Giải pháp phát triển hệ thống thông tin ứng dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay

Malaysia

- Những quyết định và định hướng phát triển do NHTW đưa ra.

- được bắt đầu vào tháng 07/2000

- Các tổ chức tài chính nối mạng trực tuyến vào tháng 10/2001

THÀNH LẬP

Singapore

- Những quyết định và định hướng phát triển do Uỷ Ban đưa ra.

- Dự án được bắt đầu vào tháng 10/1999

- Lắp đặt mạng trực tuyến vào tháng 12/2002

Malaysia

- Chỉ có các tổ chức tài chính là thành viên.

- Có khoảng 60 tập đoàn với trên

5.500 chi nhánh.

- Các tổ chức do Chính phủ tài trợ.

- Các khoản phí thu theo từng giao dịch dựa trên nguyên tắc thu hồi đủ chi phí.

- Luật Ngân hang cấm Hãng thông tin hoạt động vì lợi nhuận.

CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA

Singapore

- Toàn bộ các ngân hàng với danh mục đầu tư của khách hang cá nhân.

- Các công ty thẻ tín dụng

- Các công ty tài chính

- Các tổ chức thương mại có trách nhiệm với các cổ đông để thu lợi nhuận từ việc đầu tư

- Các khoản phí bao gồm phí thành viên, phí hàng năm, chi phí trên một bản báo cáo

Malaysia

- CCRIS thu thập các thông tin tích cực và tiêu cực - những thông tin có lịch sử trong18 tháng qua.

- Thông tin về khách hàng tiêu dùng và thương mại

- Thông tin pháp lý

- Thông tin thế chấp

- Gẩn 8 triệu bản báo cáo về khách hang tiêu dùng

- Ba triệu bản báo cáo về các công ty và các doanh nghiệp

DỮ LIỆU THÔNGTIN

Singapore

- CBS thu thập các thông tin tích cực và tiêu cực - những thông tin có lịch sử trong12 tháng qua

- Chỉ có thông tin về khách hàng tiêu dùng

- Thông tin về kiện tụng và phá sản

- Phát triển thông tin thương mại

- Tìm kiếm linh hoạt thông tin của bên thứ ba

- Toàn bộ tài khoản của khách hàng cá nhân được bảo đảm và không được bảo đảm

Malaysia

- Toàn bộ các đơn vay vốn / chấp thuận cấp tín dụng do các tổ chức tài chính quyết định

- NHTW kiểm soát toàn bộ hoạt động của các tổ chức tài chính.

CÁC CHÍNH SÁCH

Singapore

- Kiểm tra độ tín nhiệm tín dụng

- đối với những khách hàng mới mới, chỉ xem xét lại những tài sản còn tồn tại và các nhà bảo lãnh

- Có thể kiểm soát khách hàng về những thay đổi mới trong phương thức thanh toán

Malaysia

- Hạn chế bởi luật bảo mật thông tin.

- Tuân thủ theo tiêu chuẩn nguyên tắc hoạt động quốc tế .

- Quy định ban đầu cấm khách hàng tiếp cận bản báo cáo thông tin tín dụng của chính họ. Hiện nay họ có thể thu thập báo cáo trực tiếp từ Ngân hàng Trung ương Malaysia (BNM)

PHÁP LÝ/ NHỮNG QUY đỊNH

Singapore

- Tuân thủ theo tiêu chuẩn nguyên tắc hoạt động quốc tế.

- Các cá nhân được khuyến khích thu thập một bản copy về bản báo cáo của chính họ

- Xử lý quá trình tranh chấp

- Xem xét lại tính tin cậy- các chương trình đánh dấu sự tín nhiệm ( các nhóm khách hàng )

Malaysia

- Dự án của ngân hàng trung ương

- Kiểm tra tín dụng và sự quản lý của ngân hàng trung ương

- Thông tin về khách hàng tiêu dùng và thương mại.

- Các thành viên tham gia do Ngân hàng trung ương kiểm soát.

- Bắt buộc

- Thông tin tích cực/ tiêu cực; 18 tháng để thành lập.

TỔNG KẾT

Singapore

- Thực thể thương mại

- Uỷ ban xử lý

- Chỉ sử dụng độ tín nhiệm tín dụng

- Khách hàng cá nhân

- Hạn chế về mặt pháp lý đối với các thành viên tham gia.

- Không bắt buộc tham gia hoặc sử dụng

- Thông tin tích cực/ tiêu cực

- 3 năm để thực hiện

Phô lôc sè 13

So s¸nh mét sè ®Æc tr−ng cđa c¸c tæ chøc TTTD c«ng vµ t−

Tæ chøc th«ng tin tÝn dông t−			Tæ chøc TTTD c«ng
Cty TTTD t− nh©n	Cty xÕp lo¹i tÝn dông	Công ty TTTD c¸ nh©n tiªu dïng	Tæ chøc TTTD c«ng
I - H×nh thøc, quy m«
Tªn th−êng gäi tiÕng Anh	Credit reporting, Credit Information Center	Credit rating	Credit bureau, Credit agency, Credit refency agecy	Public Credit Registry, Credit Information Center
LÞch sö xuÊt hiÖn	1841 t¹i Mü, c«ng ty Mercantile Agency	1807 t¹i Mü, c«ng ty Bradstreet	Trong nh÷ng thËp niªn 50 cđa thÕ kû 20	1946 t¹i T©y Ban Nha
Vµi c«ng ty	- Úc: Bafcorp Advantage,	Moody's;	Credit Bureau Services	-Ph¸p: Central of Credit Risk
®iÓn h×nh	Tasmanian Colbetion Service	Standard &Poors;	of italy, Credit bureau	information
	- Brazin: Serasa SA	Fitch	Argentina ...	- §øc: GroBK RedittevidenZ.
	- §øc: Creditreform Experian Gmbh -NhËt: Credit information center of Japan -Thailan: Central Credit information Services Co -Mü: Dun&Bradstreet internotional		Vµ rÊt nhiÒu c«ng ty ë c¸c n−íc Ch©u Mü, Ch©u ¢u, Ch©u ¸	ArchivoDedas Generales... vµ mét sè c¬ quan TTTD thuéc Ng©n hµng Trung −¬ng ë Ch©u ¸ nh−: Malaysia, Băng la đet, T¹i Trung Quèc. Nga vµ nhiÒu n−íc XHCN cò ë §«ng ©u còng đang nghiªn c−u thµnh lËp c¬ quan TTTD c«ng trùc thuéc NHTW.
Quy m«,	RÊt lín, cã nhiÒu c«ng ty	RÊt lín cã nhiÒu	Quy m« nhá, ph¹m vi	Quy m« trung b×nh, ph¹m vi
ph¹m vi	xuyªn quèc gia	c«ng ty xuyªn	ho¹t ®éng trong vïng.	ho¹t ®éng trong tõng quèc
ho¹t ®éng		quèc gia	Cã nhiÒu c«ng ty trong 1 quèc gia	gia, mçi quèc gia th−êng cã 1 c¬ quan TTTD c«ng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 146 trang tài liệu này.

II - TÝnh chÊt vµ môc tiªu ho¹t ®éng

TÝnh	Kinh doanh th«ng tin, c¹nh	Kinh doanh th«ng	Tù nguyÖn gi÷a c¸c	Ng©n hµng TW b¾t buéc c¸c
chÊt	tranh vµ th«n tÝnh, h×nh thµnh c¸c tËp ®oµn lín	tin, c¹nh tranh vµ th«n tÝnh, h×nh	thµnh viªn tham gia cung cÊp vµ sö dông	TCTD ph¶i b¸o c¸o.
		thµnh c¸c tËp	th«ng tin
		®oµn lín
Môc tiªu	Lîi nhuËn	Lîi nhuËn	Chia sÎ th«ng tin gi÷a c¸c thµnh viªn ®Ó phôc vô ho¹t ®éng tÝn dông	nh»m ng¨n ngõa, h¹n chÕ rđi ro vµ an toµn hÖ thèng ng©n hµng.
III. Néi dung ho¹t ®éng
Nguån thu nhËp	Tõ nhiÒu nguån, trong ®ã tõ c¸c TCTD lµ kh«ng quan träng	Tõ c¸c nhµ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu	Tõ c¸c TCTD thµnh viªn. Tõ c¸c cty cung cÊp tÝn dông tiªu dïng	Tõ c¸c TCTD,tõ c¸c c¬ quan ®¨ng ký thµnh lËp DN, c¬ quan thuÕ, Toµ ¸n
Møc ®é thu	ChØ thu thËp kho¶n vay lín	Thu thËp th«ng	Chđ yÕu thu nhËp kho¶n	ChØ thu thËp kho¶n vay lín.
thËp ®èi víi d− nî vay		tin ®ã víi c¸c kho¶n ph¸t hµnh trªn thÞ tr−êng CK	vay nhá, kh«ng cã giíi h¹n d−íi	Giíi h¹n d−íi ®èi víi mçi quèc gia kh¸c nhau. VD: §øc 1.5 triÖu USD, óc 390.000USD, ý 83.000 USD,
				Ph¸p 82.000 USD thÊp nhÊt lµ
				Achentina 50 USD
PhÝ th«ng tin	B¸n theo gi¸ thÞ tr−êng	Gi¸ b¸n rÊt thÊp	Kh«ng thu phÝ dÞch vô th«ng tin	Kh«ng thu phÝ, hoÆc thu phÝ thÊp ®Ó kÝch thÝch khai th¸c sö dông cã hiÖu qu¶, tr¸nh lãng phÝ hoÆc g©y qu¸ t¶i cho viÖc cung cÊp.

Kinh phÝ

Tõ b¸n th«ng tin ra thÞ	Do c¸c DN cÇn	Do c¸c thµnh viªn ®ãng	Do ng©n s¸ch nhµ n−íc cÊp
ho¹t ®éng	tr−êng	xÕp lo¹i tr¶ phÝ	gãp ®Ó duy tr× ho¹t	lµ chÝnh, thu tõ dÞch vô
		xÕp lo¹i	®éng cho hÖ thèng chia	th«ng tin chØ ®¶m b¶o 1 phÇn
			sÎ	kinh phÝ.
Lo¹i kh¸ch	C¸c c«ng ty kinh doanh	C¸c cty niªm yÕt	Kh¸ch hµng vay c¸c	Chđ yÕu lµ thu thËp vÒ th«ng
hµng ®−îc		trªn thÞ tr−êng	Ng©n hµng th−¬ng m¹i,	tin c¸c kh¸ch hµng vay t¹i
thu thËp vµo c¬ së d÷ liÖu		CK, c¸c c«ng ty lín lµ kh¸ch hµng cđa NHTM	kh¸ch hµng vay tiªu dïng t¹i c¸c NHTM hoÆc mua hµng tiªu dïng tr¶ chËm	c¸c TCTD
Ng−êi khai	TÊt c¶ mäi ®èi t−îng	TÊt c¶ mäi ®èi	C¸c thµnh viªn tham	C¸c c¸n bé cđa NHNN hoÆc
th¸c sö		t−îng	gia hÖ thèng, nh÷ng	thanh tra ng©n hµng,
dông th«ng tin			ng−êi kh«ng tham gia kh«ng cã quyÒn tiÕp cËn c¬ së d÷ liÖu	C¸c TCTD b¸o c¸o th«ng tin cho hÖ thèng
§é chÝnh	ChÝnh x¸c, v× nÕu th«ng tin	T−¬ng ®èi chÝnh	T−¬ng ®èi chÝnh x¸c, phô	ChÝnh x¸c, còng cã phô
x¸c cđa th«ng tin cung cÊp ra	kh«ng chÝnh x¸c sÏ kh«ng b¸n ®−îc vµ cã thÓ sÏ bÞ kiÖn	x¸c, kÕt qu¶ lo¹i chØ mang tÝnh t−¬ng ®èi	thuéc vµo chÊt l−îng b¸o c¸c cđa c¸c thµnh viªn, do nhiÒu kho¶n vay nhá, sè l−îng kho¶n vay lín nªn khã kiÓm so¸t	thuéc chÊt l−îng b¸o c¸o cđa TCTD nh−ng ®−îc kiÓm so¸t kü tËp trung vµo nh÷ng kho¶n vay trung b×nh vµ lín
LiÒu l−îng vµ ®é chi tiÕt th«ng tin	Thu thËp c¶ th«ng tin tÝch cùc vµ th«ng tin tiªu cùc, ®é chi tiÕt tuú theo yªu cÇu ng−êi mua hay ®Æt hµng, cµng chi tiÕt gi¸ cµng cao	Kh«ng thu thËp, chØ ®−a ra khung th«ng tin ®Ó c¸c nhµ ph¸t hµnh göi ®Õn	Thu thËp vµ cung cÊp c¶ th«ng tin tÝch cùc, th«ng tin tiªu cùc vÒ kh¸ch hµng, thu thËp chi tiÕt vÒ c¸ nh©n nh− t×nh tr¹ng h«n nh©n, viÖc lµm, thu thËp, thuÕ	RÊt chó träng ®Õn th«ng tin tiªu cùc nh»m c¶nh b¸o, phßng ngõa rđi ro, tÝn dông, th−êng tr¸nh c¸c th«ng tin vÒ c¸ nh©n, tr¸nh c¸c vÊn ®Ò nhËy c¶m

Phụ lục 14

Một số khảo sát về lợi ích của chia sẻ thông tin tín dụng

TTTD sẽ làm giảm những bất lợi về việc tài trợ tín dụng đối với doanh nghiệp

Số liệu tính toán dựa trên dữ liệu thống kê của 5.000 công ty trên 51 Quốc gia (do WB khảo sát)

%báo cáo tín dụng về các công ty nhỏ

bất lợi cao về tài trợ

Khả năng nhận được khoản vay ngân hàng của các công ty nhỏ

1.Không có Tổ chức thông tin tín dụng

2. Có Tổ chức thông tin tín dụng

NGÂN HÀNG: Hiệu quả đạt được nhờ việc sử dụng thông tin đăng ký tín dụng

Thay đổi 25% hoặc hơn Không thay đổi

70%

% of responded banks

60%

50%

40%

30%

20%

10%

decrease in processing time

decrease in costs decrease in defaults

Dựa vào kết quả khảo sát các ngân hàng năm 2001-2002 trên 34 Quốc gia (World Bank)

Collateral Financial standingBoorfrower's history

the borrower with the bank

Information from a credit registry is more important Information from a credit registry is less important

Number of firms

NGÂN HÀNG: Tầm quan trọng của ngân hàng gắn với việc báo cáo tín dụng

collateral

financial standing of the Borrower's history with the

borrower bank

Information from a credit registry is more important

Information from a credit registry is less important

Thông tin thu thập từ Hãng đăng ký tín dụng sẽ trở nên quan trọng hơn Thông tin thu thập từ Hãng đăng ký tín dụng sẽ trở nên ít quan trọng hơn

* Dựa trên khảo sát các ngân hàng ở khu vực Mỹ Latin năm 1999-2000 (World Bank)