Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Năm 2006 | Năm 2007 | Năm 2008 | |
1.Tổng dư nợ | 2.696.832 | 3.069.451 | 2.985.321 |
- Nợ ngắn hạn | 638.473 | 1.064.088 | 856.546 |
- Trung và dài hạn | 1.606.938 | 1.754.545 | 1.983.542 |
- Uỷ thác đầu tư | 451.421 | 250.818 | 145.233 |
2. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền | |||
- VNĐ (%) | 82 | 61 | 55 |
- Ngoại tệ qui đổi (%) | 18 | 39 | 45 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương - 2 -
Thực Trạng Cho Vay Trung Và Dài Hạn Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương -
Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Khu Vực Chương Dương Trong Thời Gian Qua -
Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại Ngân Hàng Công Thương -
Các Biện Pháp Về Công Tác Thẩm Định Dự Án Và Quyết Định Cho Vay -
Áp Dụng Một Qui Trình Giám Sát Chặt Chẽ Và Khoa Học
Xem toàn bộ 89 trang tài liệu này.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 – 2008) Tín dụng tăng không ngừng qua các năm: Năm 2006 đạt tổng dư nợ 2.696.832 triệu đồng, tới năm 2007 tổng dư nợ đạt 3.069.451 triệu đồng tăng
372.619 triệu so với 2006 và năm 2008 đã giảm đi 84.130 triệu đồng.
Dư nợ (1.000.000 Đ)
2000
1800
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại vốn
1983.542
1754.545
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
1606.938
638.473
451.421
1064.088
250.818
856.546
145.233
Nợ ngắn hạn Trung và dài hạn Ủy thác đầu tư
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
* Với tín dụng ngắn hạn
Nhờ có chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng có được những kết quả đáng khích lệ. Ngân hàng tập chung cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng, các doanh nghiệp trứng thầu, dự án liên doanh.... Dư nợ có chiều hướng tăng dần lên: Năm 2006 đạt 638.473 triệu đồng, năm 2007 đạt
1.064.088 triệu đồng, tăng 425.615 triệu đồng, và kết thúc năm 2008 đạt 856.546 triệu đồng, tăng 218.073 triệu đồng so với năm 2006.
* Với tín dụng trung và dài hạn
Ngân hàng lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu của mình, xác định mọi hoạt động có khởi đầu là khách hàng, phát triển khách hàng truyền thống, mở rộng và có chọn lọc khách hàng mới. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn ( bảng 2.2) năm 2006 đạt 1.606.938 triệu đồng, năm 2007 đạt 1.754.545 triệu đồng, năm 2008 đạt 1.983.542 triệu đồng. Chính sách tín dụng của ngân hàng: Với phương châm đa dạng hoá các sản phẩm, các loại hình đầu tư, coi trọng tín dụng đầu tư phát triển các ngành như công nghệ , dệt may xuất khẩu... và coi trọng việc mở rộng có lựa chọn các sản phẩm dịch vụ khác.
Ngân hàng đã tập trung cho vay các dự án trọng điểm, hiệu quả cao theo các mục tiêu HĐH, mở rộng tín dụng đối với các thành phần kinh tế. Vốn đầu tư tập trung cho các chương trình kinh tế, các dự án trọng điểm như: dệt may, hiện đại hoá doanh nghiệp...và các ngành công ngiệp đang có tiềm năng phát triển.
Chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn như xác định mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, phân loại doanh nghiệp, hỗ trợ tổn thất cho những đơn vị làm ăn tốt có khó khăn tạm thời và hỗ trợ tạm thời cho ngân sách để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư các dự án có hiệu quả.
Chi nhánh đã cẩn trọng khi xem xét quyết định cho vay, qua phân tích tài chính, phân tích dự án, đánh giá năng lực khách hàng, phân tích những tiềm ẩn rủi ro, mới quuyết định đầu tư vốn hay từ chối cho vay.
Nhìn chung công tác tín dụng trung và dài hạn của NHCT KV Chương Dương trong 3 năm đã đạt được những thành tựu đánh kể, thu hút được nhiều tổng công ty, doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả đến với Ngân hàng. Đó là kết quả của chính sách tín dụng hiệu quả kết hợp với chính sách nguồn vốn đa năng.
2.2.2. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn
Thực hiện chính sách đa năng tổng hợp trong kinh doanh, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là hình thức cho vay trung và dài hạn. Chi nhánh đã mở rộng đối tượng phục vụ của mình gồm cả doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp khác không thuộc nhà nước. Ta có bảng số liệu năm 2008 của Chi nhánh sau:
Bảng 2.3: Tình hình cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế
Dư nợ (Tr.đồng) | Tỉ trọng (%) | |
Cho vay TDH với DNNN | 1.775.270 | 89.5 |
Cho vay TDH với DN khác | 208.27 | 5.05 |
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008)
Thực hiện chính sách đa năng tổng hợp trong kinh doanh, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là hình thức cho vay trung và dài hạn. Chi nhánh đã mở rộng đối tượng phục vụ của mình bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp khác.Trong tổng dư nợ cho vay, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào thành phần kinh tế quốc nhà nước. Năm 2008 (bảng 2.3) tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhà nước là 89.5 %, tương ứng với 1.775.270 triệu VND. Như vậy quy mô cho vay Kinh tế nhà nước là rất lớn, điều này thể hiện đặc trưng riêng của NHCTVN cũng như đặc trưng của Chi nhánh. Khách hàng chủ yếu của NH là các đơn vị kinh tế thuộc nhà nước với số lượng ngày càng tăng, trong đó có một số lượng lớn khách hàng truyền thống uy tín như: Tổng công ty điện lực, Tổng công ty xăng dầu, Hãng hàng không Việt nam... Khách hàng vay vốn trung và dài hạn là các DN khác, không thuộc nhà nước cũng gia tăng, nhưng vẫn còn chiếm tỉ trọng nhỏ.
Nguyên nhân sự vượt trội của các khách hàng là DNNN có thể nêu ở một vài điểm sau:
Thứ nhất: do truyền thống của NHCTVN nói chung và của Chi nhánh nói riêng có những lợi thế về nguồn vốn, kinh nghiệm, khách hàng, ưu đãi của Chính
phủ ... về các khoản cho vay trung và dài hạn với DNNN nên Chi nhánh không ngừng phát huy những lợi thế này, tăng cường mối quan hệ tín dụng với những khách hàng uy tín và mở rộng thêm nhiều khách hàng mới. Chi nhánh đã có những chính sách ưu đãi với các DNNN về lãi suất, thời gian trả nợ, thế chấp ...
Thứ hai: các DNNN có quan hệ với Ngân hàng ngày càng phát triển do được mở rộng quyền và thích nghi với nền kinh tế mới. Các DNNN lớn thường nhận được nguồn vốn ưu đãi từ nước ngoài, có điều kiện cải tiến công nghệ, tạo nên ưu thế trong cạnh tranh. Do đó có nhu cầu và điều kiện vay vốn ngân hàng.
Thứ ba: nghị quyết của Đảng đã khẳng định nền kinh tế nước ta hiện nay là nền kinh tế thị trường, định hướng XHCN có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước nên thành phần kinh tế nhà nước vẫn đóng vai trò chủ đạo và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước đã định hướng cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn.
Thứ tư: Trong nền kinh tế thị trường có nhiều biến động làm cho hoạt động của doanh nghiệp bị ảnh hưởng. Các DN khác, không thuộc thành phần kinh tế nhà nước là những thành phần kinh tế nhạy cảm với những biến động của thị trường, chỉ hoạt động với quy mô nhỏ nên chưa có nhiều doanh nghiệp có đủ điều kiện để vay vốn đầu tư dài hạn mở rộng sản xuất.
Thứ năm: Khi bước sang nền kinh tế thị trường, các DNNN tuy có gặp những khó khăn, nhưng từng bước đã đi vào ổn định, làm ăn có hiệu quả. Nhà nước có một số chính sách ưu đãi với thành phần kinh tế này, do đó các DNNN ưu thế hơn trong vay vốn .
Như vậy, cũng trong tình hình chung của các Ngân hàng Thương mại, cơ cấu cho vay trung và dài hạn của NHCT KV Chương Dương lệch hẳn về các doanh nghiệp nhà nước. NHCT KV Chương Dương phát huy lợi thế của mình, có chính sách cho vay ưu đãi, chính sách khách hàng phù hợp nên đã tăng cường được mối quan hệ tín dụng tốt đẹp với các doanh nghiệp nhà nước. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng không xem nhẹ các thành phần kinh tế khác, vẫn coi đó là thị trường tiềm năng có điều kiện mở rộng nghiệp vụ cho vay của NH. Điều này thể hiện ở doanh số cho vay trung và dài hạn với các DN khác, không thuộc nhà nước vẫn tăng khá trong những năm qua.
2.2.3. Thu nợ cho vay trung và dài hạn
Ngân hàng xem xét tình hình thu nợ cho vay trung và dài hạn thông qua chỉ tiêu vòng quay vốn trung và dài hạn của Chi nhánh:
Thu nợ trung và dài hạn
Vòng quay vốn trung và dài hạn = ------------------------------------
Tổng dư nợ trung và dài hạn
Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ hiệu quả vốn trung và dài hạn tăng lên, vốn đầu tư cho dự án được thu hồi nhanh đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp mà dư nợ cao có nghĩa là vốn Ngân hàng cho vay thu hồi chậm, khả năng quay vòng vốn kém. Ta xem xét vòng quay vốn trung dài hạn tại NHCT khu vực Chương Dương với bảng số liệu sau:
Bảng 2. 4: Vòng quay vốn Ngân hàng
( Đơn vị: Triệu đồng )
31/12/2006 | 31/12/2007 | 31/12/2008 | |
Dư nợ trung và dài hạn | 1.606.938 | 1.754.545 | 1.983.542 |
Thu nợ trung và dài hạn | 144.624 | 333.364 | 476.051 |
Vòng quay | 0,09 | 0,19 | 0,24 |
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 – 2008 ) Như vậy vòng quay vốn của Ngân hàng có xu hướng tăng mạnh, năm 2006 là 0,09 và năm 2007 tăng gấp đôi là 0,19 đến năm 2008 tốc độ thu nợ nhanh 0,24
vòng. Điều này cho thấy công tác thu nợ của Chi nhánh ngày càng tốt hơn.
2.2.4. Nợ quá hạn về cho vay trung và dài hạn
Kinh doanh tiền tệ là hoạt động chứa nhiều rủi ro trong hoạt động kinh tế. Đối với Ngân hàng Thương mại, chất lượng tín dụng bị suy giảm khi khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Với Chi nhánh NHCT KV Chương Dương nợ quá hạn được biểu hiện ở bảng sau:
Bảng 2.5: Cơ cấu nợ quá hạn
( Đơn vị: Triệu đồng )
Năm 2006 | Năm 2007 | Năm 2008 | |
NQH TD Trung và dài hạn | 95 | 56 | 25 |
NQHĐT Ngắn hạn | 856 | 313 | 273 |
Tổng NQH | 951 | 369 | 298 |
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2006 – 2008)
Qua bảng 2.5 ta thấy cơ cấu nợ như sau: Năm 2006 nợ quá hạn là 951 triệu đồng, năm 2007 nợ quá hạn là 369 giảm một nửa so với năm 2006 và năm 2008 là 298 triệu đồng giảm 71 triệu đồng so với 2003.
Chi nhánh NHCT KV Chương Dương chủ yếu cho vay trung và dài hạn cho những khách hàng truyền thống (các đơn vị xây dựng, công ty Thăng Long, công ty Điện Lực...) loại tín dụng này có thời hạn sử dụng dài, do vậy khả năng xẩy ra rủi ro cao. Nợ quá hạn là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với các Ngân hàng thương mại, trong đó có cả Ngân hàng CT KV Chương Dương. Tuy nhiên, nợ quá hạn không phải koàn toàn do doanh nghiệp hoạt động không tốt mà do những nguyên nhân khách quan khác, Ngân hàng cần cùng doanh nghiệp xem xét cụ thể đẻ xử lý.
Thực tế hiện nay các doanh ngiệp có nợ quá hạn với Ngân hàng phần lớn là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hay tỷ suất lợi nhuận quá thấp. Nguyên nhân thì có nhiều nhưng trước hết là do chất lượng sản phẩm, giá cả và tiêu thụ. Kết quả hoạt động của doanh nghiệp sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể giảm bớt rủi ro bằng cách giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay, cùng doanh nghiệp có những giải pháp tháo gỡ khó khăn.
Với tinh thần làm việc nghiêm túc vì mục tiêu “An toàn, hiệu quả, ổn định và phát triển”, trong những năm qua, chi nhánh đã đạt được một số thành công nhất định trong công tác tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt trong quản lý nợ khó đòi, tình hình nợ quá hạn (bảng 2.6)
Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn.
( Đơn vị: Triệu đồng )
Năm 2007 | Năm 2008 | |||
Số tiền | Tỷ trọng (%) | Số tiền | Tỷ trọng (%) | |
Tổng nợ quá hạn Nợ quá hạn trung và dài hạn | 369 56 | 100 14,8 | 298 25 | 100 8,10 |
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2007- 2008)
Năm 2007, Ngân hàng có tổng nợ quá hạn là 369 triệu đồng (bảng 2.6) thì tỷ trọng nợ quá hạn trung và dài hạn chiếm 14,8%( 56 triệu đồng). Đây không phải là vấn đề đáng lo ngại do một số Công ty vốn vay chưa kịp quay vòng, phía Ngân hàng có thể ra hạn thêm. Năm 2008, nợ quá hạn trung và dài hạn là 298 triệu đồng, chiếm 8,10% tổng nợ quá hạn. Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác tín dụng so với năm trước, nhưng cán bộ tín dụng vẫn phải thường xuyên theo dõi và phải có nhiều biện pháp hữu hiệu trong đầu tư vốn và nghiêm túc trong việc thu hồi vốn vay.
2.2.5. Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn
2.2.5.1 Những kết quả đạt được
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là một chỉ tiêu có tính tương đối và khá trìu tượng. Các khoản tín dụng trung và dài hạn được coi là chất lượng khi nó thoả mãn được nhu cầu cảu Ngân hàng, khách hàng và phù hợp với nền kinh tế hiện đại. Đối với NHCT KV Chương Dương, chất lượng tín dụng trung và dài hạn còn thể hiện ở sự đóng góp vốn trung và dài hạn vào các mục tiêu chung của nền kinh tế nhằm tạo công ăn việc làm, tiết kiệm ngoại tệ... Đây là chỉ tiêu khó đánh giá về mặt định lượng.
Trong những năm qua tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đã thực hiện theo phương châm đổi mới cơ chế, đầu tư theo chiều sâu. Tín dụng trung và dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng phát triển sản xuất nhưng thiếu vốn để đổi mới thiết bị, công nghệ, là góp phần tháo gỡ khó khăn và thực sự nâng quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh cho các đơn vị vay vốn.
Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn phục vụ cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước theo hướng kết hợp nhiều hình thức cho vay bằng nhiều loại vốn, tìm kiếm các dự án có hiẹu quả và chú trọng các dự án trọng điểm trong các chương trình phát triển kinh tế của các bộ ngành.
Tính đến năm 2008 đã có nhiều dự án cho vay trung vầ dài hạn đã và đang hoạt động tốt, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Số khách hàng tăng nhanh qua các năm, xử lý dứt nợ tồn đọng, tăng cường
giám sát các khoản cho vay, nâng tỷ trọng cho vay bằng tài sản và kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc chuyển mọi công trình đầu tư cho sản xuất kinh doanh từ cấp phát ngân sách sang cơ chế vay trả, xoá mọi hình thức bao cấp, NHCT KV Chương Dương đã nhanh chóng thay đổi cơ chế và hoà nhập vào thị trường để tồn tại, đứng vững và tăng trưởng, phục vụ có hiệu quả cho sự nghiệp đầu tư và phát triển đất nước.
Đối với mọi dự án đầu tư, Ngân hàng đều thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án kém hiệu quả và thực hiện các bước kiểm tra, đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm, nhưng mức độ khác nhau.
Ngân hàng lựa chọn những cán bộ tinh thông nghề nghiệp, nhiệt tình công tác vào những công trình trọng điểm, để giúp đỡ và tư vấn cho doanh nghiệp được vay vốn nhanh chóng, sớm đưa các công trình vào sản xuất kinh doanh, manh lại lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng. Để tạo nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn huy động, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài trong dân cư, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế......
NHCT KV Chương Dương đã có định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà Nước, do đó công tác tín dụng trung và dài hạn đã đáp ứng nhu cầu bức thiết của nền kinh tế và bản thân Ngân hàng.
NHCT KV Chương Dương đã thực sự trở thành bạn hàng đáng tin cậy của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Ngân hàng thường xuyên bám sát mọi hoạt động của doanh nghiệp, hướng dẫn đơn vị lập hồ sơ vay vốn, tổ chức giao dịch một cửa, tránh mọi phiền hà cho doanh nghiệp trong quan hệ vay vốn, xây dụng uy tín và niềm tin giữa khách hàng và Ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn gặp nhiều khó khăn liên quan đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn, cần phải giải quyết.