Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

ảng 1.1: Tiêu ch xác định DNNVV ở một số quốc gia và vùng lãnh thổ 9

ảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa theo khu vực kinh tế ở Việt Nam 10

ảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019 ...42

ảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 44

ảng 2.3: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017- 2019 45

ảng 2.4: ết quả tài chính của Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 46

ảng 2.5: Số lượng khách hàng DNNVV của chi nhánh 56

ảng 2.6: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân tại Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 57

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 121 trang tài liệu này.

ảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV qua các năm 58

ảng 2.8: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm DNNVV tại Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019 60

ảng 2.9: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm của DNNVV tại Vietinbank Bắc Ninh năm 2019 61

ảng 2.10: Phân loại dư nợ của khách hàng DNNVV theo loại tiền tệ vay tại Vietinbank Bắc Ninh 2017-2019 61

ảng 2.11: Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tại Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 62

ảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn tại Vietinbank Bắc Ninh 2017-2019 64

ảng 2.13: Tỷ lệ sinh lời từ cho vay DNNVV tại Vietinbank Bắc Ninh 63

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017- 2019 43

Biểu đồ 2.2: Thị phần hoạt động cho vay 2019 của Vietinbank Bắc Ninh 46

Biểu đồ 2.3: Kết quả lợi nhuận của Vietinbank Bắc Ninh 47

Biểu đồ 2.4: Thị phần cho vay DNNVV năm 2019 của Vietinbank Bắc Ninh so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn 50

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo sản phẩm 52

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp lớn theo sản phẩm 53

Biểu đồ 2.7: Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay năm 2019 544

Biểu đồ 2.8: Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng về quy định, quy trình, thủ tục cho vay, cam kết chất lượng cho vay năm 2019 555

Biểu đồ 2.9: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2017-2019 588

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNNVV 18

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh 41

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Những năm qua, trong bối cảnh điều kiện kinh tế nước ta ngày càng phát triển thì doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã từng bước khẳng định được vai trò đối với nền kinh tế. Hàng năm, DNNVV luôn đóng góp giá trị lớn trong tổng thu nhập quốc dân, thu hút lượng lớn người lao động và góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội. Hơn nữa, DNNVV đóng vai trò là cầu nối kết nối các thành phần kinh tế với nhau, cụ thể là tham gia các giao dịch kinh tế với các doanh nghiệp có quy mô lớn, đồng thời cũng tham gia giao dịch với các thành phần kinh tế khác (cá nhân, hộ gia đình,…) góp phần hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế được diễn ra thuận lợi, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác tiềm năng đất nước.

Nhận thức được điều này, thời gian vừa qua các NHTM đã chú trọng đến các DNVVN, trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn thì việc nhắm tới các DNVVN như một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng là hướng đi tất yếu của các NHTM. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN còn gặp nhiều khó khăn, đồng thời chất lượng tín dụng đối với các DNVVN còn chưa cao. Ch nh vì vậy, hoạt động tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này tại các NHTM cần được cải thiện và góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp hoạt động đạt hiệu quả cao hơn.

Với vị tr địa lý thuận lợi cùng với các cơ chế và giải pháp phát triển kinh tế hợp lý, nằm trong vùng Tam giác tăng trưởng ắc ộ, tỉnh ắc Ninh đang có những nhu cầu cấp bách trong việc phát triển inh tế - Xã hội theo hướng năng động và toàn diện. Nhận thức được điều này, chủ trương của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Vietinbank ắc Ninh nói riêng đều rất chú trọng đến cho phát triển cho vay khối doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng.

Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn, đồng thời chất lượng cho vay đối với các DNNVV còn chưa cao. Ch nh vì vậy, hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này tại các NHTM cần được cải thiện, góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp hoạt động đạt hiệu quả cao hơn.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh ắc Ninh là chi nhánh quan trọng của Vietinbank hoạt động trên địa bàn tỉnh ắc Ninh và hướng tới mục tiêu là một trong những chi nhánh trọng điểm cho vay DNNVV. Để đạt được mục tiêu đó, Vietinbank ắc Ninh đã và đang đẩy mạnh hoạt động t n dụng, duy trì thế mạnh đối với cho vay DNNVV. Tuy nhiên, chất lượng cho vay đối với DNNVV và chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ắc Ninh vẫn còn nhiều hạn chế như: vẫn còn nợ xấu mặc dù tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, sự tăng trưởng chưa thực sự tương xứng với tiền năng phát triển các DNNVV tại địa phương nên thị phần cho vay còn thấp. Trong khi đó, kinh tế tỉnh ắc Ninh đang phát triển vượt bậc, các DNVVN được thành lập kèm theo vố số dự án, phương án kinh doanh, ch nh vì vậy, chi nhánh cần nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN để nâng cao hiệu suất kinh doanh, từ đó mang lại hiệu quả cao nhất cho chi nhánh.

Xuất phát từ thực tiễn này, học viên đã nghiên cứu và tìm hiểu về tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh với đề tài: "Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh” làm luận văn thạc sỹ.

2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu đề tài

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng gia tăng về số lượng, đòi hỏi các NHTM phải chuyển mình theo xu hướng chung để phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa về nguồn vốn, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm thanh toán... Chính vì lẽ đó, mà các đề tài nghiên cứu ứng dụng hoạt

động cho vay tại các NHTM luôn được đông đảo các tác giả nghiên cứu và bảo vệ tại các trường đại học, học viện. Tiêu biểu như:

Báo cáo nghiên cứu khoa học thạc sỹ của tác giả Trịnh Quốc Định - 2017 - Học viện tài chính, Hà Nội với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh”. áo cáo nghiên cứu khoa học đã tổng quan chung về DNNVV, vị tr , vai trò của nó đối với nền kinh tế và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay. áo cáo nghiên cứu khoa học cũng đã đi sâu nghiên cứu và phân t ch thực trạng về quan hệ cho vay của ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh ắc Ninh, chỉ ra được những tồn tại, nguyên nhân và đưa ra được giải pháp và kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương giúp nâng cao và mở rộng hơn hoạt động cho vay với DNNVV tại ngân hàng.

Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn” của tác giả Trần Ngọc Vinh thực hiện năm 2017 tại Học viện Tài chính. Luận văn đưa ra các lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận về sản phần dịch vụ tín dụng ngân hàng và DNNVV, đề cập đến việc quản lý rủi ro, thực trạng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh

CN Tiên Sơn. Tuy nhiên luận văn đi sâu vào nghiên cứu t nh đặc thù của DNNVV tại địa bàn Khu công nghiệp tác động tới quy mô và chất lượng tín dụng Chi nhánh.

Luận văn thạc sỹ “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 3 (Quận 3 – TP Hồ Chí Minh)” của tác giá Phạm Thùy Linh – 2017 – Đại học Thương mại. Luận văn đã nêu ra được những hình thức và đặc điểm cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 3. Cùng với đó là thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay được nêu ra bởi các số liệu cụ thể. Những phương hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh.

Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hang Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” của tác giả Nguyễn Huy Tuấn – Đại học Thương Mại năm 2018. Đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng trong cho vay DNNVV. Tổng kết kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của một số nước trên thế giới. Phân t ch, đánh giá thực trạng DNNVV và môi trường tại Hà Nội.

Luận văn thạc sỹ “Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” của tác giả Trần Thị Mai Anh – 2018 Đại Học Thương Mại. Luận đã sử dụng các số liệu, báo cáo nội bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

– Chi nhánh Đống Đa để đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về hiệu quả cho vay DNNVV tại chi nhánh.

Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng” của tác giả Đỗ Anh Tuấn – 2018 – Đại học thương mại. Đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến sự mở rộng cho vay DNNVV. Tổng kết kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, phân t ch, đánh giá trực trạng DNNVV và cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai à Trưng.

Luận văn thạc sỹ “Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam” của tác giả Đặng Quốc Hải thực hiện năm 2019 tại trường Đại học Thương mại. Luận văn đưa ra các lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận về dịch vụ ngân hàng và DNNVV, đề cập những vấn đề quản lý rủi ro, thực trạng về chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên.

Luận văn thạc sỹ “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” của tác giả Đỗ Thị Lợi – 2019 – Đại học

Thương Mại. Luận văn đã tiến hành đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, tìm ra những hạn chế, vướng mắc và nguyên nhân từ đó đã có những đề xuất có giá trị thực tiễn cho việc mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.

Luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp” của tác giả Phạm Đức Thịnh – 2019 – Đại học Thương Mại. Luận văn đã đi sâu phân t ch thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp và đề ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trong đến năm 2025.

Xem xét một cách tổng quát, với phạm vi đề tài rộng như chất lượng cho vay, các công trình nghiên cứu khoa học đề cập nhiều đến vấn đề chất lượng cho vay ở các doanh nghiệp nói chung hoặc phân tích ở một số phân khúc như bán lẻ, doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, doanh nghiệp lớn, DNNVV,… Xét về phân khúc DNNVV, cụ thể tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, chưa có công trình khoa học hoặc luận văn, luận án nào nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với DNNVV giai đoạn 2017-2019. Bởi vậy, luận văn này không trùng lặp với các công trình khoa học đã nghiên cứu và công bố trong thời gian gần đây.

3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

3.1. Mục tiêu nghiên cứu

Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017 – 2019, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025.

3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu

Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu nêu trên, luận văn hướng tới thực hiện một số nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau:

 Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay DNNVV tại các Ngân hàng Thương mại.

 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Vietinbank

ắc Ninh giai đoạn 2017-2019, tìm ra những điểm thành công và hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế làm giảm chất lượng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh.

 Đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Vietin ank ắc Ninh đến năm 2025.

4. Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM.

Phạm vi nghiên cứu:

+ Nội dung khoa học: luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM.

+ hông gian nghiên cứu: tác giả lựa chọn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh ắc Ninh để lấy số liệu khảo sát viết luận văn.

+ Thời gian nghiên cứu: luận văn khảo sát chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Vietinbank chi nhánh ắc Ninh trong giai đoạn 2017-2019, trên cơ sở đó đề xuất định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại chi nhánh đến năm 2025.

5. Phương pháp nghiên cứu

5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

a) Dữ liệu sơ cấp

Học viên thực hiện thu thập số liệu sơ cấp thông qua phương pháp điều tra trắc nghiệm về chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh. Sử dụng phiếu khảo sát với 90 khách hàng DNNVV về mức độ hài lòng đối với dịch vụ cho vay do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh cung cấp. Việc thu thập ý kiến của khách hàng được thực hiện thông qua phiếu khảo sát được gửi trực tiếp đến khách hàng, khách hàng tự đánh giá thông qua việc điền thông tin trên phiếu khảo sát.

b) Dữ liệu thứ cấp