Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CBTD Cán bộ tín dụng

CVTD Cho vay tiêu dùng

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHTM Ngân hàng thương mại

PGD Phòng giao dịch

TSBĐ Tài sản bảo đảm

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 97 trang tài liệu này.

DANH MỤC BẢNG

Trang

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 38

Bảng 2.2: Tình hình biến động vốn huy động nội tệ phân theo kỳ hạn và phân theo khách hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 41

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng tại tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 44

Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện

Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 46

Bảng 2.5: Tình hình cho vay phân theo ngành kinh tế tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 48

Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 50

Bảng 2.7: Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế và theo nhóm nợ tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 51

Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 54

Bảng 2.9: Tình hình hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 66

Bảng 2.10: Tình hình dư nợ CVTD phân theo thời hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 69

Bảng 2.11: Dư nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn vay tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 71

Bảng 2.12: Nợ xấu CVTD phân theo nhóm nợ tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện

Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 73

Bảng 2.13: Hệ số thu nợ CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 75

Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 76

Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 76

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Trang

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên

Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 39

Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn nội tệ phân theo kỳ hạn tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 42

Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn nội tệ phân theo khách hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 44

Biểu đồ 2.4: Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 45

Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 47

Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 49

Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 50

Biểu đồ 2.8: Nợ xấu phân theo nhóm nợ tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 52

Biểu đồ 2.9: Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện

Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 55

Biểu đồ 2.10: Tình hình hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 66

Biểu đồ 2.12: Tình hình dư nợ CVTD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 70

Biểu đồ 2.12: Dư nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn vay tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 71

Biểu đồ 2.13: Nợ xấu CVTD phân theo nhóm nợ tại chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 74

Biểu đồ 2.14: Nợ xấu CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn vay tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 74

Biểu đồ 2.15: Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa (2011 – 2013) 77

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Trang

Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 23

Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp 24

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa 36

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức các bộ phận tại trụ sở tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện

Diên Khánh Khánh Hòa 37

Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa 57

LỜI MỞ ĐẦU

1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI:

Sau chặng đường hơn 25 năm trên công cuộc Đổi mới, kinh tế Việt Nam ngày một phát triển, đời sống người dân cũng tương đối đầy đủ hơn, chất lượng cuộc sống ngày một nâng cao. Trước sự phát triển của nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, năng suất sản xuất cao đã tạo ra lượng hàng hóa phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn, như nhà cửa tiện nghi, xe cộ hiện đại, du lịch, du học nước ngoài,... Để đáp ứng nhu cầu đó đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để phục vụ đời sống tăng lên.

Trong khi đó, ngành ngân hàng cũng không ngừng phát triển và tìm kiếm thêm nhiều sản phẩm mới, hiện đại hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Không chỉ có những hoạt động tín dụng phục vụ cho các ngành sản xuất – kinh doanh, mà các ngân hàng thương mại còn phục vụ cho nhu cầu đời sống ngày càng nâng cao của người dân.

Xuất phát từ tình hình đó, em đã quyết định tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại và chọn đề tài “Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Diên Khánh Khánh Hòa” làm luận văn tốt nghiệp.

2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:

- Tìm hiểu và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.

- Qua đó, đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay

tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp nông thôn.

3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

- Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.

- Phạm vi đề tài:

 Về không gian: Phòng Kế hoạch kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.

 Về thời gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa qua 3 năm 2011 – 2012 – 2013.

4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ SỐ LIỆU:

- Phương pháp nghiên cứu: Thống kê mô tả, so sánh, quan sát, phỏng vấn.

- Số liệu: Số liệu thứ cấp, thu thập tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa từ năm 2011 đến 2013.

- Phương pháp phân tích số liệu: Tính toán, so sánh, nhận xét đánh giá.

5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI:

Ngoài lời mở đầu và phần kết luận, luận văn gồm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo& PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.

Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh Khánh Hòa.

CHƯƠNG I:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM):

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:

Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (Khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng).

Trong đó Khoản 12 điều 4 Luật này cũng quy định:

“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

a) Nhận tiền gửi;

b) Cấp tín dụng;

c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế. Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội.

Có thể nói rằng NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.

1.1.2 Chức năng của NHTM

1.1.2.1 Trung gian tín dụng

Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM.

Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung,

huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cấp tín dụng đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.

Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, các NHTM thực hiện những nhiệm

vụ cụ thể sau đây:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế, các tổ chức và cá nhân bằng đồng tiền trong nước và bằng ngoại tệ.

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và cá nhân.

- Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong xã hội.

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị và cá nhân.

- Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị, cá nhân.

- Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với các

tổ chức và cá nhân.

Chức năng trung gian tín dụng của NHTM có vai trò và tác dụng rất to lớn đối với nền kinh tế xã hội. Nhờ thực hiện chức năng này mà hệ thống ngân hàng thương mại huy động và tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Đồng thời hệ thống NHTM cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất qua trọng vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì tính chất “luân chuyển” không ngừng của nó.

1.1.2.2 Trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền

kinh tế

Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. Nội dung của chức năng này là việc NHTM đứng ra là trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán… để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau.