Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương

khách hàng, giảm chi phí tiếp thị, tiếp thị đến với khách hàng nhanh hơn, ..

3.2.4. Nhóm giải pháp đồng bộ

3.2.4.1. Công tác đào tạo và tuyển dụng cán bộ

Để phòng trách được rủi ro tín dụng, ngoài những biện pháp đã nêu trên thì việc quan tâm đào tạo cán bộ là rất quan trọng. Nhân viên Ngân hàng có trình độ chuyên môn giỏi thì sẽ có khả năng đánh giá được mức độ rủi ro cho món vay, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý, hiệu quả và có thể quản lý tốt món vay đó, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Hơn nữa, khi có trình độ cộng với kinh nghiệm thì khi rủi ro xảy ra, cán bộ đó cũng biết cách xử lý món vay đó theo cách có hiệu quả nhất.

Ngành nghề

nào cũng cần những con người vừa giỏi về

chuyên môn

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 136 trang tài liệu này.

nghiệp vụ, vừa có phẩm chất đạo đức tốt. Đặc biệt là trong ngành Ngân hàng, một ngành nghề “kinh doanh tiền tệ”, chỉ một quyết định nhỏ sai lầm cũng làm cho Ngân hàng gặp tổn thất nặng nề. Chính vì vậy, công tác đào tạo cán bộ phải luôn được quan tâm. Hơn nữa, như đã đề cập ở trên thì tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy việc tự học tập nghiên cứu của cán bộ còn ít, việc tập huấn của các phòng nghiệp vụ, các chuyên đề chưa thường xuyên vì vậy Ngân hàng còn đang thiếu cán bộ giỏi và chuyên sâu. Việc quy hoạch đào tạo và bồi dưỡng cán bộ đã được đặt ra, song thực sự chưa có tầm chiến lược mà nguyên nhân do cả chủ quan và khách quan đem lại. Chính vì vậy mà đào tạo cán bộ là yếu tố rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng.

3.2.4.2. Xây dựng cơ chế làm việc có hiệu quả

Để thực hiện tốt các giải pháp đã đề xuất ở trên, cần phải có sự đổi mới động bộ trong tất cả các khâu của hoạt động tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy.

Thứ nhất, cần qui định và thực hiện nghiêm túc trách nhiệm của từng bộ

phận

trong công việc

được

giao. Lãnh đạo thường

xuyên kiểm

tra và có biện

pháp điều chỉnh kịp thời nhằm tạo tính chuyên nghiệp đối với cán bộ công nhân viên ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh ngay từ hiệu quả công việc.

Thứ

hai,

ngay từ

khâu tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cũng cần yêu cầu

Ngân hàng cấp trên có qui trình công khai, minh bạch nhằm tuyển dụng được lao động có chất lượng cho chi nhánh.

Thứ ba, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: Đối với cán bộ có thành tích thì được biểu dương, khen thưởng cả về vật chất và tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại; đối với cán bộ có sai phạm tuỳ mức độ có thể giáo dục, thuyết phục hoặc trình NH cấp trên xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng mới được nâng cao, uy tín của Ngân hàng được nâng lên và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện.

3.2.4.3. Thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng

Tiếp tục nâng cấp công nghệ tại chi nhánh để đáp ứng yêu cầu quản lý Ngân hàng theo mô hình mới, nhằm tăng năng lực cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn. Công tác hiện đại hóa tại chi nhánh phải được thực hiện đồng bộ cùng với đổi mới cơ chế làm việc cũng như nâng cao trình độ cán bộ. Có như vậy mới mang lại hiệu quả cao, tránh đổi mới theo hình thức.

3.3. Một số kiến nghị

3.3.1. Đối với chính phủ

Theo ngân hàng Thế giới (WB), các trung tâm thông tin tín dụng tư nhân được hình thành do những nhu cầu của thị trường, thường hoạt động tốt hơn các trung tâm thông tin tín dụng công trong việc hỗ trợ cho các giao dịch tín dụng. Các trung tâm thông tin tín dụng tư nhân sẽ thu thập thông tin từ nhiều nguồn rộng rãi các nhà cung cấp tín dụng thương mại, người bán lẻ, tòa án và các công ty cung ứng dịch vụ và các thông tin này có thời hạn lưu trữ dài hơn. Do đó,

kiến nghị

Chính phủ

cần sớm hoàn thiện quy chế

để thành lập các trung tâm

thông tin tín dụng tư nhân, đặc biệt tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân.

Việc xếp hạng tín dụng nội bộ tại các ngân hàng còn nhiều khó khăn vì công tác tiếp cận các thông tin (như tình hình tài chính, kinh doanh, tài sản, uy

tín...) còn nhiều hạn chế. Hiện nay mới chỉ có một công ty Vietnamnet được

thành lập, hoạt động chưa hoàn thiện, do đó chưa thể sử dụng kết quả khi phân tích. Chính phủ cần sớm giao cho Bộ Tài chính ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm.

Phối hợp, kiến nghị Cơ quan Nhà nước có liên quan: Tòa án, Thi hành án, bộ, ngành, cơ quan địa phương tạo điều kiện, cơ chế hỗ trợ quá trình thực hiện các biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ cho Ngân hàng.

Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.

Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách. Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như:

Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp Ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, Ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ nhằm khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay

như hiện nay.

Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên Ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các Ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động Ngân hàng.

Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế, …để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế.

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước

Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC)

Thông tin Tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng và làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Vì vậy, NHNN cần phải thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin:

+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm khi tham gia thông tin, đồng thời có các các biện pháp xử lý nghiêm đối với tổ chức tín dụng cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.

+ Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và phòng ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.

+ Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và

khả năng thu hồi) để từ đó đưa ra cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh được rủi ro.

Quy định hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất

Hiện nay, mỗi NHTM dựa vào một hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng riêng cho mình. Điều này sẽ làm cho thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN cung cấp sẽ không nhất quán. Các tiêu chí khác nhau sẽ dẫn đến kết quả xếp loại khác nhau. Hạng khách hàng được Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng của ngân hàng hỏi tin. Rất nhiều trường hợp khách hàng được xếp hạng tín dụng thấp ở ngân hàng này lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ở ngân hàng khác. Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng

chính xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng

thống nhất trong toàn ngành sao cho việc tham khảo tin của các ngân hàng trở nên thuận lợi hơn.

Hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung ương đến cơ sở.

Mô hình thanh tra phải có sự

độc lập tương đối về

điều hành và hoạt

động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy. Công tác thanh tra hoạt đông tín dụng cũng cần thực hiện thường xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để có khả năng phát hiện kịp thời những sai sót, xu hướng lệch lạc trong phân tích tín dụng... Quá trình thanh tra cần phòng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng của không chỉ một ngân hàng mà cả hệ thống.

3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát trong nội bộ

ngân

hàng của

Vietinbank đã được nâng cao. VietinBank đang dần hoàn thiện mô hình quản lý ngân hàng để tiếp cận với thông lệ quốc tế, để đạt được kết quả tốt đòi hỏi Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ, Hội đồng quản trị phải nâng tầm chức năng của Ban này theo hướng không chỉ giới hạn ở phạm vi kiểm tra, giám sát tính tuân

thủ trong quá trình hoạt động mà tiến tới việc phải đánh giá được mức độ cũng như khả nang có thể xảy ra rủi ro tại từng bộ phận hoạt động, kinh doanh của ngân hàng.

Thực tế, có một số cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh còn yếu về nghiệp vụ. Nguyên nhân là do thiếu nhân sự nên phòng kiểm tra kiểm

soát nội bộ

tại các chi nhanh đã để

chi cán bộ

chuyên kiểm tra kiểm soát về

nghiệp vụ kế

tóan thực hiện kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ

tín dụng, tài trợ

thương mại....(vừa thực hiện kiểm tra vừa nghiên cứu chế độ). Như vậy, rõ ràng là những cán bộ này chưa nắm rõ quy trình, quy định về nghiệp vụ tín dụng, tài trợ thương mại....thì khó có thể phát hiện ra những sai phạm của hồ sơ cấp tín dụng. Cho nên, đề xuất ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam khi tuyển dụng nhân sự cũng như bố trí nhân sự cho phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, cần phải chọn người được đào tạo đúng chuyên ngành, nắm vững quy chế, quy trình tác nghiệp để tiến tới chuyên nghiệp hóa trong kiểm tra, giám sát. Bên cạnh đó, đề xuất ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam sớm hoàn thành việc thành lập phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại tất cả các chi nhánh trong hệ thống để công việc kiểm tra kiểm soát tại chi nhánh được thuận lợi và tình hình kiểm tra giám sát ngày càng chặt chẽ hơn.

Kết luận chương 3

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn quản lý RRTD tại

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy và các NHTM

khác; bám sát định hướng hoạt động trong những năm tới, học viên đã mạnh dạn đề xuất 4 nhóm giải pháp, bao gồm: (i) 5 giải pháp thuộc nhóm giải pháp liên quan trực tiếp đến việc hạn chế RRTD; (ii) 2 giải pháp thuộc nhóm giải pháp hạn chế thiệt hại khi RRTD xảy ra; (iii) 4 giải pháp thuộc nhóm giải pháp hỗ trợ; (iv) 3 giải pháp thuộc nhóm giải pháp dồng bộ. Tất cả các giải pháp tác động

trực

tiếp

hoặc

gián tiếp đến việc nâng cao hiệu quả quản lý RRTD tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy. Đồng thời, học viên đưa ra một số kiến nghị với Nhà nước và Ngân hàng cấp trên. Học viên hi vọng nếu thực hiện đầy đủ 4 giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy, kết hợp với sự đổi mới đồng bộ từ cơ chế chính sách của Nhà nước, của NHNN và cơ quan quản lý cấp trên, sẽ góp phần cải thiện đáng kể công tác quản lý RRTD, đóng góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, nâng dần vị thế của NHTMCP Công thương Việt Nam trong hệ thống các NHTM hoạt động tại Việt Nam.

KẾT LUẬN

Tác giả đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp với những nội dung chủ yếu

Một là, hệ thống những kiến thức lý luận có liên quan đến quản lý RRTD

tại các ngân hàng thương mại; Tìm hiểu kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng để rút ra bài học đối với Vietinbank Chi nhánh Bãi Cháy;

Hai là, phân tích thực trạng quản lý nhánh Bãi Cháy giai đoạn 2017 đến 2019;

rủi ro tín dụng

tại

Vietinbank Chi

Ba là, trên cơ sở kết hợp lý luận với thực tiễn, học viên đề xuất một số

giải pháp

nhằm

tăng cường hiệu quả công tác quản lý

rủi ro tín dụng

tại

Vietinbank Chi nhánh Bãi Cháy trong thời gian tới bao gồm bốn nhóm chính:

Nhóm giải pháp trực tiếp, toàn diện về quy trình cấp tín dụng, đảm bảo tính đầy đủ, thống nhất, chặt chẽ, chính xác.

Nhóm giải pháp hạn chế thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra, phát hiện sớm các dấu hiệu không bình thường của các khoản vay có thể dẫn tới nợ quá hạn

Nhóm giải pháp hỗ

trợ

như: Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tăng

cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng, khai thác tri thức từ dữ liệu lịch sử để dự đoán và cảnh báo rủi ro tín dụng.

Nhóm Một số giải pháp đồng bộ: Công tác đào tạo và tuyển dụng cán bộ, xây dựng cơ chế làm việc có hiệu quả, thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng.

Bốn là, một số kiến nghị cho Chính phủ, Nhà nước nhằm xây dựng môi trường vĩ mô ổn định, phát triển và kiến nghị cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh của nền kinh tế thị trường có sự hội nhập ngày càng sâu rộng.

Sử dụng những kiến thức đã được tiếp thu trong quá trình đào tạo theo