Thực Tiễn Áp Dụng Pháp Luật Về Xử Lý Nợ Xấu Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và

Đồng thời phải xem xét đến các quy định của luật chuyên ngành như Luật Đấu giá tài sản 2016, Luật Đất đai 2013, Luật các tổ chức tín dụng 2010, Luật phá sản 2014,… cho từng loại tài sản, đối tượng cụ thể

2.2. Thực tiễn áp dụng pháp luật về xử lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh

2.2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh

2.2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh

Thực hiện chủ trương của NHNo Việt Nam về tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp để tăng năng lực cạnh tranh góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh. Theo đó, NHNo Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh được chia tách thành 03 Chi nhánh loại 1 hạng 1 gồm NHNo Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, NHNo Chi nhánh Đông Quảng Ninh và NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh về trực thuộc NHNo Việt Nam. Các NHNo Chi nhánh loại 1 sau khi chia tách quan lý các NHNo Chi nhánh loại 2 như sau:

NHNo Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh quản lý 13 Chi nhánh NHNo loại 2, địa bàn hoạt động gồm: thành phố Hạ Long, huyện Hoành Bồ, thị xã Quảng Yên, thành phố Cẩm Phả, huyện Vân Đồn, huyện Tiên Yên, huyện Ba Chẽ, huyện Bình Liêu, huyện Cô Tô.

NHNo Chi nhánh Đông Quảng Ninh quản lý 03 Chi nhánh loại 2, địa bàn hoạt động gồm: thành phố Móng Cái, huyện Đầm Hà và huyện Hải Hà

NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh quản lý 03 Chi nhánh loại 2 (gồm NHNo Chi nhánh thành phố Uông Bí, NHNo Chi nhánh Mạo Khê và NHNo Chi nhánh huyện Đông Triều), địa bàn hoạt động gồm: thành phố Uông Bí và thị xã Đông Triều.

Tuy NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh mới được thành lập từ tháng 4 năm 2018 (Quyết định số 285/QĐ-HĐTV-TCTL của Hội đồng thành viên NHNo Việt

Nam) nhưng toàn bộ số liệu hoạt động của 03 Chi nhánh NHNo loại 2 (NHNo Chi nhánh thành phố Uông Bí, NHNo Chi nhánh Mạo Khê và NHNo Chi nhánh Đông Triều) - Đây là 03 Chi nhánh được thành lập từ những năm trước đây và có quy mô hoạt động tương đối lớn

Tính đến nay, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đang thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu sau đây:

- Nhận tiền gửi vào tài khoản, tiết kiệm VND và ngoại tệ.

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu VND và ngoại tệ.

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ.

- Chuyển tiền trong và ngoài nước

- Bảo lãnh

- Phát hành thẻ

- Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua hệ thống SWIFT, dịch vụ E-banking, home banking…

- Thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm và kinh doanh các ngành nghề khác theo quy định của pháp luật.

Phòng kiểm tra

kiểm soát nội bộ

Các Phòng giao dịch trực thuộc

Phòng Tổng hợp

Phó Giám đốc 3

Phó Giám đốc 2

Phòng kế hoạch nguồn vốn

Phó Giám đốc 1

Giám đốc

2.2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh

Phòng

	Phòng
Dịch		Kế	Phòng
vụ và		toán	Kế
Quản		và	hoạch
trị		Ngân	kinh
hệ		quỹ	doanh
thống

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 89 trang tài liệu này.

Chi nhánh thành phố Uông Bí

	Chi nhánh Mạo Khê

Nguồn: Nội bộ của ngân hàng

2.2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh

Với bề dày kinh nghiệm và đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, có trình độ cao và tác phong chuyên nghiệp, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các doanh nghiệp cũng như đông đảo khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong mọi lĩnh vực; trong các hoạt động truyền thống như huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Với thế mạnh của mình, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã ứng dụng công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng và không ngừng cung cấp các sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm “đưa ngân hàng tới gần khách hàng” như: Internet banking, SMS Banking, Phone banking…

Đơn vị: tỷ VND

4.562

3.736

5.102

Tổng Tài sản

2016 2017 2018

Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh năm 2016 - 2018

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của 03 chi nhánh NHNo (Uông Bí, Mạo Khê và Đông Triều) năm 2016, 2017 và Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh năm 2018

NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn giữ vững vai trò chủ chốt trong việc phục vụ hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, chiếm trên 50% thị phần trên địa bàn và giữ vai trò chủ lực tín dụng trong khu vực nông nghiệp nông thôn

Nhìn vào biểu đồ 2.1 ta thấy năm 2017, tổng tài sản đạt 4.562 tỷ đồng, tăng 826 tỷ đồng (tăng 22,1%) so với năm 2016. Năm 2018, tổng tài sản đạt 5.102 tỷ đồng, tăng 540 tỷ đồng (tăng 11,8%) so với năm 2017.

Tổng dư nợ tín dụng năm 2018 tăng 11,6%, huy động vốn từ nền kinh tế tăng 16%; chất lượng tín dụng luôn được quan tâm chỉ đạo và duy trì ở mức thấp, tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,08%/tổng dư nợ; lợi nhuận khoán tài chính đạt 88,9 tỷ đồng, tăng 12,2 tỷ đồng (tăng 12,9%) so với năm 2017.

Bám sát chủ trương đường lối của Đảng, chính sách pháp luật của Nhà nước, quy chế của ngành, để tăng năng lực cạnh tranh và ngày càng đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và áp dụng linh hoạt, hợp lý lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay và các

loại phí dịch vụ. Triển khai kịp thời đầy đủ các các sản phẩm dịch vụ, tiện ích do NHNo Việt Nam ban hành đến với khách hàng.

Trong giai đoạn 2016 - 2018, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động nhưng được sự chỉ đạo của NHNo Việt Nam, sự ủng hộ của chính quyền địa phương, hoạt động kinh doanh của NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã đạt được nhiều thắng lợi trong việc thực hiện các công tác: huy động vốn, công tác tín dụng và xử lý nợ, công tác thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, công tác phát triển sản phẩm dịch vụ…

* Nguồn vốn

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Vì vậy, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh luôn có sự đổi mới trong các hình thức huy động, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Các hình thức huy động vốn được sử dụng chủ yếu hiện nay tại NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh là: tiết kiệm dân cư, phát hành trái phiếu… với thời hạn linh hoạt và lãi suất thích hợp. Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh trong những năm 2016 - 2018 chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các TCTD trên địa bàn, với những thách thức lớn.

Thứ nhất là, các TCTD liên tục đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn với những sản phẩm bán lẻ phong phú, đa dạng và những chiêu trò cạnh tranh để thu hút khách hàng.

Thứ hai là, tiền gửi của một số Tổ chức, cá nhân tại NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh có xu hướng chuyển dịch sang gửi tại các TCTD để hưởng lãi suất cao hơn.

Đứng trước khó khăn trên, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã quyết liệt triển khai đồng bộ các giải pháp trong công tác huy động vốn và đã đạt được những kết quả khả quan và luôn là một trong những ngân hàng có nguồn vốn tăng đều qua các năm và chiếm thị phần lớn trên địa bàn. Cụ thể là tổng vốn huy động tại thời điểm 31/12/2017 đạt 3.414 tỷ đồng, tăng 455 tỷ đồng (tăng 15%) so với 2016; trong

đó nguồn vốn nội tệ đạt 3.393 tỷ đồng, tăng 457 tỷ đồng (tăng 16%) so với năm 2016. Mặt bằng lãi suất chung tăng cao làm cho hoạt động huy động vốn của các TCTD gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, tổng huy động vốn của NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh năm 2017 vẫn tăng trưởng ở mức 15%. Huy động vốn trực tiếp từ nền kinh tế tăng 15%; trong đó tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ dân cư đạt 3.200 tỷ đồng, tăng 519 tỷ đồng (tăng 19%), cao hơn tốc độ tăng của năm 2016 (15%). Với chính sách lãi suất linh hoạt, sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn, công tác huy động vốn của NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã thực hiện tốt nhiệm vụ đảm bảo đủ nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng.

Sang đến năm 2018, trước diễn biến phức tạp của thị trường vốn và sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD, ngay từ đầu năm Ban Lãnh đạo NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã quán triệt đến toàn thể CBCNVC trong đơn vị coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong năm. Ban lãnh đạo cũng đã chỉ đạo quyết liệt các phòng và các Chi nhánh trực thuộc tập trung nguồn lực cho công tác huy động vốn. Kết quả cụ thể như sau: Tổng huy động vốn năm 2018 đạt 3.944 tỷ đồng, tăng 530 tỷ đồng (tăng16%) so năm 2017; trong đó nguồn vốn nội tệ đạt 3.927 tỷ đồng, tăng 534 tỷ đồng (tăng 16%) bằng với tốc độ tăng trưởng năm 2017

Dự báo trong thời gian tới áp lực cạnh tranh trong huy động vốn càng trở lên gay gắt, để nguồn vốn NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh tăng trưởng ổn định và bền vững đòi hỏi toàn thể CBCNVC phải nỗ lực tìm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt đảm bảo khả năng cạnhtranh…

* Sử dụng vốn

Nguồn vốn tăng trưởng là nền tảng quan trọng tạo điều kiện thuận lợi giúp cho việc sử dụng và khai thác hiệu quả các nguồn vốn. Bám sát định hướng của ngành, tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương và các cấp các ngành, NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh đã nỗ lực triển khai thực hiện có hiệu quả việc đầu tư mở rộng tín dụng gắn với chất lượng và an toàn vốn… theo đó dư nợ tín dụng qua các năm tăng trưởng khá, chất lượng tín dụng được đảm bảo, nợ xấu luôn ở mức thấp so quy định.

Bảng 2.1: Dư nợ và tổng Tài sản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh năm 2016 - 2018

Đơn vị: tỷ VNĐ

Chỉ tiêu

Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Dư nợ	3.413	3.994	4.459
Tổng Tài sản	3.736	4.562	5.102
Dư nợ/Tổng tài sản (%)	49,5	50,8	55,4

Cụ thể: năm 2016, tổng dư nợ tín dụng đạt 3.413 tỷ đồng. Năm 2017, tổng dư nợ tín dụng đạt 3.994 tỷ đồng, tăng 580 tỷ đồng (tăng 17%) so với năm 2016 và đạt 113% kế hoạch giao. Năm 2018, tổng dư nợ tín dụng đạt 4.459 tỷ đồng, tăng 465 tỷ đồng (tăng 12%) so với năm 2017 và đạt 100% kế hoạch giao

Đơn vị: tỷ VND

4.562

3.994

5.102

4.459

3.736

3.413

Dư nợ

Tổng Tài sản

2016 2017 2018

Biểu đồ 2.2: Dư nợ và tổng Tài sản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Tây Quảng Ninh năm 2016 - 2018

Mặc dù chịu sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD trên địa bàn về chiếm lĩnh thị phần, khách hàng, song với quyết tâm chính trị cao và sự đoàn kết nhất trí của tập thể CBCNVC trong Chi nhánh đã tập trung trí tuệ kịp thời đề ra các giải pháp biện pháp phù hợp và tổ chức triển khai nghiêm túc đạt hiệu quả nên tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng khá, đối tượng đầu tư luôn được quan tâm theo hướng ưu tiên vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình, cá nhân… có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả năng tài chính lành mạnh… dần thu hẹp cho vay các lĩnh vực nhạy cảm, rủi ro cao hoặc chưa thực sự thiết yếu như bất động sản; đồng thời tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn và nợ xấu để tạo nguồn phục vụ cho vay các lĩnh vực, khách hàng thuộc mục tiêu phát triển.

* Hoạt động dịch vụ

Song song với việc tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng đầu tư tín dụng, hoạt động dịch vụ luôn được NHNo Chi nhánh Tây Quảng Ninh quan tâm thực hiện. Triển khai kịp thời các sản phẩm dịch vụ do NHNo Việt Nam ban hành nên đã đạt được những kết quả khả quan, tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm đều đạt trên 20% và đạt kế hoạch giao, đóng góp không nhỏ cho tổng thu nhập, cụ thể là:

- Doanh số thanh toán toán trong nước: năm 2016 đạt 5.500 triệu đồng. Năm 2017 đạt 6.100 triệu đồng, tăng 600 triệu đồng (tăng 11%) so năm 2016. Năm 2018

đạt 6.300 triệu đồng, tăng 200 triệu đồng (tăng 3%) so năm 2017

- Doanh số thanh toán quốc tế: Năm 2016 đạt 300 triệu đồng. Năm 2017 đạt 500 triệu đồng, tăng 200 triệu đồng (tăng 67%) so năm 2016. Năm 2018 đạt 200 triệu đồng, giảm 300 triệu đồng (giảm 60%) so năm 2017

- Doanh số kinh doanh ngoại tệ: Năm 2016 đạt 400 triệu đồng. Năm 2017 đạt 400 triệu đồng, bằng 100% so năm 2016. Năm 2018 đạt 500 triệu đồng, tăng 100 triệu đồng (tăng 25%) so năm 2017