Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

ACB

Ngân hàng Thương mai Cổ phần Á Châu
Agribank	Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
ARM	Cho vay thế chấp lãi suất biến đổi
BĐS	Bất động sản
BIDV	Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BKS	Ban kiểm soát
CAR	Tỷ lệ an toàn vốn
CBCNV	Cán bộ công nhân viên
CBNH	Cán bộ ngân hang
CBQHKH	Cán bộ quan hệ khách hang
CBQHKHCN	Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân
CBQLRRTD	Cán bộ quản lý rủi ro tín dụng
CBQTTD	Cán bộ quản trị tín dụng
CN	Chi nhánh
CVNO	Cho vay nhà ở
DN	Doanh nghiệp
FED	Cục Dự trữ Liên bang Mỹ
GĐCN	Giám đốc chi nhánh
GTCG	Giấy tờ có giá
HĐQT	Hội đồng quản trị
HTTVV	Hình thành từ vốn vay
KH	Khách hang
KHCN	Khách hàng cá nhân
KHDN	Khách hàng doanh nghiệp
KT-XH	Kinh tế - xã hội

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 244 trang tài liệu này.

LTV

Tỷ trọng vốn vay trên giá trị nhà ở đầu tư
MHB	Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long
NCS	Nghiên cứu sinh
NH	Ngân hang
NHBB	Ngân hàng bán buôn
NHBL	Ngân hàng bán lẻ
NHNN	Ngân hàng Nhà nước
NHTM	Ngân hàng thương mại
NHTW	Ngân hàng trung ương
PGD	Phòng giao dịch
PGĐQLTD	Phó giám đốc quản lý tín dụng
PQHKH	Phòng quan hệ khách hang
PQLRR	Phòng quản lý rủi ro
PQTTD	Phòng quản trị tín dụng
QTK	Quỹ tiết kiểm
ROA	Thu nhập của tài sản
ROE	Thu nhập của vốn chủ sở hữu
RRCVNO	Rủi ro cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân
RRTD	Rủi ro tín dụng
SHB	Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn – Hà Nội
SMCC	Trung tâm mạng xã hội
SP	Sản phẩm
TCTD	Tổ chức tín dụng
TGĐ	Tổng giám đốc
TKTG	Tài khoản tiền gửi
TMCP	Thương mại cổ phần

TPQHKH

Trưởng phòng quan hệ khách hang
TPQTTD	Trưởng phòng quản trị tín dụng
TSĐB	Tài sản đảm bảo
TTBQ	Tăng trưởng bình quân
VCB	Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietinbank	Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

Tên bảng

Trang

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1. Tương tác giữa các thành viên trong hoạt động cho vay nhà ở 20

Bảng 2.2. Các loại rủi ro tín dụng bất động sản nhà ở 33

Bảng 3.1. Các chỉ tiêu cơ bản của kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2010 – 2015 64

Bảng 3.2. Quy định về mức cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của BIDV 68

Bảng 3.3. Quy định về thời hạn cho vay nhà ở đối với KHCN của BIDV 69

Bảng 3.4. Quy định về phân cấp quản lý CVNO đối với KHCNcủa BIDV 70

Bảng 3.5. Phát triển sản phẩm cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của BIDV 74

Bảng 3.6. Khái quát tiêu chí phân loại và chính sách khách hàng áp dụng cho hoạt động CVNO đối với khách hàng cá nhân tại BIDV 78

Bảng 3.7. Các địa bàn ưu tiên phát triển CVNO đối với KHCN của BIDV 82

Bảng 3.8. Tỷ trọng dư nợ cho vay nhà ở khách hàng cá nhân tại theo địa bàn 83

Bảng 3.9. Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của BIDV 91

Bảng 3.10. Tiêu chuẩn chấm điểm tài sản đảm bảo của BIDV 92

Bảng 3.11. Hệ thống đánh giá tài sản đảm bảo của BIDV 92

Bảng 3.12. Ma trận kết hợp giữa kết quả xếp hạng tín dụng với kết quả đánh giá tài sản đảm bảo 93

Bảng 3.13. Tỷ lệ dự phòng cụ thể đối với khoản CVNO theo hạng KHCN 94

Bảng 3.14. Mức độ phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân 96

Bảng 3.15. Chất lượng dư nợ cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân 100

Bảng 3.16. Tình hình thu nhập từ cho vay nhà ở đối với KHCN tại BIDV 101

Bảng 3.17. Kết quả đánh giá yếu tố gây RRCVNO và mức độ RRCVNO 106

Bảng 3.18. Kết quả đánh giá các tiêu chí chất lượng dịch vụ CVNO và mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với BIDV 109

Bảng 4.1. Giải pháp phát triển CVNO theo thu nhập của KHCN 122

Bảng 4.2. Tóm lược giải pháp phát triển kỹ năng đối với nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng cá nhân 139

Tên hình

Trang

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1. Sơ đồ cho vay nhà ở trực tiếp đối với khách hàng cá nhân 26

Hình 2.2. Sơ đồ cho vay nhà ở gián tiếp đối với khách hàng cá nhân 27

Hình 2.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay nhà ở tại Trụ sở chính của ngân hàng thương mại 30

Hình 2.4. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay nhà ở tại chi nhánh của ngân hàng thương mại 30

Hình 2.5. Sơ đồ mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng theo mô hình SERVQUAL 44

Hình 3.1. Diễn biến tăng trưởng dư nợ tín dụng BĐS nhà ở 53

Hình 3.2. Diễn biến nợ xấu tín dụng BĐS nhà ở giai đoạn 2009 – 2015 57

Hình 3.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức hệ thống BIDV sau cổ phần hóa 61

Hình 3.4. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy sau cổ phần hóa 62

Hình 3.5. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Chi nhánh/Sở giao dịch sau cổ phần hóa 63

Hình 3.6. Khái quát trình tự triển khai hoạt động cho vay nhà ở KHCN 73

Hình 3.7. Tỷ trọng dư nợ CVNOCN theo thời hạn vay tại BIDV 82

Hình 3.8. Mức độ phát triển dư nợ cho vay nhà ở KHCN theo khu vực địa lý 83

Hình 3.9. Mức độ tăng trưởng tỷ trọng cho vay nhà ở KHCN theo địa phương 84

Hình 3.10. Tình hình phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống của BIDV (2010 -2014) 85

Hình 3.11. Điểm mạng lưới giao dịch và tốc độ phát triển mạng lưới của BIDV 2010 – 2014 87

Hình 3.12. Tương quan thị phần tín dụng ngân hàng bán lẻ giữa các NHTMCP 95

Hình 3.13. Tình hình phát triển dư nợ CVNO tại BIDV 95

Hình 3.14. Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn của BIDV 97

Hình 3.15. Số lượng KHCN tham gia thảo luận về các NHTM trên các mạng xã hội 98

Hình 3.16. Chất lượng ý kiến phản hồi của KHCN về các ngân hàng thương mại tiêu biểu tại thị trường Việt Nam 98

Hình 3.17. Tương quan thị phần CVNO của các ngân hàng TMCP niêm yết 99

Hình 3.18. Diễn biến phát triển nợ xấu CVNO tại BIDV 101

Hình 3.19. Các giai đoạn trong BJ 103

Hình 4.1. Xác định khách hàng mục tiêu dựa trên phân tích 5W 123

Hình 4.2. Xu hướng phát triển các kênh phân phối khi thực hiện dịch vụ CVNO 126

Hình 4.3. Vai trò cơ bản của mỗi kênh tiếp thị sản phẩm của ngân hàng với KHCN 127 Hình 4.4. Các kỹ năng thiết yếu của một nhân viên ngân hàng khi phát triển dịch vụ

tài chính với khách hàng cá nhân 138

Hình 4.5. Mô hình khung của Ngân hàng bán lẻ thành công 143

Hình 4.6. Khung văn hóa hiệu suất cho hoạt động ngân hàng bán lẻ thành công 146

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của luận án

Nhà ở không chỉ là tài sản lớn, có giá trị của mỗi hộ gia đình, cá nhân mà còn là yếu tố quan trọng thể hiện trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia cũng như nền văn hoá, phong tục, tập quán của mỗi dân tộc, của từng vùng miền. Trong đời sống xã hội, việc cải thiện chỗ ở là một trong những yêu cầu cấp bách nhằm nâng cao đời sống của nhân dân. Có chỗ ở thích hợp và an toàn là một quyền cơ bản của con người, là nhu cầu chính đáng của mỗi hộ gia đình và là điều kiện cần thiết để phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

Hoạt động cấp tín dụng vào lĩnh vực nhà ở đối với KHCN được NHTM các nước chú trọng phát triển vì chúng đáp ứng nhu cầu về nơi ở ngày càng tăng trong đời sống và cũng là những kinh doanh mà NHTM có thể kiểm soát được rủi ro.

Để có được sự phát triển mạnh mẽ về nguồn cung nhà ở tại nước ta thời gian qua, bên cạnh sự hỗ trợ về chính sách và nguồn vốn của nhà nước, nguồn tiết kiệm của dân chúng, các NHTM đã tham gia rất tích cực vào việc tài trợ cho lĩnh vực bất động sản này. Các NHTM đã thực hiện việc gia tăng các khoản cho vay nhà ở với các cá nhân/hộ gia đình, thực hiện tài trợ trực tiếp và cho vay để các công ty xây dựng và công ty kinh doanh BĐS thực hiện phát triển nhà ở. Điều này đã làm cho thị trường BĐS ở trở nên sôi động và tạo thu nhập lớn cho các NH vào những năm trước 2010. Ở Việt Nam hiện nay, nhu cầu nhà ở là rất lớn. Có nhiều dự án khu đô thị mới, khu nhà ở hỗn hợp hiện đại được đăng ký mua hết ngay khi còn là “các dự án trên giấy”. Điều này khiến “người sử dụng cuối cùng” đa số phải chấp nhận mua với giá cao gấp nhiều lần so với giá trong hợp đồng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro không chỉ liên quan đến khả năng hoàn trả nợ của chủ thể đi vay mà còn phụ thuộc nhiều vào sự biến động của giá cả trên thị trường BĐS, tình hình kinh tế - xã hội quốc gia. Đối với những quốc gia mà thị trường BĐS phát triển có tính ổn định, tính thanh khoản của thị trường cao, nền kinh tế tăng trưởng và lạm phát thấp thì mức độ rủi ro trong cho vay lĩnh vực này sẽ là thấp (an toàn). Nhưng ngay cả thị trường phát triển cao như Mỹ cũng trải qua một cuộc khủng hoảng BĐS khiến nhiều định chế tài chính lớn phải lao đao. Còn tại Việt Nam, với việc phát triển quá nóng các khoản cho vay BĐS, hiện tượng đầu cơ giá, nên khi thu hẹp tín dụng …đã khiến cho thị trường này rơi vào trạng thái “đóng băng”. Thêm vào đó, kinh tế trong nước và thế giới lâm vào tình trạng suy thoái đã khiến cho rất nhiều NH trong nước đang đứng trước khó khăn.

Mặc dù thị trường tín dụng nhà ở tại nước ta có những biến độ tăng giảm mạnh trong thời gian qua, nhưng các NHTM vẫn nhận thấy đây là thị trường kinh doanh tiềm năng, đặc biệt với các sản phẩm cho vay đối với KHCN. Chính vì thế, ngay cả những lúc khó khăn nhất của thị trường BĐS nhà ở, các NHTM vẫn không ngừng nỗ lực đưa ra thị trường các sản phẩm cho vay hấp dẫn đối với nhóm KH này. Đứng trước thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt này, việc mở rộng và đa dạng hóa nhóm KH mục tiêu trở nên là đòi hỏi cấp thiết đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Thời gian qua, BIDV và các NHTM khác mới chỉ chú trọng với nhóm KHDN mà chưa quan tâm tới nhóm KHCN. Song, những biến động trên thị trường BĐS Việt Nam thời gian qua đã đưa các NHTM đứng trước khó khăn do rủi ro tín dụng từ nhóm KHDN và nhóm KHCN thực hiện đầu cơ giá BĐS đem lại, mức độ rủi ro đối với KHCN/hộ gia đình thấp hơn nhiều và ngày càng tỏ ra là một kênh cho vay an toàn. BIDV cũng nhận thấy việc phát triển hoạt động CVNO đối với KHCN sẽ mang lại cơ hội thu nhập ổn định và lâu dài cho NH trong tình hình mới. Hiện BIDV có hoạt động CVNO đối với KHCN dẫn đầu thị trường Việt Nam. Do đó, đề tài “Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam” là nghiên cứu thực sự cần thiết cả về lý luận và thực tiễn. Chính vì vậy, nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài nghiên cứu này để thực hiện luận án tiến sỹ kinh tế của mình.

2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

 Mục tiêu nghiên cứu

Đề xuất một số định hướng, giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm phát triển hoạt động cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn từ 2016 đến 2020, tầm nhìn 2025.

 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Về mặt lý luận: Hệ thống hóa và làm rõ thêm những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của các NHTM.

- Về mặt thực tiễn:

- Phân tích đánh giá thực trạng phát triển CVNO đối với KHCN của BIDV dựa trên cơ sở các phương thức, tiêu chí đã xác lập ở chương cơ sở lý luận, từ đó đánh giá kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong phát triển CVNO đối với tập KHCN trong giai đoạn từ 2010 đến 2015.