Kinh Nghiệm Huy Động Vốn Tiền Gửi Có Hiệu Quả Của Một Số Ngân Hàng Tmcp

với nhau mà còn với các quỹ tín dụng (lãi suất huy động vốn tiền gửi ở các quỹ tín dụng thường cao hơn so với các NHTM, mức chênh lệch khoảng từ 0.5 %- 1 % các kỳ hạn).

Chương trình khuyến mãi và chính sách cạnh tranh khách hàng

Ngoài yếu tố lãi suất – là công cụ quan trọng trong việc huy động vốn tiền gửi thì chương trình khuyến mãi của các NHTM như: lãi suất cộng thêm bên ngoài lãi suất công bố của ngân hàng, tặng tiền mặt, tặng quà bằng hiện vật như: áo mưa, túi xách, ly, tách trà, tặng quà khi đến ngày sinh nhật; tặng phiếu mua hàng ở các trung tâm mua sắm, siêu thị; quay số trúng thưởng … sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền. Do thị hiếu của khách hàng rất đa dạng nên tùy theo phân khúc thị trường, tùy theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên triển khai chương trình khuyến mãi phù hợp.

Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt thì ắt hẳn thị phần của ngân hàng sẽ giảm đi. Do vậy, các NHTM muốn thu hút được vốn thì cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Vị trí của ngân hàng

Ngân hàng nên lựa chọn trụ sở cũng như các phòng giao dịch ở vị trí đông dân cư nhằm tạo điều kiện thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng, nếu như khoảng cách từ nhà đến ngân hàng này gần thì sẽ được khách hàng ưu tiên chọn lựa giao dịch bởi vì nó sẽ rất an toàn và thuận tiện; nếu ngân hàng ở gần các trường học thì sẽ thu hút được các loại tiền gửi không kỳ hạn từ các giảng viên, học sinh, sinh viên; một ví dụ cụ thể như: ngân hàng TMCP Phương Đông có phòng giao dịch đặt tại trường ĐH Kinh Tế Tp HCM, rất thuận tiện cho các sinh viên đóng học phí, các giảng viên của trường đến giao dịch.

Sự đa dạng các sản phẩm huy động vốn tiền gửi

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 90 trang tài liệu này.

Tính đa dạng của các loại hình huy động vốn tiền gửi gồm nhiều sản phẩm: huy động vốn trả lãi cuối kỳ, huy động vốn trả lãi định kỳ, huy động trả lãi trước, huy động vốn linh hoạt rút gốc từng phần… đáp ứng theo yêu cầu khách hàng. Do đó ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động vốn đáp ứng đủ các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng.

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hổ trợ nghiệp vụ huy động vốn

Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng ngày càng hiện đại hóa. Vì vậy, ngân hàng đã kết hợp các sản phẩm ngân hàng điện tử này để hổ trợ khách hàng kiểm tra thông tin về lãi suất, các sản phẩm tiết kiệm trên các website của các ngân hàng bằng Internetbanking…những ngân hàng nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của khách hàng càng cao thì thu hút tiền gửi và các dịch vụ khác của ngân hàng nhiều.

Cơ sở vật chất kỹ thuật

Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại…. sẽ tạo cảm giác thoái mái, tin tưởng vào ngân hàng và sẽ thu hút được nguồn vốn huy động.

Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng

Ngân hàng nào có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền. Điều này xuất phát từ đặc thù hoạt động của ngân hàng dựa trên nền tảng niềm tin của khách hàng. Hình ảnh và thương hiệu mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ không ngần ngại gửi tiền.

Thời gian thực hiện giao dịch với khách hàng của ngân hàng

NHTM có quy trình làm việc hợp lý, nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi và công nghệ tốt thì thời gian thực hiện giao dịch với khách hàng sẽ rất nhanh chóng và tất yếu là làm hài lòng khách hàng, đây cũng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch cũng như thu hút tiền gửi từ khách hàng. Ngoài ra, các mẫu chứng từ giao dịch đơn giản sẽ tạo cảm giác thuận tiện và đơn giản cho khách hàng đến giao dịch như vậy thì thời gian giao dịch rất nhanh chóng.

Kỹ năng giao tiếp với khách hàng và tác phong làm việc của nhân viên

Một NHTM chuyên nghiệp thì tác phong làm việc của nhân viên cũng phải chuyên nghiệp. Tâm lý chung là khi khách hàng đến giao dịch nếu được phục vụ nhanh chóng, tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng rất chuyên nghiệp thì sẽ rất hài lòng. Vì vậy, NHTM cần xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp để đáp ứng nhu cầu càng cao của khách hàng.

Kỹ năng giao tiếp khách hàng là yếu tố quan trọng không chỉ đối với các NHTM mà còn quan trọng với cả các công ty trong lĩnh vực thương mại dịch vụ bởi vì nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt thì sẽ có khả năng giữ chân được khách hàng cũ lôi kéo được khách hàng mới.

Tính chất sở hữu của ngân hàng và quy mô vốn chủ sở hữu

Yếu tố tính chất sở hữu ảnh hưởng trực tiếp bởi mô hình quản lý. Hiện nay các ngân hàng TMCP thuộc khu vực Nhà nước được khách hàng đánh giá là an toàn hơn so với các ngân hàng TMCP thuộc khu vực tư nhân.

Quy mô vốn chủ sở hữu được xem là bước đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Vì vậy, vốn tự có càng cao thì khả năng an toàn trong hoạt của ngân hàng càng cao.‌

1.3.2. Yếu tố bên ngoài ngân hàng

1.3.2.1 Yếu tố khách quan từ môi trường

Lạm phát

Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền. Lạm phát gây ảnh hưởng tiêu cực đến việc huy động vốn. Xu hướng lúc này là người có vốn nhàn rỗi sẽ đi tìm kênh đầu tư khác mà không ảnh hưởng đến sự mất giá của đồng tiền như vàng, bất động sản…

Sự ổn định về chính trị

Có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người gửi tiền. Nếu chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng để dành cho tương lai.

Môi trường kinh tế và văn hóa

Về môi trường kinh tế: được hiểu là các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc gia, tỷ lệ thất nghiệp… sự phát triển hay không phát triển của nền kinh tế có tác động rất lớn đến khả năng huy động của các ngân hàng. Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn huy động của ngân hàng càng cao.

Về môi trường văn hóa: được đề cập ở đây là thói quen sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của khách hàng. Tùy theo đặc trưng này mà mỗi vùng miền, mỗi quốc gia đều lựa chọn hình thức như: giữ tiền ở nhà hay gửi ở ngân hàng. Thông thường ở các nước phát triển hoặc ở các tỉnh thành phố lớn thì người dân ít sử dụng tiền mặt, phần

lớn các giao dịch đều thông qua ngân hàng, còn ngược lại ở các nước đang phát triển thì chủ yếu dùng tiền mặt, tích trữ vàng là chủ yếu.

Chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

Gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và hiệu quả huy động vốn. Sự thay đổi1c trong chính sách tài chính, chính sách tiền tệ của NHNN ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn như: quy định trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay….

Đối thủ cạnh tranh

Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng nhiều trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi thì có giới hạn từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Thông thường các ngân hàng cạnh tranh bằng các chính sách chăm sóc khách hàng tốt, lãi suất huy động hấp dẫn ( yếu tố này thuộc về ngân hàng, đã được thể hiện ở yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn thuộc về ngân hàng).

1.3.2.2 Yếu tố từ phía khách hàng

Yếu tố tiết kiệm của khu vực dân cư

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại. Yếu tố tiết kiệm từ khu vực dân cư lại phụ thuộc vào thu nhập cũng như thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của khách hàng.

Thu nhập và thói quen chi tiêu tiền mặt của khách hàng

Những người có thu nhập càng cao thì có khả năng gửi tiết kiệm càng nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp. Ngoài ra, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc NHTM có huy động được nhiều vốn hay không. Nếu thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của khách hàng giảm dần theo xu hướng

phát triển không dùng tiền mặt của đất nước thì NHTM sẽ tăng thêm được nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng trước đây quen sử dụng tiền mặt nay chuyển sang thanh toán qua NHTM.

Trình độ học vấn của khách hàng

Khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì càng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng. Nhóm khách hàng đi làm và nhận lương qua ngân hàng họ cũng có thói quen không sử dụng tiền mặt, họ am hiểu các dịch vụ ngân hàng và sẽ có lúc họ sẽ gửi tiết kiệm.

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi có hiệu quả của một số Ngân hàng TMCP nước ngoài và ngân hàng TMCP Việt Nam.

Liên quan yếu tố đối thủ cạnh tranh trong phần các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của các NHTM (mục 1.3.2.1 yếu tố khách quan từ môi trường), để huy động vốn có hiệu quả thì ngoài năng lực của bản thân các NHTM thì các NHTM cũng cần xem các đối thủ cạnh tranh của mình đã có những kinh nghiệm gì để có thể giành được thị phần. Dưới đây là một số kinh huy nghiệm huy động vốn ( có sự khác biệt về các sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng – điều đó làm nên sự thành công của từng ngân hàng ).

Hầu hết các ngân hàng TMCP nước ngoài tại Việt Nam đều có các hình thức huy động vốn tương tự như nhau, các sản phẩm huy động vốn tiền gửi ít, không đa dạng hơn so với các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong nước và phần lớn dành cho các đối tượng khách hàng có thu nhập cao, tuy nhiên nhờ vào chính sách dịch vụ khách hàng cộng với tác phong chuyên nghiệp, các ngân hàng này cũng đạt được hiệu quả huy động vốn tiền gửi cao. Cụ thể là Citibank và ngân hàng ANZ

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ Citibank

Nhìn chung các sản phẩm huy động tiền gửi của Citibank không nhiều, chỉ có hai loại sản phẩm huy động tiền gửi là: “ tiền gửi linh hoạt Citibank ” và “ tiền gửi có kỳ hạn Citibank ” tuy nhiên tiện ích mà các sản phẩm này mang lại cho khách hàng rất cao, các tiện ích mà khách hàng nhận được nếu sử dụng sản phẩm huy động vốn của Citibank như:

 Kỳ hạn đa dạng từ: nhiều kỳ hạn khác nhau phù hợp với nhu cầu quản lý tài sản của khách hàng như: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng.

 Không bị phạt trong trường hợp đóng tài khoản trước hạn.

 Nhận sao kê tổng hợp hàng tháng.

 Thông báo đáo hạn miễn phí bằng email và tin nhắn SMS.

 Số dư tối thiểu ban đầu là 20.000.000 VND hoặc 2.000 USD

Phân tích cách thức huy động vốn tiền gửi của Citibank ta thấy Citibank có những kinh nghiệm mà hiện nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chưa thực hiện như sau:

 Ngân hàng này có sự phân khúc thị trường rõ rệt, đối tượng phục vụ là những khách hàng có thu nhập cao nên số dư tối thiểu huy động là 20.000.000 VND hoặc

2.000 USD.

 Chi phí huy động vốn rẽ vì Citibank áp dụng lãi suất huy động thấp.

 Citibank kết hợp được các sản phẩm dịch vụ hổ trợ cho huy động vốn như: thông báo ngày đáo hạn qua SMS cho khách hàng, gửi sao kê tổng hợp hàng tháng cho khách hàng qua email và hoàn toàn miễn phí.

 Ngoài ra, Citibank không thu phí phạt trong trường hợp khách hàng tất toán tiết kiệm trước hạn.

1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng ANZ

Cũng tương tự như các hình thức huy động vốn tiền gửi mà Citibank đang áp dụng thì ngân hàng ANZ cũng có những hình thức huy động vốn như: “ tài khoản tiết kiệm trực tuyến ” và “ tiền gửi tiết kiệm tại quầy, các hình thức huy động vốn của ngân hàng ANZ không đa dạng, tuy nhiên khách hàng có thể có được những tiện ích như:

 Các loại tiền tệ đa dạng như: VND, AUD, EUR, GBP

 Nếu mở tiết kiệm trực tuyến thì được hưởng lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động tại quầy giao dịch của ngân hàng.

 Ngân hàng này có sự phân khúc thị trường rõ rệt, đối tượng phục vụ là những khách hàng có thu nhập cao nên số dư tối thiểu huy động là 50.000.000 VND hoặc

2.500 USD.

 Lãi suất huy động áp dụng cho tiết kiệm trực tuyến cao hơn tiết kiệm được mở tại quầy giao dịch của ngân hàng vì ngân hàng không tốn chi phí in ấn sổ tiết kiệm và ANZ khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến.

 Chi phí huy động vốn rẽ vì Citibank áp dụng lãi suất huy động thấp.

So với các NH TMCP nước ngoài thì các NH TMCP VN có các sản phẩm huy động vốn tiền gửi đa dạng hơn và đánh vào nhiều đối tượng khách hàng như nhóm khách hàng có thu nhập thấp đến khách hàng có thu nhập cao.

1.4.3 Kinh nghiệm huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank).

Vietinbank là một trong những ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động tiền gửi trong nhóm các ngân hàng TMCP Việt Nam. Khách hàng đến gửi tiền tại Vietinbank có nhiều sự chọn lựa với nhiều tiện ích và sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng. Nhiều sản phẩm như: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn thông thường, tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm tích lũy thông thường, tiết kiệm tích lũy đa năng, tiết kiệm tích lũy - phát lộc bảo tín, tiết kiệm tích luỹ cho con, tiền gửi kết hợp, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, tài khoản du học Đức, Giấy tờ có giá.

Khách hàng gửi tiền tại Vietinbank nếu tham gia tiết kiệm tích lũy – phát lộc bảo tín vừa được hưởng lãi vừa được hưởng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.

Với các sản phẩm tích lũy thì khách hàng có thể nộp thêm tiền trễ hơn 10 ngày so với ngày đáo hạn, tăng thêm tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm được chi phí in ấn sổ tiết kiệm.

Phân tích cách thức huy động vốn tiền gửi của Vietinbank ta thấy Vietinbank có những kinh nghiệm mà hiện nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chưa thực hiện như sau:

 Lãi suất huy động của Vietinbank cao hơn so với lãi suất huy động của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việ Nam ( Vietcombank) tuy nhiên không vì vậy mà chi phí huy động vốn của Vietinbank cao hơn các ngân hàng khác vì ngân hàng này có một số sản phẩm đặc biệt như: “ tiền gửi kết hợp ” đây là gói sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi và tiền vay, theo đó khi gửi tiền tại Vietinbank, chủ tài khoản hoặc người thân sẽ được hưởng lãi suất cho vay tại Vietinbank. Như vậy, với gói sản phẩm này Vietinbank vừa chủ động được lãi suất huy động vừa chủ động được lãi suất cho vay.

 Với các sản phẩm tích lũy thì khách hàng có thể nộp thêm tiền trễ hơn 10 ngày so với ngày đáo hạn, tăng thêm tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm được chi phí in ấn sổ tiết kiệm.

1.4.4 Kinh nghiệm huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ( BIDV ).

Sản phẩm huy động vốn của BIDV cũng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng từ dưới 18 tuổi đến trên 18 tuổi.

Khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV có thể chọn lựa nhiều hình thức gửi tiết kiệm như: Tiền gửi có kỳ hạn Online, Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi kinh doanh chứng khoán,

tiền gửi tích lũy kiều hối, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm tích lũy bảo an, trái phiếu bằng VND/USD.

Phân tích cách thức huy động vốn tiền gửi của BIDV ta thấy BIDV có những kinh nghiệm mà hiện nay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chưa thực hiện như sau:

 Phân khúc thị trường dành cho các nhóm khách hàng dưới 18 tuổi, đây là nhóm khách hàng ít được quan tâm đến mà hầu hết các NHTM chưa khai thác hết tiềm năng từ nhóm khách hàng này.

 Chi phí huy động vốn dành cho phân khúc thị trường khách hàng dưới 18 tuổi rẽ vì hầu hết chưa quan tâm đến lãi suất huy động chủ yếu là tiền đề dành nên lãi suất huy động thấp.