Đánh Giá Của Cán Bộ Về Nguyên Nhân Gây Ra Rủi Ro Tín Dụng Từ Phía Hội Sở

Nhóm

Số lượng	Phần trăm
Cơ sở vật chất
Rất tốt	89	28.3
Tốt	158	50.3
Chưa tốt	67	21.3
Tổng cộng	314	100
Tiền lương- Đãi ngộ
Rất tốt	51	16.2
Tốt	213	67.8
Chưa tốt	50	15.9
Tổng cộng	314	100
Đào tạo nhân viên
Thường xuyên	117	37.3
Ít	94	29.9
Rất ít	103	32.8
Tổng cộng	314	100
Tự nâng cao kỹ năng
Tự nghiên cứu	241	76.8
Thông qua các khóa tập huấn	73	23.2
Tổng cộng	314	100
Thay đổi công việc
Có	65	20.7
Không	249	79.3
Tổng cộng	314	100
Số lượng cán bộ tín dụng
>50%	139	44.3
<50%	175	55.7
Tổng cộng	314	100
Môi trường làm việc
Rất tốt	74	23.6
Tốt	153	48.7
Chưa tốt	87	27.7
Tổng cộng	314	100

Có thể bạn quan tâm!

• Quy Mô Nợ Xấu Phân Bổ Ở Các Vùng Kinh Tế Trong Cả Nước
• Nguồn Vốn Không Ngừng Tăng Trưởng Nhưng Không Đồng Đều Giữa Các Vùng Tạo Nên Một Số Khó Khăn Trong Thực Hiện Chiến Lược Quản Lý Rủi Ro Tín
• Phân Tích Kết Quả Khảo Sát Về Hoạt Động Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng
• Định Hướng Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Giải Pháp Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Đa Dạng Hoá Các Loại Sản Phẩm, Dịch Vụ Kinh Doanh Để Phân Tán Rủi Ro

Xem toàn bộ 269 trang tài liệu này.

Nguồn: Kết quả khảo sát và tính toán của tác giả luận án

Kết quả thống kê cho thấy, nhóm tuổi tập trung nhiều của các cán bộ ngân hàng là từ 26-30 tuổi với tỷ lệ 37.6%, là nhóm tuổi trẻ, có nhiều tham vọng và nhiệt huyết cống hiến. Số năm kinh nghiệm làm việc tập trung nhiều vào nhóm từ 1-5 chiếm 39.6%, tuy nhiên, có thể thấy rằng, nhóm có số năm kinh nghiệm từ trên 5 năm trở lên chiếm tới 60% nhóm cán bộ khảo sát. Đây là một điểm tốt trong việc ghi nhận

những ý kiến đóng góp từ phía các cán bộ làm việc lâu năm trong nghề. Với đặc điểm của ngân hàng trong chiến lược hoạt động là tập trung nhiều vào khách hàng ở khu vực nông thôn, thì tỷ lệ khách hàng ở khu vực nông thôn chiếm tỷ lệ 56.4%, cao hơn nhóm khách hàng ở khu vực thành thị là điều dễ hiểu. Nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình cũng chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu khách hàng của ngân hàng cũng vì nguyên nhân trên. Dư nợ mà các cán bộ ngân hàng quản lý là khá lớn, với mức trên 20 tỷ đồng chiếm tỷ lệ cao, bằng 50% tổng số cán bộ, số lượng khách hàng quản lý tập trung vào nhóm có từ 300-500 khách hàng, chiếm 50.6%.

Nhận xét về công việc và môi trường làm việc, các cán bộ cho thấy công việc có khá nhiều khó khăn, khi tình trạng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, kèm theo đó là những khó khăn kinh tế dẫn đến việc đảm bảo doanh số cho vay của mỗi cán bộ là rất khó khăn, do đó, tỷ lệ cán bộ lựa chọn công việc khó khăn chiếm tới 65%. Sự phù hợp với công việc cũng có một tỷ lệ khá cao các cán bộ đánh giá mức là chưa phù hợp, chiếm tới 36%, có thể có nhiều nguyên nhân, trong đó những khó khăn công việc như đã nói trên là một yếu tố, ngoài ra có thể do những cán bộ cảm thấy năng lực bản thân phù hợp với các vị trí khác trong ngành.

Đánh giá về cơ chế cho vay của ngân hàng, mức đánh giá là khá cao, với tỷ lệ 47.8% cán bộ lựa chọn rất phù hợp. Tuy nhiên, đánh giá về quy trình, thì lại có tới 66.2% cán bộ đánh giá là phức tạp. Tương tự, yếu tố về pháp lý cũng được đánh giá chưa cao, với tỷ lệ 53.8% lựa chọn phương án chưa đảm bảo, những điểm hạn chế này vẫn thường được nhắc đến trong nhiều nghiên cứu trước đây, và một lần nữa, có thể thấy được, những điểm này vẫn còn tồn tại trong hệ thống ngân hàng và chưa có những biện pháp khắc phục một cách hiệu quả.

Đánh giá về những vướng mắc, có thể thấy, cán bộ gặp những khó khăn nhất định đối với thủ tục, hồ sơ, với 58% lựa chọn, tiếp theo là thông tin khách hàng với 25.8%. Sự lo lắng về hồ sơ không đảm bảo cũng là lớn nhất, với tỷ lệ 51%.

Đối với văn bản hướng dẫn của hội sở, sự chưa rõ ràng đang nhận được đồng tình nhiều hơn với tỷ lệ 67.5%, điều này cho thấy vấn đề về việc ban hành và hướng dẫn thực hiện các quy định mới trong hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng còn khá yếu kém.

Đánh giá về cơ sở vật chất, mức độ tốt được lựa chọn nhiều, với tỷ lệ 50.3%,

đánh giá về yếu tố tiền lương và đãi ngộ, mức lựa chọn tốt chiếm 67.8%, các điểm này

phản ánh được thực tế mức thu nhập cũng như mức đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh là khá tốt. Môi trường làm việc cũng được đánh giá tốt, với tỷ lệ 47.8%.

Đánh giá về công tác đào tạo, có thể thấy công tác này còn được triển khai với mức độ thường xuyên không cao, bên cạnh đó, số lượng cán bộ lựa chọn phương án tự nghiên cứu trong việc đánh giá về phương pháp nâng cao kiến thức của mình cũng cho thấy hiệu quả của hoạt động đào tạo chưa cao và chưa thu hút được sự tham gia của các cán bộ.

Bảng 2.12. Đánh giá của cán bộ về nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ phía hội sở

Việc ban hành các cơ chế, chính sách về hoạt động tín dụng còn chậm, chưa đồng bộ

Nhóm	Số lượng	Phần trăm
Đồng ý	184	58.6
Không đồng ý	76	24.2
Ý kiến khác	54	17.2
Tổng cộng	314	100
Hiệu quả công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của Trụ sở chính cũng như tại chi nhánh chưa cao
Đồng ý	189	60.2
Không đồng ý	102	32.5
Ý kiến khác	23	7.3
Tổng cộng	314	100
Kết quả triển khai các giải pháp, biện pháp xử lý nợ xấu chậm, chưa quyết liệt
Đồng ý	183	58.3
Không đồng ý	105	33.4
Ý kiến khác	26	8.3
Tổng cộng	314	100
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng chưa phù hợp
Đồng ý	233	74.2
Không đồng ý	71	22.6
Ý kiến khác	10	3.2
Tổng cộng	314	100
Nguyên nhân khác
Đồng ý	90	28.7
Không đồng ý	224	71.3
Tổng cộng	314	100

Nguồn: Kết quả khảo sát và tính toán của tác giả luận án

Đánh giá của các cán bộ về nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng từ phía hội sở cho thấy, mô hình quản lý rủi ro chưa phù hợp nhận được sự đồng ý cao nhất, với tỷ lệ 74.2% lựa chọn đồng ý, tiếp theo là nguyên nhân đến từ công tác thanh tra, kiểm tra giám sát nội bộ từ phía hội sở, với tỷ lệ 60.2% đánh giá đồng ý, tiếp theo là các nguyên nhân như việc ban hành các cơ chế, chính sách về hoạt động tín dụng còn chậm, chưa đồng bộ, Kết quả triển khai các giải pháp, biện pháp xử lý nợ xấu chậm, chưa quyết liệt, cũng thể hiện là những nguyên nhân được nhiều cán bộ ngân hàng lựa chọn. Chỉ có phương án nguyên nhân khác có tỷ lệ 71.3% cán bộ lựa chọn không đồng ý, cho thấy những nguyên nhân khác ngoài những nguyên nhân mà tác giả đưa ra khảo sát có sự ảnh hưởng không cao tới việc phát sinh rủi ro tín dụng từ phía hội sở.

Bảng 2.13. Đánh giá của cán bộ về nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ phía chi nhánh

Không tuân thủ quy trình tín dụng

	Số lượng	Phần trăm
Đồng ý	246	78.3
Không đồng ý	68	21.7
Tổng cộng	314	100
Những yếu kém về chuyên môn nghiệp vụ
Đồng ý	226	72
Không đồng ý	79	25.2
Ý kiến khác	9	2.9
Tổng cộng	314	100
Việc quản lý hạn mức và phân cấp ủy quyền chưa phù hợp
Đồng ý	204	65
Không đồng ý	78	24.8
Ý kiến khác	32	10.2
Tổng cộng	314	100
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa hiệu quả
Đồng ý	208	66.2
Không đồng ý	84	26.8
Ý kiến khác	22	7
Tổng cộng	314	100

Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng còn nhiều bất cập

Đồng ý	206	65.6
Không đồng ý	84	26.8
Ý kiến khác	24	7.6
Tổng cộng	314	100
Thẩm định Tài sản bảo đảm chưa đảm bảo chất lượng
Đồng ý	199	63.4
Không đồng ý	83	26.4
Ý kiến khác	32	10.2
Tổng cộng	314	100
Phân loại nợ và trích lập DPRR chưa sát thực tế
Đồng ý	184	58.6
Không đồng ý	89	28.3
Ý kiến khác	41	13.1
Tổng cộng	314	100
Nguyên nhân khác
Đồng ý	118	37.6
Không đồng ý	196	62.4
Tổng cộng	314	100

Nguồn: Kết quả khảo sát và tính toán của tác giả luận án

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía các chi nhánh thể hiện rõ ràng nhất với nguyên nhân không tuân thủ quy trình tín dụng, mà điển hình là quy trình thẩm định, thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng, tỷ lệ đồng ý với nguyên nhân này là 78.3%. Tiếp theo là yếu kém về chuyên môn, nghiệp vụ với tỷ lệ 72%, đây là nguyên nhân từ những hạn chế về trình độ cán bộ tại các điểm giao dịch tại nhiều khu vực nông thôn, khi nhân sự chất lượng cao ở các khu vực này là khá hạn chế. Tiếp theo nữa là nguyên nhân Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa hiệu quả, có 66.2% lựa chọn đồng ý, Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng còn nhiều bất cập với tỷ lệ 65.6% và việc quản lý hạn mức và phân cấp ủy quyền chưa phù hợp, với tỷ lệ 65%. Phân loại nợ và trích lập DPRR chưa sát thực tế là nguyên nhân có sự đồng ý thấp nhất, với tỷ lệ 58.6%. Ngoài ra, các nguyên nhân khác có tỷ lệ lựa chọn thấp, cho thấy sự tập trung các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín

dụng từ phía các chi nhánh được tập trung vào các nguyên nhân đã nêu. Với tỷ lệ các nguyên nhân đều nhận được sự đồng ý cao, với trên 50% lựa chọn, đã cho thấy, các nguyên nhân được nêu ra đang là những điểm còn hạn chế từ phía các chi nhánh của ngân hàng, khiến cho tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng đang có những diễn biến khá phức tạp.

2.3.4.2. Kết quả khảo sát khách hàng

Bảng 2.14. Kết quả khảo sát khách hàng

Tuổi cá nhân

Nhóm	Số lượng	Phần trăm
Từ 18- 25	70	14.9
Từ 26-30	163	34.8
Từ 31-40	148	31.6
Từ 41-60	88	18.8
Tổng cộng	469	100
Tuổi doanh nghiệp
Không	212	45.2
Từ 1-5 năm	61	13
Từ 6-10 năm	79	16.8
Trên 10 năm	117	24.9
Tổng cộng	469	100
Thời gian có quan hệ vay vốn
Từ 1-5 năm	77	16.4
Từ 6-10 năm	222	47.3
Trên 10 năm	170	36.2
Tổng cộng	469	100
Khu vực
Nông thôn	192	40.9
Thành phố, thị trấn	277	59.1
Tổng cộng	469	100
Lĩnh vực hoạt động
Không ghi ý kiến về lĩnh vực hoạt động	212	45.2
Nông nghiệp	75	16
Xây dựng và BĐS	58	12.4
Sản xuất hàng thủ công	45	9.6
Thương mại Dịch vụ	79	16.8
Tổng cộng	469	100

Dư nợ cá nhân

Không ghi ý kiến về dư nợ cá nhân	216	46.1
Dưới 10 triệu	71	15.1
Từ 10-20 triệu	91	19.4
Trên 20 triệu	91	19.4
Tổng cộng	469	100
Dư nợ doanh nghiệp
Không ghi ý kiến về dư nợ doanh nghiệp	212	45.2
Dưới 1 tỷ	100	21.3
Từ 1-10 tỷ	85	18.1
Trên 10 tỷ	72	15.4
Tổng cộng	469	100
Lãi suất
Đồng ý	283	60.3
Không đồng ý	132	28.1
Ý kiến khác	54	11.5
Tổng cộng	469	100
Thủ tục
Đồng ý	203	43.3
Không đồng ý	195	41.6
Ý kiến khác	71	15.1
Tổng cộng	469	100
Thời hạn
Đồng ý	313	66.7
Không đồng ý	104	22.2
Ý kiến khác	52	11.1
Tổng cộng	469	100
Mức vay
Đồng ý	83	17.7
Không đồng ý	201	42.9
Ý kiến khác	185	39.4
Tổng cộng	469	100

Tiêu cực

Đồng ý	292	62.3
Không đồng ý	143	30.5
Ý kiến khác	34	7.2
Tổng cộng	469	100
Thuận tiện
Đồng ý	431	91.9
Không đồng ý	38	8.1
Tổng cộng	469	100
Cơ cấu nợ
Đồng ý	240	51.2
Không đồng ý	220	46.9
Ý kiến khác	9	1.9
Tổng cộng	469	100
Kiểm tra
Đồng ý	351	74.8
Không đồng ý	103	22
Ý kiến khác	15	3.2
Tổng cộng	469	100
Thông báo
Đồng ý	423	90.2
Không đồng ý	46	9.8
Tổng cộng	469	100
Tư vấn
Đồng ý	188	40.1
Không đồng ý	251	53.5
Ý kiến khác	30	6.4
Tổng cộng	469	100

Nguồn: Kết quả khảo sát và tính toán của tác giả luận án

Kết quả thống kê từ phía khách hàng cho thấy, nhóm tuổi khách hàng tập trung trong nhóm tuổi trung niên từ 26-40 tuổi. Tuổi doanh nghiệp chủ yếu là trên 10 năm, khung thời gian phát sinh quan hệ vay vốn với ngân hàng chủ yếu nằm