Những Thách Thức Của Các Ngân Hàng Thương Mại Quốc Doanh Lào Nhìn Từ Góc Độ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong chương 2 của luận án đã trình bày kết quả nghiên cứu thực trạng quản trị marketing của các NHTMQD Lào. Những nội dung cơ bản được trình bày trong chương 2 bao gồm: Phân tích khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTMQD Lào; Phân tích các đối thủ cạnh tranh của các NHTMQD Lào (các NHTMCP Lào, NHLD và 100% vốn nước ngoài ở Lào), để từ đó làm cơ sở nhận định những điểm mạnh, điểm yếu của các NHTMQD Lào; Điều quan trọng nhất là, luận án đã phân tích khá sâu sắc thực trạng quản trị marketing của các NHTMQD Lào trên hai góc độ đó là: Theo góc độ đặc điểm dịch vụ của ngân hàng (như: Tính vô hình, tính không ổn định và khó xác định chất lượng, tính không thể tách biệt hay không chia cắt, tính không lưu giữ) và theo góc độ quy trình quản trị marketing (cụ thể như: Thực trạng công tác nghiên cứu thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu và định vị thị trường; Thực trạng xác lập chiến lược và kế hoạch marketing; Thực trạng xây dựng và quản trị các biến số marketing - Mix...) từ đó chỉ ra được những kết quả đạt được, chưa được và nguyên nhân của các mặt chưa được trong công tác quản trị marketing của các NHTMQD Lào.

Chương 3:

GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ MARKETING CHO CÁC NHTMQD TẠI NƯỚC CHDCND LÀO

3.1. Dự báo của môi trường kinh doanh ngân hàng nhằm xác định hướng chiến lược marketing cho các NHTMQD tại nước CHDCND Lào

3.1.1. Những cơ hội và nguy cơ của các NHTMQD Lào nhìn từ góc độ vĩ mô

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 208 trang tài liệu này.

Hiện nay, nền kinh tế Lào đã có nhiều khởi sắc, tuy nhiên vẫn còn rất nhiều yếu tố bất lợi khác tác động nghịch đến hoạt động của các NHTMQD Lào trong thời gian tới. Vì vậy, để có cơ sở định hướng chiến lược marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh của các NHTMQD Lào, đứng trên góc độ vĩ mô, ta có thể nhận thấy các NHTMQD Lào đang có những cơ hội và nguy cơ sau:

 Môi trường chính trị pháp luật

- Hiện nay, nước Lào là nước có môi trường pháp luật tương đối ổn định, nước Lào đã có hệ thống pháp luật rất phong phú nhằm điều chỉnh các lĩnh vực kinh doanh như: Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản, luật sát nhập, luật các tổ chức tín dụng, luật đầu tư, Luật ngân hàng, Luật kinh doanh ngân hàng… Thêm vào đó các văn bản hướng dẫn thi hành luật của nước Lào ngày càng được củng cố, rõ ràng và hiệu quả hơn, tạo ra sự bình đẳng trong các lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng.

- Để đạt được các mục tiêu vĩ mô, theo dự đoán, Chính phủ Lào vẫn tiếp tục quản lý chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thưong mại thông qua các công cụ gián tiếp như: Hệ thống lãi suất tái chiết khấu, tỷ giá, dự trữ bắt buộc và các công cụ khác nữa. Những hoạt động can thiệp mang tính chất trực tiếp như điều vốn, chỉ đạo cho vay thương mại… Chính phủ sẽ dần bãi bỏ. Như vậy, sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tự chủ về hoạt động kinh doanh của mình và phát huy vai trò sáng tạo của các ngân hàng

thương mại. Như vậy, trước đây các NHTMQD Lào vẫn được hưởng nhiều lợi thế do Nhà nước Lào đem lại, nay sẽ phải đối mặt với nhiều thử thách mới bằng nguồn lực thực sự của mình để tăng sức cạnh tranh trên thị trường.

 Môi trường kinh tế

Với mục tiêu phát triển và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế mà Chính phủ đã đề ra đến năm 2020, nó đã mở ra nhiều cơ hội cho các NHTMQD Lào trên các phương diện sau: Với sự thu hút đầu tư vào nước Lào, sẽ làm cho các doanh nghiệp tăng lên, và các doanh nghiệp này sẽ có nhu cầu sử dụng vốn nhiều hơn cả về số lượng và giá trị, điều đó sẽ làm cho các NHTMQD Lào mở rộng được số lượng khách hàng của mình, hay học hỏi được trình độ cũng như kinh nghiệm kinh doanh trong nền kinh tế thị trường hiện đại… Tuy nhiên, thách thức của các NHTMQD Lào cũng nhiều và thể hiện qua: Các ngân hàng phải đối mặt với các vấn đề như: vốn ít, hệ thống cơ sở hạ tầng thấp kém, tin học lạc hậu, nguồn nhân lực thiếu và yếu cả về số lượng và chất lượng, phong cách phục vụ của ngân hàng còn thua xa so với các nước trong khu vực…

 Môi trường khoa học công nghệ

Với sự tiến bộ về khoa học công nghệ, thông tin, tin học như hiện nay, sẽ làm cho nhu cầu của đại bộ phận khách hàng thay đổi với các dịch vụ của ngân hàng. Như vậy, các NHTMQD Lào cũng sẽ có cơ hội để hiện đại hoá khoa học, công nghệ, thông tin và tin học của mình để đưa ra nhiều sản phẩm và dịch vụ mới nhằm cung ứng cho khách hàng, nhằm thu hẹp khoảng cách và cải thiện vị thế của các NHTMQD Lào so với các ngân hàng thương mại tiên tiến trên thế giới. Tuy nhiên, đòi hỏi các NHTMQD Lào phải có đủ sức như: Vốn, trang thiết bị máy móc, công nghệ (cả phần cứng, phần mềm), nguồn nhân lực cao (chuyên môn, nghiệp vụ, phong cách phục vụ…) bộ máy tổ chức, quản lý, giám sát, thông tin dự báo… những vấn đề này vẫn đang là

điểm yếu của các NHTMQD Lào hiện nay. Vì vậy, các NHTMQD Lào cần tranh thu để tận dụng cơ hội nhằm khắc phục những yếu kém hiện có và từng bước phát triển đuổi kịp các ngân hàng khác trong khu vực và quốc tế.

3.1.2. Những cơ hội và thách thức của các NHTMQD Lào nhìn từ góc độ vĩ mô bên ngoài

3.1.2.1. Những cơ hội của các NHTMQD Lào

Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào thì yếu tố cơ hội là yếu tố không thể thiếu được, và đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu ngân hàng nào biết nắm lấy cơ hội thì ngân hàng đó sẽ biết cách tận dụng mọi khả năng từ nhiều phía, trong nước và ngoài nước để biến nó có lợi cho mình, nhằm đạt được hiệu quả cao hơn trong kinh doanh của từng ngân hàng. Qua nghiên cứu thực tiễn, các NHTMQD Lào đang có những cơ hội sau:

Chính phủ Lào sẽ tiến hành các chính sách nhằm mở rộng và tự do hoá thị trường kinh doanh dịch vụ ngân hàng, theo đó các NHTMQD Lào sẽ phải bình đẳng cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng hoạt động trên nước Lào.

- Với xu hướng hội nhập, và các chính sách nhằm khuyến khích đầu tư của Chính phủ Lào, trong tương lai số lượng khách hàng là doanh nghiệp của các NHTMQD Lào sẽ tăng lên cả về số lượng và tiềm lực kinh tế. Bên cạnh đó nhu cầu sử dụng dịch vụ của nhóm khách hàng là tư nhân cũng sẽ có những thay đổi đáng kể. Các yêu cầu đòi hỏi của nhóm khách hàng này sẽ theo hướng nhanh, chính xác và tiện lợi. Trong thời gian tới nhóm khách hàng là tư nhân sẽ phát triển nhanh chóng và trong số đó sẽ trở thành khách hàng tiềm năng của các NHTMQD Lào.

- Ngày nay, với chính sách thu hút đầu tư và khuyến khích xuất khẩu của nước Lào, sẽ thu hút nhiều vốn đầu tư FDI vào nước Lào, tăng khả năng xuất khẩu, tiếp cận với các thị trường mới… Khi sản xuất, thương mại, dịch vụ tăng, sẽ làm thu nhập của người dân tăng lên thì nhu cầu về dịch vụ tài

chính ngân hàng sẽ tăng lên. Như vậy, trong thời gian tới, nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sẽ tăng lên nhanh chóng. Đây là cơ hội tốt cho các NHTMQD Lào mở rộng và phát triển thị trường, tăng quy mô hoạt động.

- Trong xu thế hội nhập quốc tế về ngân hàng như hiện nay, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTMQD Lào từng bước mở rộng hoạt động kinh doanh ra phạm vi quốc tế, thành lập chi nhánh nước ngoài, tạo cơ hội kiếm lợi nhuận, hợp tác quốc tế trong kinh doanh ngân hàng, nâng cao và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Uy tín và vị thế của các NHTMQD Lào dần được nâng lên trong khu vực và quốc tế.

- Mở rộng hợp tác quốc sẽ tạo ra cơ hội để trao đổi, hợp tác trong lĩnh vực ngân hàng. Hội nhập quốc tế về ngân hàng sẽ giúp các NHTMQD Lào học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài, có cơ hội khai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của các hoạt động ngân hàng hiện đại đa chức năng, có thể sử dụng vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ ngân hàng các nước phát triển.

- Công nghệ tin học có vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTMQD Lào. Cùng với hội nhập quốc tế, thị trường công nghệ quốc tế được mở rộng sẽ tạo điều kiện cho các NHTMQD Lào có thể tiếp cận với công nghệ ngân hàng mới, hiện đại từ nhiều ngân hàng của nhiều nước trong khu vực và quốc tế. Các NHTMQD Lào có thể tham khảo, thuê tư vấn hoặc tự mình chọn lựa công nghệ để đầu tư. Khi có công nghệ mới, các NHTMQD Lào có thể phát triển nhóm dịch vụ mới nhằm thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tăng năng suất lao động, cải tiến hệ thống chuyển giao dịch vụ của các NHTMQD Lào.

- Trong thời gian tới các NHTMQD Lào sẽ có cơ hội để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ tạo cơ hội cho các NHTMQD Lào nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của mình. Thông qua

việc mở rộng hợp tác, liên kết với các ngân hàng khác… Các NHTMQD Lào có thể cử cán bộ công nhân viên của mình đi đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý điều hành tại nước ngoài. Các NHTMQD Lào cũng có thể chủ động thuê các chuyên gia trong nước và nước ngoài về đào tạo cho nhân viên của mình hoặc làm việc cho các NHTMQD Lào.

- Các NHTMQD sẽ tiếp cận thị trường tài chính quốc tế dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong huy động và sử dụng vốn. Các NHTMQD sẽ phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường trong nước và quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.

- Trong quá trình hội nhập sẽ tạo ra động lực thúc đẩy trong việc nâng cao tính minh bạch của hệ thống NHTMQD Lào.

3.1.2.2. Những thách thức của các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào nhìn từ góc độ vi mô

Bên cạnh những thuận lợi ở trên, các NHTMQD Lào đang phải đối mặt với nhiều thách thức đang đặt ra. Việc phân tích các thách thức và khó khăn cho các NHTMQD Lào là vô cùng ý nghĩa, nó sẽ chỉ cho hệ thống ngân hàng Lào nói chung và các NHTMQD Lào nói riêng biết được những thách thức trước mắt, để các ngân hàng căn cứ vào tình hình cụ thể của các ngân hàng mà đưa ra những giải pháp quan trọng cho các thách thức đó. Mặt khác, khi mở cửa thị trường tài chính, tỷ lệ người dân sẽ lựa chọn vay tiền và gửi tiền vào ngân hàng nước ngoài là rất cao. Với năng lực cạnh tranh trung bình, các NHTMQD của Lào sẽ phải đối mặt với những thách thức sau:

 Thách thức xuất phát từ chính các NHTMQD Lào

Thách thức lớn nhất đối với các NHTMQD Lào là nằm ở nội lực của chính các NHTMQD Lào. Các NHTMQD Lào có năng lực tài chính thấp, khả năng sinh lời ROE, ROA đều chưa cao, trình độ công nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực và thế giới.

Thách thức về nguồn nhân lực và quản trị điều hành: Tổ chức của bộ máy của các NHTMQD Lào hiện còn cồng kềnh, vừa thừa vừa thiếu (thiếu những người có trình độ chuyên môn giỏi, thừa những người có trình độ, khả năng thiếu hiệu quả). Trình độ, kinh nghiệm quản trị kinh doanh ở một NHTM hiện đại trong nền kinh tế thị trường của các NHTMQD Lào còn hạn chế. Cơ chế đãi ngộ của các NHTMQD Lào vẫn chưa theo kịp các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần, dẫn tới nguy cơ mất những cán bộ, nhân viên có năng lực làm việc tốt bởi sự hấp dẫn tiền lương của các ngân hàng đó. Hiện nay, việc các NHTMQD Lào thông qua các lựa chọn chiến lược giống nhau, trở thành ngân hàng đa năng, có thể sẽ làm suy yếu lẫn nhau qua cạnh tranh căng thẳng, đây là nguy cơ tiềm tàng nhưng dường như điều này đang xảy ra trong thực tế của các NHTMQD Lào.

 Thách thức xuất phát từ các nhân tố vi mô bên ngoài

Nhóm các khách hàng truyền thống và là khách hàng lớn của các NHTMQD Lào là các doanh nghiệp nhà nước. Nhưng hiện nay, có nhiều doanh nghiệp nhà nước đang ở trong tình trạng làm ăn thua lỗ, hoạt động cầm chừng, năng lực cạnh tranh kém… thêm vào đó là xu hướng hội nhập ngày càng gia tăng, cứ đà này thì sẽ có nhiều doanh nghiệp nhà nước có nguy cơ phá sản, điều này sẽ làm tăng rủi ro cho các NHTMQD Lào vì không thu hồi được nợ.

- Các NHTMQD Lào sẽ mất dần lợi thế cạnh tranh về khách hàng và hệ thống kênh phân phối. Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng trong nước tăng lên do các ngân hàng nước ngoài nắm quyền kiểm soát một số tổ chức trong nước thông qua hình thức góp vốn, mua cổ phần…

- Việc phân định tín dụng chính sách và tín dụng thương mại của các NHTMQD Lào còn nhiều bất cập. Các NHTMQD Lào gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ vay từ các dự án do ngân sách của Chính phủ và của địa

phương không có khả năng thu xếp vốn thanh toán đúng hạn. Việc đồng tài trợ của các NHTMQD Lào trong việc phân tán rủi ro của các NHTMQD Lào còn hạn chế.

- Môi trường pháp lý chưa thật sự đồng bộ, các văn bản pháp quy chậm thay đổi so với các yêu cầu thực tế và còn có điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế. Các văn bản liên quan đến bảo đảm tín dụng của các NHTMQD Lào còn chưa đồng bộ như các văn bản liên quan đến phá sản doanh nghiệp, thủ tục hành chính liên quan đến việc xử lý, phát mại tài sản bảo đảm … còn nhiều phức tạp, khiến cho việc thu hồi vốn của các NHTMQD Lào còn gặp nhiều khó khăn, quyền lợi của các NHTMQD Lào chưa được bảo đảm. Vai trò năng lực điều hành chính sách tiền tệ của các NHTMQD Lào còn nhiều hạn chế.

- Sự biến động thất thường của thị trường tài chính khu vực và thế giới như: khủng hoảng kinh tế, biến động lãi suất, tỷ giá… là các nhân tố gây lên rủi ro cho các NHTMQD Lào trong hiện tại và thời gian tới.

- Trong tiến trình hội nhập sẽ làm tăng các giao dịch vốn, tương ứng sẽ làm tăng rủi ro cho hệ thống ngân hàng Lào, trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát của NHTMQD Lào chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và hiệu quả.

- Với xu hướng hội nhập kinh tế nói chung và hội nhập ngân hàng nói riêng, trong thời gian tới đối thủ của các NHTMQD Lào sẽ ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng, do đó cường độ cạnh tranh của các NHTMQD Lào với các đối thủ cạnh tranh sẽ ngày càng tăng lên. Đối thủ cạnh tranh của các NHTMQD Lào là: Các ngân hàng liên doanh, 100% vốn đầu tư từ nước ngoài, ngân hàng cổ phần sẽ tăng và có ưu thế hơn về năng lực tài chính, kỹ thuật công nghệ, trình độ quản lý, khả năng kiến tạo dịch vụ, tiếp cận thị trường, marketing, thông tin dự báo… hơn hẳn các NHTMQD Lào làm cho