Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.3.1.5. Xây dựng chiến lược Marketing đúng đắn

Không giống như trước kia các ngân hàng chỉ việc ngồi một chỗ và người cần giao dịch với ngân hàng tự phải tìm đến. Hiện nay tình hình đã khác, cạnh tranh trong ngành Ngân hàng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết. Do vậy việc tìm thế mạnh từ chất lượng hoạt động là vấn đề quan tâm của hầu hết các ngân hàng. Xây dựng được chính sách marketing đúng đắn và hiệu quả là cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.

- Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường: hiện nay tại nhiều ngân hàng vẫn chưa có bộ phận nghiên cứu thị trường riêng mà nhiệm vụ này hiện đang do phòng khách hàng đảm nhận nên hiệu quả chưa cao. Ngân hàng là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nên một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng là mở rộng thị phần để từ đó tăng thu nhập. Do đó, thành lập một bộ phận nghiên cứu thị trường để tiếp cận tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Bộ phận này không chỉ nghiên cứu thị trường của ngân hàng mà còn nghiên cứu thị trường của khách hàng. Nghiên cứu thị trường của ngân hàng tức là nghiên cứu các nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu này. Đồng thời, cần phải nghiên cứu xem đối với các sản phẩm cùng loại thì các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thế nào. Họ có ưu, nhược điểm gì để từ đó cải tiến sản phẩm của mình. Hơn nữa, DNV&N trên địa bàn hoạt động trong nhiều lĩnh vực do vậy cần phải xem xét loại cho vay nào là hiệu quả nhất đối với ngân hàng và phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Còn nghiên cứu thị trường của khách hàng chính là một phần trong việc xem xét tính khả thi của phương án cho vay. Vì nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là từ phương án sản xuất hiệu quả. Nếu sản phẩm của doanh nghiệp đang được thị trường chấp nhận do có những ưu thế về giá cả, chất lượng thì khả năng thành công của doanh nghiệp cao như vậy khoản cho vay sẽ an toàn. Công việc này còn thực sự cần thiết bởi DNV&N khả năng tự chủ về tài chính kém hơn nữa sản phẩm sản

xuất mang tính chất thời vụ do vậy nếu mỗi ngân hàng không xem xét kĩ thị trường thực tế của doanh nghiệp mà chỉ xem xét dự án trên giấy tờ thì rủi ro là rất lớn. Việc nghiên cứu thị trường sẽ giúp cho từng ngân hàng đánh giá đúng vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng hoàn trả vốn và lãi đúng hạn.

- Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn: Vai trò và vị thế của DNV&N ngày càng được khẳng định là rất quan trọng trong nền kinh tế. Trong vài năm gần đây xuất phát từ tình hình thực tế, mỗi ngân hàng đều tiến hành phân loại và sàng lọc khách hàng. Các NH đã xác định nhóm khách hàng mục tiêu là các làng nghề, các DNV&N và tập trung cho vay ngắn hạn với các đối tượng khách hàng này. Xác định khách hàng mục tiêu là DNV&N, đây cũng là đối tượng được các ngân hàng trên cả nước hướng tới nên mức độ cạnh tranh tương đối gay gắt nên mỗi ngân hàng cần phải không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao vị thế của mình đối với các DNV&N. Cần phải xây dựng một hình ảnh của một ngân hàng luôn hết lòng vì sự thành công của khách hàng.

Mỗi ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng DNV&N, lựa chọn những khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín để áp dụng các hình thức cho vay đảm bảo thuận tiện cho khách hàng cũng như nên có những ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ. Đồng thời tránh sự phân biệt giữa doanh nghiệp lớn và DNV&N cũng như doanh nghiệp Nhà nước và khối ngoài quốc doanh. Khi doanh nghiệp gặp khó khăn về tình hình tài chính nhất định, mỗi ngân hàng nên cùng doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc như vậy dù có khó khăn về tài chính họ vẫn nỗ lực để trả nợ cho ngân hàng. Hơn nữa mỗi ngân hàng cũng cần cho các DNV&N vay dài hạn khi họ mới bắt đầu sản xuất bởi có đầu tư dài hạn thì mới có đầu tư ngắn hạn. Đảm bảo tốt những yêu cầu trên chắc chắn chất lượng tín dụng sẽ nâng cao.

3.3.1.6. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay

Trong tình hình có nhiều biến động như hiện nay thì việc các doanh nghiệp gặp rủi ro dường như không thể tránh khỏi. Các DNV&N gặp rủi ro thì khả năng chống đỡ của họ rất thấp nên khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng là không cao. Vì vậy mỗi ngân hàng sau khi cho khách hàng vay cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.

Với mỗi khách hàng vay vốn, ngân hàng cần yêu cầu họ mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh và cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra để xem xét sự biến động của tài khoản này có như vậy cán bộ tín dụng mới chủ động trong việc giải quyết các tình huống khi có sự cố xảy ra. Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay giúp cho ngân hàng đánh giá đúng tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Bên cạnh việc theo dõi tài khoản tiền gửi cán bộ tín dụng phải thường xuyên gặp gỡ khách hàng, đến thăm nhà xưởng để cảm nhận những cái thực sự đang diễn ra so với những cái đã trình bày trên hồ sơ. Đồng thời cán bộ tín dụng phải xem xét kỹ các báo cáo tài chính hàng quý cũng như hoá đơn mua bán hàng hoá đối với cho vay luân chuyển và cho vay hạn mức.

3.3.1.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 112 trang tài liệu này.

Trong bất cứ lĩnh vực kinh doanh nào yếu tố con người cũng là yếu tố trọng tâm hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Cán bộ tín dụng phải thể hiện đầy đủ tư cách của một người nắm vững trình độ chuyên môn, có đủ tư cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú, có khả năng hoàn thành nhiệm vụ được giao. Như vậy chất lượng cán bộ tín dụng cần phải đáp ứng được trên các phương diện; trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác và tư cách đạo đức.

- Về trình độ chuyên môn: cán bộ cho vay cần phải được đào tạo chính quy, có kiến thức cơ bản về ngân hàng tài chính cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Cán bộ tín dụng phải có hiểu biết sâu về tài chính doanh nghiệp, về thẩm định dự án đầu tư. Để đáp ứng yêu cầu công việc, họ phải thường

xuyên cập nhật những thay đổi trong chủ trương, chính sách của Nhà nước, của ngành và địa phương. Cán bộ tín dụng phải luôn luôn có ý thức tự đào tạo để nâng cao trình độ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc đồng thời họ cần phải có sự nhiệt tình và trách nhiệm cao trong công việc.

- Về kinh nghiệm công tác: kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh phức tạp. Hoạt động kinh doanh chủ yếu liên quan tới mối quan hệ, tới uy tín. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng. Nhất là đối tượng khách hàng DNV&N, các doanh nghiệp này hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực và đôi khi hoạt động của họ có rủi ro rất cao. Cán bộ tín dụng cần phải có sự tích luỹ về kinh nghiệm thì mới có thể lường hết được các tình huống và có thể hoàn thành được công việc được giao.

- Về tư cách đạo đức: việc thẩm định dự án và ra quyết định cho vay đều mang tính chất chủ quan của cán bộ tín dụng. Nếu cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, có trình độ nhưng tư cách đạo đức không tốt dẫn đến móc ngoặc với khách hàng để chiếm dụng vốn của ngân hàng thì chất lượng cho vay nhất định sẽ bị ảnh hưởng.

Để đạt được những yêu cầu trên các ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau.

Thứ nhất, cần tuyển cán bộ một cách cẩn trọng. Tuyển chọn cán bộ phải trên cơ sở có tiêu chuẩn cụ thể về bằng cấp, kinh nghiệm công tác, trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp... Cần áp dụng chính sách tuyển dụng một cách công khai. Tuyển chọn phải gắn liền với bố trí công việc cho phù hợp, mỗi mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ đó và đặc biệt phải là người có tư cách đạo đức tốt, có trách nhiệm trong công việc

Thứ hai, phân công giao việc một cách khoa học, trong đó phải xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn rõ ràng cho từng công việc. Các nghiệp vụ chức năng cần phải tách biệt. Nhiều ngân hàng đã có phòng thẩm định riêng

nhưng hiện nay vẫn còn trong tình trạng cán bộ tín dụng vừa làm công tác thẩm định vừa làm công tác cho vay.

Thứ ba, công tác đào tạo phải được quan tâm đúng mức. Đối với nhân viên mới được tuyển chọn cần được đào tạo chuyên môn sâu thêm về công việc được giao, hướng dẫn những quy định của Ngân hàng và của pháp lệnh có liên quan. Đối với cán bộ đang làm cũng phải thường xuyên được bồi dưỡng, đào tạo lại bởi yêu cầu công việc đòi hỏi một sự hiểu biết rất rộng. Các ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, cho cán bộ đi học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Việc nâng cao nghiệp vụ được bao gồm nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, các kĩ năng nghiệp vụ, các quy định của pháp luật, thông tin thị trường.

Thứ tư, có chế độ đãi ngộ xứng đáng đối với cán bộ tín dụng để động viên kịp thời tránh bình quân chủ nghĩa. Các ngân hàng cần phát huy hơn nữa phong trào nêu gương tốt tại đơn vị thông qua chính sách khen thưởng. Chế độ khen thưởng và xử phạt kịp thời giúp cho cán bộ có tinh thần trách nhiệm cũng như ý thức đào tạo để vươn lên.

3.3.2. Kiến nghị với NHTMCP CT Việt Nam

Mục tiêu của NHTMCP CT cho đến hết năm 2010 là “Trở thành ngân hàng thương mại dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNV&N. Dư nợ cho vay đối với DNV&N chiếm 70% tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống, tỷ lệ nợ xấu dưới 3%”. Để đạt được những mục tiêu trên em xin đưa ra một số kiến nghị như sau.

- Tăng cường quảng bá hoạt động của ngân hàng phục vụ DNV&N qua nhiều kênh như tổ chức hội thảo, tuyên truyền quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng.

- Hoàn thiện bổ sung sản phẩm theo hai hướng là thiết kế lại sản phẩm đồng thời tạo ra các sản phẩm mới phù hợp đồng thời tăng cường các hoạt động hỗ trợ phi tài chính cho khách hàng DNV&N.

- Tăng cường hỗ trợ phi tài chính cho DNV&N như cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư... thông qua nhiều kênh khác nhau. Đồng thời Ngân hàng cũng nên hỗ trợ cho các khách hàng tiêu biểu tham gia các khoá đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ triển lãm, giới thiệu sản phẩm giữa các DNV&N trong và ngoài nước.

- Với vai trò lãnh đạo của mình NHTMCP CT Việt Nam cần từng bước tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tín dụng cũng như cán bộ điều hành chi nhánh.

- Tăng cường hiệu lực của công tác thông tin phòng ngừa rủi ro từ NHTMCP CT Việt Nam đến chi nhánh.

3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh tỉnh Nam Định

3.3.3.1. Phương hướng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh tỉnh Nam Định

Trong năm 2008 với việc hình thành thêm các khu công nghiệp, cụm công nghiệp mới (như cụm công nghiệp Lộc Hạ tại huyện Mỹ Lộc và khu công nghiệp Bảo Minh tại huyện Vụ Bản…) đã và đang thu hút thêm nhiều dự án đầu tư vào địa bàn tỉnh, thị trường hàng hoá tiếp tục có sự cạnh tranh phức tạp giữa các doanh nghiệp, nên sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Đặc biệt, trong năm 2009 với sự cạnh tranh từ các mặt hàng của Trung Quốc, ngành dệt may đang đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, theo đó các doanh nghiệp dệt may đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh tỉnh Nam Định cũng sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức. Mặt khác, do năm 2008 một số doanh nghiệp do chịu sự tác động mạnh của tình hình lạm phát nên đã bị suy giảm trong hoạt động sản

xuất kinh doanh và bị thua lỗ, đặc biệt ngành đóng tàu trên địa bàn tỉnh Nam Định đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do cung vượt cầu. Tất cả các yếu tố trên sẽ tác động rất lớn đến tình hình tín dụng của các ngân hàng nói chung, Chi nhánh NHTMCP CT tỉnh Nam Định nói riêng.

Bám sát chiến lược, mục tiêu định hướng của NHTMCP CT Việt Nam, căn cứ tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Nam Định và thực tế hoạt động của chi nhánh trong các năm qua, Chi nhánh đề ra phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 của một số hoạt động như sau:

- Tổng nguồn vốn huy động tăng 12-15%

- Tổng cho vay nền kinh tế tăng 20-22%

- Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%

- Thu dịch vụ đạt 6-8%/Tổng thu nhập

Để đạt được mục tiêu này thì chi nhánh phải phấn đấu tăng trưởng tín dụng lành mạnh, an toàn, tiến hành sàng lọc khách hàng. Cần tiến hành phân tích đánh giá thế mạnh của từng vùng, từng khu vực, từng ngành nghề để có sự chủ động trong công tác tiếp thị, thu hút khách hàng mở rộng đầu tư. Chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng từ DNNN sang các thành phần kinh tế khác hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn bằng cách tìm kiếm các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Trong đó tập trung đầu tư các DNV&N, các công ty có vốn đầu tư nước ngoài. Để đạt được mục tiêu về tỷ lệ nợ xấu dưới 2% thì chi nhánh phải tập trung đôn đốc thu hồi nợ đọng, nợ đã xử lý rủi ro. Cải tiến phương pháp, chất lượng hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kiên quyết khắc phục những sai sót tồn tại. Thường xuyên tổ chức đào tạo lại đội ngũ làm công tác kinh doanh, tạo lập hệ thống cung cấp và cập nhật thông tin thường xuyên để đưa ra quyết định đúng đắn. Chi nhánh đang tiếp tục công tác xử lý nợ tồn đọng.

3.3.3.2. Kiến nghị cho vay ngắn hạn đối với DNV&N tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương tỉnh Nam Định.

- Tập trung cho vay ngắn hạn các phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh. Chỉ tiến hành cho vay trên cơ sở đã thẩm định kĩ phương án.

- Trước đây cũng như các NHTM Quốc doanh khác, chi nhánh cũng đặt mục tiêu vào các doanh nghiệp lớn, các tổng công ty nhà nước. Song những năm gần đây chi nhánh đã có những thay đổi kịp thời trong định hướng phát triển, chú trọng đến nhóm khách hàng DNV&N. Đặc biệt là nhóm khách hàng DNV&N đã xây dựng được thương hiệu, đã có uy tín nhất định trên thị trường và có đủ tài sản đảm bảo cho món vay.

- Để có thể cho doanh nghiệp vay ngắn hạn phục vụ sản xuất thì cần phải xem xét hỗ trợ cho doanh nghiệp ngay từ khi mới đi vào hoạt động để tạo mối quan hệ bền vững lâu dài. Tức là cần cho vay dài hạn khi doanh nghiệp tiến hành đầu tư cho tài sản cố định. Xây dựng chiến lược khách hàng, tác phong kinh doanh mới, đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ, nâng cao chất lượng thẩm định để có thể cho vay nhiều hơn với DNV&N.

- Tiếp tục tăng doanh số cho vay, mở rộng cho vay ngắn hạn áp dụng đa dạng các hình thức cho vay ngắn hạn đối với loại hình doanh nghiệp này. Bên cạnh việc hỗ trợ vốn thì kết hợp các dịch vụ kèm theo nhất là dịch vụ tư vấn tài chính như vậy đồng vốn của ngân hàng sẽ an toàn và có hiệu quả hơn.

- Chỉ tập trung cho vay với các DNV&N có chiến lược kinh doanh rõ ràng cũng như có hệ số tự tài trợ cao