Nhóm Ngành Chính Trong Bộ Chỉ Tiêu Ngành

Khả năng trả nợ gốc trung, dài hạn.

Công thức tính: (Thu nhập thuần sau thuế dự kiến + Chi phí khấu hao dự kiến trong năm tới)/ Vốn vay đầu tư đến hạn trả dự kiến trong năm tới.

Khả năng trả nợ gốc trung, dài hạn đối với phần vốn vay trung, dài hạn

đầu tư cho tài sản ngắn hạn.

Công thức tính: (Phải thu đầu kỳ + Doanh thu trong kỳ - Phải thu cuối kỳ trong năm tới)* tỷ lệ tài trợ vốn vay trung, dài hạn đầu tư tài sản ngắn hạn/ Vốn vay trung, dài hạn đầu tư tài sản ngắn hạn đến hạn trả dự kiến trong năm tới.

Xu hướng lưu chuyển tiền thuần (có thể lấy số liệu theo phương pháp trực tiếp hoặc gián tiếp)

Nguồn trả nợ của khách hàng theo đánh giá của cán bộ tín dụng (nguồn trả nợ bao gồm từ hoạt động kinh doanh và nguồn trả nợ khác, ví dụ: công ty mẹ trả nợ thay)

2. Trình độ Quản lý và môi trường nội bộ

Lý lịch tư pháp của người đứng đầu doanh nghiệp (DN) và/hoặc Kế toán trưởng

Kinh nghiệm quản lý của người trực tiếp quản lý DN Trình độ học vấn của người trực tiếp quản lý DN

Năng lực điều hành của người trực tiếp quản lý DN theo đánh giá của cán bộ tín dụng. Đánh giá dựa trên các tiêu chí:

- Tính năng động, nhạy bén với thị trường;

- Khả năng thu hút, sử dụng nhân tài;

- Năng lực điều hành quản lý công ty;

- Vai trò/ dấu ấn đối với sự phát triển của doanh nghiệp.

Quan hệ của Ban lãnh đạo với các cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan (không bao gồm Agribank)

Tính năng động và độ nhạy bén của Ban lãnh đạo doanh nghiệp với sự thay đổi của thị trường theo đánh giá của cán bộ tín dụng

Môi trường kiểm soát nội bộ, cơ cấu tổ chức của DN theo đánh giá của cán bộ tín dụng

Môi trường nhân sự nội bộ của doanh nghiệp theo đánh giá của cán bộ tín dụng. Các tiêu chí đánh giá:

- Môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng;

- Chính sách nhân sự: chế độ tuyển dụng, đào tạo và đãi ngộ nhân tài, điều kiện làm việc, chế độ phúc lợi, các chính sách khen thưởng kỷ luật, tiền lương, đề bạt;

- Việc thực hiện các chính sách có minh bạch, hiệu quả, chặt chẽ không? Tầm nhìn, chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp trong giai đoạn từ 2

đến 5 năm tới

Lịch sử trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) của khách hàng trong 12 tháng qua Số lần cơ cấu lại nợ (bao gồm cả gốc và lãi) trong 12 tháng vừa qua

Tỷ trọng nợ (nợ gốc) cơ cấu lại trên tổng dư nợ (gốc) tại thời điểm đánh giá

Tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại

Lịch sử quan hệ đối với các cam kết ngoại bảng (thư tín dụng, bảo lãnh, các cam kết thanh toán khác…)

Tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của Agribank trong 12 tháng qua

Tỷ trọng doanh số chuyển qua ngân hàng trong tổng doanh thu (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn của ngân hàng trong tổng số vốn được tài trợ của DN

Mức độ sử dụng các dịch vụ (tiền gửi và các dịch vụ khác) của Agribank Thời gian quan hệ tín dụng với Agribank

Tình trạng nợ quá hạn tại các ngân hàng khác trong 12 tháng qua

Định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng theo quan điểm của cán bộ tín dụng

Tỷ trọng nợ quá hạn/tổng dư nợ tại thời điểm đánh giá

4. Các nhân tố bên ngoài

Triển vọng của ngành

Khả năng gia nhập thị trường (cùng ngành/ lĩnh vực kinh doanh) của các doanh nghiệp mới theo đánh giá của cán bộ tín dụng

Khả năng sản phẩm của DN bị thay thế bởi các "sản phẩm thay thế"

Tính ổn định của nguồn nguyên liệu đầu vào/ Chi phí đầu vào (khối lượng và giá cả)

Các chính sách của Chính phủ, Nhà nước

Ảnh hưởng của các chính sách của các nước - thị trường xuất khẩu chính của doanh nghiệp

Mức độ phụ thuộc của hoạt động kinh doanh của DN vào các điều kiện tự nhiên

5. Chỉ tiêu đặc trưng của ngành

Ảnh hưởng từ các chính sách của các thị trường vận tải nước ngoài Lịch sử an toàn bay trong 5 năm gần đây

6. Các đặc điểm hoạt

động khác

Ảnh hưởng của sự biến động nhân sự nội bộ đến hoạt động kinh doanh của DN trong 2 năm gần đây

Khả năng tiếp cận các nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

Triển vọng phát triển của DN theo đánh giá của cán bộ tín dụng Tuổi đời trung bình của các nhà máy điện

Lợi thế vị trí kinh doanh

Tiêu chí

Trị số

Điểm

Từ 50 tỷ đồng trở lên

30

Từ 40 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng

25

1

Vốn kinh doanh

Từ 30 tỷ đồng đến dưới 40 tỷ đồng

Từ 20 tỷ đồng đến dưới 30 tỷ đồng

20

15

Từ 10 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng

10

Dưới 10 tỷ đồng

5

Từ 1500 người trở lên

15

Từ 1000 người đến dưới 1500 người

12

2

Lao động

Từ 500 người đến dưới 1000 người

Từ 100 người đến dưới 500 người

9

6

Từ 50 người đến dưới 100 người

3

Dưới 50 người

1

Từ 200 tỷ đồng trở lên

40

Từ 100 tỷ đồng đến dưới 200 tỷ đồng

30

3

Doanh thu thuần

Từ 50 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng

Từ 20 tỷ đồng đên dưới 50 tỷ đồng

20

10

Từ 5 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng

5

Dưới 5 tỷ đồng

2

Từ 10 tỷ đồng trở lên

15

Từ 7 tỷ đồng đền 10 tỷ đồng

12

4

Nộp ngân sách

Từ 5 tỷ đồng đến 7 tỷ đồng

Từ 3 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng

9

6

Từ 1 tỷ đồng đến 3 tỷ đồng

3

Dưới 1 tỷ đồng

1

1

Tuổi

2

Trình độ học vấn

3

Tiền án, tiền sự

4

Tình trạng chỗ ở

5

Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế thường xuyên liên tục vào người vay (trong gia đình)

6

Cơ cấu gia đình

7

Bảo hiểm nhân thọ

8

Tính chất của công việc hiện tại

9

Thời gian làm công việc hiện tại

10

Rủi ro nghề nghiệp (rủi ro thất nghiệp, rủi ro về nhân mạng...)

11

Đánh giá về nhân thân của người thân trong gia đình

12

Đánh giá của cán bộ tín dụng về mối quan hệ của người vay với các thành viên trong gia đình

PHẦN 2. KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA NGƯỜI VAY (4 chỉ tiêu)

1

Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng

2

Tỷ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ

3

Tình hình trả nợ gốc và lãi với Agribank

4

Các dịch vụ sử dụng ở Agribank hiện tại

PHẦN 3. THÔNG TIN TSBĐ

1

Loại TSBĐ

2

Tính chất sở hữu TSBĐ

3

Giá trị TSBĐ / Phần nợ vay đề nghị được đảm bảo bằng tài sản đó

4

Xu hướng giảm giá trị của TSBĐ trong 12 tháng qua theo đánh giá của cán bộ tín dụng

1.Khả năng thanh toán hiện hành

2. Khả năng thanh toán nhanh

3. Khả năng thanh toán tức thời

Chỉ tiêu hoạt động

4. Vòng quay vốn lưu động

5. Vòng quay hàng tồn kho

6. Vòng quay các khoản phải thu

7. Hiệu suất sử dụng TSCĐ

Chỉ tiêu cân nợ

8. Tổng nợ phải trả/ Tổng tài sản

9. Nợ dài hạn/Vốn CSH

Chỉ tiêu thu nhập

10. Lợi nhuận gộp/Doanh thu thuần

11. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh/Doanh thu thuần

12. Suất sinh lời của Vốn chủ sở hữu

13. Suất sinh lời của Tài sản

14. Khả năng thanh toán lãi vay

Xếp hạng

Nhóm nợ

90-100

AAA

1

80-<90

AA

73-<80

A

70-<73

BBB

2

63-<70

BB

60-<63

B

3

56-<60

CCC

53-<56

CC

44-<53

C

4

< 44

D

5

Số điểm đạt được

AAA

92,4 - 100

AA

84,8 - 92,3

A

77,2 - 84,7

BBB

69,6 - 77, 1

BB

62 - 69,5

B

54,4 - 61,9

CCC

46,8 - 54,3

CC

39,2 - 46,7

C

31,6 - 39,1

D

< 31,6