Kết Quả Kinh Doanh Các Năm 2008

2.3.4 Nhóm sản phẩm Bảo lãnh

Phân nhóm khách hàng để áp dụng các điều kiện ký quỹ tối thiểu, tín

chấp tối đa cụ thể:

Phân

nhóm

Ðối tượng khách hàng

Nhóm 1

- Khách hàng đã có quan hệ bảo lãnh với VPBank và đã thanh lý ít nhất 3 khoản bảo lãnh, chưa phát sinh nghĩa vụ trả thay/ phát vay bắt buộc của VPBank. Doanh thu thuần nãm tài chính gần nhất từ 20 tỷ VNÐ trở lên.

- Khách hàng mới hoặc có quan hệ bảo lãnh nhưng có ít nhất 3 khoản bảo lãnh đã

thanh lý, chưa phát sinh nghĩa vụ trả thay/phát vay bắt buộc của VPBank, có doanh thu thuần năm tài chính gần nhất từ 100 tỷ VNÐ trở lên.

Nhóm 2

- Khách hàng đã có quan hệ bảo lãnh với VPBank và đã thanh lý ít nhất 3 khoản bảo lãnh, chưa phát sinh nghĩa vụ trả thay/ phát vay bắt buộc của VPBank. Doanh thu thuần nãm tài chính gần nhất dưới 20 tỷ VNÐ.

- Khách hàng mới hoặc có quan hệ bảo lãnh nhưng có ít nhất 3 khoản bảo lãnh đã thanh lý, chưa phát sinh nghĩa vụ trả thay/phát vay bắt buộc của VPBank, có doanh thu

thuần nãm tài chính gần nhất từ 20 tỷ VNÐ đến dưới 100 tỷ VNÐ.

Nhóm

Các khách hàng khác

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 126 trang tài liệu này.

Tỷ lệ ký quỹ tối thiểu, tỷ lệ ký quỹ tối đa:

Loại bảo lãnh	Tỷ lệ ký quỹ tối thiểu/giá trị bảo lãnh			Tỷ lệ ký quỹ tối đa/giá trị bảo lãnh
Loại bảo lãnh	Nhóm 1	Nhóm 2	Nhóm 3	Nhóm 1	Nhóm 2	Nhóm 3
1	Bảo lãnh dự thầu	0%	0%	0%	100%	100%	100%
2	Bảo lãnh thực hiện hợp đồng	5%	10%	15%	95%	90%	85%
3	Bảo lãnh bảo hành	5%	10%	15%	95%	90%	85%
4	Bảo lãnh tạm ứng	10%	15%	20%	70%	60%	0%
5	Bảo lãnh thanh toán	15%	20%	25%	0%	0%	0%
6	Bảo lãnh khác	15%	20%	25%	0%	0%	0%

Nguyên tắc áp dụng:

- Nếu khách hàng đề nghị dùng TSBĐ thay thế toàn bộ/một phần cho phần ký

quỹ bằng tiền mặt sẽ áp dụng:

Loại tài sản

Tỷ lệ giá trị TSBÐ thay thế

Mức phí (%/nãm)

Chứng chỉ nợ do VPBank phát

hành

100%

Chứng chỉ nợ do các tổ chức tín dụng khác phát hành được VPBank chấp nhận

120%

Bất động sản; Ô tô con từ 7 chỗ trở

xuống còn giá trị 70% trở lên

150%

- Đối với bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: khi tiền tạm ứng chuyển vào tài khoản của khách hàng tại VPBank, ngay lập tức phong tỏa sổ tiền trên lại. Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền tạm ứng, phải xuất trình các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền tạm ứng để thực hiện chính hợp đồng đã thực hiện tạm ứng, giấy đề nghị giải tỏa. Đồng thời có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện hợp đồng đầu ra, bổ xung đầy đủ các chứng từ chứng minh.

- Đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Chỉ áp dụng tín chấp một phần nếu tài khoản thanh toán của bên bảo lãnh tại hợp đồng là tài khoản mở tại VPBank.

- Đối với bảo lãnh bảo hành: Không áp dụng tín chấp đối với bảo lãnh bảo hành có thời hạn trên 12 tháng.

2.3.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ khác

2.3.5.1 VPB VnTopup - VPBilling VPB VnTopup

Cho phép khách hàng nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước của 7 mạng: VinaPhone, MobiFone, Viettel, S-Fone, EVNTelecom, Vietnamobile, Beeline; nạp tiền để thanh toán cước cho thuê bao trả sau của 2 mạng: Viettel và MobiFone; mua mã thẻ trả trước thông qua hệ thống tài khoản tại VPBank trên các kênh giao dịch điện tử của VPBank bao gồm Internet Banking (i2b) và SMSBanking, ATM

VPBilling

Cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn điện thoại di động trả sau của : Viettel, S-Fone, Homephone Viettel, hóa đơn Internet Viettel thông qua hệ thống tài khoản tại VPBank trên các kênh giao dịch điện tử của VPBank bao gồm Internet Banking (i2b) và SMSBanking, ATM

2.3.5.2 Internet Banking và Mobile Banking

Xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới hoạt động trên mạng Internet

Internet Banking

Dịch vụ Internet Banking của VPBank viết tắt là i2b là gói dịch vụ ứng dụng công nghệ cao của VPBank, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch, tra cứu tài khoản, chuyển khoản thanh toán và các sản phẩm khác qua mạng Internet. Dịch vụ i2b hoạt động liên tục 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, thông qua mạng internet qua Website https://i2b.vpb.com.vn/ebanksẽ cung cấp cho khách hàng các tiện ích:

- Tra cứu thông tin các tài khoản của khách hàng tại VPBank.

- In sao kê các tài khoản trong vòng 3 tháng gần nhất.

- Chuyển khoản giữa các tài khoản thanh toán VNĐ của cùng một khách hàng.

- Chuyển khoản giữa các tài khoản thanh toán VNĐ của các khách hàng mở tại

VPBank.

- Chuyển tiền điện tử liên ngân hàng.

- Tra cứu thông tin dư nợ, chuyển khoản trả gốc, lãi.

- Thanh toán trực tuyến khi mua hàng qua mạng.

- Thanh toán hóa đơn trả sau: điện, nước, điện thoại, viễn thông....

- Đặt vé, đặt tour trực tuyến.

- Mua thẻ trả trước các loại thẻ Internet và điện thoại.

- Nạp tiền điện tử: Nạp tiền vào tài khoản di động

Mobile Banking

SMS Banking là gói tiện ích và dịch vụ ứng dụng các công nghệ hiện đại của VPBank, cho phép thực hiện giao dịch, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình. Hệ thống hoạt động liên tục 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần, sản phẩm dịch vụ này thông qua tổng đài 8149 sẽ cung cấp các tiện ích:

- Vấn tin số dư tài khoản.

- Sao kê chi tiết 5 giao dịch gần nhất.

- Nhận thông báo biến động số dư tài khoản.

- Chuyển khoản ATM trong hệ thống VPBBank.

- Tra cứu tỷ giá ngoại tệ.

- Tra cứu lãi suất ngân hàng.

- Tra cứu các thông tin trợ giúp.

- Dịch vụ SMS Banking áp dụng cho tất cả các thuê bao của Vinaphone,

Mobifone, Viettel, S-phone, EVNTelecom, Beeline, Vietnam Mobile.

2.3.6 Kết quả kinh doanh các năm 2008 – 2011

2.3.6.1 Bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2011

Đơn vị tính: Triệu đồng

Khoản mục

Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010	6 tháng Năm 2011
TÀI SẢN CÓ
Tiền mặt, ngoại tệ tại quỹ	5,593	1,380	3,007	5,099
Tiền mặt bằng VND	4,231	1,099	2,626	4,477
Tiền gửi tại NHNN	1,362	281	381	622
Cho vay khách hàng	28,159	115,351	126,740	143,326
- Phân theo nhóm khách hàng	28,159	115,351	126,740	143,326
Cho vay cá thể	12,747	65,039	73,243	58,750
Cho vay doanh nghiệp	15,412	50,312	53,497	84,576
Cho vay khác	-	-	-	-
Nợ 3-5	-	990	1,799	1,937
- Phân theo loại tiền	28,159	115,351	126,740	143,326
VNĐ	28,159	115,351	126,740	143,326
NTQD
Dự phòng RRTD	(36)	(639)	(1,221)	(1,332)
TSCD	1,558	1,402	1,021	911
Các khoản phải thu	1,998	2,425	2,408	2,445
Gửi HO	61,713	63,344	102,255	154,818
Tài sản có khác	47	50	50	19
Tổng tài sản có	99,032	183,313	234,260	305,286
TÀI SẢN NỢ
Tổng Huy động Khách hàng	96,744	180,766	225,321	296,152
Theo khách hàng	96,744	180,766	225,321	296,152
Huy động cá nhân	90,472	151,346	198,971	243,825
Huy động tổ chức kinh tế	6,272	29,420	26,350	52,327
Theo loại tiền	96,744	180,766	225,321	296,152
VNĐ	92,752	171,100	206,687	275,854
NTQD	3,992	9,666	18,634	20,298
Phân Theo kỳ hạn	96,744	180,766	206,687	296,152
Tiền gửi KKH	608	6,247	11,105	27,310
Tiền gửi ngắn hạn	96,013	164,914	175,902	239,496
Tiền gửi trung dài hạn	123	9,605	19,680	29,346
TS nợ khác	2,460	2,320	5,633	5,573
Vay HO
TN-CP	(172)	227	3,306	3,561
Tổng tài sản nợ	99,032	183,313	234,260	305,286
Ngoại bảng	282	2,063	1,239	199
Cac nghiep vu bao lanh	282	2,063	1,239	199
Cac cam ket trong nghiep vu L/C	-

Hình 2.4: Bảng cân đối kế toán

Năm 2009, tổng tài sản 183 tỷ đồng, tăng 85% so với năm 2008. Năm 2010, tổng tài sản 234 tỷ đồng, tăng 28% so năm 2009 trong đó tổng tài sản có sinh lời đạt 229 tỷ đồng chiếm 98%, cơ cấu tài sản nợ có chuyển biến theo hướng tích cực. Trong điều kiện kinh tế thế giới và trong nước gặp rất nhiều khó khăn, chi nhánh đã mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động huy động vốn với mức tăng trưởng gấp 2,37 lần, đưa cơ cấu huy động vốn trên dư nợ tín dụng đạt 1,86 lần, góp phần làm tăng chênh lệch thu chi, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Trong 6 tháng đầu năm 2011 tổng tài sản đạt 305 tăng 30% so với cả năm 2010.

2.3.6.2 Huy động vốn từ khách hàng

Một số tỷ lệ

Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010	6 tháng Năm 2011
Tăng trưởng huy động Khách hàng		86.85%	24.65%	31.44%
Phân theo khách hàng
Huy động cá nhân		89.12%	16.29%	22.54%
Huy động tổ chức kinh tế		54.11%	172.61%	98.58%
Tỷ trọng VND, trong đó tỷ trọng:		94.65%	91.73%	93.15%
Tiền gửi KKH		3.42%	4.93%	9.22%
1 tháng		42.52%	41.46%	37.19%
2 tháng		3.27%	6.88%	23.88%
3-12 tháng		32.15%	29.74%	12.95%
> 12 tháng		13.28%	8.73%	9.91%
Tỷ trọng Ngoại tệ		5.35%	8.27%	6.85%
Khoản mục	Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010	6 tháng Năm 2011
Huy động Khách hàng	96,744	180,766	225,321	296,152
Phân theo khách hàng	96,744	180,766	225,321	296,152
Huy động cá nhân	90,472	171,100	198,971	243,825
Huy động tổ chức kinh tế	6,272	9,666	26,350	52,327
VND	92,752	171,100	206,687	275,854
Tiền gửi KKH	608	6,188	11,105	27,310
1 tháng	61,409	76,869	93,410	110,135
2 tháng	23,789	5,908	15,492	70,707
3-12 tháng	6,823	58,122	67,000	38,356
> 12 tháng	123	24,013	19,680	29,346
Ngoại tệ	3,992	9,666	18,634	20,298

Hình 2.5: Bảng nguồn vốn

Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 2010 là 225 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2008. Trong 6 tháng đầu năm 2011 tiền gửi tổ chức kinh tế tăng thêm 26 tỷ

đồng, tăng 98,58% so đầu năm, đạt 52 tỷ đồng. Tiền gửi dân cư tăng 22,54% so với đầu năm đạt 244 tỷ đồng. Tổng vốn huy động tại thời điểm 30/06/2011 là 296 tỷ đồng, tăng thêm 71 tỷ đồng, bằng 31% lần so với cuối năm 2010.

Hình 2.6: Bảng cơ cấu nguồn vốn

Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế và cá nhân là 82:18. Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 26 tỷ đồng (tăng 100%) so với năm 2010. Tiền gửi cá nhân tăng 45 tỷ đồng (tăng 23%) so với cuối năm 2010. Huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng nhanh và ổn định trong 6 tháng đầu năm 2011: 9,22% là tiền gửi không kỳ hạn, 37,19% kỳ hạn 1 tháng, 23,88% kỳ hạn 2 tháng, 29,71% các kỳ hạn từ 3-36 tháng.Nguồn vốn huy động phụ thuộc rất lớn vào 3 cá nhân, một tổ chức có số dư chiếm 40% số dư huy động vốn toàn chi nhánh. Huy động vốn dân cư trong quý I/2011 đã tăng 63 tỷ so với 31/12/2010, tuy nhiên, sang quý II/2011 chi nhánh chỉ tăng thêm 11 tỷ đồng so với quý I/2008. Huy động vốn dân cư trong quý II/2011 tăng trưởng chậm là vì các Ngân hàng thương mại, các quỹ tín dụng đua nhau tăng lãi suất làm cho khách hàng rút tiền gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Tuy nhiên đây là kết quả rất đáng khích lệ vì trong thời gian biến động lãi suất như hiện nay, việc giữ vững và phát triển nguồn huy động vốn dân cư là nhiệm vụ rất khó khăn.

2.3.6.3 Cho vay khách hàng

Khoản mục

Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010	6 tháng Năm 2011
Cho vay khách hàng	28,159	115,351	126,740	143,326
- Phân theo nhóm khách hàng	28,159	115,351	126,740	143,326
Cho vay cá thể	12,747	65,039	73,243	58,750
Cho vay doanh nghiệp	15,412	50,312	53,497	84,576
Cho vay khác	-	-	-	-
- Phân theo nhóm nợ	28,159	115,351	126,740	143,326
Nợ loại 1	27,429	105,883	122,165	129,636
Nợ loại 2	730	8,478	2,776	11,609
Nợ loại 3	-	990	1,050	711
Nợ loại 4	-	-	679	1,288
Nợ loại 5	-	-	70	82
- VND	28,159	115,351	126,740	143,326
Ngắn hạn	25,804	69,861	78,212	109,292
Trung dài hạn	2,355	45,490	48,528	34,034
- Ngoại tệ	-	-	-	-

Tốc độ tăng trưởng	Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010	6 tháng Năm 2011
Cho vay khách hàng		309.64%	9.87%	13.09%
- Phân theo nhóm khách hàng	0.00%
Cho vay cá thể	0.00%	410.23%	12.61%	-19.79%
Cho vay doanh nghiệp	0.00%	226.45%	6.33%	58.09%
Cho vay khác	0.00%	0.00%	0.00%	0.00%
- Tỷ lệ nợ 3-5	0.00%	0.86%	1.42%	1.45%
Tỷ lệ nợ loại 2		7.35%	2.19%	8.10%
- Tỷ trọng cho vay VND, trong đó	100.00%	100.00%	100.00%	100.00%
Ngắn hạn		60.56%	61.71%	76.25%
Trung dài hạn		39.44%	38.29%	23.75%
- Tỷ trọng cho vay ngoại tệ	0.00%	0.00%	0.00%	0.00%

Hình 2.7: Bảng dư nợ tín dụng

Năm 2010, tổng dư nợ đạt 127 tỷ đồng bằng 9,87% so với năm 2009, bằng 350% so với năm 2008. Trong 6 tháng đầu năm 2011 tổng dư nợ là 143 tỷ đồng, tăng 13,06% so với năm 2010.

Về tình hình thực hiện các tỷ lệ, cơ cấu: Thực hiện đúng các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng được giao: Dư nợ ngoài quốc doanh/Tổng dư nợ là 100% tức là chỉ cho vay doanh nghiệp tư nhân. Dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ là 48,53% trong năm 2010, nhưng 6 tháng đầu năm 2011 giảm xuống còn 34%. Việc thực hiện tỷ lệ dư