Giao Kết Và Thực Hiện Hợp Đồng Thế Chấp Tài Sản Giữa Pgbank Quảng Ninh Và

2.1.2.Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động PG Bank Quảng Ninh)

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp

- Là phòng nghiệp vụ Chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng & tiếp thị các sản phẩm tới đối tượng Khách hàng doanh nghiệp và khách hàng tiềm năng trên địa bàn:

+ Tham gia vào việc nghiên cứu thị trường, cách thức tiếp cận đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp;

+ Triển khai các kế hoạch bán hàng và tiếp thị để đảm bảo hoàn thành các mục tiêu doanh số và số lượng khách hàng được giao;

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 105 trang tài liệu này.

+ Đề xuất các giải pháp, chiến dịch thương mại hoặc các chương trình quảng cáo khác để đạt được mục tiêu đề ra;

+ Phối hợp cùng với bộ phận truyền thông và Phòng Khách hàng doanh nghiệp thuộc Khối Ngân hàng Bán lẻ Hội sở để triển khai hoạt động của các chiến

dịch có liên quan đến sản phẩm doanh nghiệp được giao.

- Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tiềm năng. Phát triển thị trường & chăm sóc khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi vùng hoạt động:

+ Tư vấn cho khách hàng và khách hàng tiềm năng về các sản phẩm và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp;

+ Quản lý và cập nhật các dữ liệu về khách hàng doanh nghiệp một cách có hệ thống;

+ Thực hiện các giao dịch về mặt thương mại với khách hàng doanh nghiệp liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán, huy động, cho vay, trả lương qua tài khoản, tài chính thương nghiệp và các sản phẩm khác (ngoại trừ các khách hàng doanh nghiệp thuộc danh mục quản lý của Trưởng phòng KHDN);

+ Chăm sóc khách hàng, khai thác, bán chéo sản phẩm đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp trong danh mục khách hàng của mình

Phòng Khách hàng Cá nhân

- Chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng & tiếp thị các sản phẩm của PGBank tới đối tượng Khách hàng cá nhân:

+ Tham gia vào việc nghiên cứu thị trường, cách thức tiếp cận đối với đối tượng khách hàng cá nhân;

+ Triển khai các kế hoạch bán hàng và tiếp thị để đảm bảo các mục tiêu doanh số và số lượng khách hàng được giao;

+ Đề xuất các giải pháp, chiến dịch thương mại hoặc các chương trình quảng cáo khác để đạt được mục tiêu đề ra;

+ Phối hợp cùng với bộ phận truyền thông (Phòng PR Hội sở) và Phòng Khách hàng cá nhân thuộc Khối Ngân hàng Bán lẻ Hội sở để triển khai hoạt động của các chiến dịch có liên quan đến sản phẩm cá nhân được giao.

- Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng cá nhân. Phát triển thị trường & chăm sóc khách hàng cá nhân trong phạm vi vùng hoạt động:

+ Tư vấn cho khách hàng và khách hàng tiềm năng về các sản phẩm và dịch vụ khách hàng cá nhân, quan tâm chăm sóc tới chất lượng dịch vụ khách

hàng; thống;

+ Quản lý và cập nhật các dữ liệu về khách hàng cá nhân một cách có hệ

+ Thực hiện các giao dịch với khách hàng cá nhân về mặt thương mại liên

quan đến tất cả các sản phẩm: tài khoản tiền gửi thanh toán, huy động, cho vay, dịch vụ (ngoại trừ các khách hàng cá nhân thuộc danh mục quản lý của Trưởng phòng KHCN và các giao dịch được thực hiện bởi Giao dịch viên, CV Hỗ trợ hoạt động, hoặc CV Hỗ trợ tín dụng);

+ Thực hiện chăm sóc khách hàng, khai thác, bán chéo sản phẩm đối với đối tượng khách hàng cá nhân trong danh mục khách hàng của mình;

+ Đề xuất cho Trưởng phòng KHCN, Trưởng phòng KHDN, Ban Giám đốc Chi nhánh cùng Phòng Khách hàng cá nhân thuộc Khối Ngân hàng bán lẻ tại Hội sở các cách thức phát triển sản phẩm, tiếp thị mở rộng thị trường và chăm sóc khách hàng;

+ Đo lường hiệu quả bán hàng của các sản phẩm khách hàng cá nhân do PGBank ban hành;

Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động

- Là phòng ban nghiệp vụ thực hiện các công việc hỗ trợ tín dụng, đảm bảo hoạt động nhanh chóng, chính xác của công tác hỗ trợ, hoàn thiện các thủ tục pháp lý của hồ sơ cho vay tại chi nhánh (kể cả trước khi giải ngân & sau khi giải ngân) phù hợp với thông báo tín dụng của Khối Rủi ro theo quy định. Kiểm tra tính tuân thủ của bộ hồ sơ giải ngân trước khi giải ngân đã được phê duyệt theo quy định. Hoàn thành trách nhiệm quản lý tài sản bảo đảm của các khoản vay tại Chi nhánh. Thực hiện quản lý tài sản cầm cố, ký quỹ; định kỳ kiểm tra tình trạng an toàn của tài sản đảm bảo theo quy định; phối hợp kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.Thực hiện xuất kho trên cơ sở thông báo của CV Hỗ trợ tín dụng về việc khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ tài chính liên quan tới tài sản đảm bảo theo đúng quy định. Thực hiện các thủ tục tất toán khoản vay cho khách hàng khi khách hàng đã thanh toán đủ gốc, lãi và các chi phí phát sinh theo cam kết cho PGBank.

- Thực hiện công tác kế toán tổng hợp của chi nhánh: Kiểm tra báo cáo số

liệu gửi Hội sở và Ngân hàng nhà nước Việt Nam và trình chúng tới Giám đốc Chi nhánh. Báo cáo kế toán chi tiết theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Kiểm soát thanh toán nội bộ/các chứng từ thanh toán của chi nhánh và báo cáo giám đốc chi nhánh. Kiểm tra công tác kê khai, báo cáo thuế với cơ quan Thuế nhà nước.

- Giám sát các công tác hậu cần của chi nhánh: Quản lý, phát hành văn thư. Giám sát việc thực hiện các công tác hành chính: bảo trì, bảo hành, cung cấp các phương tiện, tiện nghi cho CBNV làm việc tại chi nhánh,…Quản lý công tác mua sắm, quản lý tài sản cố định, công cụ dụng cụ và các chi phí chung.

- Thực hiện công tác quản lý lao động của chi nhánh: Giám sát việc chấp hành nội quy lao động. Giám sát việc đóng và giải quyết các chế độ về BHXH, BHYT cho CBNV của chi nhánh. Giám sát tình trạng lao động và làm các thủ tục liên quan đến việc quản lý lao động của chi nhánh theo thẩm quyền.

2.1.3. Nhiệm vụ, chức năng

Chức năng của ngân hàng: Ngân hàng là doanh nghiệp thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, là bên trung gian giữ tiền cho xã hội, hoạt động chủ yếu chính là trung gian tín dụng thông qua hình thức cho vay và nhận vay. Ngoài ra, ngân hàng còn sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi đi đầu tư ở các lĩnh vực khác nhau nhằm tối đa hóa lợi nhuận.

Nhiệm vụ và quyền hạn

Kiểm tra, thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng; kiểm soát tín dụng; Quản lý các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam theo quy định của pháp luật.

Thu nhập, tổng hợp, lập, dự báo và theo dõi việc thực hiện cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam; báo cáo tình hình thực hiện cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam theo quy định của pháp luật; Làm đầu mối cung cấp số liệu cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam cho các tổ chức trong và ngoài nước theo quy

Thực hiện quản lý đối với việc vay, trả nợ nước ngoài của các doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc khu vực công; giám sát, theo dõi việc vay, trả nợ nước ngoài của khu vực tư nhân; hướng dẫn và kiểm tra việc bảo lãnh vay nước ngoài của các ngân

hàng thương mại và của các tổ chức khác được phép cấp bảo lãnh vay nước ngoài theo quy định của pháp luật;

Chủ trì, phối hợp với các Ngân hàng có liên quan xây dựng hạn mức vay thương mại nước ngoài hàng năm của các doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc khu vực công và dự báo mức vay nước ngoài hàng năm của khu vực tư nhân trong cả nước gửi Bộ Tài chính tổng hợp để trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.

Giám sát các luồng tiền tệ liên quan đến hoạt động vay, trả nợ nước ngoài phục vụ cho việc tổng hợp cán cân thanh toán quốc tế, điều hành chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối; Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm về rủi ro từ nợ của khu vực doanh nghiệp.

Quy định điều kiện, đối tượng, hình thức và cơ chế quản lý cho vay, thu hồi nợ nước ngoài đối với người cư trú là tổ chức tín dụng; Quy định điều kiện, thủ tục, quy trình cấp phép và trình Thủ tướng Chính phủ quyết định cho phép người cư trú là tổ chức kinh tế cho vay, thu hồi nợ nước ngoài;

Tổng hợp theo định kỳ và thông báo cho Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, các Ngân hàng có liên quan về tình hình rút vốn và thanh toán thông qua hệ thống tài khoản của các chương trình, dự án sử dụng vốn ODA mở tại các ngân hàng; Thực hiện tái cấp vốn để cung ứng tín dụng ngắn hạn và phương tiện thanh toán cho nền kinh tế; Điều hành thị trường tiền tệ; thực hiện nghiệp vụ thị trường mở.

2.2. Giao kết và thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản giữa PGbank Quảng Ninh và khách hàng

2.2.1. Các điều kiện đảm bảo thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản

2.2.1.1. Điều kiện về pháp lý

- Luật tổ chức tín dụng năm 2010.

- Quy chế bảo đảm tiền vay theo quyết định số 373-08/QĐĐ-HPĐC ngày 29/08/2008 của PG bank.

- Biên bản kiểm phiếu số 2/2017 ngày 04/08/2017 về việc ban hành quy chế biện pháp đảm bảo tín dụng tại PG bank.

2.2.1.2. Điều kiện về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng

Bên nhận thế chấp là PGbank Quảng Ninh

PGbank Quảng Ninh có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch dân sự nói chung và giao kết hợp đồng thế chấp tài sản nói riêng. Cụ thể, ngân hàng PGbank Quảng Ninh là một pháp nhân thỏa mãn điều kiện quy định tại Điều 676 Bộ luật dân sự 2015:

+ PGBank Quảng Ninh thành lập hợp pháp, theo giấy chứng nhận ĐKKD số 300496 ngày 20/02/2009 bởi Trọng tài kinh tế Quảng Ninh và theo quyết định thành lập số 65/QĐ-NH6 ngày 28/4/2009 của Ngân hàng Nhà nước, có mục đích và nhiệm vụ hợp pháp và theo trình tự thủ tục do luật định. Sự tồn tại của Chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước quyết định thành lập do đó được công nhận bởi Nhà nước.

+ PGBank Quảng Ninh có cơ cấu tổ chức chặt chẽ: Chi nhánh Ngân hàng là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng PGbank, là một doanh nghiệp nhà nước. Ở thời điểm hiện tại, Ngân hàng là loại hình công ty cổ phần nhà nước. Chi nhánh có sự độc lập tương đối trong việc quyết định các vấn đề có liên quan tới nhiệm vụ của mình trong phạm vi điều lệ quy định.

+ Ngân hàng PGbank Quảng Ninh có tài sản độc lập và tự chịu trách nhiệm độc lập bằng tài sản đó. Tài sản của Chi nhánh Ngân hàng là tài sản thuộc quyền sở hữu của Chi nhánh, gồm quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt. Tài sản này là tài sản do Nhà nước giao, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh. Là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng PGbank, nguồn vốn của nó còn có nguồn gốc từ số cổ phần thu được từ bán cổ phần lần đầu

+ Ngân hàng PGbank Quảng Ninh có thể nhân danh mình tham gia vào các quan hệ pháp luật một cách độc lập, có thể là nguyên đơn, bị đơn trước Tòa án. Chi nhánh có quyền tham gia vào quan hệ pháp luật với tư cách riêng, có khả năng hưởng quyền và chịu nghĩa vụ dân sự do pháp luật quy định. Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng có con dấu riêng. Chi nhánh cũng có mã số thuế, được tham gia quan hệ pháp luật theo điều lệ quy định.

Bên thế chấp trong hợp đồng thế chấp

Bên thế chấp trong hợp đồng thế chấp đối với chi nhánh là người giao tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ (của mình hoặc của người khác). Trước hết, bên thế chấp phải thỏa mãn các điều kiện về chủ thể được pháp luật dân sự quy định. Bên thế chấp có thể là một pháp nhân thỏa mãn điều kiện tại Điều 676 Bộ luật dân sự 2015, có đại diện hợp pháp tham gia ký kết hợp đồng; cũng có thể là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định từ điều 16 đến điều 24 Mục I, chương III Bộ luật dân sự 2015. Trường hợp bên thế chấp là cá nhân thì cá nhân phải là người thành niên từ đủ 18 tuổi, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Ngoài ra, để có thể trở thành bên thế chấp, chủ thể đó phải là chủ sở hữu của tài sản thế chấp, căn cứ vào khoản 1 điều 317 Bộ luật dân sự 2015: Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp). Điều này có nghĩa là, bên thế chấp phải có đủ quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt đối với tài sản thế chấp.

Tài sản thế chấp có độ rủi ro cao chỉ nhận được theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền: Giao cho tổng giám đốc thẩm quyền ban hành quy định về danh mục những tài sản thế chấp có độ rủi ro cao mà đơn vị cấp tín dụng sau khi có sự phê duyệt của hội đồng tín dụng được tổng giám đốc phân cấp, ủy quyền.

2.2.1.3. Về các điều kiện nhận tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp có đủ hồ sơ pháp lý (giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên đảm bảo); đối với tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký sở hữu, quyền sử dụng thì bên đảm bảo phải có các giấy tờ đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng theo đúng quy định của pháp luật và PG bank; đối với tài sản hình thành trong tương lai hoặc quyền tài sản; bên đảm bảo phải có các giấy tờ chứng minh thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp của bên bảo đảm sau thời điểm ký kết hợp đồng.

Việc định giá, thẩm định tài sản đảm đảm thực hiện theo đúng quy định của pháp luật và quy định của PG bank. Đồng thời, tài sản phải xác định được số lượng,

chủng loại giá trị tại thời điểm PG bank nhận tài sản thế chấp và tài sản có khả năng thanh toán.

Việc công chứng hợp đồng thực hiện theo đúng quy định của pháp luật và PG bank trong từng thời kỳ. Cán bộ thực hiện phải có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với khác hàng, bên đảm bảo thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký biện pháp đảm bảo.

2.2.1.4. Về tài sản được nhận ký, cầm cố

Tài sản được nhận ký quỹ bao gồm: Tiền Việt Nam; giấy tờ có giá; kim khí quý, đá quý.

Tài sản được nhận cầm cố: Máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, nhiên liệu; tàu bay, ô tô, phương tiện vận tải.

2.2.1.5. Về quản lý tài sản thế chấp

Trường hợp, PG bank Quảng Ninh nhận cầm cố, ký quỹ thì tài sản thì trực tiếp thuê bên thứ ba quản lý; trường hợp PG bank Quảng Ninh nhận thế chấp thì tài sản do bên bảo đảm hoặc bên thứ ba quản lý. Đồng thời, đơn vị cấp tín dụng có trách nhiệm hạch toán, theo dõi tài sản đầy đủ, chính xác theo quy định của PG bank Quảng Ninh; khách hàng có nghĩa vụ thanh toán mọi chi phí vận chuyển, trông giữ, bảo quản. Mặt khác, tài sản thế chấp có biến động bất lợi cho PG bank Quảng Ninh, thời gian kiểm tra, đánh giá đối với từng loại thực hiện theo quy định cụ thể trong từng thời kỳ.

Trong thời hạn bảo đảm tín dụng, PG bank Quảng Ninh và Bên bảo đảm, Khách hàng có thể thỏa thuận rút bớt, bổ sung, thay thế TSTC hoặc hình thức bảo đảm khác với điều kiện vẫn đảm bảo nghĩa vụ trả nợ PG bank Quảng Ninh theo quy định. Khi Khách hàng đã thực hiện một phần nghĩa vụ trả nợ có bảo đảm bằng tài sản, nếu có yêu cầu thì có thể rút bớt TSTC tương ứng với nhần nghĩa vụ đã thực hiện, với điều kiện là việc tút bớt TSTC không làm ảnh hưởng đến nghĩa vụ trả nợ có bảo đảm bằng tải sản còn lại và việc xử lý TSTC sau này. Thẩm quyển phê duyệt việc rút bớt, bố sung, thay thế TSTC hoặc thay thế bằng hình thức bảo đảm khác thực hiện theo quy định của PG Bank Quảng Ninh trong từng thời kỳ.