Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
Nợquá hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện cụ thểqua hình sau:
Triệu đồng Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: (Default) Times New Roman
800
700
600
500
400
300
200
100
0
DNTN
Hộ SX, cá nhân
2005 2006 2007
Năm
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 110 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Formatted: Bullets and Numbering
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
400
350
300
250
200
150
100
50
0
2005 2006 2007
DN
Hộ SX, cá nhân
Năm
Hình 20: Đồ thị nợ quá hạn theo đối tượng sử dụngvốn qua 3 năm 2005-2007
4.3.4.3 Nợ quá nợ theo mục đích sử dụng vốn
Để thấy được nguyên nhân tăng giảm của nợ quá hạn ta lần lượt phân tíchcác đối tượng sau:
a. Đối với nông nghiệp:
Nợ quá hạn nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ quá hạn của ngânhàng. Năm 2005 nợ quá hạn chiếm75,67% tổng nợ quá hạn ngắn hạn của chinhánh.
Năm 2006 nợ quá hạn đã giảm xuống còn94 triệu đồng, chiếm64,39%tổng nợ quá hạn của ngân hàng, giảm 102 triệu đồng hay đã giảm52,04% so vớinăm 2005. Nợ quá hạn giảm là dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ mức độ rủi ro đãgiảm xuống so với năm trước. Sở dĩ nợ quá hạn giảm là do nợ quá hạn của môhình kinh tế tổng hợp giảm đi rất nhiều (giảm về lượng là96 triệu đồng, với tốc
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 111 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
độ giảm là44,86%). Ngành chăn nuôi, nợ quá hạn tăng 10 triệu hay tăng 55,56%so với năm 2005. Hơn nữa đạt được kết quả này là nhờ sự thường xuyên theo dõivà đôn đốc bà con trả nợ đúng hạn của các cán bộ tín dụng.
Tuy nhiên, đến năm 2007 thì nợ quá hạncủa cho vay ngành nông nghiệp lại tăng lên227 triệu đồng, chiếm57,32% tổng nợ quá hạn ngắn hạn của ngânhàng, tăng133 triệu đồng hay141,49% so với năm 2006. Nguyên nhân là do thờitiết không thuận lợi cho sản xuất và chăn nuôi, một số người bị thua lỗ dẫn đếnmất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Năm 2007 nợ quá hạn của ngành nôngnghiệp tăng lên nhiều vànợ quá hạn của cho vay với mục đích sử dụng vốn khác cũng tăng vọtnên tỷ trọng nợ quá hạn ngành nông nghiệp so về số tương đối thìgiảm nhưng nhìn về số tuyệt đối thì tăng lên rất nhiều.
Do tính linh hoạt của đối tượng cho vay này nên cho vay đối tượng nàytăng dẫn đến rủi ro cho vay cũng tăng lên. Ngân hàng đã mở rộng cho vay đếntận các xã vùng sâu vùng xa, việc kiểm soát khách hàng sử dụng vốn có đúngmục đích hay không bị hạn chế nên một số khách hàng đã sử dụng vốn khôngđúng mục đích đã thỏa thuận, dẫn đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.Bên cạnh đó một số hộ chưa có phương pháp tốt trong sản xuất nên việc sử dụngvốn không hiệu quả dẫn đến ngân hàng không thu được nợ.
b. Kinh doanh thương mại-dịch vụ Kinh doanh thương mại dịch vụ trong năm 2005nợ quá hạn là 63 triệu đồng
vànăm 2006là 52 triệu đồng, giảm được 11 triệu đồng. Trong thời gian qua cácđối tượng này làm ăn rất có hiệu quả vì vậy mà nợ quá hạnđã giảm.
Đến năm 2007,nợ quá hạntăng lên 67 triệu đồng với số tiềntăng 15 triệu đồng. Nguyên nhân nợ quá hạn của ngành này tăng đặc biệt là trong năm 2007một phần là do nông dân mất mùa nên không trả tiền thuốc, phân trong sản xuấtnông nghiệp nên các doanh nghiệp vật tư không thể trả tiền vay cho ngân hàngđược, bên cạnh đó do chương trình phát triển của địa phương nên ngân hàng đãđầu tư mở rộng các cơ sở sản xuất ngành nghề truyền thống ở địa phương vì đâylà ngành mới nên chưa đem lại hiệu quả.
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 112 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
Bên cạnh đó việc gia tăng nợ quá hạn ở ngành này là do việc cho vay vàokinh doanh thương mại dịch vụ được mở rộng, trong khi đó việc kinh doanhtrong năm có những thuận lợi và khó khăn xảy ra bất thường mà chủ yếu lànhững khó khăn xảy ra đối với những đơn vị kinh doanh và hộ sản xuất không cókinh nghiệm nên thường dẫn đến thua lỗ mất khả năng trả nợ làm cho nợ quá hạncủa ngân hàng tăng lên.
c. Nợ quá hạn cácmục đích sử dụng vốn khác
Không có nợ quá hạn qua2 năm2005 và 2006. Cho vay các đối tượng khácchủ yếu là cho vay hợp tác lao động nước ngoài …nên các đối tượng này có thunhập ổn định và tương đối tốt, vì vậy mà không dẫn đến nợ quá hạn.
Năm 2007 do các gia đình có người thân đi hợp tác lao động nước ngoài chậm gửi tiền về nên họ không có tiền kịp thời để trả nợ ngân hàng khi đến hạn.
Nhìn chung, nợ quá hạn phát sinhphần lớn là trong lĩnh vực nôngnghiệp. Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hơn các khoản cho vay trong nôngnghiệp, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ đối với các khoản nợtới hạn và đã quá hạn, hạn chế đến mức thấp nhất việc gia hạn nợ tràn lan, điềuchỉnh kỳ hạn nợ.
Bảng 17: NỢ QUÁ HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: triệu đồng
Năm | Chênh lệch | |||
2005 | 2006 | 2007 | 2006/2005 | 2007/2006 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Đồ Thị Doanh Số Thu Nợ Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn -
Đồ Thị Dư Nợ Theo Đối Tượng Sử Dụng Vốn Qua 3 Năm 2005-2007 -
Đồ Thị Thể Hiện Nợ Quá Hạn Theo Địa Bàn Qua 3 Năm 2005-2007 -
Hệ Số Thu Nợ (Tỷ Lệ Doanh Số Thu Nợ /trên Doanh Số Cho Vay) -
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú - huyện Tam Bình - 18 -
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú - huyện Tam Bình - 19
Xem toàn bộ 159 trang tài liệu này.
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 113 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Formatted: Left
Formatted: Left, Tab stops: Not at 0,42 cm + 1,27 cm
Formatted: Left
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
số tiền | % | số tiền | % | ||||
1.KD TMDV | 63 | 52 | 67 | -11 | -17,46 | 15 | 28,85 |
2.Nông nghiệp | 196 | 94 | 227 | -102 | -52,04 | 133 | 141,49 |
Chăn nuôi | 18 | 28 | 43 | 10 | 55,56 | 15 | 53,57 |
KTTH | 178 | 118 | 184 | -96 | -44,86 | 66 | 55,93 |
3.Cho vay khác | - | - | 102 | - | - | 102 | - |
Tổng cộng | 259 | 146 | 396 | -113 | -43,63 | 250 | 171,23 |
(Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú)
Nợquá hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện cụ thểqua hình sau:
Triệu đồng
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 114 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
250
200
150
100
50
0
2005 2006 2007
KD TMDV
Nông nghiệp Cho vay khác
Năm
Hình 21: Đồ thị thể hiện nợ quá hạn theo mục đích sửdụng vốn qua 3 năm 2005-2007
Nợ quá hạn ngắn hạn năm 2005 là 259 triệu đồng, năm 2006 nợ quá hạn đãgiảm xuống còn 146 triệu đồng, giảm 133 triệu đồng hay 43,63% so với năm2005. Nhưng đến năm 2007, nợ quá hạn tăng lên396 triệu đồng, tăng250 triệuđồng hay 782,19% so với năm 2006.
Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn
Nợ quá hạn xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau có thể là do từ phíakhách hàng, từ phía ngân hàng hay do một nguyên nhân nào khác.
Nợ quá hạn là hiện tượng khó tránh khỏi và có tác dụng xấu đến quá trìnhhoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó làm cho nguồn vốn của ngân hàng bị ứđộng, vòng quay tín dụng bị chậm lại. Vì vậy, ngân hàng cần có những giải pháptích cực để giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức mà nó không gây ảnh hưởng đến kếtquả hoạt động kinh doanh củangân hàng. Muốn tìm được những giải pháp tíchcựcngân hàng cần phải tìm ra nguyên nhân gây ra nợ quá hạn. Ở chi nhánh SongPhú nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là do:
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: trong thực tế khi vay vốn ngânhàng, khách hàng viết đơn vay vốn với mục đích này nhưng lại sử dụng vốn vaycho mục đích khác. Chẳng hạn như khách hàng vay vốn để làm kinh tế tổng hợpnhưng thực tế lại sử dụng vốn để sửa chữa nhà, và khi đến hạn trả nợ thì kháchhàng không có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng.
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 115 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Formatted: Bullets and Numbering
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
Khách hàng làm ăn thua lỗ: trong sản xuất kinh doanh thì không tránhđược làm ăn thua lỗ và khi khách hàng làm ăn không hiệu quả thì khả năng trả nợcho ngân hàng bị giảm xuống
Khách hàng không có thiện chí trả nợ: Trong trường hợp bên vay có khảnăng tài chính để trả nợ cho ngân hàng nhưng lại cố tình không trả nợ.
Sản xuất nông nghiệp thường chịu ảnh hưởng của các nguyên nhânkhách quan như thời tiết, dịch bệnh, giá cả thị trường … Trong đó, bệnh vàng lùntrên cây lúa thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến thu nhập của nông dân.
Những lí do này khiến khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân
hàng.
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 116 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú
4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA 3 NĂM 2005-2007
Bảng 18: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG
Đơn vị tính | 2005 | 2006 | 2007 |
GVHDDH: Nguyễn Thúy An 117 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy