Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VCB – Chi nhánh Thanh Xuân 37

Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Vietcombank chi nhánh ThanhXuân 41

Bảng 2.2: Tìnhlhìnhlcho vay KHCN lgiai lđoạn l2017-2019 43

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2017 đến năm 2019 45

Bảng 2.4 Danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của VCB – Chi nhánh Thanh Xuân 49

Bảng 2.5 : Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2019 55

Bảng 2.6: Dư nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - giai đoạn 2017 – 2019 56

Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2019 57

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 104 trang tài liệu này.

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cơ cấu cho vay KHCN năm 2017 - 2019 theo thời hạn tín dụng 58

Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

- giai đoạn 2017 – 2019 59

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cơ cấu cho vay KHCN năm 2017-2019 theo tài sản đảm bảo 60

Bảng 2.9 : Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo lĩnh vực vay tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2019 60

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích vay 61

Bảng 2.10 : Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2019 62

Bảng 2.11 : Thu nhập trong cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân - giai đoạn 2017 – 2019 63

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của các Ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng và có thêm rất nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ các khách hàng mà đặc biệt là các khách hàng cá nhân. Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng cùng với nền kinh tế thế giới kéo theo sự cạnh tranh gay gắt không chỉ giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà phải cạnh tranh với các NHTM nước ngoài trong việc thu hút khách hàng. Chính vì vậy một vài năm trở lại đây các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng cá nhân đến với Ngân hàng.

Hiện nay, ở Việt Nam hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là hoạt động chủ yếu của nhóm dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Hoạt động này tạo ra một phần thu nhập lớn và ổn định cho các NHTM do thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất tiềm năng (quy mô dân số hơn 90 triệu người). Mặt khác, dịch vụ này cũng làm tăng vị thế và hình ảnh của từng NHTM đối với khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam. VCB có những lợi thế ưu đãi nhất định của Nhà Nước. Nhưng trước những sức ép cạnh tranh của thị trường hiện nay, VCB cũng đang phải đối mặt với nhiều thách thức lớn buộc VCB phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh theo xu hướng phát triển song hành các dịch vụ NH bán buôn và chú trọng phát triển dịch vụ NH bán lẻ mà chủ yếu là dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.

Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Thanh xuân (VCB - Chi nhánh Thanh xuân) cũng không nằm ngoài chiến lược chung của toàn hệ thống VCB. Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động bán lẻ nói chung và dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Dịch

vụ này đã mang lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như vấn đề thu hồi nợ gốc và lãi của khách hàng vẫn chưa thực hiện triệt để gây ra tình trạng nợ xấu cho ngân hàng ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển. Hiện tại, VCB - Chi nhánh Thanh xuân có số lượng khách hàng cá nhân vay vốn còn chưa xứng tầm với sự đầu tư cũng như vị thế của một chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn Thủ Đô, tốc độ gia tăng khách hàng qua các năm còn chậm. Mặc dù, VCB - Chi nhánh Thanh xuân đã đưa ra nhiều sản phẩm hay dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng thực sự còn khá đơn giản, chưa thích hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh hiện nay là rất cần thiết.

Từ những lý do trên, tôi đã chọn đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân” để làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình.

2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Hiện nay, đã có một số công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại như:

Luận văn của tác giả Nguyễn Thị Xuân Thảo năm 2015 với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam”. Trong luận văn này, tác giả Xuân Thảo đã tổng hợp cơ sở lý luận của cho vay tiêu dùng tại NHTM, phân tích hiện trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây”– Phùng Thị Diệu Linh - Đại học Thương Mại - 2016. Đề tài đã đánh giá, phân tích các hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Kỹ thương Việt

Nam chi nhánh Sơn Tây trong điều kiện thị trường khu vực Sơn Tây, từ đó tác giả đánh giá, rút ra những điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng Kỹ thương Việt Nam trong bối cảnh kinh tế khu vực Sơn Tây từ đó có các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Sơn Tây.

Luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương”– Trần Trung Hiếu - Đại học Thương Mại- 2016. Trong nghiên cứu này, tác giả Trần Trung Hiếu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, làm rõ đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân, các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân từ đó phân tích và đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương. Từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hải Dương.

Như vậy, đã có nhiều công trình nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Tuy nhiên, cho đến hiện tại vẫn chưa có một nghiên cứu đầy đủ nào về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn hiện nay. Vì vậy, việc lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB – chi nhánh Thanh Xuân” là cấp thiết cả về mặt thực tiễn và phù hợp với một đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài chính - ngân hàng.

3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

3.1. Mục tiêu nghiên cứu

Đề xuất các giải pháp và kiến nghị có căn cứ khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân.

3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.

- Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh xuân.

- Đánh giá những thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân. Bên cạnh đó đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB – Chi nhánh Thanh Xuân.

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1. Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.

4.2. Phạm vi nghiên cứu:

- Về không gian: nghiên cứu tại VCB - Chi nhánh Thanh xuân

- Về thời gian: các số liệu, tình hình khảo sát trong 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019 tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân.

5. Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu

Luận văn chủ yếu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn đáng tin cậy, bao gồm Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, Báo cáo thường niên của Ngân hàng VCB, Các báo cáo tài chính của VCB - Chi nhánh Thanh xuân, … Bên cạnh đó, luận văn cũng tham khảo và kế thừa những kết quả nghiên cứu từ các công trình khoa học đã công bố có lĩnh vực liên quan đến nội dung của đề tài.

Ngoài ra, luận văn cũng sử dụng nguồn số liệu sơ cấp thông qua phiếu điều tra. Theo đó, đối tượng điều tra là các khách hàng đã sử dụng sản phẩm

cho vay khách hàng cá nhân/ đang có dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Thanh Xuân. Nội dung điều tra: Sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VCB Thanh Xuân; Mẫu phiếu điều tra với các thang điểm đánh giá mức độ hài lòng giảm dần từ 5 đến 1 lần lượt là: Rất hài lòng; hài lòng; Bình thường; không hài lòng và rất không hài lòng. Khách hàng đánh giá mức độ hài lòng về các yếu tố: Mức độ hài lòng nói chung; Thời gian chờ phê duyệt khoản vay; Về đội ngũ cán bộ cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Tính năng của sản phẩm; Mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so với NH khác và mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn.

Số lượng phiếu điều tra được phát ra là 200 phiếu, được phát trực tiếp đến khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tại Chi nhánh. Lấy ý kiến của khách hàng trên từng phiếu phát ra. Phiếu hợp lệ là phiếu thu về do khách hàng chọn 1 trong 5 thang điểm đánh giá mức độ hài lòng với các chỉ tiêu in sẵn trên phiếu.

Phương pháp xử lý dữ liệu

Đối với dữ liệu sơ cấp: Sau khi thu thập đầy đủ đánh giá của khách hàng, tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng đối với từng chỉ tiêu. Sau khi tính toán ra số điểm bình quân đối với từng chỉ tiêu, qua đó đưa ra kết luận, đề xuất để đạt được mục đích nghiên cứu.

Đối với dữ liệu thứ cấp: Sau khi thu thập được dữ liệu thứ cấp từ các nguồn trên, tác giả sử dụng phương pháp thống kê miêu tả, phân tích số liệu, tổng hợp, so sánh để xử lý dữ liệu và rút ra các kết luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh xuân giai đoạn 2017 – 2019. Dựa vào báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB - Chi nhánh Thanh xuân giai đoạn 2017 - 2019, và các nguồn tài liệu khác để lấy số liệu các năm, lập bảng, biểu đồ và phân tích sự biến động của số liệu, chỉ ra nguyên nhân của sự biến động để từ đó có cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm

nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh xuân.

6. Kết cấu bài luận văn thạc sĩ

Chương 1. Lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2. Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

Chương 3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng. Doanh thu từ hoạt động cho vay sẽ bù đắp cho phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư. Đặc biệt đối với các ngân hàng thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Do vậy hoạt động cho vay được xem là hoạt động chủ đạo của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng.

Cho vay khách hàng cá nhân cùng với cho vay khách hàng doanh nghiệp là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động cho vay của các ngân hàng. Nếu cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động ngân hàng cho các tổ chức, doanh nghiệp vay để kinh doanh hay thực hiện các dự án đầu tư, các phương án sản xuất kinh doanh thì cho vay khách hàng cá nhân lại là hình thức cho vay để tài trợ cho nhu cầu tiêu dung hoặc các phương án sản xuất kinh doanh hợp pháp của các cá nhân. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ … bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế. Như vậy bằng việc cho vay này, các ngân hàng sẽ giúp các cá nhân thỏa mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng chi trả.

Do đó, có thể đưa ra một khái niệm mang tính tổng quá về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM như sau: “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay, qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng cá nhân quyền