảnh vị thế của NHCSXH đối với khách hàng, bên cạnh đó số lượng khách hàng biết đến NHCSXH chưa nhiều…

Nă tổ chức: Thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên thời gian dành cho công tác kiểm tra, giám sát cơ sở còn hạn chế. Chưa phát huy hết chức năng nhiệm vụ của Ban đại diện HĐQT các cấp. Công tác chỉ đạo phối hợp với các ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn còn nhiều khó khăn, vướng mắc.

Đối với các tổ chức hội nhận làm dịch vụ ủy thác cho NHCSXH tỉnh Bắc Ninh chất lượng chưa cao. Các tổ chức hội chưa bao quát toàn diện đến các công đoạn được uỷ thác, nhất là chưa quan tâm đến công tác kiểm tra giám sát hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau khi cho vay.

Sáu là, Chất lượng tín dụng ở một số địa bàn cấp xã chưa thực sự ổn định, do chất lượng hoạt động của Hội, đoàn thể cấp xã và các Tổ TK&VV chưa cao; Ban quản lý Tổ chưa sâu sát, chưa quyết liệt trong thu lãi và đôn đốc người vay trả nợ khi đến hạn. Một số Tổ chưa thực hiện nghiêm túc việc

thu và nộp lãi hàng tháng về ngân hàng theo đúng quy định. Vẫn còn hiện tượng Tổ trưởng Tổ TK&VV thu nợ gốc của tổ viên.

Bẩy là, việc đào tạo cán bộ nghiệp vụ tại chỗ mới chỉ dừng ở việc triển khai văn bản, quy định mà chưa thực sự nghiên cứu trao đổi và bàn luận sâu sắc về các vấn đề và nghiệp vụ mới đặt ra.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 114 trang tài liệu này.

Tám là, trình độ hộ nghèo vẫn còn yếu kém, có nhiều hộ đến vay nhưng lại không biết chữ, nên chưa có phương thức kinh doanh hợp lý khó có thể được vay vốn hoặc nếu được vay vốn thì sử dụng không hiệu quả dẫn đến khả năng thu hồi nợ khó.

CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGCHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ HỘ CẬN NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH

3.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động cho vay đối với hộ nghèo đến năm 2025

3.1.1. Định hướng

Nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2021-2025 của toàn hệ thống NHCSXH là: Tập trung hoàn thành xây dựng chiến lược phát triển của hệ thống NHCSXH với các mục tiêu hoạt động hiệu quả, gắn với mục tiêu phát triển bền vững, huy động vốn và triển khai thực hiện các chương trình tín dụng được Chính phủ giao, chỉnh sửa, bổ sung, hoàn thiện và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, quy định nội bộ.

Thực hiện tốt Nghị quyết số 154/NQ-CP ngày 19/10/2020 sửa đổi, bổ sung Nghị quyết số 42/NQ-CP ngày 9/4/2020 về các biện pháp hỗ trợ người dân gặp khó khăn do đại dịch COVID-19. Nghị quyết sửa đổi nội dung hỗ trợ như sau:

Người lao động làm việc theo chế độ hợp đồng lao động phải thỏa thuận tạm hoãn thực hiện hợp đồng lao động, nghỉ việc không hưởng lương từ 01 tháng trở lên do doanh nghiệp, cơ sở giáo dục dân lập, tư thục, cơ sở giáo dục công lập tự bảo đảm chi thường xuyên ở các cấp mầm non, mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông gặp khó khăn bởi đại dịch COVID

-19, không có doanh thu hoặc không có nguồn tài chính để trả lương thì được hỗ trợ với mức 1.800.000 đồng/người/tháng. Thời gian hỗ trợ theo thời gian thực tế tạm hoãn thực hiện hợp đồng lao động, nghỉ việc không lương, theo hằng tháng tùy theo tình hình thực tế của diễn biến dịch, tính từ ngày 1/4/2020 và không quá 3 tháng.

Như vậy, Nghị quyết số 154/NQ-CP mới ban hành đã mở rộng hỗ trợ cho người lao động tại cơ sở giáo dục dân lập, tư thục, cơ sở giáo dục công lập tự bảo đảm chi thường xuyên ở các cấp mầm non, mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông phải tạm hoãn thực hiện hợp đồng lao động, nghỉ việc không hưởng lương từ 01 tháng trở lên do đại dịch COVID- 19.

Tăng cường kiểm tra, giám sát việc triển khai thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ lãnh đạo, đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa ngân hàng, đẩy mạnh công tác thi đua khen thưởng, tăng cường các hoạt động đối ngoại, tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật từ các tổ chức quốc tế đạt hiệu quả cao.

Trong đó tập trung huy động nguồn vốn và đẩy mạnh cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi, đảm bảo chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được Chính phủ giao. Năm 2020, ngân hàng CSXH huyện đã triển khai thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi tới hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Trong đó, tận dụng các nguồn vốn để giải ngân cho vay các chương trình tín dụng chính sách như cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ đồng bào DTTS nghèo,... góp phần cải thiện điều kiện sống, tạo việc làm cho người dân, thực hiện mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội.

3.1.2.Mục tiêu tổng quát

Bám sát nhiệm vụ của NHCSXH Việt Nam trong giai đoạn 2015 - 2020: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh xây dựng mục tiêu chiến lược trong giai đoạn tới là xây dựng NHCSXH tỉnh Bắc Ninh thành một ngân hàng đủ mạnh, có khả năng quản lý tốt các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến tay người cần vốn theo đúng chính sách, chế độ mà nhà nước đề ra. Mang lại hiệu quả cao cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước đã đề ra.

Từng bước mở rộng quy mô hoạt động và đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng theo hướng an toàn, vững chắc và hiệu quả. Triệt để khai thác lợi thế của ngân hàng trong việc lựa chọn các giải pháp công nghệ ngân hàng tiên tiến, ứng dụng trong công tác quản lý, điều hành và tác nghiệp của NHCSXH tỉnh Bắc Ninh; phát triển và đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng được nhu cầu công việc ngày càng phức tạp.

3.1.3.Mục tiêu cụ thể

- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 10% - 15%; đến năm 2025, tổng dư nợ đạt khoảng 300.000 tỷ đồng.

- Đến năm 2025, cơ bản đáp ứng đủ nguồn lực để phục vụ nhu cầu phát triển tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác.

- Tỷ lệ nợ quá hạn: <2% tổng dư nợ.

- Tỷ lệ thu lãi: >95% lãi phải thu.

- 100% hộ nghèo và đối tượng chính sách khác có nhu cầu đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.

- Đơn giản thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ.

- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ.

- Hiện đại hoá các hoạt động nghiệp vụ, tiến tới quản trị ngân hàng theo các chuẩn mực của ngân hàng, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.

- Có môi trường làm việc an toàn, lành mạnh. Cán bộ viên chức toàn hệ thống có việc làm ổn định, được cống hiến lâu dài, được ghi nhận xứng đáng về chế độ lương, thưởng và cơ hội thăng tiến.

- Có hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro hoàn chỉnh, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động.

3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh

3.2.1. Thực hiện đúng các quy định cho vay

Thực hiện đúng, nghiêm túc quy trình cho vay ưu đãi hộ nghèo từ khâu xét duyệt, cho vay và cuối cùng là thu nợ có ý nghĩa hết sức quan trọng quyết định chất lượng cho vay và hiệu quả cho vay.

Hiện nay, công tác cho vay của Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện đúng quy định nghiệp vụ cho vay. Tuy nhiên, để vốn vay được cung ứng đến đúng đối tượng, kịp thời phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi của hộ nghèo thì Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh cần phải chú trọng hơn đến những vấn đề sau:

- X ị ố t ng cho vay

Hoạt động cho vay của Ngân hàng CSXH là ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội là chủ yếu, có rất nhiều những lợi ích mà người vay sẽ nhận được như không phải thế chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên rất dễ nảy sinh những vấn đề tiêu cực như vay không đúng đối tượng, mượn sổ vay, hộ cần vay vốn thì không được vay, hộ không cần vay hoặc không thuộc đối tượng vay thì lại vay.Vì vậy để đảm bảo lợi ích của hộ nghèo theo chính sách của Đảng và nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững của ngân hàng CSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng việc bình xét hộ vay và thẩm định đối với hộ vay.

Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo sự công khai, công bằng khi bình xét. Theo quy định chung về cho vay hộ nghèo của ngân hàng CSXH chỉ cấp cho vay trên nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn”. Như vậy, cho vay hộ nghèo phải lựa chọn chính xác những hộ có khả năng sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả. Cần nghiêm ngặt trong quá trình thẩm định hộ nghèo khi được xét vay vốn, tránh

hiện tượng nể nang, qua loa, lợi dụng của cán bộ tín dụng. Để làm tốt công tác này cần sự kết hợp của ngân hàng, chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội cùng tham gia thực hiện.

3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc nhận uỷ thác cho vay đối với hộ nghèo

Một là, tăng cường công tác chỉ đạo từ tỉnh đến huyện, thị trong việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo. Coi hoạt động uỷ thác là một nhiệm vụ quan trọng trên cả hai phương diện kinh tế và chính trị, trong đó nhiệm vụ chính trị phải được ưu tiên lên hàng đầu.

Hai là, để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý cũng như về mặt nội dung của văn bản thỏa thuận, hoặc hợp đồng uỷ thác đã ký kết, các tổ chức chính trị - xã hội và NHCSXH các cấp cần phối hợp với nhau rà soát lại các nội dung đã ký, chấn chỉnh kịp thời những sai xót, quyết toán các chỉ tiêu đã thực hiện, ký phụ lục văn bản liên tịch hoặc hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa bổ sung các chỉ tiêu thường xuyên biến động như lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm và vay vốn.

Ba là, từng bước nâng cao chất lượng và dịch vụ uỷ thác. Tổ chức chính trị xã hội làm nhiệm vụ ủy thác cho vay từ cấp trung ương đến cấp xã theo hệ thống dọc với chức năng chính là tổ chức chỉ đạo, kiểm tra, kiểm soát việc hình thành và hoạt động của các tổ TK&VV theo các công đoạn đã ủy thác; trực tiếp tổ chức hội cấp xã tổ chức thành lập tổ TK&VV, tổ chức hội thực hiện đầy đủ chức năng chỉ đạo, giám sát hoạt động của các tổ vay vốn, hướng dẫn và đôn đốc các tổ viên vay vốn thực hiện nghĩa vụ trả nợ và sử dụng vốn vay đúng mục đích; tổ chức chính trị xã hội cấp tỉnh, huyện, thị thực hiện kiểm tra, giám sát theo hệ thống đối với hoạt động của tổ TK&VV.

Thực hiện củng cố sắp xếp lại các Tổ tiết kiệm và vay vốn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của tổ. Phân công cán bộ theo dõi các Tổ tiết kiệm

và vay vốn để kịp thời tháo gỡ khó khăn và ngăn chặn sai phạm như chiếm dụng, sử dụng vốn sai mục đích.

Bốn là, NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội, đặc biệt là tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thị, tổ giao dịch lưu động cấp xã trong việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thông tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi của hộ vay, các trường hợp nợ quá hạn, xâm tiêu khó đòi. Đồng thời, đôn đốc, nhắc nhở Tổ tiết kiệm và vay vốn, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiết kiệm đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ của ngân hàng đặt tại xã. Mặt khác, phải nắm bắt được kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng tháng, quý hoặc năm trên địa bàn xã để chủ động thành lập Tổ tiết kiệm và vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay và giải ngân.

Nă , NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến chính sách tín dụng cho cá tổ chức hội các cấp và kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực hiện cơ chế lồng nghép các chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao công nghệ sản xuất kinh doanh và các chương trình khác.

Sáu là, xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa phương khác.

Bẩy là, NHCSXH các cấp tổ chức giao ban định kỳ với các tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu những công việc đã làm, chưa làm được, tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục; đặc biệt là công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) của các tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý.