Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô

sách khách hàng linh hoạt theo từng thời kỳ là rất cần thiết. Điều quan trọng là sau khi các chiến lược huy động vốn và chiến lược chăm sóc khách hàng được xây dựng, cần có sự kiểm định về tính hiệu quả của các chiến lược này. Sau khi chiến lược được thông qua, cần xúc tiến thực hiện một cách hợp lý, hiệu quả và thống nhất giữa các bộ phận liên quan.

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcũng cần xác định tầm quan trọng của việc xây dựng, mở rộng và duy trì mối quan hệ với các đối tượng khách hàng. Ngân hàng cần tìm kiếm những mối quan hệ mới trên cơ sở những mối quan hệ đã có, chẳng hạn như được các khách hàng cũ giới thiệu các khách hàng mới là người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác của các khách hàng này.

Hiện tại, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôvẫn chưa có phòng chăm sóc khách hàng Vip tại các chi nhánh và phòng giao dịch mà mới chỉ xúc tiến triển khai thành lập phòng chăm sóc khách hàng Vip của hội sở. Tuy nhiên, hội sở không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên rất khó để hiểu rõ nhu cầu, mong muốn của khách hàng và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất được. Trong khi đó, khách hàng VIP là đối tượng khách hàng có năng lực tài chính lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều và thường xuyên sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Do đó, nếu đặt được mối quan hệ lâu dài với các khách hàng này, ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả kinh doanh rất lớn, đặc biệt là công tác huy động vốn. Chính vì vậy, các ngân hàng thường xuyên săn đón, tìm mọi cách để tạo mối quan hệ với các khách hàng VIP. Điều đáng nói là khách hàng VIP thường là những khách hàng khó tính, yêu cầu về chất lượng dịch vụ cao, lúc nào cũng muốn được phục vụ liền và không thích chờ đợi hoặc không có nhiều thời gian chờ đợi, nên làm sao để họ luôn cảm thấy hài lòng và đặt niềm tin với ngân hàng là một nhiệm vụ rất khó. Thiết nghĩ, việc thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng VIP ở các chi nhánh và các phòng giao dịch cần được thực hiện nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Bộ phận này cần được bố trí một cách riêng biệt, tách rời với không gian giao dịch chung để tránh gây ra cảm giác bị phân biệt đối với các khách hàng khác. Nhân viên làm việc trong bộ phận này phải được

tuyển chọn một cách kỹ lưỡng , đáp ứng những nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đặt ra. Bù lại, nhân viên làm trong bộ phận này cũng sẽ nhận được nhiều sự ưu đãi từ phía ngân hàng. Nếu làm tốt được điều này, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôchắc chắn sẽ nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và gia tăng nguồn vốn huy động về cả quy mô lẫn chất lượng.

3.3. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và NHNN Việt Nam nhằm mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô

3.3.1. Kiến nghị đối với hội sở Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng

Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống, làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch huy động vốn của các chi nhánh trên toàn hệ thống. Để giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, ngân hàng cần phải có những điều chỉnh thích hợp trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay để có thể mở rộng mối quan hệ quốc tế với các nước trong khu vực và trên toàn thế giới, tiếp tục nhận được nguồn vốn từ các dự án uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn.

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng-Hội sở chính cần phong phú hơn nữa các sản phẩm huy động tiền gửi, tìm kiếm phát triển sản phẩm mới có tính năng vượt trội hẳn sản phẩm của Ngân hàng khác và thể hiện đặc trưng riêng có của thương hiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 112 trang tài liệu này.

Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi như là một yêu cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay. Tổ chức tín dụng nào đáp ứng được càng nhiều yêu cầu của khách hàng cùng với dịch vụ phong phú, tiện lợi thì các thu hút được nhiều khách hàng.

Khách hàng cá nhân của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của họ cũng rất phong phú. Một số khách hàng cho rằng sự tiện lợi là quan trọng, số khác quan tâm đến an toàn, và đặc biệt ai cũng quan tâm nhất lãi suất.

Đứng trước nhu cầu đa dạng đó, ngân hàng cũng phải phát triển và cung cấp những sản phẩm đa dạng và tối ưu nhất có nghĩa là sản phẩm vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng về lãi suất, thời gian, không gian vừa phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng để họ có điều kiện lựa chọn. Chẳng hạn, đối với những khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng họ thường xuyên bận rộn công việc kinh doanh, họ không có thời gian đến ngân hàng giao dịch thì họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi tiền và lĩnh tiền từ ngân hàng dễ dàng hay không hơn là lãi suất.Vì vậy, với một số tiền gửi hợp lý ngân hàng nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm khách hàng này. Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài ... ngân hàng nên chủ động thuyết phục khách hàng gửi bằng cách thông tin cho khách hàng biết ngân hàng có độ an toàn và tính bảo mật rất cao và cùng với việc đưa ra lãi suất cạnh tranh với các NH khác. Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một việc công việc tại thời điểm xác định trong tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với khách hàng và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.

Hiện tại hình thức huy động vốn của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là khá nghèo nàn, không có tính cạnh tranh cao. Chẳng hạn, các ngân hàng khác thường có các sản phẩm có nhiều tính linh hoạt trong thanh toán trước hạn, trong khi đó Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nếu khách hàng rút trước hạn thì khách hàng hưởng toàn bộ lãi suất không kỳ hạn cho thời gian thực gửi, các ngân hàng khác có nhiều hình thức huy động như tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy điểm thưởng, v.v.v. Để tăng cường được nguồn vốn huy động, cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở chính cần có các chính sách đa dạng hóa các loại hình huy động, phù hợp hơn với lợi ích của khách hàng. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Hội sở chính nên đa dạng hóa sản phẩm theo các hướng:

- Đa dạng hóa sản phẩm theo số dư: với mỗi số dư khác nhau sẽ được hưởng lãi suất bậc thang khác nhau. Xu hướng này ngoài việc tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, nó còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí. Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp các khoản nhỏ lại để có số dư lớn hơn, do đó ngân hàng tiết kiệm được chi phí giao dịch, chi phí quản lý tài khoản.

- Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở chính cần có chính sách lãi suất linh hoạt hơn và có tính cạnh tranh hơn. Cần phải tham khảo mặt bằng lãi suất huy động của các ngân hàng bạn, kết hợp với những thế mạnh của Ngân hàng mình trong lĩnh vực huy động vốn để đề ra chính sách lãi suất hợp lý. Đồng thời ngân hàng cũng theo dõi diễn biến của lãi suất thị trường, mức lạm phát.. để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, có như vậy người dân mới gửi tiền vào ngân hàng thay vì cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào các hình thức khác. Còn đặc biệt đối với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và lãi suất huy động các ngoại tệ khác như EUR và GBP. Nếu so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn thì các mức lãi suất mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đưa ra là thiếu tính cạnh tranh. Trong thời gian tới, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần điều chỉnh các mức lãi suất này.Hơn nữa, đối với các kỳ hạn dài, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn hơn để người gửi tiền quan tâm hơn với các kỳ hạn dài. Các mức lãi suất cần phải có sự khác biệt giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mặt khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Giá cả ưu đãi được áp dụng đối với khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài thì có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì bằng cách thưởng phần trăm lãi suất, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép.

- Trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế quốc tế ngày càng mạnh mẽ. Đất nước càng hội nhập và càng phát triển thì ở đấy người dân được sử dụng các dịch

vụ tốt nhất, an toàn nhất. Dịch vụ hầu hết các nền kinh tế hiện đại đều hướng đến là hình thức thanh toán hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt. Có rất nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, thẻ thanh toán và các loại giấy tờ thanh toán có giá…. Nhưng trong đó thẻ thanh toán là một trong những phương tiện được biết đến nhiều nhất. Chính vì vậy trong thời gian tới, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôkiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở chính cần hỗ trợ trang thiết bị, cơ sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch để tiếp tục mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ,mở rộng phát triển dịch vụ rút tiền tự động (ATM).

- Hỗ trợ công tác đào tạo cho Chi nhánh khi triển khai các dịch vụ, tiện ích mới .Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, mở lớp đào tạo Marketing cho cán bộ giao dịch với khách hàng, khuyến khích cán bộ huy động vốn tìm tòi nghiên cứu những sản phẩm mới có tính khả thi đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhằm nâng cao năng lực huy động vốn.

Hội sở nghiên cứu và hướng dẫn triển khai chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng mới.

- Chính sách xúc tiến bán hàng :

+ Về mô hình bán hàng: Nghiên cứu và đưa ra quy định về việc phân giao kế hoạch, trách nhiệm cụ thể trong công tác bán các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh cho từng bộ phận tham gia công tác huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh.

+ Công cụ bán hàng:

Bộ danh mục sản phẩm: Hội sở thường xuyên hệ thống danh mục sản phẩm theo từng dòng, đối tượng khách hàng phù hợp, định hướng bán hàng của từng dòng sản phẩm để định hướng Chi nhánh trong công tác tiếp thị khách hàng.

Công cụ bán hàng: xây dựng phát triển bộ công cụ bán hàng phù hợp với từng dòng sản phẩm cụ thể. Hội sở hướng dẫn Chi nhánh cách thức sử dụng và bộ công cụ phù hợp với từng phân đoạn khách hàng.

- Xây dựng hệ thống thông tin dự báo chính xác và kịp thời các vấn đề liên

quan đến diến biến tình hình kinh tế vĩ mô, xu hướng thị trường tiền tệ, dự báo biến động tỷ giá, lãi suất… để có chính sách điều hành kịp thời với biến động trên thị trường. Xác định được lợi thế cạnh tranh của từng địa bàn, từng đối tượng khách hàng, từng chi nhánh… để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, phát huy được thế mạnh trong kinh doanh của từng chi nhánh và từng địa bàn.

- Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng là một giải pháp quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một chính sách khách hàng hợp lý phải đem lại sự bình đẳng và lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng sau khi tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu về sản phẩm ngân hàng của họ. Sau đó tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, hoặc có thể lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác nhau nếu ngân hàng có tiềm lực mạnh.

+ Thu hút khách hàng mới: Bên cạnh việc chăm sóc, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu các tiện ích sản phẩm để thu hút khách hàng mới. Công tác tìm kiếm khách hàng mới của Chi nhánh còn rất thụ động. Mặc dù trụ sở chính nằm trên địa bàn có nhiều các trường đại học lớn như đại học Bách khoa, xây dựng, kinh tế quốc dân nhưng chưa năm nào trong các kỳ khai giảng mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôtổ chức giới thiệu và mở thẻ rút tiền cho các sinh viên mới. Trong những năm tới Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô cần chú ý đến điều này.

+ Thường xuyên lấy ý kiến khách hàng: Thường xuyên thu thập những ý kiến, góp ý của khách hàng qua “hộp thư góp ý” “hay qua những lần tiếp xúc, hỏi thăm giữa nhân viên của ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.

- Có thể tham khảo thêm một số hình thức huy động vốn tiền gửi mới để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt là tiền gửi trung - dài hạn đồng thời cải thiện được cơ cấu vốn huy động tăng thêm một cách hợp lý.

① Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung - dài hạn

+ Tiền gửi tích lũy:

Đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn. Khi cung cấp các loại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính của một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống: Ngân hàng thu nhận và quản lý được nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, vì vậy có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn; Khách hàng được tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy dưới nhiều hình thức trong suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm; Khách hàng được tối đa hóa khả năng sinh lợi từ số vốn tích lũy; Sử dụng dịch vụ tiện ích như: Mobile Banking - thông báo số dư tài khoản khi có biến động số dư, vấn tin số dư tài khoản hay in sao kê 5 giao dịch gần nhất, Internet Banking - vấn tin số dư tài khoản, sao kê các giao dịch.

+ Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi: Khách hàng trực tiếp đến giao dịch tại quầy giao dịch; Khách hàng được rút gốc linh hoạt và được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi; Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nước ngoài.

Ngoài ra các loại hình tiết kiệm kể trên, Chi nhánh cần có những chính sách, biện pháp và hình thức khuyến khích gửi tiền khác nhau như: mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung và dài hạn, phát hành kỳ phiếu dự thưởng… nhằm làm tăng lượng vốn tiền gửi trung - dài hạn thực tế cả về quy mô lẫn tỷ trọng để nâng cao tính ổn định, nhằm thúc đẩy khả năng huy động cho nguồn vốn này.

② Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn

+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con cháu trong tương lai: Đây là hình thức tiết kiệm dành cho những người có thu nhập ổn định, có thể gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu khi

sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi. Sổ tiết kiệm này cón được phép cầm cố, vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại bất kỳ Chi nhánh nào thuộc cùng hệ thống ngân hàng. Với hình thức huy động này, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định ở từng mức gửi của khách hàng.

+ Tiết kiệm học đường (Tiết kiệm gửi góp hàng tháng): Ở hình thức tiết kiệm này, ngân hàng có thể cho khách hàng rút vốn trước hạn. Khách hàng cũng được hưởng các chính sách như: Khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi, sổ tiết kiệm cũng có thể cầm cố để vay vốn tại ngân hàng. Vì đây là hình thức tiết kiệm học đường, đối tượng khách hàng là học sinh, sinh viên vì vậy ngân hàng nên dùng hình thức này để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập ở nước ngoài.

- Cần gắn chặt hơn nữa giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn. Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hỏi có sự linh hoạt của ngân hàng trong từng trường hợp cụ thể.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và cơ quan chức năng có liên

quan

Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực

Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn nói riêng. Do đó Ngân hàng nhà nước cần có những chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau:

- Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chức năng quản lý nhà nước đối với thị trường tài chính, tiền tệ, thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với các công cụ chính sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường, từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính. Đổi mới phương thức và nâng cao năng lực thanh tra, giám sát giúp thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng lành mạnh, tuân thủ quy định của Nhà nước.