Định Hướng Hoạt Động Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Tmcp Công

- Chi nhánh không những chịu sự điều chỉnh lãi suất của Nhà nước mà còn chịu sự điều chỉnh khung lãi suất trong từng thời kỳ của NHCT đã hạn chế sự chủ động của Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh và điều tiết cung cầu về vốn. Cho nên Chi nhánh luôn phải chịu sức ép về hiệu quả hoạt động của mình để làm sao thu hút được khách hàng đến Chi nhánh. Do đó, hiệu quả của công tác huy động vốn tại đây vẫn còn bị hạn chế.

- Hệ thống văn bản hướng dẫn công tác tín dụng còn nhiều bất cập, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn bản pháp luật như: Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay đối với các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, các thông tư hướng dẫn thực hiện các quy định về tín dụng,... Tuy nhiên, hệ thống văn bản này ở Việt Nam đang trong giai đoạn hoàn thiện nên còn chồng chéo, rườm rà, đôi chỗ chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn TG.

- Tâm lý người dân không muốn gửi vốn TG kỳ hạn dài, đa số người dân trông mong sẽ sử dụng tiền vào mục đích đầu tư trong tương lai gần hay hy vọng lãi suất tăng lên.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Qua nghiên cứu công tác huy động vốn TG tại Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ, ta thấy hoạt động huy động vốn TG của Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu rõ rệt, có sự tăng trưởng vượt bậc cả về quy mô và chất lượng nguồn vốn. Đối với bản thân chi nhánh, Chi nhánh không những bảo đảm được nguồn vốn kinh doanh có hiệu quả mà còn từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh. Tuy nhiên bên cạnh đó, chi nhánh vẫn còn bộc lộ một số mặt hạn chế như số dư huy động TG còn thấp, cơ cấu TG theo kỳ hạn chưa hợp lý, công tác phân tích đánh giá khách hàng của Chi nhánh còn thụ động. Đây là những mặt hạn chế điển hình, thường thấy ở các NHTM Việt Nam. Từ những nhận định này, nhất thiết phải đưa ra các biện pháp khắc phục, những biện pháp mang tính dài hơi, hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn TG, đem lại lợi nhuận tối đa cho chi nhánh.

CHƯƠNG 3

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh tại Vietinbank Sông Nhuệ

Với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh. Đối với NHTM – tổ chức kinh doanh ngoại tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng, cho vay từ số tiền huy động được và làm các dịch vụ ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng. Quy mô, cơ cấu, và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM, bao gồm quy mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng sinh lời. Trong khi chưa khai thác được số lượng tiền nhàn rỗi trong các ngân hàng, tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể cả vốn vay của các ngân hàng nước ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, vì vậy chi phí nguồn vốn cao, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp và chưa phát huy nội lực để phát triển một cách vững chắc. Các NHTM Việt Nam đều trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho nhu cầu đầu tư. Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về quy mô, kết cấu làm hạn chế khẳ năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, và hơn thế có thể mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính

như nhiều quốc gia từng lâm vào. Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có mức chi phí hợp lý và ổn định cao được đặt ra hết sức cấp thiết đối với NHTM Việt Nam nói chung, chi nhánh NHCT Sông Nhuệ nói riêng.

Một số mục tiêu cụ thể

Căn cứ vào định hướng kinh doanh trong những năm tới của NHCT và yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu phấn đấu thực hiện trong năm 2020 của Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ như sau:

- Tổng nguồn vốn huy động: 1.988 tỷ đồng tăng 9,4% so với năm 2019

+ Trong đó vốn TG đạt: 1.523 tỷ đồng tăng 28,3% so với năm 2019, chiếm 76,6 % tổng nguồn vốn huy động.

- Tổng dư nợ: 2.517 tỷ đồng, tăng 27,6% so năm 2019

- Thu dịch vụ ngân hàng: 14 tỷ đồng

- Lợi nhuận thực hiện: 86,4 tỷ đồng

- Phát hành thẻ ATM: 6.000 thẻ

- Phát hành thẻ tín dụng quốc tế: 450 thẻ

3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi

Xuất phát từ định hướng phát triển của NHTMCP Công thương Việt Nam: giữ vị thế là một trong những Ngân hàng lớn của Việt Nam, giữ vai trò quan trọng trong cung ứng vốn cho nền kinh tế, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ. Từng bước xây dựng NHTMCP Công thương Việt Nam trở thành một ngân hàng toàn diện để nhanh chóng hội nhập với các ngân hàng trong khu vực và thế giới.

Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam:

+ Coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn ngoài nước là quan trọng.

+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Có biện pháp để nâng tỷ trọng vốn TG có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lượng vốn huy động của các tầng lớp dân cư.

+ Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn.

+ Đổi mới phong cách phục vụ.

+ Tăng cường áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng.

Định hướng phát triển nguồn vốn huy động TG của NHCT Sông Nhuệ trong thời gian tới:

- Tiếp tục hoàn thiện các biện pháp khơi tăng nguồn vốn. Trong đó, nguồn vốn trong nước là quyết định.

- Tích cực huy động nguồn vốn mới trong nước bằng cách:

+ Tiếp tục triển khai mở tài khoản cá nhân. Nguồn vốn khai thác được trong dân cư được xác định là lâu dài, liên tục. Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân không những làm tăng khả năng thu nhận vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư, mà còn tạo điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại, không dùng tiền mặt.

Định hướng phát triển hiệu quả huy động TG trong thời gian tới của NHCT Sông Nhuệ cũng xác định: coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, thực hiện huy động vốn chủ động tiếp cận với khách hàng. Từng bước nâng cao số dư TG huy động tại ngân hàng.

Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, đánh trúng mong muốn thực sự của khách hàng khi gửi tiết kiệm với mức lãi suất có sức cạnh tranh hơn với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

Thực hiện xúc tiến các chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn TG như: tiếp tục thực hiện việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho các chương trình văn hóa, xã hội trên địa bàn, thiết lập quảng cáo trên các panô, áp phích ở trên đường, quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương.

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm

Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ dưới hình thức cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường là hết sức cần thiết và quan trọng. Chi nhánh NHCT Sông Nhuệ hoạt động trên địa bàn thủ đô, đây là địa bàn hoạt động mang tính cạnh tranh cao, đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm đa dạng đảm bảo hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu đưa ra áp dụng các hình thức huy động mới.

Như trên thực tế ta đã phân tích, tại Chi nhánh nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn này có tính ổn định, vững chắc. Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện các hình thức tiết kiệm hiện có tại ngân hàng, ngoài ra đa dạng các kỳ hạn huy động, mở rộng thêm các hình thức huy động TG mới trong dân cư như:

- Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, có thể đa dạng tất cả các ngày trong tháng, kỳ hạn theo quý,... linh hoạt về thời hạn gửi cũng là một sự hấp dẫn đối với người gửi tiền. Ngoài ra có thể nghiên cứu giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó.

- Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất tính theo từng lần gửi tùy thuộc vào lãi suất của thị trường, điều này rất thu hút khách hàng khi lãi suất thị trường đang leo thang.

Chi nhánh cần mở thêm nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm phù hợp với tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Khi điều kiện cho phép, ngân hàng có thể nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm mới.

- Áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm gửi góp.

Tiết kiệm gửi góp là hình thức huy động vốn từ những người có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nước. Mục đích của người gửi theo hình thức này chủ yếu là muốn tích góp để mua sắm, chi tiêu nhưng trước mắt chưa có đủ tiền hoặc chưa có nhu cầu chi tiêu. Hình thức huy động này không chỉ đem lại cho Chi nhánh một nguồn tương đối đều đặn, ổn định mà còn khuyến khích tiết kiệm, tích lũy trong dân cư, góp phần cải thiện xã hội.

- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho ngân hàng có nguồn vốn dài hạn, đồng thời người gửi tiền được quyền vay tiền tối đa bằng số tiền tiết kiệm đã gửi với mục đích cải tạo và xây dựng nhà. Hoặc có thể tiết kiệm để mua các loại hàng hóa giá trị khác nhau như oto,…

- Hình thức tiết kiệm hưu trí: hình thức này dành cho những người có thu nhập ổn định, cán bộ viên chức nhà nước, muốn tiết kiệm một khoản tiền nhất định để khi về hưu có thể sử dụng hàng tháng như một khoản lương hưu. Với hình thức này, hàng tháng hoặc hàng quý, tùy theo khả năng thu nhập của người gửi có thể gửi một số tiền nhất định trong một thời hạn nhất định.

- Hình thức tiết kiệm có dự thưởng

Hình thức tiết kiệm có dự thưởng thực chất cũng chính là hình thức gửi thông thường nhưng khi khách hàng tham gia thì sẽ có thể được thưởng một

phần quà nào đấy. Hình thức này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn vì nó đánh đúng vào tâm lý của khách hàng dù cho đó là phần quà không lớn.

- Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc huy động tiết kiệm bằng vàng.

Chi nhánh mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn, hoặc có kỳ hạn cho những khách hàng muốn tích lũy tài sản. Hình thức này tránh được tâm lý lo sợ mất giá như gửi bằng VND. Với hình thức này, người gửi tiền không những an tâm vì giá trị tài sản của mình được bảo đảm theo thời gian mà còn nhận được một khoản tiền lãi nhất định. Đây là những hình thức khi triển khai sẽ gặp nhiều khó khăn thách thức, vì vậy Chi nhánh cần có sự chuẩn bị chu đáo.

Ngoài Chi nhánh cần lưu tâm đến đổi mới và hoàn thiện chính sách khách hàng. Chính sách khách hàng là một yếu tố rất quan trọng đối với toàn bộ hoạt động ngân hàng nói chung cũng như khả năng huy động vốn của ngân hàng đó nói riêng. Theo các chuyên gia kinh tế, cuộc đua lãi suất đã đến điểm dừng khi NHNN đưa ra mức lãi suất trần huy động. Trong bối cảnh lãi suất quy vào một mối như hiện nay, chi phí khuyến mãi áp dụng trong huy động vốn TG phải tính đủ trong lãi suất, ngân hàng nào cũng có khuyến mãi, nên chính sách lãi suất, khuyến mãi không còn là lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng thì yếu tố giữ chân khách hàng chính là dịch vụ, chất lượng và sự sát cánh của ngân hàng đối với khách hàng.

Chiến lược khách hàng được xem như là quá trình hoạch định và tổ chức thực hiện những hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, mục tiêu duy trì, phối hợp giữa khả năng của ngân hàng với điều kiện thị trường. Thực hiện tốt chính sách khách hàng không chỉ giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo