Thúc Đẩy Phát Triển Dư Nợ Cho Vay Trực Tiếp Và Mở Rộng Đối Tượng Khách

đạt được những thành tựu nhất định. Song bên cạnh những thành công đó vẫn còn những tồn tại. NHCSXH hoạt động đặc thù nên không có nguồn vốn đến từ hoạt động thanh toán vì vậy để hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng đạt được hiệu quả cao hơn nữa, từng bước đưa ngân hàng phát triển mạnh và vững vàng như hoạt động huy động tại các ngân hàng thương mại thì phải có những giải pháp khắc phục những tồn tại, đồng thời khai thác những mặt mạnh của ngân hàng. Từ đó, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng biết đến hoạt động tiền gửi tại ngân hàng. Sau đây, là một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội:

- Tận dụng uy tín của NHCSXH là ngân hàng của nhà nước, được nhà nước đảm bảo về khả năng thanh toán, chi trả, vì vậy gửi tiết kiệm tại NHCSXH an toàn, không lo thất thoát nguồn vốn. Hơn thế nữa, việc gửi tiết kiệm tại NHCSXH không chỉ mang ý nghĩa thông thường là tiết kiệm cho bản thân và gia đình mà nó còn có ý nghĩa nhân văn hơn là cùng đồng hành với Nhà nước chung tay vào công cuộc xoá đói giảm nghèo, giúp hộ nghèo, hộ khó khăn thiếu vốn sản xuất và các đối tượng chính sách khác có thêm nguồn vốn vươn lên thoát nghèo, ổn định cuộc sống, phát triển kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội tại địa phương.

- NHCSXH chủ yếu được biết đến trong việc thực hiện chính sách cho vay theo chỉ thị của Thủ tướng chính phủ. Nhiều khách hàng không biết đến hoạt động huy động vốn tại NHCSXH, họ theo thói quen, nhận thức từ trước đến nay đều gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại, vậy nên cần tích cực tuyên truyền, quảng bá ý nghĩa, tiện ích của việc gửi tại NHCSXH để khách hàng có cái nhìn khác biệt về hoạt động huy động vốn chính sách này, thể hiện lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại.

- Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội cần có chiến lược, chiến dịch riêng về huy động vốn để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại tập trung rất nhiều tại thủ đô như: thực hiện chiến dịch marketing tăng khả năng nhận diện như in logo, slogan lên các sản phẩm quà tặng, túi, lịch…, thường xuyên tổ chức hoạt động tặng quà tri ân khách hàng tiềm năng, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đến khách hàng.

- Phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng. Để có thể tăng khả năng cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác đòi hỏi NHCSXH phải tăng cường đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt thị hiếu khách hàng, phát triển nhiều hình thức gửi tiết kiệm mới, đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhu cầu của các khách hàng khác nhau. Hiện nay tại NHCSXH đang triển khai các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, và đặc biệt từ tháng 8/2019 NHCSXH đã ban hành một sản phẩm gửi tiền tiết kiệm hoàn toàn mới: tiết kiệm gửi góp linh hoạt. Loại hình tiết kiệm này sẽ cho phép khách hàng tích lũy đều đặn một khoản tiền nhỏ trong thời điểm hiện tại để nhận được khoản lớn hơn trong tương lai. Đây là hình thức gửi tiết kiệm tiềm năng, với lượng khách hàng vay vốn lớn tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội, hình thức tiết kiệm này có thể huy động từ chính người vay, tạo thói quen tiết kiệm, tích tiểu thành đại trong một thời gian dài, người vay có một nguồn vốn nhất định để phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh.

Thứ ba, tại thành phố lớn như Hà Nội đòi hỏi người vay cần bỏ ra số vốn lớn để hoạt động sản xuất, kinh doanh do chi phí cao hơn so với tỉnh, thành phố khác. Bên cạnh đó, với mức cho vay bình quân hiện nay vẫn còn thấp, chưa đủ đáp ứng nhu cầu về vốn của người lao động. Vì vây, chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội cần phối hợp với UBND các cấp, Hội đoàn thể, tổ TK&VV xem xét duyệt nâng mức vay, đảm bảo cho người vay có đủ nguồn vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh.

3.3.2. Thúc đẩy phát triển dư nợ cho vay trực tiếp và mở rộng đối tượng khách hàng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 127 trang tài liệu này.

Hình thức vay vốn trực tiếp tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay GQVL. Đối tượng vay vốn trực tiếp là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ kinh doanh. Để phát triển đoạt động cho vay GQVL thì việc thúc đẩy dư nợ cho vay trực tiếp là cần thiết với mức cho vay cao, tạo việc làm cho nhiều lao động đang làm việc tại các cơ sở sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, cần tăng thêm số lượng cán bộ tín dụng và chia tách nội dung công việc, phân công cán bộ chuyên trách riêng về cho vay trực tiếp các cơ sở SXKD, nhằm đạt được hiệu quả tốt nhất. Cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định

cơ sở kinh doanh, cần xây dựng phiếu thẩm định, cụ thể hóa các chỉ tiêu định tính để có thể dễ dàng làm căn cứ duyệt cho vay cơ sở kinh doanh đó.

Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp thường tìm đến các NHTM để vay vốn, chưa biết đến chính sách cho vay tạo việc làm tại NHCSXH, vậy nên ngân hàng có thể phối hợp với Hiệp hội các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam viết bài đưa thông tin, tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi về GQVL, nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng vay vốn.

Xu hướng hiện nay tại thành phố lớn như Hà Nội là kinh doanh, bán hàng online do nhiều người chưa có đủ khả năng tài chính để thuê cửa hàng, đầu tư cơ sở, vật chất. Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội có thể xem xét mở rộng cho vay GQVL đối với những đối tượng này. Tuy nhiên, để cho vay kinh doanh online cũng cần xây dựng những cơ cấu, danh mục cho vay, cách thức thẩm định riêng cho loại hình kinh doanh này, để có căn cứ xác định việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, giảm thiểu rủi ro trong quá trình vay vốn của họ.

3.3.3. Cải thiện thủ tục, hồ sơ và quy trình cho vay

Quy trình cho vay GQVL tại NHCSXH cần thông qua các tổ TK&VV, tổ chức CT-XH và UBND cấp xã, phường, thị trấn, qua nhiều bước xác định về đối tượng đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn chính sách, vậy nên để khách hàng dễ tiếp cận nguồn vốn, rút ngắn thời gian làm thủ tục, cán bộ tín dụng cần cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ, chính xác cho các đối tượng liên quan, để họ hiểu rõ về quy trình, cách làm việc, tránh trường hợp hồ sơ vay vốn bị sai sót, mất thời gian sửa chữa. Cần xây dựng một danh mục hồ sơ đầy đủ, tỉ mỉ về các giấy tờ, văn bản người vay cần cung cấp, những nơi xác nhận giấy tờ, thông tin liên lạc và địa chỉ những cơ quan đơn vị để xác nhận…Việc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin vay vốn sẽ giúp giảm bớt thời gian chuẩn bị, hồ sơ vay vốn đầy đủ và chính xác hơn.

Bên cạnh đó, việc cải tiến phương thức giải ngân là cần thiết, NHCSXH hiện nay chủ yếu vẫn thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, điều này tạo ra nhiều rủi ro trong quá trình di chuyển đến các điểm giao dịch lưu động để giải ngân. NHCSXH cần hợp tác với các ngân hàng thương mại về việc phát hành thẻ ATM để thực hiện giải ngân

qua tài khoản, giúp giảm thiểu rủi ro và chi phí.

3.3.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát về thực trạng sử dụng vốn vay

Đối với hoạt động cho vay GQVL, công tác kiểm tra giám sát là công việc quan trọng, không thể thiếu trong việc quản lý vốn vay. Ngân hàng thực hiện tốt công tác kiểm tra sẽ kịp thời phát hiện tồn tại, hạn chế trong quá trình triển khai thực hiện, kịp thời có các biện pháp chấn chỉnh khắc phục công tác quản lý được tốt hơn. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm hoặc đột xuất để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những thiếu sót trong quy trình, thủ tục cho vay.

Hiện nay, đối với phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức CT-XH, việc bình xét cho vay, lựa chọn đối tượng được thực hiện tại các tổ TK&VV, vì vậy nếu không thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ và thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay sẽ dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ.

Do đặc điểm của hoạt động cho vay GQVL là đối tượng vay vốn sinh sống chủ yếu ở các vùng nông thôn, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên công tác kiểm tra, kiểm soát rất phức tạp và mất nhiều thời gian. Tuy nhiên việc làm này là cần thiết để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, phát hiện ra những sai phạm và có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời có thể tìm ra những bất hợp lý của chính sách tín dụng ưu đãi để điều chỉnh cho phù hợp. Do vậy, tùy vào từng địa bàn cụ thể, hay tùy vào mục đích vay vốn của từng dự án, NHCSXH nơi cho vay có phương pháp kiểm tra phù hợp. Tuy nhiên phương pháp kiểm tra tại hộ thông qua lãnh đạo thôn dẫn đường mặc dù mất nhiều thời gian, số lượng kiểm tra được ít nhưng hiệu quả sẽ rất cao.

Bên cạnh đó NHCSXH nơi cho vay cần phải đôn đốc các tổ chức CT-XH tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi đúng hạn, phát hiện và thông báo cho ngân hàng biết những trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để ngân hàng có biện pháp xử lý. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của tổ chức CT-XH trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời và có chất lượng.

Số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn GQVL đầu tư kinh doanh ngày càng chiếm tỷ trọng lớn tại chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội. Tuy nhiên đối với những khách hàng vay vốn để kinh doanh rất dễ thay đổi mục đích sử dụng vốn, thay đổi ngành nghề kinh doanh, chính vì vậy Chi nhánh cần phối hợp với các bên liên quan xây dựng chương trình kiểm tra về tình hình sử dụng vốn của người vay, nhằm kịp thời phát hiện trường hợp sử dụng vốn không đúng mục đích, lợi dụng vốn ưu đãi của nhà nước cho mục đích cá nhân.

3.3.5. Tích cực tuyên truyền chính sách vay vốn chương trình cho vay giải quyết việc làm

Thời gian qua, các hoạt động về thông tin, tuyên truyền, quảng bá về NHCSXH đã được thực hiện nhưng vẫn đang ở mức độ đơn giản, chưa thường xuyên, chủ yếu thông qua các tổ TK&VV, tổ chức CT-XH tuyên truyền đến người dân sinh sống trên địa bàn nên quy mô còn nhỏ và chưa được toàn diện. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì việc tuyên truyền, quảng bá là một hoạt động quan trọng cần phải thực hiện để thu hút được khách hàng vay vốn và khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng.

Do hoạt động đặc thù của NHCSXH không phải vì mục tiêu lợi nhuận, nên mọi thông tin tuyên truyền đều thông qua việc ban hành các chính sách mới của Thủ tướng chính phủ. Chính vì vậy cần xác định mỗi nhân viên ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp họ thấy được ý nghĩa của các chương trình vay vốn chính sách. Mở rộng phạm vi quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến trên mọi miền đất nước. Các hình thức quảng cáo trực tiếp bằng tờ rơi, các quyển cẩm nang về chương trình vay vốn tại ngân hàng, băng rôn, áp phích tại trụ sở, các điểm giao dịch hay nơi công cộng tập trung đông người như các siêu thị, khách sạn, sân bay.

Thông qua mối quan hệ với chính quyền địa phương, các tổ chức CT-XH, cần tích cực phối hợp với họ tuyên truyền về các chính sách thông qua các buổi họp, lồng

ghép nội dung tuyên truyền về hoạt động của NHCSXH cho người dân trên địa bàn hiểu và ủng hộ hoạt động của ngân hàng.

Hiện nay, NHCSXH đã xây dựng ứng dụng cung cấp các thông tin về NHCSXH trên điện thoại để khách hàng có thể nắm bắt thông tin nhanh chóng và thuận tiện nhất, tuy nhiên ứng dụng còn sơ sài, chưa cập nhật nhanh chóng, thường xuyên và đầy đủ các tin tức về chính chính sách mới. Trong thời gian tới, NHCSXH cần tập trung triển khai phát triển ứng dụng, cung cấp nguồn thông tin phong phú về các chính sách để người dân kịp thời nắm bắt, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

3.3.6. Hiện đại hoá công nghệ, nâng cấp cơ sở vật chất, nhận diện của ngân hàng

Hiện đại hoá công nghệ

Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng, kết quả hoạt động cho vay và huy động vốn. Hiện hệ thống CoreBanking của NHCSXH đã đi vào hoạt động từ năm 2014 đến nay và chưa có đổi mới nhiều. Hệ thống này hoạt động chưa được ổn định, dựa trên nền tảng cũ nên tốc độ còn chậm, chưa đáp ứng được nhu cầu khai thác số liệu của cán bộ ngân hàng. Với sự phát triển hiện nay về số lượng khách hàng và các sản phẩm huy động tiết kiệm, đòi hỏi NHCSXH cần tập trung đầu tư và phát triển hơn nữa hạ tầng ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng tốt nhất các hoạt động của ngân hàng, rút ngắn thời gian và thủ tục khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.

Nâng cấp cơ sở vật chất và nhận diện.

Một trụ sở, điểm giao dịch khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại sẽ tạo cho người gửi tiền cảm giác an tâm và thoải mái hơn khi giao dịch với ngân hàng. Việc trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc góp phần vào việc thực hiện các giao dịch nhanh chóng, hiện đại và chuyên nghiệp, tạo niền tin và ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng. Ngoài ra, việc tăng khả năng nhận diện thông qua logo đặc trưng, đồng phục của nhân viên, bảng biển hiệu,...cần đồng bộ, khiến người dân nhớ đến các hoạt động chính sách triển khai tại ngân hàng. Đây là khía cạnh đặc biệt quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và thúc đẩy chuyển đổi. Vì vậy, ngoài việc xây dựng

đồng bộ các trụ sở, phòng giao dịch, NHCSXH cần phải có chế độ bảo dưỡng, bảo trì và thay thế cơ sở vật chất, kỹ thuật ngân hàng.

3.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực phải được đầu tư thích đáng vì đây là yếu tố quyết định sự thành công trong chiến lược của ngân hàng. Nguồn nhân lực cần được chú trọng theo cả hai hướng: Một là đối với cán bộ lãnh đạo, quản trị điều hành phải có năng lực cao không chỉ trong nghiệp vụ tài chính – ngân hàng mà còn phải có sự hiểu biết và tầm nhìn chiến lược; thứ hai là đội ngũ nhân viên tác nghiệp ngoài trình độ chuyên môn, phải có kỹ năng giao tiếp, có đạo đức tốt, bản lĩnh, tự tin, năng động, chủ động, khả năng thích ứng tốt, độ nhạy bén cao và gắn bó với ngân hàng.

Từ hoạt động tín dụng thực tế của chi nhánh cho thấy, chất lượng khoản vay phụ thuộc rất nhiều vào các công việc từ khâu đánh giá thẩm định khoản vay, xét duyệt hồ sơ khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân và kiểm tra, thu nợ sau cho vay. Hay nói cách khác, chất lượng khoản vay ngoài phụ thuộc vào các nhân tố khách quan thì còn phụ thuộc vào yếu tố con người với tư cách là chủ thể cho vay quyết định. Đó là những yếu tố do trình độ nghiệp vụ, năng lực, tư cách đạo đức,... của các cán bộ tín dụng. Chính vì vậy, để hoạt động cho vay GQVL được an toàn và hiệu quả đòi hỏi chi nhánh phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.

Đối với cán bộ NHCSXH

Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để nâng cao chất lượng, trình độ cán bộ tín dụng, chi nhánh cần:

Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực thúc đẩy nhân viên. Mọi giải pháp phát triển cho vay GQVL sẽ không thể đạt được kết quả cao nếu không có sự đồng lòng và quyết tâm thực hiện của toàn thể cán bộ. Dưới áp lực cạnh tranh như hiện nay, nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và nhân viên của chi nhánh đều phải làm việc vất vả hơn. Cải thiện môi trường làm việc để giúp nhân viên có được

tinh thần tốt hơn khi làm việc. Tạo động lực thúc đẩy nhân viên để họ hăng hái, nhiệt tình, tâm huyết với công việc.

Khi khối lượng công việc tăng lên người lao động sẽ quan tâm đến tiền lương nhiều hơn. Nhân viên nào cũng mong muốn nhận được mức lương tương xứng với năng xuất lao động. Để đảm bảo tính công bằng trong chi trả lương, chi nhánh cần phải lấy khối lượng và hiệu quả công việc làm thước đo tiền lương, không nên phân biệt cán bộ trẻ và cán bộ lâu năm. Với những cán bộ được tuyển dụng mới chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ tốt để giữ chân nhân tài. Quy định về tiền lương, chế độ tăng lương cần được công khai và phổ biến đến toàn thể người lao động.

Trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với hoạt động cho vay là rất lớn. Do đó, chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề phân công công việc và phân định trách nhiệm. Đây cũng là hai vấn đề đặc biệt quan trọng đối với những cán bộ làm công tác cho vay do đặc điểm công việc phức tạp, liên quan đến nhiều bộ phận khác nhau trong ngân hàng. Phân công công việc cần phải đảm bảo tính công bằng và hợp lý. Phân định trách nhiệm phải rõ ràng trong từng khâu, tránh xảy ra tình trạng đùn đẩy trách nhiệm, lẩn tránh trách nhiệm.

Đối với đào tạo nghiệp vụ, chi nhánh cần tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ thẩm định dự án vay vốn (nhất là đối với các dự án của cơ sở SXKD), quản lý vốn vay và xử lý nợ đến hạn; có cơ chế khen thưởng, động viên khuyến khích cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, khóa đào tạo bậc sau đại học…để nâng cao hơn nữa năng lực quản lý, điều hành và kỹ năng tác nghiệp.

Do đặc thù của NHCSXH nên cán bộ ngoài việc được đào tạo về mặt nghiệp vụ ngân hàng cần phải đào tạo thêm kiến thức về nông nghiệp, lâm nghiệp, về văn hóa, tập quán ở các vùng có điều kiện khó khăn để hỗ trợ và giúp người vay vốn sử dụng vốn canh tác vay có hiệu quả. Đào tạo các kỹ năng kinh nghiệm về nghiệp vụ cho vay GQVL, việc phổ biến cho người vay lập hồ sơ dự án xin vay, việc thẩm định dự án cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo được tính khả thi cao, xử lý nợ khi đến hạn, thu hồi nợ quá hạn.