Thực Trạng Cho Vay Hssv Tại Nhcsxh Chi Nhánh Tp Hà Nội

nguồn nhằm đáp ứng cho hoạt động của mình.Điều này khẳng định được uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao tạo được sự tín nhiệm đối với các tổ chức cũng như ngân hàng khác.

- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã từng bước thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn, tỷ trọng về vốn không quá tập trung vào một nguồn nào đó và nguồn vốn có tính ổn định về mặt thời gian huy động chiếm tỷ lệ cao hơn như vốn điều lệ, tiền gửi 2%, vốn nhận ủy thác cho vay.

- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã huy động, tranh thủ được một số nguồn vốn với chi phí đầu vào thấp, thực hiện tốt công tác tiếp nhận, khai thác các nguồn vốn với lãi suất thấp hoặc không lãi như: nguồn vốn cấp bổ sung vốn điều lệ từ NSNN, vốn vay từ KBNN … nhằm góp phần giảm chi phí đầu vào và giảm cấp bù từ NSNN. Mặt khác, thông qua việc mở rộng hoạt động nhận dịch vụ cho vay ủy thác, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã tiếp nhận được một số vốn cho vay đáng kể.

- Việc huy động nguồn vốn có yếu tố nước ngoài đã và đang ngày càng được trú trọng. NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội luôn tìm cách tiếp cận với nguồn vốn từ nước ngoài, đây là một kênh đóng góp không nhỏ vào nguồn vốn cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, giúp cho có nhiều người được tiếp cận với tín dụng ưu đãi hơn.

2.1.3.3. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCSXH Hà Nội

Hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, vì thế chỉ tiêu này tại NHCSXH Hà Nội ở mức khá thấp. Tuy nhiên, sự tăng trưởng các chỉ tiêu về quy mô, chủ yếu về quy mô dư nợ tín dụng, quy mô huy động vốn, số lượng lao động tại chi nhánh cho thấy hoạt động của NHCSXH Hà Nội đang ngày càng được mở rộng, giúp thực hiện tốt hơn nữa các chương trình mục tiêu quốc gia.Kết quả kinh doanh của chi nhánh được thể hiện cụ thể trong bảng dưới đây:

Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh của NHCSXH Hà Nội

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

2017	2018	2019	2018/2017		2019/2018
			+/-	(%)	+/-	(%)
Chênh lệch thu chi	2.660	2.950	3.180	290	10,90	230	7,80
Lợi nhuận trước thuế	900	1.810	1.960	910	101,11	150	8,29

Có thể bạn quan tâm!

• Chất Lượng Tín Dụng Trong Cho Vay Học Sinh , Sinh Viên Tại Nhcsxh
• Kinh Nghiệm Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trong Cho Vay Học Sinh Sinh Viên Của Một Số Chi Nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Khác Và Bài Học Đối Với Ngân
• Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Trongcho Vayđối Với Học Sinh, Sinh Viên Tại Nhcsxh Chi Nhánh Thành
• Doanh Số, Dư Nợ Cho Vay Hssv Tại Nhcsxh Chi Nhánh Tp Hà Nội
• Phân Tích Số Lượng Và Dư Nợ Hssv Theo Đối Tượng Đào Tạo
• Tình Hình Nợ Quá Hạn Chương Trình Cho Vay Hssv Tại Nhcsxh Chi Nhánh Tp Hà Nội

Xem toàn bộ 137 trang tài liệu này.

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp NHCSXH Hà Nội) Hoạt động của NHCSXH Hà Nội cũng đạt được những bước phát triển nhất định. Mặc dù không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nhưng chỉ tiêu LNTT của chi nhánh đang tăng lên từ 900 triệu đồng năm 2017 lên 1.960 triệu đồng năm 2019 cho

thấy NHCSXH Hà Nội đang hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn.

2.2. Thực trạng cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội

2.2.1. Chính sách và qui trình cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh

2.2.1.1. Chính sách cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh

Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh TP Hà Nội cho học sinh, sinh viên vay vốn, chi tiết như sau:

a. Đối tượng được vay vốn

Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.

b. Điều kiện được vay vốn

- Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay, có đủ các tiêu chuẩn quy định tại đối tượng được vay vốn.

- Học sinh, sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận của nhà trường.

- Đối với học sinh, sinh viên năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về

các hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu.

c. Phương thức cho vay

- Đối với học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình:

+ Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện cho vay thông qua hộ gia đình của học sinh, sinh viên. Cha hoặc mẹ hoặc một thành viên khác là người đại diện gia đình đứng ra vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội.

+ Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải gia nhập và là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn tại nơi đang sinh sống, được Tổ xem xét đủ điều kiện vay vốn và lập danh sách đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội gửi UBND cấp xã xác nhận.

- Đối với học sinh, sinh viên mồ côi: Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện cho vay trực tiếp học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở.

d. Lãi suất cho vay

- Các khoản cho vay từ 01/10/2007 được áp dụng lãi suất 0,5%/tháng.

- Các khoản cho vay từ 30/9/2007 trở về trước còn dư nợ đến ngày 30/9/2007 vẫn được áp dụng lãi suất khi cho vay.

- Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay. Mức vốn cho vay:

Mức cho vay tối đa đối với một học sinh, sinh viên là 1.250.000 đồng/tháng (15.000.000 đồng/năm học). Mức cho vay cụ thể từng học sinh, sinh viên được xác định trên cơ sở mức thu học phí, mức sinh hoạt phí và nhu cầu vay của người vay nhưng tối đa mỗi học sinh, sinh viên không quá 1.250.000 đồng/tháng.

e. Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ.

- Thời hạn tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận món vay điều tiên cho đến ngày học sinh, sinh viên kết thúc khóa học.

Trong thời hạn phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay;

lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc.

- Thời hạn trả nợ: Thời gian trả nợ được tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc và lãi.

+ Đối với học sinh, sinh viên có thời gian đào tạo đến một năm: Thời gian trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay.

+ Đối với học sinh, sinh viên có thời gian đào tạo trên một năm: Thời gian trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay.

f. Trả nợ ngân hàng

- Trả nợ gốc:

+ Người vay được trả dần sau khi học sinh, sinh viên ra trường theo định kỳ 6 tháng một lần và kỳ trả nợ đầu tiên chậm nhất là 12 tháng kể từ ngày ra trường. Nếu chưa trả được số tiền phải trả của kỳ trước thì được chuyển trả vào kỳ tiếp theo.

+ Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay chưa trả được nợ thì viết giấy đề nghị gia hạn nợ gửi cho Tổ tiết kiệm và vay vốn hoặc Ngân hàng Chính sách Xã hội, sẽ được Ngân hàng Chính sách Xã hội xem xét cho gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ nêu trên.

+ Nếu đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ và không được Ngân hàng Chính sách Xã hội cho gia hạn nợ, thì phải chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay.

- Trả lãi tiền vay:

+ Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc. Tiền lãi cũng được trả sau khi học sinh, sinh viên ra trường. Người vay có thể đề nghị Ngân hàng Chính sách Xã hội thu lãi hàng tháng (quý) ngay sau khi nhận món vay đầu tiên.

+ Nhà nước có chính sách giảm lãi suất để khuyến khích người vay trả nợ trước hạn. Mức giảm cụ thể và phương pháp tính, Ngân hàng Chính sách Xã hội sẽ có hướng dẫn riêng.

2.2.1.2. Quy trình cho vay học sinh, sinh viên tại Chi nhánh

a. Đối với hộ gia đình

Hồ sơ cho vay bao gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học.

- Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn với NHCSXH.

- Biên bản họp Tổ TK&VV.

- Thông báo kết quả phê duyệt cho vay.

Quy trình cho vay: gồm 7 bước theo sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Chú thích

(1) Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV.

- Đối với Bộ đội xuất ngũ, người vay gửi cho NHCSXH nơi cho vay bản sao Quyết định về việc quân nhân xuất ngũ có chứng thực của UBND cấp xã.

- Đối với người học nghề phải có giấy xác nhận hoặc giấy báo nhập học của cơ sở dạy nghề, cơ sở đào tạo được thành lập và hoạt động theo qui định của pháp luật Việt Nam

- Đối với lao động đã được vay vốn học nghề một lần nhưng bị mất việc làm do nguyên nhân khách quan phải có tên trong Quyết định của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh về việc được tiếp tục hỗ trợ học nghề để chuyển đổi việc làm theo chính sách

của Đề án thì được NHCSXH tiếp tục xem xét cho vay nhưng tối đa không quá 03 lần.

(2) Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay của người vay, tiến hành họp Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ. Trường hợp người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thôn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều kiện. Nếu chỉ có từ 1 đến 4 người vay mới thì kết nạp bổ sung vào Tổ cũ kể cả Tổ đã có 50 thành viên. Sau đó, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận.

(3) Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay.

(4) NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ NHCSXH được Giám đốc phân công thực hiện việc kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phòng tín dụng (Tổ trưởng tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay. Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay gửi UBND cấp xã.

(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác cho vay) và Tổ TK&VV.

(6) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã, Tổ TK&VV thông báo cho người vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng.

(7) Người vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay.

b. Đối với HSSV mồ côi vay trực tiếp tại NHCSXH

Hồ sơ cho vay bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học.

Quy trình cho vay gồm 2 bước:

Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trường đang theo học tại trường và là HSSV mồ côi gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở.

Bước 2: Nhận được hồ sơ xin vay, NHCSXH xem xét cho vay.

2.2.2. Thực trạng triển khai hoạt động cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh

Nhằm cụ thể hóa chủ trương Giáo dục là quốc sách hàng đầu của Đảng và Nhà nước, góp phần không nhỏ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, Chính phủ và các Bộ, ngành đã rất quan tâm đến đối tượng HSSV có HCKK, không đủ điều kiện học tập và nâng cao trình độ. Thủ tướng Chính phủ đã ban hành một hệ thống cơ chế, chính sách hỗ trợ hộ nghèo và hộ gia đình chính sách cũng như con em của họ tiếp cận với các dịch vụ tài chính vi mô giúp họ thoát nghèo, phát triển kinh tế, nâng cao đời sống. Một trong các chính sách quan trọng đó là thực hiện tín dụng ưu đãi đối với HSSV có HCKK với mục đích giúp con em gia đình hộ nghèo và hộ gia đình chính sách được tiếp tục học lên bậc cao hơn để tiếp cận được với nền kinh tế tri thức, đẩy nhanh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Chương trình cho vay HSSV của NHCSXH TP Hà Nội thời gian qua đã góp phần không nhỏ trong việc nâng cao trình độ dân trí cho đất nước, trực tiếp là cho nhiều con em các gia đình có HCKK. Cùng với thời gian, chính sách này ngày một lớn mạnh và có tác động rất lớn tới xã hội, được xã hội quan tâm và ủng hộ.Sau hơn 14 năm hình thành và phát triển, đến nay chính sách tín dụng cho HSSV có HCKK vay vốn đã gặt hái được những kết quả đáng ghi nhận. Đầu tiên, chương trình tín dụng dành cho HSSV được triển khai từ tháng 3/1998 theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập Quỹ Tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho sinh viên, học sinh đang theo học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. Thời kì mới thành lập, quỹ này nằm ở Ngân hàng Công thương Việt Nam.Ngày 4/10/2002, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam được thành lập trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Đến đầu năm 2003, Quỹ cho HSSV vay được chuyển giao sang Ngân hàng Chính sách Xã hội. Nhằm hỗ trợ những HSSV có HCKK, không đủ khả năng tài chính trang trải

chi phí học tập, đặc biệt là HSSV thuộc diện chính sách, hộ nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, không để học sinh sinh viên phải bỏ học vì không có tiền đóng học phí, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 về tín dụng đối với học sinh sinh viên trong đó giao cho NHCSXH thực hiện cho HSSV có HCKK được vay vốn đi học. Sau 10 năm triển khai, chương trình tín dụng này đã nhanh chóng đi vào cuộc sống và phát huy hiệu quả, trở thành một chương trình có ý nghĩa cả về kinh tế, chính trị và xã hội, doanh số cho vay HSSV đạt hơn 51 nghìn tỷ đồng, với hơn 3 triệu lượt HSSV được vay vốn.

Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007, đối tượng được vay vốn của chương trình là HSSV đang theo học các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam, bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ và lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trong các trường cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề khác theo qui định tại Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ. Phương thức cho vay gồm có 02 phương thức đối với HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình (Ủy thác qua tổ chức Hội, đoàn thể) và đối với HSSV mồ côi thì NHCSXH cho vay trực tiếp với mức cho vay tối đa theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ (từ ngày 09/01/2016 cho vay tối đa 1.250.000đồng/tháng; (12.500.000đồng/năm học). NHCSXH quy định mức cho vay cụ thể đối với HSSV căn cứ vào mức thu học phí của từng trường và sinh hoạt phí theo vùng nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa. Để được vay vốn, đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường, đối với HSSV từ năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu.... Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày đối tượng được vay vốn bắt đầu nhận vốn vay