Quan Điểm Đảm Bảo Thực Hiện Hợp Đồng Thế Chấp Tài Sản Giữa Pgbank Quảng

CHƯƠNG 3

NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA PGBANK QUẢNG NINH VÀ KHÁCH HÀNG

3.1. Quan điểm đảm bảo thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản giữa PGbank Quảng Ninh và khách hàng

Thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản phải thực hiện đồng bộ với các điều kiện bảo đảm thực hiện pháp luật

Thực hiện hợp đồng TCTS phụ thuộc vào các điều kiện bảo đảm thực hiện pháp luật bao gồm mức độ hoàn thiện của pháp luật, các hoạt động tổ chức thực hiện hợp đồng TCTS, điều kiện về tổ chức bộ máy, năng lực phẩm chất đội ngũ cán bộ, công chức của các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan bổ trợ, cơ quan xử lý tranh chấp hợp đồng TCTS. Trước hết, hệ thống quy phạm pháp luật TCTS khi đã ban hành sẽ là công cụ để điều chỉnh các quan hệ xã hội. Sự tác động của hệ thống các quy phạm pháp luật không phải là sự tác động riêng rẽ, độc lập mà trong một tổng thể những mối liên hệ và những sự ràng buộc nhất định. Ngoài ra, các quy định của pháp luật còn được hướng dẫn áp dụng bởi nhiều NĐ-CP như: Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm, Nghị định 11/2011/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP; Nghị định 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm và nhiều Thông tư, Thông tư liên bộ của các Bộ, ngành được ban hành để hướng dẫn áp dụng các Nghị định trên.

Thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản phải gắn liền với cơ chế bảo đảm thực thi pháp luật: Các cơ chế có tính chất hỗ trợ và có sự tham gia của nhiều cơ quan chức năng như: văn phòng công chứng, chứng thực; văn phòng đăng ký tài sản, thủ tục bán đấu giá, các quy định về thủ tục tố tụng dân sự khi khởi kiện, quy định về thi hành án là những yếu tố quan trọng góp phần thực hiện các quy định về TCTS một cách hiệu quả. Khi hoàn thiện pháp luật cần bổ sung quy định các trường hợp thế chấp có yếu tố lừa đảo sẽ bị nghiêm cấm, hoặc vi phạm các quy định của pháp luật về các trình tự, thủ tục, điều kiện… đều bị Tòa án tuyên bố vô hiệu khi áp dụng pháp luật.

Thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản phải bảo đảm áp dụng pháp luật thống nhất: Áp dụng pháp luật nói chung là hoạt động thể hiện tính quyền lực nhà nước đối với xã hội. Trong quá trình áp dụng pháp luật khi giải quyết tranh chấp, mọi tình tiết đều phải được xem xét một cách toàn diện, dựa trên các quy định và yêu cầu của cụ thể của quy phạm pháp luật. Tính thống nhất quá trình áp dụng pháp luật là một yêu cầu cấp thiết của Nhà nước pháp quyền và nguyên tắc của pháp chế XHCN.

Thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản chú ý tới tính tương thích với tập quán và điều ước quốc tế: Yêu cầu này đòi hỏi phải nghiên cứu một cách có hệ thống kinh nghiệm lập pháp của các hệ thống pháp luật tiêu biểu trên thế giới cũng như khu vực, các Điều ước quốc tế để chuyển hóa và tiếp thu có chọn lọc tinh hoa những quy định, tập quán quốc tế cho phù hợp với thực tiễn.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 105 trang tài liệu này.

3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng sử dụng hợp đồng thế chấp tài sản giữa PGbank Quảng Ninh và Khách hàng

3.2.1. Giải pháp đẩy mạnh các hoạt động tổ chức thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản

Cần rà soát, tổng kết, đánh giá thực tiễn các hoạt động tổ chức thực hiện pháp luật để đánh giá, tìm ra được những phương án, giải pháp loại trừ, khắc phục những hạn chế bất cập trong quá trình tổ chức thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản.

Đẩy mạnh các hoạt động phổ biến, tuyên truyền, giáo dục về pháp luật liên quan đến thế chấp tài sản; nâng cao ý thức pháp luật cho cán bộ, công chức và nhân dân. Tùy từng đối tượng để xác định chủ thể, nội dung, hình thức, phương pháp tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật cho phù hợp, cụ thể như sau:

+ Đối với cán bộ, công chức tại các cơ quan quản lý nhà nước cần mở các lớp tập huấn chuyên đề, tìm hiểu sâu về nội dung pháp luật, các tình huống trong thực tiễn và cách thức giải quyết, xử lý.

+ Đối với nhân dân cần chú ý các nội dung các điều kiện TCTS; quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng TCTS; các phương thức giải quyết tranh chấp TCTS là những nội dung cần thiết trước khi thế chấp TCTS.

+ Các tổ chức dịch vụ, tư vấn pháp lý cho dân nhân khi ký kết hợp đồng TCTS cần hướng dẫn kỹ những nội dung này để phòng tránh những nhần lẫn, sai sót không đáng có khi ký kết hợp đồng TCTS.

Kiện toàn và đổi mới tổ chức hoạt động của các tổ chức bổ trợ tư pháp, các tổ chức dịch vụ, tư vấn, trợ giúp pháp lý trong xã hội: Tổ chức, hoạt động của các tổ chức này có vai trò rất quan trọng trong thực hiện pháp luật nói chung của toàn xã hội, cũng như trong thực hiện hợp đồng TCTS. Nó góp phần phổ biến tuyên truyền, giáo dục pháp luật, nâng cao hiểu biết pháp luật cho nhân dân để ký kết các hợp đồng giao dịch có bảo đảm nói chung và hợp đồng TCTS đúng pháp luật, chặt chẽ về nội dung, hình thức, ngăn chặn được các hành vi lừa lọc hoặc nhầm lẫn đáng tiếc. Mặt khác, hoạt động của các tổ chức này giúp cho các bên trong quan hệ hợp đồng bảo vệ được quyền, lợi ích hợp pháp khi có tranh chấp xảy ra.

3.2.2.Giải pháp nâng cao năng lực, trách nhiệm, đạo đức của cán bộ ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản

Quy hoạch cán bộ được thông báo công khai cho các phòng ban và cá nhân cán bộ diện quy hoạch biết. Việc lựa chọn cán bộ đưa vào diện quy hoạch là khâu rất quan trọng trong quy hoạch cán bộ. Căn cứ vào yêu cầu, nhiệm vụ của từng vị trí, chức danh lựa chọn cho phù hợp, từng bước chuẩn hóa.

Cần đổi mới nội dung và phương pháp để nâng cao việc quy hoạch cán bộ. Phải chú trọng tạo nguồn cán bộ cho quy hoạch, bao gồm cả việc thu hút nhân tài, việc tiếp nhận, tuyển dụng và đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ

Quy hoạch cán bộ cần phải tuân theo quy luật phát triển và đào thải, phát triển tuần tự có kế hoạch và phát triển đột biến. Những đối tượng đã đưa vào quy hoạch, nhưng sau một thời gian không có triển vọng phát triển cần kiên quyết đưa ra khỏi quy hoạch.

Công tác quy hoạch cần quan tâm đội ngũ cán bộ trẻ, ưu tiên cán bộ là nữ, đảm bảo cơ cấu cán bộ trẻ và cán bộ nữ hợp lý. Căn cứ vào thực trạng đội ngũ CBCC cán bộ hiện có và mục tiêu, tiêu chuẩn, cơ cấu của đội ngũ cán bộ trong thời kỳ mới, mỗi chức danh cán bộ đều có thể lựa chọn những cán bộ có đủ năng lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ để sẵn sàng thay thế và tiếp tục kế thừa.

Thường xuyên tổng kết nâng cao chất lượng công tác quy hoạch cán bộ để điều chỉnh kịp thời những thay đổi, biến động nếu có, khắc phục sự chủ quan, thỏa mãn của những cán bộ đã được bố trí quy hoạch.

Sử dụng kết hợp các phương pháp đánh giá khác nhau cho các vị trí việc làm khác nhau. Đặc thù của cán bộ là thường xuyên phải tiếp xúc và làm việc trực tiếp với người dân và các tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp. Do vậy, cần phải kết hợp phương pháp đánh giá trong nội bộ và kết quả đánh giá từ bên ngoài (từ người dân, cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp...) để kết quả đánh giá được khách quan, đánh giá toàn diện hơn.

Đánh giá cán bộ gắn vào tiêu chuẩn chức danh của từng cán bộ, gắn vào công việc cụ thể, hoàn cảnh cụ thể và gắn với cơ chế chính sách, phân tích cụ thể điều kiện hoàn cảnh mà cán bộ đang làm việc. Xây dựng các tiêu chí đánh giá, thang đánh giá cho từng chức danh, từng cương vị càng cụ thể càng dễ đánh giá. Phải căn cứ vào kết quả công việc và khả năng phát triển của cán bộ.

Đánh giá cán bộ thông qua việc thực hiện chức năng nhiệm vụ được giao: Đánh giá việc thực thi nhiệm vụ là khâu quan trọng trong quản lý, thông qua đó đánh giá đúng lực chuyên môn nghiệp vụ, tính chủ động sáng tạo, tổ chức thực hiện của công chức, công tác đánh giá cán bộ phải trên quan điểm phát triển, không cứng nhắc, hẹp hòi, định kiến.

Cần xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá cán bộ theo từng vị trí, chức danh công việc với những mô tả chi tiết công việc, yêu cầu, nhiệm vụ của từng vị trí việc làm, mức độ hoàn thành công việc như thế nào. Kết quả đánh giá cán bộ hàng năm cần được phân tích, sử dụng làm cơ sở để lựa chọn, sàng lọc, luân chuyển, quy hoạch, định hướng phát triển đội ngũ cán bộ.

Cần thực hiện bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, khả năng nắm bắt và hiểu biết pháp luật, cơ chế chính sách, văn bản chế độ có liên quan cho đội ngũ cán bộ phụ trách thẩm định, định giá và ký kết hợp đồng thế chấp tài sản để họ có đủ khả năng tiếp cận và xử lý tài sản thế chấp một cách có hiệu quả.

Thực hiện các lớp tập huấn, các cuộc hội thảo về kinh nghiệm thẩm định, định giá và ký kết hợp đồng thế chấp tài sản PG bank Quảng Ninh và các Ngân

hàng khác để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc những kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn.

Sắp xếp đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định, định giá và ký kết hợp đồng thế chấp tài sản và cán bộ xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ chuyên môn hoá theo từng lĩnh vực nhất định (nhà đất, phương tiện vận tải, công trình xây dựng, hàng hóa

...) để họ có khả năng nắm bắt được tình hình thị trường, hiểu sâu hơn về lĩnh vực mà mình quản lý nhằm giúp ích cho việc định giá tài sản thế chấp và phát mại tài sản được sát với giá trị thực tế.

3.2.3. Thực hiện xây dựng và kiện toàn hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, hiện đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo

Cần xây dựng một hệ thống cơ quan độc lập công nhận đăng ký giao dịch có bảo đảm, đương nhiên để công nhận giao dịch đăng ký có bảo đảm ấy cũng phải kiểm tra tính đúng đắn, hợp pháp của các thông tin liên quan đến tài sản có bảo đảm, nhân thân của người thế chấp, người nhận thế chấp.

Cơ quan đăng ký giao dịch có bảo đảm cần nắm cả tình trạng thực tế, sự thay đổi, biến động của tài sản bảo đảm để cung cấp cho các khách hàng quan tâm. Để bảo đảm độ tin cậy và khả năng lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin về giao dịch có bảo đảm cần hệ thống hiện đại bảo đảm lưu trữ, cung cấp thông tin.

Thực hiện việc bảo mật thông tin đối với các giao dịch đảm bảo; xử lý nghiêm đối với những cán bộ có hành vi tiết lộ thông tin khách hàng nếu chưa được phép của giám đốc.

Mở rộng hệ thống giao dịch tới UBND xã phường, trường học. Đối với mỗi đơn vị này cần có cán bộ phụ trách để thực hiện giao dịch khi có yêu cầu. Mọi quá trình giao dịch đều phải được ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian thực hiện giải quyết hợp đồng.

Hệ thống lưu trữ cần được mã hóa bằng thiết bị hiện đại; hạn chế tối đa việc lưu trữ bằng văn bản gây tốn kém, chi phí bảo quản nhân lực, thuận tiện cho việc tra cứu thông tin khách hàng khi cần thiết.

3.2.4. Tăng cường củng cố các hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản

Cần kiện toàn về tổ chức, tăng cường các hoạt động dịch vụ pháp lý, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong xã hội, giúp cho các cơ quan, tổ chức hoạt động theo pháp luật, quản lý xã hội bằng pháp luật, nhất là trợ giúp cho công dân sống và làm việc theo Hiến pháp và pháp luật.

Gia tăng các điểm tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong thực hiện hợp đồng thế chấp. Liên kết với các hộ gia đình, khách hàng trong việc tổ chức đào tạo miễn phí đối với các nội dung tư vấn, biến những người đó thành một cộng tác viên tư vấn cho ngân hàng.

Tiến hành thỏa thuận với khách hàng trong việc đặt biển của ngân hàng, phân chia lợi nhuận trong các hoạt động tư vấn, giao dịch thành công đối với mỗi hợp đồng thế chấp.

Sử dụng hệ thống mạng xã hội trong tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật khi thực hiện hợp đồng thế chấp cho những đối tượng khách hàng. Đồng thời gửi những thông tin cho những đối tượng khác nhau nhằm tìm kiếm phổ biến kiến thức trong thực hiện, thủ tục các giao dịch của hợp đồng thế chấp tài sản.

Ngân hàng cần thực hiện phối hợp với những UBND xã phường, các tổ chức đơn vị tư vấn khác nhau trong việc phổ biến kiến thức thực hiện giao dịch hợp đồng.

3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm liên quan đến ký kết, thanh lý, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản

Công tác quản lý kiểm tra, giám sát hoạt động của cán bộ ngân hàng trong giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản phải được tiến hành thường xuyên, không chờ khi cán bộ vi phạm nghiêm trọng mới kiểm tra xử lý kỷ luật. Thực hiện chế độ khách hàng cùng tham gia xây dựng và giám sát, kiểm tra hoạt động của cán bộ ngân hàng, tiếp thu ý kiến phản ánh của khách hàng về các hành vi thái độ của cán bộ khi tiếp xúc khách hàng đề giải quyết hợp đồng.

Tiến hành kiểm tra, giám sát trong việc chấp hành nghiêm kỷ cương, kỷ luật trong thực thi nhiệm vụ giao dịch, ký kết hợp đồng. Quản lý thống nhất là bảo đảm

cho hoạt động của cán bộ được nhất quán, nhịp nhàng, có trật tự và hướng tới tính hiệu lực, hiệu quả. Đồng thời, thực hiện sát hạch cán bộ theo chu kỳ để đánh giá năng lực cán bộ (chu kỳ có thể từ 3 đến 8 tháng); Xác định số lượng cán bộ theo vị trí việc làm trong từng cơ quan, đơn vị; Quy định các loại văn bằng, chứng chỉ cho từng chức danh.

Cần có quy định cụ thể hơn về kiểm tra, đánh giá đối với cán bộ. Đó là điều kiện bảo đảm cho cán bộ thực hiện các giao dịch, trình tự ký kết thẩm định tài sản một cách nghiêm chỉnh, đúng pháp luật, có hiệu quả cao. Thông qua các hoạt động kiểm tra, đánh giá giúp giám đốc trên biết được cán bộ có năng lực thực hiện giải quyết hợp đồng thế chấp đến đâu, có đúng không, có gì sai sót không? Nếu có sai phạm thì có chỉ đạo, uốn nắn kịp thời. Cũng qua kiểm tra, đánh giá giúp cho cán bộ thấy được ưu điểm, nhược điểm của mình để có hướng điều chỉnh cho đúng.

Cần đưa ra các quy định về kiểm tra thường xuyên và định kỳ đối với cán bộ khi được giao tìm kiếm ký kết hợp đồng thế chấp. Kết quả đó phải được công bố công khai, là cơ sở để xét nâng bậc lương, để bố trí, đề bạt, bổ nhiệm và xét hưởng các chế độ đãi ngộ khác.

Cần xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm để lấy đó làm gương răn đe; đồng thời cũng phải đảm bảo việc xử lý nhanh nhất; nếu có vi phạm nghiêm trọng thì cán bộ đó có thể bị đình chỉ công việc ngay. Điều này sẽ tạo thêm hiệu lực cho việc chấp hành kỷ luật hành chính; ngăn ngừa việc tiêu cực ngay trong bản thân những người thực hiện công việc.

Xây dựng và hoàn thiện cơ chế, chính sách kiểm tra, giám sát cán bộ và hiện thực hóa trong thực tiễn. Cần tiến hành kiểm tra, giám sát để góp phần củng cố và tăng cường hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ, phát hiện và kịp thời xử lý những cán bộ có biểu hiện vi phạm đạo đức, vi phạm pháp luật trong việc thực hiện các trình tự giao kết hợp đồng thế chấp.

Cần kiểm tra, giám sát bảo đảm tính đúng đắn, hợp pháp ngay từ đầu và trong quá trình thực hiện, nếu phát hiện hành vi vi phạm pháp luật trong các hoạt động này cần xử lý nghiêm minh theo quy định của pháp luật.

Cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát việc ký kết, thanh lý, giải quyết tranh chấp hợp đồng TCTS vì đây là một chuỗi hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau, trong đó nếu bảo đảm tính đúng đắn, đáng tin cậy của hoạt động trước sẽ bảo đảm tính đúng đắn, hợp pháp của hoạt động sau và cuối cùng là hạn chế, loại trừ các tranh chấp hợp đồng TCTS có thể xảy ra.

Cần thành lập một tổ chức giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng riêng nhằm đánh giá hoạt động tín dụng của cả Ngân hàng và khách hàng.

3.2.6. Giải pháp nâng cao hiệu quả giao kết và thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản

+ Về nội dung hợp đồng:

Về tài liệu hợp đồng và giải thích hợp đồng, trong điều khoản này, nên ghi rõ những tài liệu nào được coi là tài liệu của hợp đồng như phụ lục (ví dụ: bản đồ mô tả vị trí của tài sản thế chấp là nhà ở), các thỏa thuận riêng biệt theo thứ tự ưu tiên áp dụng. Khi có vấn đề mẫu thuẫn liên quan tới giải thích hợp đồng, có thể căn cứ vào các tài liệu này theo thứ tự được ghi cụ thể. Điều khoản này có ý nghĩa dự báo cáo khi các bên bất đồng trong việc giải thích ngôn ngữ được ghi trong hợp đồng. Điều khoản này nên ghi sau điều khoản về chủ thể để hợp đồng được rõ ràng hơn.

Về điều khoản quyền và nghĩa vụ, nhìn chung, hợp đồng thế chấp mẫu đã quy định tương đối đầy đủ và cụ thể ở một số nội dung. Tuy nhiên, vẫn nên bổ sung hơn nữa theo hướng cụ thể hóa những nghĩa vụ như nghĩa vụ đăng ký giao dịch bảo đảm, cụ thể về thời gian thực hiện trong từng nghĩa vụ.

Về điều khoản xử lý vi phạm, nên quy định rõ những hành vi như thế nào được coi là vi phạm hợp đồng, chế tài phạt vi phạm đối với từng hành vi cụ thể ra sao. Quy định rõ ràng như vậy sẽ giúp cho điều khoản phạt vi phạm được thực hiện thuận lợi trên thực tế. Khi một bên thực hiện những hành vi được thể hiện trong điều khoản phạt vi phạm, bên chủ thể còn lại sẽ có quyền áp dụng ngay những chế tài theo thỏa thuận sẵn. Quy định như hiện nay trong mẫu hợp đồng thế chấp của Chi nhánh còn chưa rõ ràng, mơ hồ nên chưa đảm bảo tính khả thi, dự báo của hợp đồng; do vậy Chi nhánh nên sửa đổi điều khoản này theo hướng như trên.