Một Số Giải Pháp Cụ Thể Nâng Cao Hiệu Quả Đầu Tư Tín Dụng Tại

CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM nhưng cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác, lợi nhuận càng nhiều rủi ro càng cao. Thật vậy hoạt động tín dụng luôn chứa đựng rủi ro những biến cố xấu ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng như: làm ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Nhìn chung cho vay trong bất kỳ lĩnh vực nào cũng có thể gặp nhiều rủi ro. Bởi vì, khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro, không trả được nợ thì Ngân hàng là nơi phải chịu rủi ro không thu được nợ. Do đó để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao hơn thì việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro là việc làm được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu.

Trong hoạt động thực tiển của mình, NHCT Chi nhánh Cà Mau đã phòng ngừa và hạn chế rủi ro để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động tín dụng nhưng Ngân hàng cần áp dụng triệt để hơn nữa những biện pháp đang được áp dụng và tiến hành áp dụng các biện pháp mới đề xuất. Sau đây là một số giải pháp:

5.1. Tăng khả năng huy động vốn

Mặc dù trong những năm gần đây nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng nhanh, nhưng chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn. Vì vậy tăng cường vốn huy động vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho đầu tư, phát triển kinh tế trên địa bàn đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân, vừa giảm vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Trước hết Chi nhánh cần có chính sách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:

5.1.1. Chính sách Marketing.

Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, việc ứng dụng Marketing Ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động Ngân hàng. Marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến sự thành công của mọi Ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính

kế hoạch lâu dài của Ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 86 trang tài liệu này.

 Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó bướm giới thiệu ngắn gọn, đặt biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng như: Giới thiệu về vốn điều lệ; thời gian hoạt động trưởng thành và phát triển; giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân hàng

 Gởi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức thuận tiện và có lợi do người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vị.

 Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng câu truyện “truyền thanh hoặc truyền hình” về công tác huy động vốn.

 Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch

ân cần chu đáo hơn.

5.1.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động

 Trong những năm gần đây khi nền kinh tế có bước tăng trưởng khá thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động. Các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi, tiêt kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi; trong xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.

 Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân. Việc mua sắm tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hoàn toàn tách biệt. Vì vậy Ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một

lần. Bằng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn trong dân cư, nhất là đối với cán bộ công nhân viên chức. Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo ra được nguồn vốn khá ổn định cho Ngân hàng.

 Để giữ được nguồn vốn và tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng về Ngân hàng gửi tiền.

5.1.3. Thực hiện điều chỉnh lãi suất linh hoạt.

 Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, ngắn hạn và dài hạn cơ cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền.

 Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác định lãi suất đầu vào thích hợp là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, Chi nhánh cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình không bị mất giá. Ngoài ra, Chi nhánh phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với Chi nhánh và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽ được giảm các chi phí khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…). Nếu làm được như vậy, Chi nhánh sẽ duy trì được những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với Chi nhánh qua mọi dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nông dân.

 Tạo điều kiện thuận lợi để cho khách hàng gởi và rút tiền, ngoài ra Ngân hàng còn khuyến mãi bằng hiện vật cho khách hàng gởi tiền, nhất là khách hàng truyền thống.

5.1.4. Đào tạo trình độ nghiệp vụ.

 Công nghệ Ngân hàng dù có giỏi đến đâu thì con người vẫn là lực lượng điều hành. Con người là yếu tố quyết định, chính vì thế cần phải quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, bảo đảm có đủ trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ mới của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng được thuận tịện nhanh chóng phù hợp với từng loại thể thức huy động hiện hành.

 Có được trình độ chuyên môn không hẳn đủ mà phải có phong cách phục vụ là yếu tố không kém quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, khi giao tiếp với khách hàng ngoài việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ còn biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa đáng các vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền,… Làm được như vậy sẽ tăng niềm tin của khách hàng đối với Chi nhánh Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi gửi gắm tài sản của mình.

5.1.5. Nâng cao công nghệ Ngân hàng

Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thì phải thực hiện việc hiện đại hoá cộng nghệ thông tin để thực hiện thanh toán thẻ sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng được hình thức huy động gửi một nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng. Ngân hàng phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Vì vậy Chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín trên thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng, mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải đáp kịp thời.

5.2. Một số giải pháp cụ thể nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng tại

NHCTVN Chi nhánh Cà Mau

5.2.1. Tăng doanh số cho vay

Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Cà Mau những tháng đầu năm 2008 tương đối ổn định, các doanh nghiệp làm sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao. Hứa hẹn một môi trường đầu tư tín dụng tốt thu nhiều lợi nhuận. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng hơn nửa trong năm này bằng nhiều biện pháp như:

 Luôn tìm hiểu chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp và kịp thời. Củng cố và giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống của Ngân Hàng Công Thương Cà Mau, phát triển mở rộng mới một số khách hàng sản xuất và kinh doanh chế biến thủy sản có tiềm năng phát triển.

Tăng trưởng tín dụng đối với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ

Do những lợi thế về quy mô đem lại nên trong nền kinh tế các doanh nghiệp lớn thường đóng vay trò chủ đạo nhưng để nền kinh tế phát triển một cách cân đối và bền vững hơn, thì cần có doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thực tế các doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày càng cao, các doanh nghiệp này đã được nhận xét là đứng vay trò đặc biệt quan trọng vì nhiều lý do:Tạo ra hàng hóa dịch vụ lớn cho nền kinh tế phát triển, góp phần tập trung vốn của xã hội tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu cho nền kinh tế, thu hút lao động, giải quyết việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế đăc biệt là khu vực nông thôn. Hơn nữa trong nhiều năm qua nhiều cải cách về cơ chế, chính sách Nhà nước đã khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, đó là các luật điều chỉnh như: luật doanh nghiệp luật Nhà nước, luật hợp tác xã và các văn bản dưới luật như Ngân hàng Nghị định số 02/2002/NĐ-CP, Nghị định số 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 đã định nghĩa rõ loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như nêu rõ những giải pháp hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ với nguồn ốn từ ngân sách. Chương trình trợ giúp xúc tiến thương mại, chương trình hỗ trợ thông tin. Bên cạnh đó các tổ chức quốc tế có nhiều hỗ trợ cho phát triển của loại hình doanh nghiệp này của Việt Nam như Ủy ban Châu Âu, với những ưu thế và thuận lợi trên thì các doanh nghiệp này rất có khả năng phát triển nhanh chóng trong tương lai.

Tiến hành phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng theo tình hình tài chính nhằm đề ra các giải pháp phù hợp cho từng loại khách hàng trong việc mở rộng tín dụng

 Khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đúng hạn. Đối với khách hàng này Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi về lãi suất,

đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ. Đây cũng là động

lực thúc đẩy khách hàng khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt.

 Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn và khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt.

 Đối với khách hàng yếu: Ngân hàng không nên cho vay để hạn chế rủi ro.

Tăng khả năng cạnh tranh: Cần đơn giản, cụ thể hóa các thủ tục và quy trình cho vay sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn. Mặt khác, đối với khách hàng lãi suất chính là yếu tố quyết định đầu tiên để lựa chọn Ngân hàng nên chính sách lãi suất phù hợp cũng có tác dụng tích cực trong việc tăng doanh số cho vay c ủa Ngân hàng. Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của người dân, NHCT Cà Mau cần phải da dạng hóa sản phẩm làm tăng sự chọn lựa của khách hàng.

5.2.2. Tăng doanh số thu nợ

 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Cán bộ tín dụng không được lãng quên các khoản vay sau khi được giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khi khoản vay đó được hoàn trả hết. Đối với khoản vay lớn, cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ mỗi tháng một lần, đối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất. Mục đích của việc giám sát sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng gồm:

+ Khách hàng sử dụng vốn có mục đích không?

+ Kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng

vốn vay, nhanh chóng tìm ra biện pháp khắc phục.

+ Theo dõi việc thực hiện các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, từ đó kịp thời phát hiện những vi phạm để có những biện pháp giải quyết kịp thời đảm bảo thu hồi được nợ

 Đối với những khách hàng kinh doanh các ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn và nuôi trồng thủy sản không hiệu quả gây thất thu do chưa áp dụng kỹ thuật đúng thì Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ.

 Đa số những hộ nông dân đều ít học nên họ ít khi đọc những gì ghi trong hợp đồng tín dụng. Vì vậy khi cán bộ tín dụng nói thời hạn trả nợ thì họ cứ

nghĩ là đến thời hạn trả nợ thì mới trả được nợ. Vì lúc họ làm xong một mùa vụ thì chưa tới thời hạn trả nợ, họ sẽ sử dụng số tiền vào dịp khác nên khi đến hạn trả nợ thì họ lại hết tiền không trả được nợ cho Ngân hàng. Việc hiểu sai quy định này ảnh hưởng rất lớn đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ để họ trả nợ đúng hạn và giải thích sau khi khách hàng trả hết nợ hoàn toàn thì làm hồ sơ vay lại không phải mất uy tín với Ngân hàng.

 Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của Ngân hàng sẽ được thuận lợi hơn.

 Gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến từng khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ nhưng phải thật khéo léo.

5.2.3. Giảm nợ quá hạn

 Vấn đề nợ quá hạn hiện nay đang là điểm nóng đối với các Ngân hàng. Ở Ngân hàng con số NQH tương đối cao chủ yếu là cho vay khối nông nghiệp. Nền nông nghiệp nước ta còn phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên nên bị các yếu tố tự nhiên chi phối rất lớn như: thiên tai, dịch bệnh… vì vậy cần hạn chế cho vay lĩnh vực nông nghiệp trong điều kiện tự nhiên bất lợi đến hoạt động sản xuất của nông dân.

 Mặt khác, cảnh giác đối với các khoản vay không đảm bảo

 Tạo điều kiện cho người đi vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi:

+ Nợ quá hạn do thiên tai, dịch bệnh. Trường hợp này, cán bộ tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng hoặc gây khó khăn cho khách hàng.

+ Nợ quá hạn do đang sản xuất có hiệu quả thì bị thiếu hụt vốn. Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi được vốn để trả nợ Ngân hàng. Nhưng trường hợp này Ngân hàng phải thận trọng trong việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới đã phát sinh thêm.

 Sử dụng các biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương quyết thu hồi nợ đối với khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ quá hạn là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết. Nhưng đây chỉ là giải pháp sau cùng.

 Hạn chế cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo lãnh của cơ quan đối với các đơn vị sự nghiệp không có tài khoản chi lương tại Ngân Hàng Công Thương Cà Mau mới đề nghị quan hệ tín dụng, các đơn vị có cán bộ đã vay vốn tại Ngân Hàng Công Thương nhưng thiếu hợp tác trong quá trình giải quyết nợ vay. Đối với cán bộ có tài khoản tiền gửi chính tại Ngân Hàng Công Thương việc giải quyết cho vay theo hình thức này hay không tuỳ thuộc vào đánh giá về uy tín của cơ quan và kết quả thẩm định khả năng tạo thu nhập hoàn trả nợ vay của phòng nghiệp vụ. Riêng đối với cán bộ của khách hàng chiến lược tại Chi nhánh không hạn chế cho vay hình thức này.

 Hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu để trả nợ là từ việc bán

bất động sản.

 Thực hiện biện pháp giám sát đặc biệt đối với các khách hàng có một trong những dấu hiệu cảnh báo theo hướng dẫn của Sổ tay tín dụng, các khách hàng thuộc nhóm nợ xấu theo kết quả phân loại nợ theo QĐ 234 định kỳ hàng tháng.

 Thông qua việc thực hiện chi trả lương kinh doanh theo định kỳ hàng quý cho toàn bộ cán bộ làm công tác tín dụng căn cứ vào hiệu quả cuối cùng của từng cán bộ tín dụng, từ đó có thể giải quyết các vấn đề sau:

+ Nâng cao tính chủ động của từng cán bộ tín dụng trong việc sử dụng tất cả các mối quan hệ của cá nhân đối với cộng đồng để tìm kiếm khách hàng, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, nhất là đối với mãng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, là những nhóm đối tượng khách hàng Ngân Hàng Công Thương đã, đang và cần tiếp tục thực hiện quan điểm phát triển nhanh;

+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công tác thẩm định, công tác quản lý nợ, công tác thu hồi lãi, công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ gia hạn, nợ quá hạn và công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, vì tất cả những nội dung này đều có liên quan trực tiếp đến hiệu quả cuối cùng – là cơ sở tính toán chi trả lương kinh doanh cho cán bộ tín dụng;