Nâng Cao Năng Lực Tiếp Cận Và Sử Dụng Vốn Vay Của Dnn&v Trong Lĩnh Vực

Giảm thiểu và xử lý nợ xấu là một trong những giải pháp đang được quan tâm và có ý nghĩa quan trọng với các ngân hàng nhằm tăng khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần không có vốn nhà nước, để kiểm soát và xử lý nợ xấu của các ngân hàng, một số giải pháp được đề xuất như sau:

i) Thực hiện đúng quy trình cho vay, thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng, thực hiện việc định kỳ hạn nợ chính xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thực hiện việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro và phải được thực hiện ngay khi xem xét cho vay, thực hiện tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra, giám sát sau khi cho vay.

ii) Cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thực tế cho thấy, doanh thu từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao cho dù tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì vậy, việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bên cạnh sản phẩm tín dụng cho vay truyền thống sẽ giúp các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, từ đó có thể giảm thiểu nợ xấu

iii)Cần nâng cao trình độ chuyên môn và giáo dục phẩm chất cho đội ngũ cán bộ trực tiếp làm việc trong lĩnh vực tín dụng của doanh nghiệp

iv)Tiếp tục tích cực theo dõi và thu hồi nợ gốc, lãi: Khi khoản vay đã được giải ngân thì cán bộ trực tiếp làm công tác liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực hiện trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khi khoản nợ bị quá hạn theo kế hoạch trả nợ mà không có sự điều chỉnh

Thêm vào đó, cũng cần tăng cường và duy trì công tác kiểm tra, giám sát chuyên đề đối với hoạt động cho vay: Tích cực kiểm tra thường xuyên việc chấp hành quy trình, thủ tục cho vay, kịp thời phát hiện các tồn tại, sai phạm, các lỗ hổng trong hoạt động cho vay để đề ra các giải pháp chấn chỉnh cho phù hợp.

Việc hạn chế giải ngân bằng tiền mặt cũng có tác dụng trợ giúp cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả hơn, từ đó có thể giảm thiểu khoản nợ xấu từ việc sử dụng không hiệu quả vốn vay của ngân hàng từ các khách hàng

Tiếp tục khai thác xử lý các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo nhằm thu lại một phần hoặc toàn bộ khoản vay

Các ngân hàng thương mại cổ phần cũng cần trích lập và sử dụng hiệu quả các quỹ dự phòng rủi ro hợp lý và có hiệu quả: Việc thực hiện giải pháp này nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 208 trang tài liệu này.

cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

Các ngân hàng cũng có thể bán các khoản nợ xấu: Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng có thể xem xét bán các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ, các ngân hàng hoặc các chủ thể kinh tế khác theo các quy định hiện hành

4.2.3. Nâng cao năng lực tiếp cận và sử dụng vốn vay của DNN&V trong lĩnh vực CN&XD

4.2.3.1. Mục tiêu của giải pháp

Tiếp cận và sử dụng vốn vay một cách hợp lý vẫn là những vấn đề tồn tại mang tính cố hữu của các doanh nghiệp đặc biệt là các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, cũng chính vì việc sử dụng không thực sự đúng mục đích và hợp lý nguồn vốn vay từ các ngân hàng mà dẫn đến việc khó khăn khi tiếp cận với nguồn vốn vay của các ngân hàng đối với các DNN&V trong lĩnh vực CN&XD.

4.2.3.2. Nội dung giải pháp

Để nâng cao năng lực tiếp cận và sử dụng vốn vay của DNN&V trong lĩnh vực CN&XD, một số giải pháp được đưa ra như sau:

Thứ nhất, nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV trong CN&XD

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn của các NHTMCP, các DNNVV trong lĩnh vực CN&XD cần có trách nhiệm hơn nữa với khoản vốn vay từ các ngân hàng thương mại cổ phần; cần đổi mới công tác quản lý tài chính, nâng cao năng lực sử dụng vốn vay của NHTMCP. Một số biện pháp cụ thể là:

i) Các DNNVV trong CN&XD cần xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả, có sức thuyết phục đối với Ngân hàng. Doanh nghiệp cần xây dựng báo cáo tài chính thật minh bạch để tạo niềm tin cho các ngân hàng

ii) Các doanh nghiệp vay vốn phải sử dụng vốn đúng mục đích và đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng có hiệu quả, đảm bảo thời gian trả nợ theo hợp đồng, không để xảy ra tình trạng nợ xấu.

iii) Doanh nghiệp cần nâng cao khả năng quản lý nguồn vốn nói chung, vốn vay nói riêng; tăng cường năng lực quản lý rủi ro nguồn vốn vay; xây dựng quy trình thực hiện dự án, kế hoạch sử dụng vốn vay; và nâng cao năng lực sử dụng vốn có hiệu quả.

Thứ hai, nâng cao năng lực sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng

Để nâng cao năng lực sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, đầu tiên cần nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp của các cấp quản lý và nhân viên của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng. Mục tiêu của giải pháp này tạo điều kiện nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cụ thể như sau:

i) Đối với cán bộ quản lý các cấp của DNNVV. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác lập kế hoạch của các doanh nghiệp N&V, đảm bảo những kế hoạch được xây dựng có tính khả thi, có khả năng đi vào thực tiễn, để có thể sử dụng một cách hiệu quả và đúng mục tiêu với dòng vốn vay của các ngân hàng, bởi vì thực tế cho thấy, vay vốn của ngân hàng, doanh nghiệp sẽ phải thanh toán một khoản tiền lãi hàng năm là tương đối lớn, việc sử dụng hiệu quả dòng vốn này quyết định đến sự phát triển cũng như thay đổi cơ cấu và chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp.

ii) Đối với nhân viên. Các DNN&V ngày nay ít chú trọng vào công tác đào tạo nhân viên của mình, với các doanh nghiệp nhỏ thì càng ít hơn, có hai nguyên nhân chính của thực trạng này:

- Doanh nghiệp thấy không cần thiết do việc đào tạo sẽ tốn chi phí của doanh nghiệp và cũng không thực sự có ích cho doanh nghiệp;

- Doanh nghiệp không muốn chi tiền cho việc đào tạo, nhân viên tự túc trong việc học tập nâng cao trình độ chuyên môn, khi chuyên môn của họ tốt hơn, kinh nghiệm nhiều hơn họ sẽ bỏ doanh nghiệp để tìm công việc tốt hơn. Khi đó, doanh nghiệp sẽ gặp những khó khăn, tuyển dụng mới doanh nghiệp sẽ phải đào tạo lại từ đầu.

Để được đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên của các DNN&V sẽ phải cam kết phục vụ cho doanh nghiệp trong khoảng thời gian nhất định, có như vậy thì chất lượng sản phẩm, dịch vụ của công ty mới có thể nâng cao, tăng uy tín và tính cạnh tranh của doanh nghiệp, khả năng trả vốn vay của các doanh nghiệp này cho ngân hàng tăng lên.

4.3. Một số kiến nghị

4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế xã hội trong nước và trên thế giới biến động không thuận lợi, có ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNN&V, các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, trong khi thời gian thu hồi vốn là tương đối dài, chính vì vậy, khi hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn, vấn đề vốn với các doanh nghiệp càng trở nên khó khăn. Chính phủ, ngân hàng Nhà nước đã có những giải pháp hỗ trợ

doanh nghiệp về lãi suất, giảm thuế… Nếu quỹ hỗ trợ lãi suất được thành lập sẽ làm giảm chi phí sử dụng vốn của các doanh nghiệp, kích thích các doanh nghiệp tăng cường vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, vì vậy Ngân hàng Nhà nước đề xuất trình Chính phủ thành lập quỹ hỗ trợ lãi suất cho các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng.

Tiếp tục lộ trình giảm lãi suất một cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp.

Tăng cường chỉ đạo các NHTMCP đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ xấu, theo hướng rà soát, phân loại nợ xấu, cơ cấu lại các kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay với các doanh nghiệp có dự án đầu tư có tác động kinh tế xã hội lớn, có các phương án kinh doanh hiệu quả, ưu tiên cho vay các dự án có công trình đang dở dang, sắp hoàn thành để tránh lãng phí, tạo việc làm cho người lao động, tạo điều kiện để doanh nghiệp có thể hoàn trả vốn vay ngân hàng.

Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ các NHTMCP nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng, năng suất sản phẩm

Hỗ trợ để các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng có thể tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý

Triển khai mô hình cho vay tín chấp với các doanh nghiệp siêu nhỏ có kế hoạch kinh doanh khả thi và có các tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với sự hợp tác của các hiệp hội, mở rộng hình thức cho vay thế chấp bằng sản phẩm của các doanh nghiệp

Khuyến khích các NHTMCP tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng và thực hiện các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng.

Sớm có cơ chế chính sách hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp khởi nghiệp nói chung, DNN&V trong lĩnh vực CN&XD nói riêng

4.3.2. Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An

Ủy ban nhân dân tỉnh có vai trò vô cùng quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay đối với các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng thông qua các hoạt động tư vấn, hỗ trợ các doanh nghiệp:

Tham gia ý kiến, thực hiện phản biện với Chính phủ, các cơ quan quản lý Nhà nước về chính sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng nói riêng, đặc biệt là các

chính sách liên quan đến hỗ trợ tài chính đối với doanh nghiệp nhằm đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển

Thành lập quỹ phát triển DNN&V theo nghị định 56/2009/NĐ-CP (tài trợ các chương trình giúp nâng cao nâng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, chú trọng hỗ trợ hoạt động đổi mới phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao và thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp) và hiện nay là Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ thay thế cho Nghị định 56/2009/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 11/03/2018.

Quyết định thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phương theo Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg ngày 15 tháng 10 năm 2013 của Thủ tướng Chính phủ.

Hỗ trợ các DNN&V trong việc trung nâng cao năng lực quản trị của đội ngũ lãnh đạo và nâng cao trình độ chuyên môn, lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu của ngân hàng thương mại cổ phần khi thẩm định hồ sơ vay vốn.

Tăng cường trao đổi thông tin chính sách, pháp luật, khoa học, công nghệ sản xuất kinh doanh trong và ngoài nước với các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng.

TIỂU KẾT CHƯƠNG 4

Trong chương 4 tác giả đã đề xuất phương hướng và các giải pháp nhằm nâng cao vai trò hoạt động cho vay của NHTMCP với sự phát triển của các DNN&V trong lĩnh vực CN&XD trên địa bàn tỉnh Nghệ An.

Căn cứ đề xuất phương hướng và giải pháp là xuất phát từ kết quả nghiên cứu của tác giả, những hạn chế cũng như các nguyên nhân được rút ra từ nghiên cứu bên cạnh những định hướng cụ thể của địa phương cũng như kế hoạch dài hạn, chiến lược của các NHTMCP, Ngân hàng Nhà nước và bối cảnh cụ thể hiện nay. Cụ thể, các giải pháp tác giả đề xuất theo nhóm các nguyên nhân ảnh hưởng đến vai trò cho vay của NHTMCP với sự phát triển của DNN&V trong lĩnh vực CN&XD.

Các giải pháp theo nhóm đối tượng: NHTMCP, các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng cũng đã được tác giả trình bày cụ thể trong nghiên cứu.

Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị với các cấp cơ quan quản lý nhà nước nhằm tăng cường vai trò cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng.

Theo tác gỉa, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho các DNN&V trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng; Triển khai mô hình cho vay tín chấp với các doanh nghiệp siêu nhỏ trong CN&XD có kế hoạch kinh doanh khả thi và có các tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với sự hợp tác của các hiệp hội, mở rộng hình thức cho vay thế chấp bằng sản phẩm của các doanh nghiệp; Khuyến khích các ngân hàng thương mại cổ phần tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng và thực hiện các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho các DNN&V trong lĩnh vực CN&XD

Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An, luận án kiến nghị cần tăng cường tham gia ý kiến, thực hiện phản biện với chính phủ, các cơ quan quản lý nhà nước về chính sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và các DNN&V trong lĩnh vực CN&XD nói riêng, đặc biệt là các chính sách liên quan đến hỗ trợ tài chính đối với doanh nghiệp; cần tăng cường hỗ trợ các DNN&V trong hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt là vấn đề bảo lãnh cho các doanh nghiệp vay vốn, nâng cao trình độ chuyên môn, lập dự án, phương án kinh doanh; hỗ trợ phát triển nhân lực; đồng thời tăng cường thông tin chính sách, pháp luật, khoa học, công nghệ sản xuất kinh doanh cho các DNN&V trong lĩnh vực CN&XD.

KẾT LUẬN

Với đề tài ”Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần đối với phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa - Nghiên cứu trên địa bàn tỉnh Nghệ An” luận án đã giải quyết những vấn đề sau:

Trên cơ sở tổng quan những công trình nghiên cứu liên quan đến chủ đề luận án, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về vai trò cho vay của NHTMCP đối với sự phát triển của DNN&V trong lĩnh vực CN&XD, những kinh nghiệm được rút ra cho tỉnh Nghệ An xuất phát từ thực tế của các địa phương, của các quốc gia trên thế giới.

Từ những dữ liệu thứ cấp thu thập từ các công trình nghiên cứu đã công bố, các báo cáo tổng kết của tỉnh và số liệu điều tra khảo sát của tác giả tại 100 doanh nghiệp, 17 NHTMCP và 180 cán bộ quản lý nhà nước và doanh nghiệp các cấp trên địa bàn tỉnh Nghệ An, tác giả sử dụng phương pháp phân tích thống kê mô tả cho thấy vai trò hoạt động cho vay của NHTMCP đối với việc phát triển DNN&V trong lĩnh vực CN&XD trên các phương diện biến đổi về quy mô, tốc độ, chuyển dịch cơ cấu sản xuất và góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mặc dù những tác động đó còn thấp.

Xuất phát từ những những hạn chế trong hoạt động cho vay của NHTMCP đối với DNN&V trong lĩnh vực CN&XD và nguyên nhân của những hạn chế đó, luận án đề xuất phương hướng và giải pháp nâng cao vai trò hoạt động cho vay của NHTMCP đối với sự phát triển của DNNVV trong lĩnh vực CN&XD trên địa bàn tỉnh Nghệ An những năm tới.

Về phương hướng, để nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động cho vay của NHTMCP đối với sự phát triển của DNNVV trong CN&XD, khi xem xét nhu cầu vốn của doanh nghiệp, cả ngân hàng và doanh nghiệp cần chú ý tới nhu cầu vay vốn cho trực tiếp mở rộng quy mô sản xuất sản phẩm, cũng như nhu cầu vay vốn để nâng cao năng lực quản lý của cán bộ quản lý lãnh đạo và trình độ người lao động; ưu tiên cho vay để đổi mới kỹ thuật sản xuất, phát triển các ngành nghề mới, ứng dụng công nghệ mới hiện đại và thân thiện với môi trường, sinh thái.

Trước hết cần phải hoàn thiện môi trường thể chế, đảm bảo minh bạch trong quy định về hoạt động cho vay, thủ tục cho vay, các quy định liên quan đến vay vốn của các DNN&V với các NHTMCP; giữa các NHTMCP với ngân hàng nhà nước, các cơ quan quản lý của chính phủ và chính quyền địa phương, cần có cơ chế phối hợp

quản lý hoạt động cho vay nhất là các điều kiện, các thủ tục hành chính để giải quyết hỗ trợ vay vốn với lãi suất ưu đãi.

Để nâng cao năng lực cho vay, các NHTMCP cần có biện pháp tăng cường vốn chủ sở hữu thông qua phát hành cổ phiếu và tích lũy vốn từ lợi nhuận; đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn; tăng cường liên kết hợp tác với các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, những đơn vị hành chính sự nghiệp… để cung ứng các sản phẩm, dịch vụ; giảm chi phí cho vay và tăng thời gian gia hạn cho vay đối với doanh nghiệp; cải thiện nghiệp vụ cho vay của NHTMCP; tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay của đơn vị vay; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng thông qua công tác đào tạo, tuyển dụng và bổ nhiệm cán bộ quản lý ngân hàng

Đồng thời, để nâng cao khả năng tiếp cận vốn, các DNNVV trong CN&XD cần có trách nhiệm hơn nữa với khoản vốn vay từ các NHTMCP; cần đổi mới công tác quản lý tài chính cũng như nâng cao năng lực sử dụng và quản lý vốn vay của NHTMCP, quan tâm tới việc nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp đối với các cấp quản lý và nhân viên của doanh nghiệp.

Để thực hiện phương hướng và giải pháp đó, luận án cũng khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước và Ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An bằng trách nhiệm và quyền hạn của mình có những hình thức, biện pháp hỗ trợ hoạt động cho vay của các NHTMCP đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh lực CN&XD một cách hiệu quả nhất.