Trang chủ / Vay Tiêu Dùng

Kết Quả Hồi Quy Binary Logistic Variables In The Equation


VietinBank – CN Thủ Thiêm thì mô hình dự đoán đúng 195 trường hợp, tỷ lệ đúng là 98,5%. Từ đó ta tính được tỷ lệ dự đoán đúng của toàn bộ mô hình là 97,9%.


Bảng 4.9. Phân loại mức độ dự đoán của mô hình



Quan sát

Dự đoán

Quyết định

% đúng

Không

Có


Bước

Quyết định vay tiêu dùng tại

Không

130

4

97,0

1

VietinBank Thủ Thiêm

Có

3

195

98,5


Tỷ lệ phần trăm tổng thể




97,9

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 110 trang tài liệu này.

Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm - 10

Nguồn: Xử lý từ SPSS

c. Hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm

Bảng 4.10 thể hiện kết quả của kiểm định Wald (kiểm định giả thuyết hồi quy khác không). Nếu hệ số hồi quy B0 và B1 đều bằng 0 thì tỷ lệ chênh lệch giữa các xác suất sẽ bằng 1, tức xác suất để sự kiện xảy ra hay không xảy ra như nhau, lúc đó mô hình hồi quy không có tác dụng dự đoán.

Đối với hồi quy tuyến tính sử dụng kiểm định t để kiểm định giả thuyết H0:

k=0. Còn đối với hồi quy Binary Logistic, đại lượng Wald Chi Square được sử dụng để kiểm định ý nghĩa thống kê của hệ số hồi quy tổng thể.

Bảng 4.10. Kết quả hồi quy Binary logistic Variables in the Equation


B

S.E.

Wald

df

Sig.

Exp(B)


Step 1a

Quytrinh

2,262

,988

5,248

1

,022

9,606

Thoigian

1,794

,922

3,787

1

,052

6,011

Laisuat

1,240

,717

2,990

1

,084

3,455

Hanmuc

2,226

,986

5,096

1

,024

9,263


61




Thoihan

2,534

,898

7,961

1

,005

12,608

Moiquanhe

,089

,887

,010

1

,921

1,093

Niemtin

1,415

,684

4,285

1

,038

4,118

Doingu

1,482

,779

3,618

1

,057

4,403

Constant

-45,574

8,714

27,355

1

,000

,000

a. Variable(s) entered on step 1: Quytrinh, Thoigian, Laisuat, Hanmuc, Thoihan, Moiquanhe, niemtin, Doingu.

Nguồn: Kết quả phân tích từ SPSS

Kết quả bảng 4.10 cho thấy, các yếu tố tác động đến quyết định của khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại VietinBank có giá trị p (sig.) nhỏ hơn mức ý nghĩa

= 0,05 hoặc = 0,1 bác bỏ H0. Như vậy các hệ số hồi quy tìm được có ý nghĩa này sẽ được lựa chọn đưa vào mô hình phân tích. Vậy kết quả hồi quy cho thấy, có 4 nhân tố có mức ý nghĩa thống kê dưới 5%, có 3 yếu tố có mức ý nghĩa thống kê dưới 10% và 1 yếu tố không có ý nghĩa thông kê. Vậy, có thể kết luận rằng trong 8 yếu tố đưa vào mô hình nghiên cứu có 1 yếu tố không có ý nghĩa thống kê, còn lại 7 yếu tố có nghĩa thống kê bao gồm Quy trình thủ tục cho vay, Thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất cho vay, Hạn mức vay, Thời hạn vay, Niềm tin vào Ngân hàng, Đội ngũ nhân viên. Từ các hệ số hồi quy này ta viết được phương trình:

Log

P(Y 1) 45, 574 2, 262x11, 794x2 1, 240x3 2, 226x4 2, 534x5 1, 425x6 1, 482x7

e P(Y 0)

Trong đó:

X1 là quy trình thủ tục vay X2 là thời gian xử lý hồ sơ X3 là lãi suất cho vay

X4 là hạn mức vay X5 là thời hạn vay

X6 là niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng X7 là đội ngũ nhân viên Ngân hàng


62


4.3.4. Thảo luận kết quả nghiên cứu

Diễn giải ý nghĩa của các hệ số hồi quy Binary Logistic như sau:

Quyết định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng VietinBank

– CN Thủ Thiêm chịu tác động của 7 yếu tố trên. Tuy nhiên mức độ tác động của từng yếu tố đến các quyết định này phụ thuộc vào hệ số góc của từng yếu tố, cụ thể như:

Trong các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm trong thời gian tới chịu tác động mạnh mẽ của biến thời hạn vay (α = 2,534) điều đó chứng tỏ thời hạn vay góp phần rất lớn đến quyết định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm. Hơn nữa yếu tố này có tác động cùng chiều đến yếu tố quyết định vay tiêu dùng. Điều đó chứng tỏ trong thời gian qua Ngân hàng đã đưa ra thời hạn vay hợp lý, đáp ứng được mong muốn và nhu cầu của khách hàng. Đây là điểm mạnh của Ngân hàng và điều này cần phát huy trong thời gian tới để thu hút thêm lượng khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ tại VietinBank – CN Thủ Thiêm.

Tiếp đến là yếu tố quy trình thủ tục làm hồ sơ vay tại Ngân hàng ảnh hưởng lớn và cùng chiều đến quyết định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm, với hệ số α =2,262. Điều đó chứng tỏ, quy trình thủ tục cũng là một vấn đề khách hàng rất quan tâm khi quyết định vay tiêu dùng cá nhân. Với hệ số ảnh hưởng lớn và dương từ kết quả nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm đã đưa ra quy trình thủ tục làm hồ sơ đơn giản, tiết kiệm được thời gian và chi phí của khách hàng.

Hạn mức vay của Ngân hàng cũng có mức độ ảnh hưởng lớn và dương đến quyết định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng, với hệ số ảnh hưởng là α

= 2,226. Điều đó có nghĩa là hiện tại khách hàng quan tâm đến hạn mức vay của Ngân hàng khi quyết định vay, chính điều này là nguyên nhân làm cho khách hàng quyết định lựa chọn hoặc không vay tiêu dùng tại VietinBank – CN thủ Thiêm. Thật vậy trong thời gian qua, nếu so sánh với nhiều Ngân hàng đối thủ thì hạn mức vay


63


của VietinBank khá cao và linh hoạt. Hiện tại, VietinBank cho vay đến 90% nhu cầu với gói sản phẩm “Cho vay kết hợp bảo hiểm tín dụng ».

Thời gian xử lý hồ sơ của Ngân hàng có ảnh hưởng lớn và dương đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng, với hệ số ảnh hưởng khá lớn α = 1,794. Điều đó chứng tỏ thời gian xử lý hồ sơ của Ngân hàng đã làm hài lòng khách hàng và đó là yếu tố tác động đến việc khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới. Thông thường thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VietinBank giao động trong khoản 1 đến 3 ngày là đã ra thông báo cho vay và hầu hết được các khách hàng đánh giá hài lòng.

Đội ngũ nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Đây cũng là yếu tố có ảnh hưởng khá lớn đến sự lựa chọn của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng thời gian tới, với hệ số α = 1,482. Hơn nữa yếu tố đội ngũ nhân viên Ngân hàng được khách hàng đánh giá là có tác động dương đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.

Niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng có mức ảnh hưởng khá và dương đến quyết định vay tiêu dùng của KHCN, với hệ số ảnh hưởng α = 1,425; Nghĩa là khi khách hàng thấy tin tưởng khi vay tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thì họ sẽ quyết định lựa chọn Ngân hàng để vay. Ngân hàng VietinBank là một trong 3 Ngân hàng lớn của Việt Nam, với thương hiệu và uy tín mà Ngân hàng gây dựng từ nhiều năm qua đã tạo được chỗ đứng nhất định trong lòng khách hàng. Hình ảnh của Ngân hàng được khách hàng đánh giá cao. Tuy nhiên, với ảnh hưởng tích cực từ niềm tin của khách hàng đối với hành vi quyết định vay của khách hàng như vậy, Ngân hàng VietinBank nói chung và VietinBank – CN Thủ Thiêm nói riêng cần có những hành động cụ thể để tạo dựng uy tín trong lòng khách hàng hơn nữa trong thời gian tới. Từ đó, sẽ góp phần thu hút khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng cho Ngân hàng.

Lãi suất cho vay của Ngân hàng cũng có mức ảnh hưởng khá đến quyết định vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Thủ Thiêm, với hệ số ảnh hưởng α = 1,240. Lãi suất Ngân hàng là khoản chi phí mà khách hàng phải trả hằng tháng, hằng quý hay


64


hằng năm cho Ngân hàng. Lãi suất Ngân hàng càng thấp thì khách hàng càng lựa chọn vay. Hiện tại, với mức lãi suất cho vay hợp lý của Ngân hàng đã tạo được một sức hút mạnh mẽ đối với khách hàng khi vay tại VietinBank. Tuy nhiên, trong thời gian tới để thu hút thêm khách hàng cũng như thực hiện chiến lược cạnh tranh về chi phí, Ngân hàng cần xem xét các mức lãi suất từ đối thủ cũng như cân đối giữa chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng để đưa ra các mức lãi suất hợp lý nhất, vừa đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng.

Kết luận chương 4

Chương 4 đã là khảo sát thực tế lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng VietinBank

– CN Thủ Thiêm. Ngành Ngân hàng hiện nay có sự cạnh tranh mạnh mẽ, vì vậy để thu hút khách hàng, đặc biệt là KHCN phải nỗ lực trong việc đáp ứng nhu cầu của họ trong đó có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân. Chính vì vậy, tìm hiểu mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng của KHCN là cần thiết và hữu ích trong chiến lược phát triển lâu dài của Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm. Luận văn đã đưa 8 yếu tố đưa vào mô hình nghiên cứu tác động đến việc ra quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietinBank – CN Thủ Thiêm bằng việc phân tích mô hình hồi quy Logistic. Kết quả cho thấy có 7 yếu tố có ý nghĩa thống kê tác động đến quyết định vay tiêu dùng của KHCN với mức độ ảnh hưởng từ cao đến thấp như sau: Thời hạn vay, Quy trình thủ tục, Hạn mức vay, Thời gian xử lý hồ sơ, Đội ngũ nhân viên Ngân hàng, Niềm tin của khách hàng, Lãi suất cho vay. Với kết quả phân tích ở chương 4 là cơ sở cho những định hướng cụ thể ở chương 5.


65


CHƯƠNG 5. GIẢI PHÁP THU HÚT KHCN VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CN THỦ THIÊM


5.1. Kết luận

Luận văn “Các yếu tố tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm” được thực hiện từ tháng 12/2015 đến tháng 04/2016. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân và đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm thông qua mô hình nghiên cứu. Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm tác động tích cực các yếu tố nhằm góp phần thu hút khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Thiêm.

Số liệu sơ cấp được thu thập theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện đối với 332 mẫu. Nghiên cứu này tiến hành kiểm định các khuyết tật của mô hình, sau đó phân tích hồi quy các nhân tố tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm.

Kết quả phân tích hồi quy logistic cho thấy có 7 yếu tố gồm: Thời hạn vay, Quy trình thủ tục, Hạn mức vay, Thời gian xử lý hồ sơ, Đội ngũ nhân viên Ngân hàng, Niềm tin của khách hàng, Lãi suất cho vay tác động và mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm.

- Dựa vào các kết quả phân tích, đề tài đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian tới và thu hút được số lượng khách hàng tiềm năng trong tương lai.

5.2. Gợi ý các giải pháp tác động tích cực các yếu tố nhằm thu hút KHCN vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VietinBank – CN Thủ Thiêm

Qua quá trình phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của KHCN tại VietinBank – CN Thủ Thiêm ta thấy được hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi


66


nhánh vẫn chưa phát triển chỉ mới dừng lại ở mức ổn định. Hơn nữa trong việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của Chi nhánh kết quả cho thấy hầu hết 7 yếu tố có tác động tích cực và tương đối lớn đến quyết định vay của khách hàng cá nhân. Vì vậy, để thu hút KHCN trong thời gian tới Ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể căn cứ vào các yếu tố tác động này để thu hút khách hàng là điều cần thiết. Muốn làm được điều đó, Ngân hàng cần chú trọng các giải pháp sau:

5.2.1. Giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân

Chính sách cho vay tiêu dùng thường được quan tâm nhiều nhất ở các yếu tố Lãi suất cho vay, Hạn mức vay, Thời hạn vay, Quy trình thủ tục vay, Thời gian xử lý hồ sơ. Vì vậy, các giải pháp cần thực hiện bao gồm các giải pháp sau:

5.2.1.1. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay đang được áp dụng tại Ngân hàng VietinBank CN Thủ Thiêm được xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:

Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của Ngân hàng. Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, Ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có liên quan để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,…) và phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp quản lý lao động, khách hàng vay … đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin.

Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đưa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng. Do đó, hiện nay Ngân hàng VietinBank CN Thủ Thiêm đang áp


67


dụng một phần mềm chấm điểm để xếp loại doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để có cơ sở cho vay cũng như quyết định lãi suất. Tuy nhiên, phần mềm này vẫn chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn vì biểu chấm điểm cũng như xử lý thông tin còn hẹp, cho ra những kết quả xếp loại chưa thực sự thuyết phục. Hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, cá nhân vay vốn này cần được cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt được hiệu quả sử dụng cao hơn.

5.2.1.2. Đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay

Đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay là một trong những nội dung quan trọng của giải pháp hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay. Do đó trong thời gian tới để thực hiện tốt giải pháp này, Ngân hàng cần:

- Tiếp tục hoàn thiện quy trình thủ tục vay và thời gian xử lý hồ sơ nhằm rút ngắn thời gian, tiết kiệm chi phí, tăng tính tiện lợi cho khách hàng, giảm rủi ro cho Ngân hàng và thẩm định tín dụng chính xác. Hiện tại, Chi nhánh đang tiếp tục cải tiến, đổi mới quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả năng thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng. Tuy nhiên, mọi thứ mới chỉ dừng lại ở mức độ tạm được. Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần đổi mới mạnh mẽ và tiếp tục hoàn thiện quy trình và thời gian xử lý hồ sơ. Nhưng để làm được điều đó thật sự là một bài toán khó đối với Ngân hàng nói chung và Ngân hàng VietinBank

– CN Thủ Thiêm nói riêng.

- Để góp phần vào việc hoàn thiện thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ Ngân hàng cần:

+ Rút gọn giấy tờ, biểu mẫu

+ Thực hiện chính sách một cửa trong quá trình thẩm định

+ Các khâu xử lý thanh toán, giải ngân thì đáp ứng ngay lập tức;

+ Hồ sơ cho vay được in theo mẫu, có người hướng dẫn kịp thời; thủ tục giải ngân đặc biệt là giải ngân vay cầm cố giấy tờ có giá tại Chi nhánh từ 30 phút rút xuống 10 phút;


68

..... Xem trang tiếp theo?
⇦ Trang trước - Trang tiếp theo ⇨

Ngày đăng: 27/10/2024