Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Chất Lượng Tăng Trưởng

- Ngày 03/12/2014, Ngân hàng CSXH ký Văn bản thỏa thuận số 3948/VBTT với Trung ương Các tổ chức Hội, đoàn thể Việt Nam về việc thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Hiện nay, NHCSXH đã ký bổ sung 4 văn bản thỏa thuận với 4 tổ chức Hội, đoàn thể về việc điều chỉnh mức phí ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác và thống nhất phân bổ cho từng cấp Hội, đoàn thể theo mức mới, được áp dụng từ ngày 03/12/2014.

- Cấp tỉnh: Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh ký kết Văn bản Liên tịch với tỉnh Hội về nội dung ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

- Cấp huyện: Tổng Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc Phòng Giao dịch NHCSXH cấp huyện ký kết: văn bản Liên tịch với tổ chức huyện Hội về nội dung ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; ký hợp đồng ủy thác với tổ chức Hội cấp xã nội dung ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

1.2.2. Chất lượng phục vụ khách hàng

Bao gồm các tiêu chí sau:

Thứ nhất, thủ tục và quy trình cho vay vốn

Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng. Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tượng mạnh cho khách hàng. Thủ tục giấy tờ đơn giản, dễ làm, thời gian làm việc khẩn trương, không gây phiền hà cho khách hàng, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho người nghèo niềm tin vào cán bộ ngân hàng.

Quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh, thủ tục đơn giản, khả năng đáp ứng vốn cho người nghèo nhanh chóng, tiện lợi, kịp thời, an toàn, hiệu quả. Vì trình độ người nghèo có hạn, hơn nữa món vay nhỏ lẻ nên cần nghiên cứu để đơn giản hoá thủ tục hồ sơ sao cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác dễ hiểu, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay, đảm bảo an

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 102 trang tài liệu này.

toàn vốn. Việc giải ngân phải nhanh gọn, chính xác, kịp thời và thuận tiện cho người nghèo, tạo dựng được lòng tin với họ, nâng cao uy tín NHCSXH với khách hàng đặc biệt là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Thứ hai, thời gian xét duyệt cho vay

Người nghèo và các đối tượng chính sách khác đến với ngân hàng mong muốn được vay vốn trong khoảng thời gian nhanh nhất với chi phí thấp nhất. Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở đem lại cho người nghèo những chính sách tốt nhất nhưng phải đảm bảo an toàn tín dụng. Hiện nay uy định thời hạn xét duyệt cho vay người nghèo từ khi nhận được hồ sơ từ dưới xã do tổ trưởng Tổ TK&VV gửi lên là 5 ngày.

Đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH thì cần phải có hệ thống thông tin liên lạc hiện đại, đội ng cán bộ tín dụng nhanh nhẹn, đánh giá nhu cầu tín dụng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác chính xác. Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ một số nguyên tắc cho vay để nhìn nhận người nghèo một cách đầy đủ và khái quát nhất từ đó đưa ra uyết định cho người nghèo vay bao nhiêu với thời gian bao lâu là tối ưu nhất.

Để đánh giá chính xác chất lượng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH chúng ta cần phân tích kết hợp các chỉ tiêu trên. Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu chất lượng cho vay giúp ngân hàng nhìn nhận được điểm mạnh và điểm yếu của đơn vị từ đó đưa ra những giải pháp thích hợp điều chỉnh kịp thời đối với ngân hàng để trách được những rủi ro trong tín dụng.

Thứ ba, hiệu quả cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách của NHCSXH thông qua phương thức ủy thác.

- Hiệu quả về mặt kinh tế-xã hội: Thể hiện vai trò mức độ đóng góp của NHCSXH thông qua việc cho ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác uỷ thác qua các tổ chức chính trị xã hội đã đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của địa phương như thế nào. NHCSXH hoạt động không

vì mục tiêu lợi nhuận, không như các ngân hàng thương mại lấy lợi nhuận ra làm thước đo hiệu quả cho vay được, mà hiệu quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được thể hiện qua việc đầu tư vốn của NHCSXH đã giúp cho được bao nhiêu hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác làm ăn có hiệu quả vươn lên thoát nghèo, hoà nhập với cộng đồng. Góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo của địa phương, của quốc gia.

- Đối với bản thân các tổ chức chính trị - xã hội: Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác uỷ thác qua các tổ chức chính trị xã hội đã góp phần tích cực xây dựng và củng cố nâng cao vị thế của các tổ chức chính trị xã hội, củng cố lòng tin của các hội viên vào tổ chức hội, thu hút đông đảo hội viên vào hội, tạo ra nguồn kinh phí lớn cho các tổ chức chính trị xã hội hoạt động và làm cho hoạt động của các tổ chức này ngày càng phong phú hơn, hiệu quả hơn.

- Đối với NHCSXH: Phương thức cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội giúp cho NHCSXH khắc phục được tình trạng quá tải trong khi biên chế còn ít, mạng lưới rộng, địa bàn rộng. Đồng thời giúp NHCSXH chuyển tải vốn kịp thời đến đúng đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác không để tồn đọng lãng phí vốn, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả của đồng vốn; mặt khác cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí hơn so với uỷ thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng, tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ và chính quyền địa phương, từ đó nâng cao vị thế của ngân hàng, thực hiện xã hội hoá hoạt động ngân hàng.

- Đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác: Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác là đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước để vươn lên xoá đói giảm nghèo làm giàu cho mình và cho xã hội. Thông ua phương thức cho vay này đồng vốn đến tay người nghèo được nhanh hơn, kịp thời hơn, thủ tục đơn giản hơn, đi lại gần hơn tiện hơn tiết kiệm được thời gian công sức hơn. Mặt khác, ua phương thức vay vốn này

người nghèo và các đối tượng chính sách còn được học tập kinh nghiệm làm ăn, được tập huấn, khuyến lâm, khuyến nông, khuyến công…. Từ đó sử dụng vốn hiệu quả hơn nhanh thoát nghèo vươn lên hoà nhập với cộng đồng.

1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tăng trưởng

Hoạt động của NHCSXH mang tính đặc thù, là công cụ của Nhà nước để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác mà không vì mục đích lợi nhuận, nên việc đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH c ng có những đặc thù riêng với những tiêu chí cơ bản sau đây:

Thứ nhất, doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, chỉ tiêu này cho thấy được khả năng hoạt động cho vay của ngân hàng ua các năm. Do đó nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng.

Chỉ tiêu doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay. Tuy nhiên để đánh giá chính xác hơn về quy mô hoạt động cho vay trong từng thời kỳ cần phải xét đến tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay.

Tốc độ tăng trưởng cho vay =

Doanh số cho vay kỳ báo cáo Doanh số cho vay kỳ trước

× 100%

Thứ hai, tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này c ng tương tự như chỉ tiêu doanh số cho vay, tuy nhiên nó là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định. Tổng dư nợ bao gồm: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng được mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay kém… Tuy nhiên, điều đó c ng không có nghĩa là tỷ lệ này càng cao thì chất lượng hoạt động cho vay càng tốt bởi lẽ khi ngân hàng cho vay vượt quá mức giới hạn c ng là lúc ngân hàng bắt đầu chấp nhận những rủi ro về cho vay.

Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đồng thời đây c ng là chỉ tiêu phản ánh uy tín của ngân hàng. Khi so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần cho vay của ngân hàng sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp.

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh quy mô hoạt động của đơn vị năm nay so với năm trước, tốc độ tăng trưởng càng cao chứng tỏ quy mô cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tăng trưởng mạnh.

Tốc độ tăng trưởng dư

nợ =

Dư nợ cho vay kỳ báo cáo Dư nợ cho vay kỳ trước

× 100%

Thứ ba, Luỹ kế số lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn Ngân hàng

Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã được sử dụng vốn cho vay ưu đãi trên tổng số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của tỉnh, đây là chỉ tiêu đánh giá về số lượng. Chỉ tiêu này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả.

Tổng số lượt hộ nghèo và các đối = tượng chính sách

khác được vay

L y kế số lượt hộ được vay vốn đến cuối kỳ trước

L y kế số lượt hộ

+ được vay trong kỳ

báo cáo

Thứ tư, tỷ lệ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn

Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác cho vay; bằng tổng số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn trên tổng số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khácđủ tiêu chuẩn để vay.

Tỷ lệ hộ nghèo và các đối

tượng chính =

sách khác được vay vốn

Tổng số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn

Tổng số hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đủ tiêu chuẩn vay

× 100%

Thứ năm, số tiền vay bình quân một hộ

Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác hay không.

Số tiền cho vay bình quân một hộ =

Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo

Thứ sáu, chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Chỉ tiêu này được xác định bằng cách lấy thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác chia cho tổng thu nhập tại ngân hàng.

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt

động cho vay hộ nghèo và

các đối tượng chính sách

khác

Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác Tổng thu nhập

Hoạt động cho vay tuy chứa đựng nhiều rủi ro nhưng hiện tại lại là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Do vậy, chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác là chỉ tiêu cần thiết để đo lường khả năng sinh lời

của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại. Chính vì thế ngoài việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn thì ngân hàng phải tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay. Song chỉ có chỉ tiêu này chúng ta chưa thể đánh giá được chất lượng cho vay của ngân hàng là tốt hay xấu mà phải kết hợp với các chỉ tiêu khác.

Thứ bảy, chỉ tiêu về nợ xấu.

Khi quyết định tài trợ vốn cho khách hàng, ngân hàng luôn quan tâm tới khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Đến hạn trả nợ nếu người vay không trả được và không được gia hạn thì khoản vay này sẽ chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phân phối luồng vốn, ngoài ra ngân hàng phải đối mặt với việc mất khả năng thanh toán cho hoạt động huy động vốn.

Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu

Tổng dư nợ

× 100%

Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ tại ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm nợ xấu. Đối với NHCSXH, nếu tỷ lệ nợ quá hạn ≤ 3% thì có thể đánh giá mức độ an toàn của ngân hàng tương đối cao. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn từ 3 ÷ 5% thì mức độ an toàn của ngân hàng là bình thường. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn ≥ 5% hoạt động ngân hàng chứa nhiều rủi ro, đặc biệt trong trường hợp tỷ lệ nợ quá hạn ≥ 7% chất lượng tín dụng ngân hàng được đánh giá là yếu kém.

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu thấp biểu hiện chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng có độ an toàn cao tức là rủi ro thấp. Tuy vậy, trên thực tế để đánh giá chính xác hơn chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng thì người ta chia tỷ lệ nợ quá hạn thành hai loại đó là: Tỷ lệ nợ xấu có khả năng thu hồi, tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi. Căn cứ vào tỷ lệ hai loại nợ quá hạn trên trong tổng nợ xấu có thể đánh giá được chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ xấu không có

khả năng thu hồi =

Dư nợ khó đòi Dư nợ quá hạn

Nợ xấu không có khả năng thu hồi là những khoản nợ mà người vay hầu như không thể trả được cho ngân hàng, nguyên nhân là do khách hàng vay vốn về kinh doanh nhưng bị thua lỗ dẫn đến phá sản và không có khả năng hoàn trả cho ngân hàng hoặc c ng có trường hợp khách hàng trây ì không chịu trả.

Thứ tám, các hiệu quả về mặt kinh tế - xã hội

Thông ua chính sách cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, hộ nghèo và các đối tượng chính sách được trợ giúp một phần chi phí sản xuất, từ đó góp phần giảm giá thành sản xuất và nâng cao giá trị sản phẩm, giúp người dân cải thiện chất lượng cuộc sống, từng bước làm quen dần với nền sản xuất hàng hóa và cơ chế thị trường. Với lãi suất cho vay ưu đãi, người nghèo và các đối tượng chính sách khác đã được hưởng lợi trực tiếp từ lãi suất lên tới hàng trăm tỷ đồng.

Vốn vay đã giúp bà con nông dân chủ động nguồn tài chính để mua sắm thiết bị, máy móc, phân bón, giống cây trồng, vật nuôi, chi phí học tập và đời sống sinh hoạt do đó đã phòng ngừa và hạn chế nạn cho vay nặng lãi, bán lúa non tồn tại lâu đời trong nông thôn; Đã góp phần làm thay đổi diện mạo nông thôn, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển về trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ ... mặt khác đã giải quyết được các vấn đề bức xúc trong nhân dân như: nhà ở, việc làm, môi trường và nước sạch, học tập... Từ đó góp phần thu hẹp khoảng cách về mức sống trong nhân dân giữa các vùng miền trong tỉnh.

Thông qua việc các tổ chức Hội đoàn thể tham gia dịch vụ ủy thác đã tạo nên phong trào thi đua làm tốt, phát triển thêm hội viên, gắn kết hoạt động của tổ