Phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông Nghiệp Lào

phạm vi lãnh thổ Lào cần được xử lý qua các công ty chuyển mạch của Lào (Banknet hoặc Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho các tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho các Ngân hàng nội địa và đảm bảo lợi ích quốc gia. Ngoài ra, với tư cách là cơ quan quản lý nhà nước, xem xét có tác động giúp các Ngân hàng Lào trong việc yêu cầu các tổ chức thẻ quốc tế giảm các mức phí áp dụng tại thị trường Lào cũng như áp dụng các lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Lào. Ngoài ra, nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống nhất và hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch và kết nối liên thông qua mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, dịch vụ thanh toán điện tử, thanh toán thẻ nội địa được thuận lợi hơn và tránh phụ thuộc và các tổ chức thẻ quốc tế.

Thứ bảy, tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định

Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, tất nhiên là đối với cả việc phát triển của thẻ thanh toán. Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống người dân mới được nâng cao và họ mới có điều kiện tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại. Và đây cũng một điều kiện để có thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện tốt để các Ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế.

3.4.2. Đối với Ngân hàng Trung Ương Lào

- Ngân hàng Trung Ương Lào cần xây dựng kế hoạch và triển khai cách mạng công nghệ 4.0 đối với hệ thống Ngân hàng Lào. Trong đó tập trung nguồn lực sớm triển khai hệ thống “Ngân hàng số”, đặc biệt ưu tiên nâng cấp nền tảng công nghệ, hệ thống thông tin bảo mật. Trước mắt chỉ đạo triển khai thanh toán bằng mã QR –Pay ứng dụng trên smartbanking (hiện tại số người sử dụng điện thoại thông minh của Lào chiếm khoảng 30% tổng số 7 triệu dân, chủ yếu là ở các thành phố lớn như Viên Chăn,

Luongphabang…mức thu nhập bình quân trên đầu người rơi vào khoảng 300 USD/ 1 người/ 1 tháng). Đồng thời kết hợp với đài truyền hình Lào truyền thông rộng khắp trong dân cư dưới nhiều hình thức như thi tìm hiểu về các dịch vụ thanh toán qua Smartphone, các dịch vụ thanh toán trực tiếp của Ngân hàng…

- Ngân hàng Trung Ương Lào chỉ đạo các NHTM Lào sớm hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa, cập nhật những thành tựu công nghệ thanh toán thẻ mới và thực hiện kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip của hệ thống NHTM Lào, đạt được mục tiêu đề ra nhằm đảm bảo thống nhất việc quản lý, định hướng kỹ thuật đối với hoạt động thanh toán thẻ; đảm bảo an ninh, an toàn trong thanh toán thẻ; tạo thuận lợi kết nối với các hệ thống thanh toán khác; và phát triển nhiều dịch vụ giá trị gia tăng trên thẻ.

* Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 201 trang tài liệu này.

Trong điều kiện hiện nay, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng được hoàn thiện cụ thể chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán nhưng lại chưa quy định rõ về hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các Ngân hàng trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay vẫn còn thiếu một quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ. Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng mới cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao quyền hạn của mình trong việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng. Cần chú trọng hơn đến sự khác biệt giữa các điều kiện đảm bảo tín dụng thông thường với đảm bảo tín dụng thẻ. Ngoài ra cũng cần chú ý các vấn đề liên quan đến dự phòng và quản lý rủi ro cho chủ thẻ và Ngân hàng.

* Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ tại các NHTM tại Lào

Trước hết Ngân hàng Trung Ương cần phải có các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng phát triển các nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài. Thường xuyên cập nhật thông tin và tổ chức các khóa học, trao đổi kinh nghiệm giữa các Ngân hàng. Ngân hàng Trung Ương Lào cũng cần phải có một số chính sách ưu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng nội địa với các Ngân hàng nước ngoài như tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, các ưu đãi về thuế... Ngoài ra cũng cần cho phép các Ngân hàng được áp dụng những chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho các Ngân hàng.

Ngoài ra Ngân hàng Trung Ương cũng cần phải đưa ra các hoạch định chiến lược trong dài nhằm tránh tình trạng bị động đối với các Ngân hàng nội trong điều chỉnh hoạt động kinh doanh. Việc thành lập Hiệp hội thẻ Lào là một quyết định đúng đắn của Ngân hàng Trung Ương. Bước đầu Hiệp hội thẻ đã đã phát huy được vai trò của mình thực hiện được sự thống nhất và liên kết được hoạt động kinh doanh thẻ giữa các NHTM Lào như: thống nhất mức phí, các quy định về phát hành và thanh toán thẻ, tổ chức các buổi hội thảo tập trung vào các chủ đề về nâng cao năng lực cạnh tranh, các biện pháp nâng cao an giảm thiểu rủi ro thanh toán thẻ… nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Lào phát triển bền vững…

Ngân hàng Trung Ương nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng cơ sở kỹ thuật để kết nối hệ thống ATM giữa các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ phát hành có thể sử dụng ở nhiều ATM của các Ngân hàng khác nhau. Như vậy tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng và tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống ATM như thành lập trung tâm

chuyển mạch quốc gia và bắt buộc các Ngân hàng phải tham gia vào hệ thống này… Ngân hàng Trung Ương phối hợp với các NHTM xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động phục vụ cho các giao dịch bán lẻ. Bên cạnh đó, cũng phải quy định chặt chẽ việc tuân theo những tiêu chuẩn chung về kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối.

Tổ chức hội thảo chuyên sâu về sản phẩm thẻ và ứng dụng CM CN 4.0 trong phát triển kinh doanh thẻ của các NHTM Lào. Bởi hiện nay sản phẩm thẻ và công nghệ thẻ của các NHTM Lào còn đơn giản và lạc hậu.

Cần sớm hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với các công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo các thông tin rủi ro, gian lận..., để thuận tiện trong việc chia sẻ thông tin giữa tất cả các Ngân hàng phát hành thẻ trong nước.

Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho việc phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng, trong đó, có chế tài xử lý đối với hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận. Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ, đặc biệt là các đơn vị được thuê ngoài cá thể hoá thẻ.

3.4.3 Đối với Hiệp hội thẻ Lào

- Tăng cường các biện pháp bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Hội viên và của Hiệp hội trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp Lào;

- Phối hợp với các hội viên tuyên truyền, khuyến kích dân cư hạn chế thực hiện giao dịch bằng tiền mặt;

- Phổ biến, trao đổi kinh nghiệm, tổ chức đào tạo, nghiên cứu khoa học, công nghệ Ngân hàng;

- Tham gia xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng, phản ánh nguyện vọng đề xuất của Hội viên đối với các cơ quan Nhà nước có thầm quyền về các vấn đề có liên quan đến sự phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng, quyền và lợi ích hợp pháp của Hội viên. Phối hợp với tổ chức, cơ quan có liên quan nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán thẻ.

- Xây dựng thỏa thuận khung cho chính sách lãi và phí trong hoạt động thẻ của NHTM. Kiên quyết xử lý các hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường thẻ Ngân hàng Lào. Đồng thời cần thực hiện tốt vai trò đầu mối liên kết, phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với các Tổ chức thẻ quốc tế và các Ngân hàng thành viên trong phát hành và thanh toán thẻ cả ở thị trường trong và ngoài nước.

- Tổ chức tuyên truyền rộng rãi trong công chúng tiện ích, lợi ich của thẻ, cải thiện nhận thức của người dân về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

- Đầu mối tập hợp các Ngân hàng thành viên cùng nhau chia sẻ thông tin về dịch vụ thẻ, cùng nhau xây dựng các danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối kết hợp trong phòng chống và hạn chế rủi ro.

- Tăng cường cơ chế, chính sách phối kết hợp xử lý sự cố giữa các Ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể vì các sự cố xảy ra có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ của tất cả các Ngân hàng.

- Làm đầu mối liên kết với các Tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các Ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, cũng như ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ tiên tiến trên thế giới.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Trên cơ sở lý luận, định hướng phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Lào, thực trạng phát triển kinh doanh thẻ và định hướng phát triển thị trường thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Chương 3 của Luận án đề xuất một hệ thống bao gồm 8 giải pháp nhằm tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Nhìn chung hệ thống giải pháp được phân tích, minh chứng cụ thể, phù hợp với tình hình thực tiễn của Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nông nghiệp Lào thực hiện hệ thống giải pháp trên. Tác giả đã để xuất 3 kiến nghị đối với Chính phủ Ngân hàng Trung Ương và Hiệp hội thẻ Lào.

KẾT LUẬN

Phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng là một trong những vấn đề quan trọng. Bởi nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động, kết quả hoạt động của Ngân hàng mà còn đem lại lợi cho cả khách hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên phát trỉển kinh doanh thẻ luôn là bài toán khó đối với mọi loại hình Ngân hàng, vì nó chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố cả chủ quan và khách quan. Đặc biệt đối với Ngân hàng Nông nghiệp Lào phát triển kinh doanh thẻ trong môi trường kinh doanh có nhiều biến động, với nhiều cơ hội và lắm thách thức của thị trường thẻ Ngân hàng Lào. Những nội dung đó được thể hiện trong 3 chương của Luận án. Điều đó chứng tỏ Luận án đã hoàn thành được các mục tiêu đạt ra:

Một là, hệ thống phân tích luận giải và làm rõ hơn một số vấn đề cơ bản về kinh doanh thẻ và phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại. Đặc biệt Luận án đã tập trung chỉ rõ nội hàm của phát triển kinh doanh thẻ, hai nhóm tiêu chí đánh giá mức độ phát triển kinh doanh thẻ, các biện pháp phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại. Luận án cũng chỉ rõ phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ của các Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng bởi 2 nhóm nhân tố là nhóm nhân tố chủ quan và khách quan. Đây là cơ sở lý luận vững chắc để Luận án đánh giá đúng mức độ phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào.

Hai là, Luận án đã dành thời lượng nhất định để nghiên cứu phát triển kinh doanh thẻ của một số Ngân hàng trong nước và ngoài nước. Trên cở sở đó tổng hợp được 6 bài học kinh nghiệm có thể áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Đây có thể coi là giá trị tổng kết kinh nghiệm thực tiễn của Luận án và cũng là cơ sở thực tiễn để Luận án đề xuất hệ thống giải pháp phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào.

Ba là, Trên cơ sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp, Luận án đã đánh giá mức độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp theo hai nhóm tiêu chí định lượng và định. Để tăng thêm mức độ tin cậy trong đánh giá, kết luận về chất lượng dịch vụ thẻ và sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ. Tác giả đã thực hiện khảo sát bằng bảng câu hỏi đối với khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Kết hợp với các nguồn số liệu thứ cấp khác. Luận án đánh giá tổng hợp thực trạng phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào trên 2 góc độ những kết quả đạt được đáng kích lệ như doanh số phát hành, thanh toán thẻ, thị phần và thương hiệu thẻ của Ngân hàng đều gia tăng. Những hạn chế là danh mục sản phẩm thẻ chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ thẻ chưa cao, kết quả kinh doanh thẻ lỗ.... Luận án cũng chỉ rõ nguyên nhân của những hạn chế trên. Đây là cơ sở thực tiễn quan trọng để tác giả đề xuất hệ thống các giải pháp nhằm tiếp tục phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào trong những năm tiếp theo.

Thứ tư, đề xuất một hệ thống bao gồm 8 giải pháp nhằm phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào. Nhìn chung các giải pháp đều xuất phát từ thực tiễn của Ngân hàng Nông nghiệp Lào, hướng vào chủ đề chính, được phân tích, luận giải, minh chứng cụ thể, đảm bảo tính lôgic và khả thi. Ngoài ra, Luận án còn đề xuất 3 kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Trung Ương và Hiệp hội thẻ Lào nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp Lào.

Mặc dù bản thân em đã hết sức cố gắng nên đã hoàn thành được bản Luận án như trên. Tuy nhiên, do lĩnh vực nghiên cứu của đề tài tương rộng. Em còn hạn chế về trình độ và tiếng Việt. Nên Luận án không tránh khỏi khiếm khuyết. Em rất mong nhận được góp ý của các thày cô giáo, các nhà khoa học để Luận án được hoàn thiện hơn.