Nâng Cao Chất Lượng Công Tác Thẩm Định Và Phân Tích Tín

doanh thì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ phải có chính sách tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương. Vấn đề này trong thời gian qua đã được chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ quan tâm chỉ đạo. Song vẫn còn nhiều bất cập, vì vậy NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ cần làm tốt các công việc sau:

Phân chia chiến lược kinh doanh 2010 - 2020 theo lộ trình thực hiện từng năm. Trong đó trọng tâm hướng vào thực hiện 9 mục tiêu tổng thể trong chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương theo nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện Phúc Thọ. Thực hiện đề án huy động vốn đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp – nông thôn trên địa bàn huyện Phúc Thọ, nhằm xã hội hoá các hoạt động của NHNo&PTNT. Thông qua hoạt động của đề án sẽ giúp cho CBTD thu thập được đầy đủ, kịp thời và thông tin về khách hàng là hộ gia đình, cá nhân vay vốn, giảm bớt tình trạng thông tin không cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng, giảm quá tải của CBTD. Từ đó, giúp cho ngân hàng phòng ngừa rủi ro, thu hồi kịp thời các khoản nợ đã được xử lý RRTD.

Chấp hành tốt giới hạn cho vay đối một khách hàng, thực hiện phân quyền phán quyết đối với người phê duyệt cho vay theo hướng tăng quyền cho cơ sở phù hợp với trình độ quản trị, môi trường kinh doanh, đồng thời phải quy định rõ trách nhiệm về hành chính, bồi thường vật chất khi để xảy ra rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan. Có như vậy mới có thể làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Xây dựng chính sách tín dụng phải quán triệt nguyên tắc thị trường (lợi nhuận và mức rủi ro có thể chấp nhận), không chạy theo chủ nghĩa thành tích (tăng doanh số cho vay và dư nợ, nhưng chất lượng tín dụng không đảm bảo). Xác định rõ danh mục cho vay theo lĩnh vực sở trường của từng phòng

Giao dịch, công bố công khai về danh mục cho vay với loại hình cho vay, thời gian đáo hạn và quy mô của khoản vay. Việc tạo ra được những danh mục cho vay chất lượng cao cũng chính là tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT trên địa bàn khác với các NHTM khác.

3.2.4.2. Quy trình tín dụng

Quản trị rủi ro tín dụng đạt được hiệu quả cao nhất khi CBTD thực hiện đúng quy trình tín dụng. Nói đến tín dụng trước tiên phải nói đến quy trình nghiệp vụ tín dụng và việc chấp hành quy trình nghiệp vụ đó của CBTD. Trong thời gian qua việc chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ tín dụng luôn được NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ quan tâm như: hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng, hướng dẫn thẩm định dự án vay vốn; bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kinh tế thị trường, Marketing ngân hàng. Nhưng trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng vẫn còn nhiều bất cập do chính quy trình hiện đang áp dụng thiếu chặt chẽ, dẫn tới CBTD chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhưng vẫn xảy ra RRTD. Như vậy việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn, để áp dụng là hết sức cần thiết. Mỗi ngân hàng đều xây dựng một quy trình tín dụng. Một quy trình TD hợp lý và hạn chế tối đa rủi ro phải bao gồm các nguyên tắc như (việc phân tách chức năng cụ thể, nguyên tắc 4 mắt, nguyên tắc tuân thủ hạn mức…) đảm bảo mọi công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền. Thường xuyên xem lại qui trình theo định kỳ, đảm bảo mọi cán bộ, nhân viên hiểu rõ công việc của mình.

3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 106 trang tài liệu này.

dụng

Với mục tiêu an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng NHNo&PTNT

huyện Phúc Thọ phải đặc biệt chú trọng đến công tác đào tạo và tập huấn nghiệp vụ thẩm định và tái thẩm định tín dụng, khi mà nhu cầu vốn vay ngày một tăng cùng với việc đa dạng hoá các loại hình hoạt động và kinh doanh của khách hàng như hiện nay. Do đó, đòi hỏi phải tăng cường công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay. Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ TD, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án. Áp

dụng công nghệ phần mềm về thẩm định, trên cơ sở đó đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.

Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.

Trong quá trình thẩm định cần chú ý đến uy tín, khả năng tài chính của KH. Trong thực tế, nhiều KH cung cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của KH. Thẩm định tài chính giúp cho NH đánh giá đúng thực trạng tài chính của KH trước khi có quyết định đầu tư. Đồng thời cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ nhậy của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.

Thẩm định dự án đồng thời cũng là tư vấn cho KH trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất.

Thẩm định dự án không chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đầu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.

3.2.6. Thực hiện có hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ

Kiểm tra, kiểm toán nội bộ giữ vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, nhất là trong hoạt động tín dụng. Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ phát hiện kịp thời các sai sót trong việc thực hiện qui trình nghiệp vụ tín dụng, các khoản nợ có dấu hiệu xảy ra RRTD do khách hàng suy giảm khả năng tài chính, trây ỳ, có dấu hiệu lừa đảo. Cho nên việc tăng cường vai trò của kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong bối cảnh hiện nay là hết sức cần thiết. Để tăng cường vai trò của kiểm tra, kiểm toán nội bộ cần làm tốt những vấn đề sau:

Ngoài các nội dung kiểm tra, kiểm toán theo chương trình của NHNo &PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ phải yêu cầu

các phòng Giao dịch trực thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng tại chi nhánh, mỗi năm theo tháng, quí hoặc đột xuất khi cần thiết.

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ phải chủ động xây dựng đề cương kiểm tra hoạt động tín dụng chia nhỏ theo các chuyên đề như: kiểm tra cho vay doanh nghiệp, kiểm tra cho vay theo hạn mức tín dụng, kiểm tra cho vay có bảo đảm bằng tài sản, kiểm tra cho vay hộ sản xuất nông, lâm nghiệp qua tổ vay vốn, kiểm tra cho vay cầm cố và giấy tờ có giá….vv để từ đó lên danh mục các yếu tố tiềm ẩn rủi ro nhiều nhất để có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời.

Bố trí đội ngũ cán bộ kiểm tra, kiểm toán tại chi nhánh đủ về số lượng theo quy định của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây; có thể sử dụng cán bộ làm công tác tín dụng trực tiếp có nhiều kinh nghiệm để bổ xung vào các đợt kiểm tra chéo giữa các phòng nhằm nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra; thường xuyên bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để cán bộ kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ khả năng độc lập phân tích đánh giá chất lượng một khoản tín dụng.

Không ngừng đổi mới và hoàn thiện phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra, tuỳ thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của việc kiêm tra; có chế độ thưởng phạt và qui trách nhiệm rõ ràng nhằm nâng cao hiệu quả và tinh thần trách nhiệm trong kiểm tra.

Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ vừa là công cụ để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời là động lực thúc đẩy mở rộng hoạt động tín dụng tìm kiếm lợi nhuận đối với những lĩnh vực tín dụng, được đánh giá là có độ an toàn cao.

3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và sử dụng nhân sự thích hợp

3.2.7.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhất là nguồn nhân lực cấp cao

Chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề quan trọng hàng đầu, quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Chất lượng nguồn nhân lực bao gồm cả năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải áp dụng đồng bộ nhiều giải pháp đó là:

(1) Chi nhánh cần tiến hành tăng cường và chủ động đào tạo, phát triển đội ngũ lãnh đạo

Đây là giải pháp bền vững dành cho Chi nhánh trong nỗ lực xây dựng và khẳng định vị thế của mình. Thị trường tài chính - ngân hàng cạnh tranh ngày càng mạnh, vì vậy trình độ quản trị của đội ngũ lãnh đạo cần được nâng cao hơn, việc quản trị ngân hàng đòi hỏi những yêu cầu mang tính hệ thống mới mẻ hơn so với trước đây.

Các yếu tố con người, công nghệ, việc phân chia trách nhiệm đòi hỏi nhà quản trị phải linh hoạt hơn, có những tư duy đổi mới hơn khi tác nghiệp. Đặc biệt, các vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro, yếu tố tín nhiệm và đạo đức nghề nghiệp phải được coi là nền tảng cho mọi kết quả trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Việc đào tạo, nâng cao chất lượng của đội ngũ lãnh đạo sẽ góp phần tăng cường những yếu tố này.

Cùng với việc tuyển dụng nhân sự mới, Chi nhánh cũng cần ra sức tổ chức những khóa đào tạo để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là các vị trí lãnh đạo mũi nhọn. Đầu tư chi phí đáng kể để thu hút các chuyên gia Việt Nam cũng như nước ngoài có uy tín, năng lực, làm việc tại Chi nhánh;

(2) Chuẩn hoá độ ngũ cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, nhất là đội ngũ CBTD trên cơ sở xây dựng được tiêu chuẩn CBTD cụ thể như: có khả năng ngoại ngữ và tin học để giúp cho việc nghiên cứu tài liệu chuyên môn và phân tích thẩm định dự án trên máy, có kỹ năng giao tiếp thu thập và phân tích xử lý thông tin, có đạo đức nghề nghiệp, độ tuổi và kinh nghiệm công tác. Với

những cán bộ chưa đủ tiêu chuẩn, phải tiến hành đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức mới, đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ. Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ phải đảm bảo yêu cầu cơ bản là vừa đáp ứng được yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường, vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. Chính vì vậy, cần đa dạng hoá các hình thức đào tạo, tương ứng với từng lứa tuổi, trình độ cán bộ, phù hợp với khả năng của ngân hàng và bản thân từng cán bộ;

(3)Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức kinh tế tổng hợp, kiến thức pháp luật cho đội ngũ cán bộ quản trị và CBTD đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.

3.2.7.2. Chính sách nhân sự hợp lý

Bên cạnh việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thì một yếu tố hết sức quan trọng là phải có chính sách sử dụng nhân sự hợp lý, có như vậy mới phát huy được vai trò lãnh đạo và quản trị điều hành cũng như hiệu quả công tác từng cán bộ .để làm tốt công tác này Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ cần tập trung vào những việc chính sau:

1) Làm tốt công tác quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ, nhất là cán bộ giữ vai trò quản trị điều hành hoạt động kinh doanh các cấp phòng, tổ nghiệp vụ nói riêng và NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ nói chung.

2) thực hiện chuyên môn hoá CBTD trên từng lĩnh vực, thực tế hoạt động tín dụng cho thấy một CBTD dù có giỏi đến đâu cũng không thể am tường được tất cả các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng do đó nếu có sự phân công theo đối tượng cho vay cụ thể của CBTD sẽ giúp nâng cao hiệu quả việc phân tích đánh giá tín dụng và từ đó góp phần hạn chế RRTD .

3) Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý. NH cần phải nghiên cứu một khung lương, thưởng hợp lý để kích thích cán bộ TD hoàn thành tốt công việc. Đối với những CBTD làm việc có hiệu quả thì cần có chế độ khen thưởng, đãi ngộ vật chất xứng đáng đồng thời phải có những biện pháp xử lý

nghiêm khắc đối với những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn của NH.

4) với cán bộ lãnh đạo, quản trị điều hành tại các chi nhánh phải thường xuyên dự các lớp về đào tạo quản lý và nâng cao kỹ năng quản trị, cập nhật thông tin để đảm bảo điều hành hiệu quả, thực hiện việc thường xuyên việc luân chuyển cán bộ lãnh đạo các phòng Giao dịch trực thuộc để tạo ra động lực phấn đấu.

5) có chế độ thưởng phạt riêng với cán bộ lãnh đạo và mạnh dạn thay thế lãnh đạo điều hành nếu liên tục mắc sai phạm trong quản trị và không hoàn thành chỉ tiêu KH hàng năm của chi nhánh cấp trên giao do nguyên nhân chủ quan.

3.2.8. Đa dạng hoá danh mục cho vay và đầu tư tín dụng

Đa dạng hoá danh mục cho vay được thể hiện dưới hình thức: cho vay đối với nhiều khách hàng, cho vay nhiều ngành nghề kinh tế, cho vay nhiều khu vực (vùng) kinh tế, phối hợp với nhiều ngân hàng để cùng cho vay một đối tượng khách hàng (đồng tài trợ)...Thực tế cho thấy trong thời gian vừa qua NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đã cho nhiều đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, ở khu vực nông thôn vay vốn, nhưng chưa thực hiện đa dạng hoá ngành nghề cho vay. Chính vì thế việc đa dạng hoá khách hàng cho vay của NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ trong thời gian tới là hết sức cần thiết, cần tập trung vào những nội dung chính sau: tiếp tục cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp ngành nghề, nhưng phải quan tâm hơn đến việc cho vay các đối tượng sản xuất tiểu thủ công nghiệp và ngành nghề ở nông thôn; mở rộng cho vay các đối tượng là doang nghiệp trên địa bàn thành thị, cụm công nghiệp; đáp ứng kịp thời, đầy đủ về vốn cho các nhu cầu phục vụ đời sống, xuất khẩu lao động trên địa bàn huyện Phúc Thọ Có như vậy sẽ góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ.

Với việc đa dạng hoá đầu tư tín dụng: để tiến tới một ngân hàng đa năng, hiện đại cần thay đổi cơ cấu thu nhập của ngân hàng theo hướng doanh thu từ hoạt động tín dụng chỉ chiếm tối đa 60% - 70% trong tổng thu nhập của ngân hàng, còn lại là doanh thu từ các hoạt động phi tín dụng. Vì vậy, NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ cần có chiến lược kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng.

Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng là biện pháp phân tán rủi ro, do đó trong hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác, NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đều phải đa dạng về phương thức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, địa bàn, ngành nghề… Tập trung đẩy mạnh các nghiệp vụ như cho vay cầm đồ, bảo lãnh tín dụng, đại lý bảo hiểm, các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, dịch vụ thu hộ - chi hộ, cho vay thấu chi qua phát hành thẻ ATM . nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Không tập trung đầu tư quá nhiều cho một khách hàng, một lĩnh vực kinh doanh mà phải tìm kiếm các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, các lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác nhau để cho vay. Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của NHTM không những có tác dụng ổn định và tăng thu nhập cho ngân hàng, phát triển và làm phong phú hơn chủng loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng là phân tán và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

3.2.9. Thành lập Tổ quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh loại III

Hiện tại, NHNo&PTNT Việt Nam đã có Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro thuộc Trụ sở chính, hoạt động của trung tâm đã phát huy hiệu quả tương đối tốt. Tuy nhiên mỗi vùng kinh tế, ngành kinh tế theo khu vực địa lý đều có những đặc thù riêng, do vậy NHNo&PTNT Việt Nam nên thành lập Phòng quản trị rủi ro tại các chi nhánh loại 1, loại 2 để có thể chủ động theo dõi diễn biến tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, tổng hợp phân tích và đưa