Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú - huyện Tam Bình

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

thể nói rằng cán bộ tín dụng là người có ảnh hưởng mạnh nhất đến chất lượng tíndụng từ quá trình thẩm định đến thu nợ. Chỉ khi nắm vững chuyên môn và sựhiểu biết nhất định về thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn mìnhphụ trách thì mới có thể đưa ra những quyết định tương đối an toàn cho món vay.Tương đối ở đây là vì trong rủi ro tín dụng còn có tác động của các yếu tố kháchquan không thể lường trước được.

Để có thể đáp ứng được yêu cầu của thời kỳ mới, ngân hàng cần tiêu chuẩnhóa đội ngũ cán bộ:

- Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thông qua các hình thức tập trung, tại chức…hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho từng đối tượng cán bộ tham mưu, tác nghiệp để qua đó nâng cao tay nghề, bản lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro ở mỗi lĩnh vực.

- Nội dung đào tạo:

+ Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng.

+ Nâng cao khả năng sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng giúp ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 159 trang tài liệu này.

+ Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật như: Luật đất đai, Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật dân sự…

+ Nâng cao kiến thức tổng quát về các ngành kinh tế kỹ thuật. Nắm vững các đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kì sinh trưởng, sinh sản của từng đối tượng vật nuôi cây trồng; nắm được tình hình thị trường nông sản…đối với các đối tượng này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quyết định khối lượng tín dụng đầu tư bao nhiêu và thời hạn đầu tư bao lâu được dễ dàng, chính xác hơn.

+ Năng lực tiếp xúc với khách hàng.

54.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nềnkinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước.Nhưng để làm được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việctìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 126 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

chẽ giữa ngân hàng và Nhà nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộnghoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.

Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngânhàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốnhuy động của ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, là do ngân hàngđóng trên địa bàn huyện, người dân sống chủ yếu bằng nghề nông nên rất khócho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay, cho nên việc sửdụng vốn điều chuyển của chi nhánh là điều tất yếu.

Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của ngânhàng, muốn thực hiện mục tiêu trên ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụthể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:

- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mứctương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâmgửi tiền vào ngân hàng.

- Áp dụng các hình thức hấp dẫn, đa dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiếtkiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, kì hạn càng lớn thì lãi suất càng lớn, kháchhàng gửi tiền càng nhiều thì lãi suất càng cao.

- Thực hiện đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân hàng với tốc độnhanh và chi phí thấp như thanh toán chi trả tiền gửi và nhận tiền gửi. Ngoài cácloại tiền gửi truyền thống đã và đang thực hiện, cần khuyến khích mở rộng mộtsố hình thức khác như: thanh toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụATM… Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, chinhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi vớinhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn.

- Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sởnâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền tại doanh nghiệpkhi có yêu cầu, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinhdoanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh. Đồng thời sử dụnghạn mức thấu chi trên tài khoản để khuyến khích khách hàng là doanh nghiệp sửdụng tài khoản tiền gửi ở ngân hàng.

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 127 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

- Thêm vào đó, chi nhánh cần có những chính sách thu hút nguồn vốn ngoạitệ ở ngoài nước bằng cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối và có biệnpháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực hiện các biện pháp chi trả quangân hàng trong nước nhanh chóng, thuận lợi và tiện ích.

- Cải tiến quy trình luân chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt những thủtục trùng lắp, đơn giản hoá các thủ tục, quy trình để giảm bớt thời gian chờ đợicủa khách hàng.

- Ngân hàng cần chú trọng xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, năngđộng, thông thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịchsự,ân cần, niềm nở, nhã nhặn, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảmgiác thoải mái và hài lòng về cung cách phục vụ của ngân hàng và tăng khả năngcạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn.Phải có trình độ và tinh thần trách nhiệm cao để giải thích cho khách hàng một cách tường tận và chính xác những vấn đề mà họ quan tâm.

-Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không phải cất giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm vật dụng thông qua tài khoản cá nhân. Việc mua sắm tiêu dùng và tích lũy là hai khoản thời gian hoàn toàn tách biệt. Vì vậy ngân hàng cần có hình thức huy động mới phù hợp như gửi một nơi rút tiền nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Bằng hình thức này ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi từ người dân, nhất là cán bộ công nhân viên chức. Mặt khác tạo sự thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích lũy cho người gửi, vừa tạo được nguồn vốn khá ổn định cho ngân hàng. Đadạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được đảmbảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,...

- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nôngthôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiềuhộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữbằng cách mua vàng.

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 128 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để ngườidân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của ngânhàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

- Mỗi khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với kháchhàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốtcó lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại ngân hàng.

- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống,đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Cử cán bộ tín dụng đi thực tế, tìmhiểu nhu cầu của khách hàng để vận động, giải thích từ đó thu hút những kháchhàng tiềm năng trở thành khách hàng thân thuộc của ngân hàng. Với việc làmnày, ngân hàng có thể thu hút 1 lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thóiquen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

- Kết hợp với ban quản lý dự án nắm chắc thời gian, đối tượng những hộ có thu nhập từ tiền đền bù đấát đai, hoa màu, cây ăn trái…có biệên pháp huy động vốn.

- Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ lãnh đạo cho đến cán bộ nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng mới.

- Tăng cường công tác quãng bá, khuyến mãi tặng quà hấp dẫn cho khách hàng tiền gửi, đặc biệt chú trọng tiền gửi trong dân cư đối với những hộ có thu nhập cao từ việc bán sản phẩm nông nghiệp và tiếp cận nguồn vốn có lãi suất thấp như: doanh nghiệp tư nhân, cơ sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, các hộ có người đi hợp tác lao động nước ngoài tham gia mở tài khoản tiền gửi, đổi mới phong cách giao dịch.

54.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THẨẪM ĐỊNH, KIỂM TRA, KIỂM SOÁT

- Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản làm đảm bảo: thẩm định tài sản làm đảm bảo có ảnh hưởng quyết định đến mức cho vay và khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không trả nợ cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ này độc lập với phòng tín dụng và thực hiện thẩm định khi có yêu cầu để đảm bảo tính khách quan sau khi cho vay đồng thời giảm

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 129 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Formatted: Left

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

bớt phần nào công việc cho cán bộ tín dụng. Tổ thẩm định phải có kiến thức chuyên môn về thị trường, giá cả hàng hóa, am hiểu và nhạy bén với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật để có thể nắm bắt được diễn biến thị trường trong điều kiện phức tạp của các tài sản đảm bảo như hiện nay.

- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới trong đó có nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.

- Tăng cường hơn nữa lực lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao trìnhđộ, rèn luyện kĩ năng… giúp cho chi nhánh ngày càng minh bạch và kiểm soátđược hoạt động của mình.

- Tổ chức thực hiện và kiểm tra thực hiện xuyên suốt công tác kiểm tra bấtkì, mọi người, mọi việc…để phát hiện sai sót trong quá trình lãnh đạo, chỉ đạo,quá trình thực hiện nghiệp vụ để có biện pháp sủa chữa, khắc phục kịp thời nhằmhạn chế tối đa rủi ro và tổn thất trong hoạt động kinh doanh.

CHƯƠNG 6

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 130 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

64.1 KẾT LUẬN

Nhìn chung, trong ba năm qua tình hình hoạt động của NHNo&PTNT SongPhú đã đạt được những kết quả như sau:

- Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, các thể thức huy độngvà lãi suất luôn được cải thiện. Số lượng và khối lượng khách hàng đến gửi tiềnnăm 2006 và năm 2007 đã tăng lên rất nhiều so với năm 2005.

- Đi đôi với việc huy động vốn, công tác sử dụng vốn của ngân hàng trongthời gian qua đạt hiệu rất caothể hiện ở doanh số cho vay tăng qua các năm, ngân hàng đã tận dụng triệt để nguồn vốn huy động được để cho vay.

- Chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện đại, lợi nhuận qua cácnăm không ngừng tăng lên.

- Trong điều kiện luôn có sự cạnh tranh ngày càng cao của các ngân hàngthương mại khác trên địa bàn nhưng thị trường khách hàng truyền thống luônđược phát triển, dư nợ qua các năm không ngừng tăng lên.

- Thực hiện có hiệu quả các giải pháp để khống chế nợ quá hạn, thể hiệnqua chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ ở mức thấp hơn rất nhiều so với quy địnhcủa NHNo Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHNo&PTNT huyện TamBình (luôn dưới 3%).

- Đi đôi với những hiệu quả từ công tác cho vay thì công tác thu nợ củangân hàng cũng đạt được những kết quả cao, thể hiện qua hệ số thu nợ các nămkhá cao (luôn trên 91%).

Bên cạnh những mặt đã đạt được ngân hàng cũng còn tồn tại những mặt cònthiếu sót như: Nợ quá hạn năm 2006 giảm xuống so với năm 2005 thì năm 2007lại tăng vọt đáng kể.

Từ những kết quả đạt được cũng như những tồn tại cần khắc phục. Trongthời gian tới ngân hàng cần tiếp tục giữ vững những thành quả đã đạt được, phấnđấu tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại để hoạt động tín dụng

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 131 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Formatted: Bullets and Numbering

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

ngắn hạn nói riêng và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung ngày càng đạthiệu quả tốt hơn, góp phần thiết thực vào việc nâng cao đời sống và giải quyết tốtnhu cầu về vốn cho người dân trong địa bàn, đồng thời đạt được lợi nhuận ngàycàng cao.

64.2 KIẾN NGHỊ

64.2.1 Đối với nhà nước và các bộ ngành có liên quan

 Đối với chính phủ

- Nhà nước cần có chính sách bình ổn giá cả để đảm bảo sản xuất có lãicho hộ nông dân. Có như vậy thì người dân mới an tâm sản xuất và trả nợ chongân hàng.

- Nhà nước tăng cường chính sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp. Thựchiện hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sảnxuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu quả.

- Các bộ ngành có liên quan cần tạo điệu kiện hỗ trợ về thông tin, xúc tiếnthuơng mại bằng cách xây dựng các chương trình nội dung thông tin trên cácphương tiện truyền thông về giá cả, tình hình kinh tế xã hội…để các doanhnghiệp, hộ sản xuất…có điều kiện nắm bắt thị trường, yên tâm kinh doanh, sảnxuất có hiệu quả hơn.

 Đối với chính quyền địa phương

- Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàngtrong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng,cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động của ngân hàng được thuậnlợi hơn.

- Đối với những hộ cố tình kéo dài không trả nợ, mặc dù khả năng tài chính có, Uỷ Ban Nhân Dân các xã cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ.

- Uỷ Ban Nhân Dân các xã cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấpgiấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp vay vốn ngân hàng.

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 132 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Song Phú

64.2.2 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú

- Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng để có thể đáp ứng đầyđủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng.

- Duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống, đồng thời tiếptục mở rộng cho vay những khách hàng mới. Tư vấn cho họ về những mặt mà họchưa biết để công tác tín dụng đạt hiệu quả cao hơn.

- Tăng cường kết hợp với các ban ngành, đoàn thể và các cơ quan hữu quan để hỗ trợ ngân hàng khi cho vay và thu nợ.

- Tránh hiện tượng lợi dụng sự quen biết để cho vay không phù hợp, thẩm định không kỹ, đây là những yếu tố dẫn đên srủi ro cho ngân hàng.

- Có thể chuyển đổi cán bộ tín dụng ở xã này qua xã khác để tránh hiện tượng lợi dụng sự quen biết, nhằm hạn chế tiêu cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Cần nâng cao hơn nữa hoạt động dịch vụ để tăng thêm lợi nhuận.

- Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen giao dịch với ngân hàng.

- Ngân hàng nên khuyến khích người vay để sản xuất nông nghiệp, chănnuôi, … mua bảo hiểm nông nghiệp, hoặc một loại bảo hiểm khác phù hợp vớinội dung giải ngân trong hợp đồng tín dụng. Xem đây là điều kiện ưu tiên khigiải ngân cho khách hàng.

- Khoán tín dụng đối với từng cán bộ tín dụng, nhằm làm cho cán bộ cótrách nhiệm hơn đối với các khoản cho vay mà mình phụ trách.

- Tăng cường thêm cán bộ tín dụng để giảm áp lực công việc đồng thờinâng cao hiệu hoạt động tín dụng hơn.

GVHDDH: Nguyễn Thúy An 133 SVTH: Phùng Thị Bích Thùy