Đặc điểm của NHCT Cà Mau là cho vay theo thời vụ con tôm và thời vụ gạo xuất khẩu, nếu tôm trúng thì nhu cầu vay vốn tiền mặt của khách hàng càng lớn. Hơn nữa, với thị phần hoạt động rộng lớn nên khách hàng quan hệ tín dụng với NH, rất đa dạng, đủ các TPKT, trong đó chủ yếu vẫn là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mà nòng cốt là Công ty Xuất nhập khẩu thủy hải sản, nông sản. Ngoài ra, Chi nhánh cũng đầu tư tín dụng với các đơn vị khác trong lĩnh vực lưu thông hàng hóa.
Đối với DNNN: Tổng doanh số cho vay DNNN liên tục giảm qua 2 năm, năm 2005 là 1.138.667 triệu đồng, năm 2006 là 1.032.819 triệu đồng, giảm 105.848 triệu đồng tương ứng giảm 9,3%so với năm 2005. Năm 2007 giảm còn ở mức 902.476 triệu đồng, giảm 130.343 triệu đồng tương ứng giảm 12,62%. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây thực hiện Quyết định 187/2004/NĐCP về cổ phần hóa các DNNN, các DNNN đã đi lên cổ phần hóa, còn một số khác thì làm ăn kém hiệu quả và ngày càng thua lỗ có nguy cơ bị giải thể nên Chi nhánh hạn chế cho vay TPKT này. Vì vậy, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước ngày càng giảm.
Thành phần kinh tế khác: Đối với các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình, cá thể … gọi chung là các TPKT khác. Doanh số cho vay TPKT này cũng có sự biến động không đồng đều. Năm 2005 là 4.249.202 triệu đồng, năm 2006 là 4.604.851 triệu đồng, tăng 355.649 triệu đồng tương ứng tăng 8,37% so với năm 2005. Nguyên nhân tăng là một phần do các TPKT này làm ăn hiệu quả tăng nhu cầu vay vốn Ngân hàng. Năm 2007 cho vay TPKT này giảm 471.424 triệu đồng, tương ứng giảm 10,24% so với năm 2006 giảm theo tổng doanh số cho vay do ảnh hưởng của lạm phát. Nhưng trong những năm gần đây, các TPKT này có xu hướng phát triển mạnh, cả về số lượng lẫn quy mô sản xuất. Thêm vào đó nhờ sự linh hoạt và nhạy bén, trong việc năm bắt tình hình biến động thị trường ngày càng tỏ rõ sự năng động trong nền kinh tế thị trường nên tỷ trọng doanh số cho vay đối với các TPKT khác chiếm khá cao
Tuy doanh số cho vay hộ cá thể, đặc biệt là trong lĩnh vực phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn giảm, mặt dù vậy xét về tổng thể thì cho vay các TPKT này vẫn tăng và duy trì tốc độ tương đối ổn định.
Tóm lại: Qua phân tích tình hình cho vay, thấy NHCT Cà Mau đã có một định hướng rõ ràng cho hoạt động tín dụng. Đó là giữ vững thị trường khách hàng truyền thống, tăng cường cho vay các TPKT khác, ưu tiên cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, không ngừng mở rộng các đối tượng khách hàng tiềm năng, nhờ đó mà NHCTVN Chi nhánh Cà Mau tạo được tiền đề cho một định hướng đúng. Cho vay đa TPKT, một hướng đi đã đem lại hiệu quả kinh doanh cao và tăng trưởng ổn định trong nhiều năm qua cho Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng đã nắm bắt được thay đổi trong chủ trương chính sách của Chính Phủ và kịp thời có định hướng cho vay phù hợp với tình hình đổi mới nên đã giữ được mức cho vay phù hợp với nguyên tắc “ an toàn - hiệu quả - tăng trưởng”.
4.3.2. Phân tích doanh số thu nợ
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi Ngân hàng. Việc thu hồi nợ có tốt hay không là do mỗi Ngân hàng biết tính toán và tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng thể hiện uy tín của khách hàng là việc khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Công tác thu nợ rất được chú trọng vì từ đó mà nguồn vốn được tái đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn vốn hiện có và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn trong Ngân hàng. Như vậy, doanh số cho vay cao chưa hẳn là đạt hiệu quả mà phải so sánh doanh số thu nợ với doanh số cho vay, bảo đảm nợ quá hạn ở mức độ tối thiểu. Doanh thu nợ càng lớn so với doanh số cho vay thì chất lượng tín dụng tại Ngân hàng càng có hiệu quả. Doanh số thu nợ cao so với doanh số cho vay góp phần hạn chế NQH đem lại hiệu quả cao cho công tác tín dụng.
Tình hình thu nợ của Ngân hàng trong 3 năm (2005-2007) được thể hiện: doanh số thu nợ năm 2005 là 5.125.567 triệu đồng, năm 2006 đạt 5.567.843 triệu đồng tình hình thu nợ năm này đạt được kết quả khả quan, tăng 442.76 triệu đồng tương ứng tăng 8,63% so với 2005. Thu nợ năm này tăng là do doanh số cho vay tăng đặc biệt là cho vay ngắn hạn và khách hàng làm ăn hiệu quả cao. Riêng năm 2007 doanh số thu nợ đã giảm so với 2 năm trước cụ thể là giảm 449.031 triệu đồng, tương ứng là 8,06% so với năm 2006. Do doanh số cho vay trong năm này
giảm thấp ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh. Tình hình thu nợ của Ngân hàng sẽ được đánh giá cụ thể theo 2 hướng sau:
4.3.2.1. Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 5: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN
Đvt: Triệu đồng
Năm 2005 | Năm 2006 | Năm 2007 | Chênh lệch | ||||
2006/2005 | 2007/2006 | ||||||
Số tiền | % | Số tiền | % | ||||
Ngắn hạn | 4.989.526 | 5.445.797 | 4.885.715 | 456.271 | 9,14 | -560.082 | -10,28 |
Trung-dài hạn | 136.041 | 122.046 | 233.097 | -13.995 | -10,29 | 111.051 | 90,99 |
Tổng DSTN | 5.125.567 | 5.567.843 | 5.118.812 | 442.276 | 8,63 | -449.031 | -8,06 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Một Số Khái Niệm Liên Quan Đến Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng -
Thuận Lợi Và Khó Khăn Ảnh Hưởng Trực Tiếp Đến Hoạt Động Ngân Hàng -
Các Nhân Tố Phát Sinh Ảnh Hưởng Đến Công Tác Huy Động Vốn -
Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Nhctvn Chi Nhánh Cà Mau -
Một Số Giải Pháp Cụ Thể Nâng Cao Hiệu Quả Đầu Tư Tín Dụng Tại -
Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Công Thương Chi Nhánh Cà Mau - 9
Xem toàn bộ 86 trang tài liệu này.
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Ngân Hàng Công Thương Cà Mau)
T riệu đồng
Ngắn hạn
T rung - dài hạn T ổng
Năm
6,000,000
5,000,000
4,000,000
3,000,000
2,000,000
1,000,000
0
2005 2006 2007
Hình 5: TÌNH HÌNH THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG (2005-2007)
Qua bảng số liệu và đồ thị ta có :
Thu nợ ngắn hạn: Năm 2005 là 4.989.526 triệu đồng, năm 2006 là 5.445.797 triệu đồng, tăng 456.271 triệu đồng, tương ứng tăng 9,14% so với năm 2005. Năm 2007 là 4.885.715 triệu đồng giảm 560.082 triệu đồng, tương
ứng giảm 10,28% so với năm 2006. Có được kết quả trên là năm 2006 do doanh số cho vay ngắn hạn là chủ yếu khách hàng làm ăn hiệu quả, nhờ sự tận thu của cán bộ tín dụng, gởi giấy báo kịp thời đến từng khách hàng. Mặc dù năm 2007 có sự giảm xuống chủ yếu là do Ngân hàng cho vay trung và dài hạn nhiều và một phần do giảm xuống của tổng doanh số cho vay năm 2007.
Trung và dài hạn: Năm 2005 là 136.041 triệu đồng, năm 2006 giảm đi 13.995 triệu đồng, tương ứng giảm 10,29% so với năm 2005 do trong năm 2006 Ngân hàng tập cho vay các khoản nợ ngắn hạn, đa số các khoản nợ dài hạn điều chưa đến hạn thu hồi. Năm 2007 thu nợ đạt 233.097 triệu đồng tăng
11.051 triệu đồng, tương ứng tăng 90,99% so với năm 2006. Đây là điều rất đáng khả quan, đạt được kết quản trên cho thấy Ngân hàng không chỉ thu hồi được nợ của năm nay mà còn thu hồi được những món trung và dài của những năm trước đến hạn thu. Ngân hàng đã phối hợp với Chính quyền địa phương và dùng nhiều biệp pháp để đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
4.3.2.2. Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 6: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
38
Đvt: Triệu đồng
Năm 2005 | Năm 2006 | Năm 2007 | Chênh lệch | ||||
2006/2005 | 2007/2006 | ||||||
Số tiền | % | Số tiền | % | ||||
-DNNN | 1.118.079 | 1.204.125 | 1.002.650 | 86.046 | 7,70 | -201.475 | -16,73 |
-TP KT khác | 4.007.488 | 4.363.718 | 4.116.162 | 356.230 | 8,89 | -247.556 | -5,67 |
Tổng DSTN | 5.125.567 | 5.567.843 | 5.118.812 | 442.276 | 8,63 | -449.031 | -8,06 |
Triệ
u đồng
(Nguồn
: Phòng Kinh doanh Ngân Hàng Công ThươngCà Mau)
D
N
NN
T P KT khác
6,000,000
5,000,000
4,000,000
3,000,000
2,000,000
1,000,000
0
T ổng
2005 2006
2007
Năm
Hình 6 : TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO TPKT
Đối với DNNN: Năm 2005 là 1.118.079 triệu đồng, 1.204.125 triệu đồng, tăng 87.046 triệu đồng, tương ứng tăng 7,7% so với năm 2005. Ngân hàng đã dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ có hiệu quả, cán bộ tín dụng có trách nhiệm, thực hiện tốt việc đôn đốc, gởi giấy báo kịp thời đến các khách hàng. Bên cạnh đó kết hợp với Chính quyền địa phương xử lý một số hộ chiếm dụng vốn Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng còn kịp thời xem xét cho vay thêm để khách hàng để giải quyết vướng mắc của khách hàng để khích lệ họ sản xuất kinh doanh giúp công tác thu hồi nợ thuận lợi hơn. Mặc dù, năm 2007 thu nợ đạt 1.002.650 triệu đồng, giảm 201.475 triệu đồng, tương ứng giảm 16,73% so với năm 2006 nhưng không đáng kể, do ảnh hưởng chung của nền kinh tế nên các DNNN làm ăn kém hiệu quả khó thu hồi nợ.
Đối với các TPKT khác:
Năm 2005 đạt 4.007.488 triệu đồng, năm 2006 là 4.363.718 triệu đồng, tăng 356.230 triệu đồng, tương ứng 8,89% so với năm 2005. Năm 2006 kinh tế xã hội của Tỉnh ổn định, ít thiên tai dịch bệnh, tận dụng cơ hội các TPKT này hoạt động hiệu quả, đặc biệt là các công ty cổ phần, công ty TNHH truyền thống có uy tín cao, tăng trưởng đều và ổn định. Giúp Ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng và đúng hạn. Năm 2007 là 4.116.162 triệu đồng, giảm 247.556 triệu đồng, giảm tương ứng 4,67% so với năm 2006. Trong năm này do TPKT này vừa chuyển từ các doanh nghiệp quốc doanh sang cổ phần đang vay vốn trung và dài hạn để mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh đã góp phần làm giảm doanh số thu nợ trong năm 2007.
Như vậy qua phân tích tình hình thu hồi nợ của NHCT Cà Mau. Ta thấy thu nợ có sự tăng giảm tương ứng với doanh số cho vay. Điều này cho thấy Ngân hàng cho vay bao nhiêu thì thu hồi nợ gần hết bấy nhiêu, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng như thể hiện khả năng khách quan và nghiệp vụ vững vàng của cán bộ tín dụng.
4.3.3. Tình hình dư nợ
Như vậy chúng ta đã biết, doanh số cho vay chỉ phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng đã phát cho vay trong năm để hỗ trợ vốn cho các TPKT. Còn về thu nợ không phản ánh chính xác hoàn toàn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, vì nó
39
phụ thuộc vào kỳ hạn khoản vay. Còn dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Dư nợ là kết quả có được từ diễn biến tình hình cho vay và thu nợ, nó thể hiện số vốn mà Ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi tại thời điểm báo cáo. Năm 2005 là 1.089.787 triệu đồng, năm 2006 là 1.159.614 triệu đồng tăng 69.827 triệu đồng, tương ứng tăng 6,41% so với năm 2005. Dư nợ năm 2007 giảm ở mức 1.076.705 triệu đồng giảm 82.909 triệu đồng, tương ứng giảm 7,15% so với năm 2006. Năm 2006 do doanh số cho vay tăng đã làm cho mức dư nợ tăng, tốc độ tăng của doanh số cho vay trong năm nhanh hơn doanh số thu nợ. Năm 2007 dư nợ giảm do doanh số cho vay giảm. Do đó để thấy được cụ thể tình hình dư nợ của Ngân hàng cần phân tích theo thời gian và TPKT.
4.3.3.1. Phân tích dư nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
Đvt: Triệu đồng
Năm 2005 | Năm 2006 | Năm 2007 | Chênh lệch | ||||
2006/2005 | 2007/2006 | ||||||
Số tiền | % | Số tiền | % | ||||
Ngắn hạn | 871.673 | 945.200 | 822.104 | 73.527 | 8,44 | -123.096 | -13,02 |
Trung - dài hạn | 218.114 | 214.414 | 254.601 | -3.700 | -1,70 | 40.187 | 18,74 |
Tổng dư nợ | 1.089.787 | 1.159.614 | 1.076.705 | 69.827 | 6,41 | -82.909 | -7,15 |
40
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Ngân Hàng Công ThươngCà Mau)
Triệu đồng
1,200,000
1,000,000
800,000
600,000
400,000
200,000
0
2005
2006
2007
Năm
Ngắn hạn Trung - dài hạn
Tổng
Hình 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
Dư nợ ngắn hạn: Năm 2005 là 871.673 triệu đồng, năm 2006 tăng
73.572 triệu đồng, tương ứng tăng 8,44% so với năm 2005 là do các nhà xuất khẩu Cà Mau gặp nhiều khó khăn hơn do kiểm dịch của thị trường các nước phương Tây về dư lượng kháng sinh Chloraphenicol và các rào cản kỹ thuật khác. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến các nhà xuất khẩu nhất là các mặt hàng thủy sản, nông sản cho các thị trường Châu Âu, Châu Mỹ… Mặt khác năm 2006 tăng vì các vụ kiện chống bán phá giá của Mỹ và việc Hải quan Hoa Kỳ áp đặt quy định ký Bond. Do đó các doanh nghiệp không xuất được hàng hoặc xuất rất chậm hoặc phải xuất sang nước thức 3 làm cho tốc độ bán hàng của các đơn vị kinh doanh có phần chậm lại, lượng hàng tồn kho tại đơn vị tăng. Đây là khó khăn bao trùm lên ngành chế biến xuất khẩu thủy sản trong những năm này. Do đó để giúp khách hàng bổ sung vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng đã cho vay thêm ngắn hạn nhằm giữ mối khách hàng giúp họ giải quyết khó khăn tạm thời đã làm cho dư nợ ngắn hạn tăng lên năm 2006. Đến năm 2007 một phần do doanh số cho vay giảm phần do các doanh nghiệp đã bán được hàng Ngân hàng đã thu hồi được nợ đã làm cho dư nợ cũng giảm đi 122.268 triệu đồng tương ứng giảm 12,92% so với năm 2006.
Dư nợ trung – dài hạn: Năm 2006 dư nợ là 214.414 triệu đồng, giảm 3.700 tương ứng giảm 1,7% so vớI năm 2005. Đó là do Ngân hàng tập trung vốn để tài trợ cho các khách hàng truyền thống trong việc giải quyết vấn đề tồn hàng hóa xuất khẩu mà Ngân hàng đã ra chính sách hạn chế cho vay trung và dài hạn. Một phần do các doanh nghiệp nhà nước giảm vay trung – dài hạn mà
trông chờ vào nguồn vốn ưu đãi đầu tư lãi suất thấp như vốn của quỹ hỗ trợ. Còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì Ngân hàng chỉ chủ yếu cho vay đối với các doanh nghiệp chế biến thủy sản và đang ưu tiên đáp ứng yêu cầu vay của các khách hàng có uy tín trong hoạt động và thanh toán, dự án có tính khả thi cao. Nhưng đến năm 2007 do môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt khi Việt Nam gia nhập WTO hầu hết các doanh nghiệp đều đầu tư mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh của mình nhằm tồn tại và tăng trưởng ổn định các doanh nghiệp lại tìm đến nguồn vốn trung và dài hạn của Ngân hàng, đã làm cho dư nợ kỳ hạn này tăng 40.187 triệu đồng hay tăng 18,74% so với cùng kỳ năm trước.
4.3.3.2. Dư nợ theo TPKT
Bảng 8: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Đvt: Triệu đồng
Năm 2005 | Năm 2006 | Năm 2007 | Chênh lệch | ||||
2006/2005 | 2007/2006 | ||||||
Số tiền | % | Số tiền | % | ||||
DNNN | 328.756 | 157.450 | 57.276 | -171.306 | -52,11 | -100.174 | -63,62 |
TPKT khác | 761.031 | 1.002.164 | 1.019.429 | 241.133 | 31,69 | 17.265 | 1,72 |
Tổng dư nợ | 1.089.787 | 1.159.614 | 1.076.705 | 69.827 | 6,41 | -82.909 | -7,15 |
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Ngân Hàng Công Thương Cà Mau)
Triệu đồng
1,200,000
1,000,000
800,000
600,000
400,000
200,000
0
DNNN
TPKT khác
Tổng
2005 2006 2007 Năm