Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

––––––––––––––  –––––––––––––––

NGUYỄN VĂN TUẤN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 62.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Hà Quang Đào

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, 2015

Tôi tên là: Nguyễn Văn Tuấn Sinh ngày: 01/04/1983

Nơi sinh: Quảng Trị

Hiện đang công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

Nghiên cứu sinh khóa 17 – 2012 của Trường Đại học Ngân hàng TP. HCM Cam đoan đề tài:

“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”

là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và làm việc với tinh thần nghiêm túc của tôi.

Số liệu trong luận án có nguồn gốc rõ ràng và đáng tin cậy. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình.

TP. Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 12 năm 2015

TÁC GIẢ

NGUYỄN VĂN TUẤN

Trong quá trình học tập, nghiên cứu và làm luận án, tôi đã được sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của PGS,TS. Hà Quang Đào; Qúy thầy cô giáo, các nhà khoa học; các anh chị phòng Đào Tạo Sau Đại học thuộc Trường Đại học Ngân Hàng TP. HCM đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận án tốt nghiệp của mình. Tôi xin chân thành cảm.

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của tập thể cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt là phòng Kế Hoạch Tổng Hợp trong việc cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài này.

Qúa trình học tập, nghiên cứu mặc dù đã hết sức cố gắng và mong muốn giải quyết một cách triệt để các vấn đề thuộc phạm vi nghiên cứu của đề tài, song do năng lực và kiến thức còn hạn chế, mặt khác chất lượng tín dụng là mãng đề tài khá phức tạp và sâu rộng nên kết quả nghiên cứu của luận án không thể tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa hoc, nhà chuyên môn để đề tài nghiên cứu của tôi thêm được hoàn thiện hơn.

Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô và tập thể quý anh chị đồng nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam cùng gia đình đã giúp đỡ chia sẽ cùng tôi những khó khăn, tạo điều kiện cho tôi tôi hoàn thành luận án tốt nghiệp của mình!

TP. HCM, ngày 09 tháng 12 năm 2015 TÁC GIẢ

Nguyễn Văn Tuấn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 1

LỜI CẢM ƠN 2

BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC HÌNH vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1. RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1.1. Khái niệm tín dụng của NHTM 1

1.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng 2

1.1.2. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của NHTM ...2

1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng của NHTM 4

1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM 8

1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại NHTM 8

1.2.4. Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 18

1.2.5. Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 31

1.3. KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 39

1.3.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại nước ngoài [22] 39

1.3.2. Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam 45

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 47

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 48

2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 48

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 48

2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 50

2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 55

2.2.1. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam theo các chỉ tiêu đánh giá 55

2.2.2. Phân tích kết quả nghiên cứu về các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 69

2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 90

2.3.1. Những kết quả đạt được 90

2.3.2. Những hạn chế 96

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế 100

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 108

3.1. MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG, CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 108

3.1.1. Mục tiêu hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 108

3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 109

3.1.3. Chiến lược tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hướng vào đối tượng chủ lực là nông nghiệp – nông thôn và hộ nông dân 110

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 111

3.2.1. Nhóm giải pháp về hoàn thiện chính sách tín dụng và nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin trong quản lý chất lượng tín dụng 111

3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao tính cân đối trong công tác huy động và sử dụng nguồn vốn, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 122

3.2.3. Nhóm giải pháp Phát triển hệ thống công nghệ thông tin tín dụng, hiện đại hoá hệ thống công nghệ ngân hàng và nâng cao công tác tổ chức 125

3.2.4. Nhóm giải pháp về hoàn thiện hệ thống công cụ bảo đảm chất lượng tín dụng 129

3.2.5. Nhóm giải pháp đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tín dụng, sử dụng hiệu quả các công cụ bảo hiểm tín dụng và thực hiện đồng bộ các giải pháp khác 135

3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 142

3.3.1. Đối với Chính phủ 142

3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước 144

3.3.3. Kiến nghị đối với các Tỉnh, Thành phố 146

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 148

KẾT LUẬN 149

DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƯỢC CÔNG BỐ i

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ii

DANH MỤC PHỤ LỤC vi

BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt

Chữ tiếng tiếng Anh đầy đủ – Nghĩa tiếng Việt
Agribank	Vietnam bank for Agriculture and Rural Development – Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
ABS	Asset Backet Securities (ABS) – Chứng khoán có đảm bảo bằng tài sản
ATM	Automated teller Machine – Máy rút tiền tự động
BIDV	Stock Commercial Bank for Investment and Development – Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển
CBTD	Cán bộ tín dụng
CIC	Credit information center – Trung tâm thông tin tín dụng
CSTD	Chính sách tín dụng
CLNS	Chất lượng nhân sự
CTTC	Công tác tổ chức
CLTD	Chất lượng tín dụng
DNNN	Doanh nghiệp Nhà nước
DPRR	Dự phòng rủi ro
FED	Federal Reserve System (FED) - Cục dự trữ liên bang Mỹ
HĐQT	Hội đồng quản trị
HĐV	Huy động vốn
NCS	Nghiên cứu sinh
NHNg	Ngân hàng nước ngoài
NHNN	Ngân hàng Nhà nước
NHNo & PTNT	Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
NHTM	Ngân hàng thương mại
NNNT	Nông nghiệp nông thôn

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 161 trang tài liệu này.

NLQT

Năng lực quản trị
KTKS	Kiểm tra, kiểm soát
ROA	Return on Asset – Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản
ROE	Return on Equity – Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu
RRTD	Rủi ro tín dụng
S&P	Standard & Poor's (S&P) – Cơ quan xếp hạng tín dụng
TCTD	Tổ chức tín dụng
TP.HCM	Thành phố Hồ Chí Minh
TBCN	Thiết bị công nghệ
TTTD	Thông tin tín dụng
USD	U.S. Dollar – Đô la Mỹ
VAMC	Vietnam Asset Management Company Viet Nam Asset Management Company – Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam
VNĐ	Đồng Việt Nam
Vietinbank	Ngân hàng thương mại cổ phần công thương
Vietcombank	Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương
QTQC	Quy trình, quy chế

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Agribank năm 2010 – 2014 55

Bảng 2.2: Trích lập và xử lý dự phòng rủi ro của NHNo&PTNT Việt Nam 63

Bảng 2.3: Hệ số CAR của các NHTM nhà nước Việt Nam năm 2010 – 2014 64

Bảng 2.4: Lợi nhuận sau thuế của các NHTM Việt Nam năm 2010 – 2014 65

Bảng 2.5: Hệ số ROE của các NHTM Việt Nam năm 2010 – 2014 67

Bảng 2.6: Hệ số ROA của các NHTM Việt Nam năm 2010 – 2014 68

Bảng 2.7: Tổng hợp độ tin cậy thang đo sơ bộ 74

Bảng 2.8: Tổng hợp kết quả phân tích nhân tố trong khảo sát sơ bộ 74

Bảng 2.9: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho các thang đo chính thức 76

Bảng 2.10: Kết quả kiểm định KMO (biến độc lập) 76

Bảng 2.11: Kết quả kiểm định KMO (biến phụ thuộc) 77

Bảng 2.12: Kết quả phân tích tương quan 87

Bảng 2.13: Tổng hợp kết quả phân tích hồi quy 88

Bảng 3.1: Chính sách khách hàng dựa trên xếp hạng tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam 130

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 1.1: Các loại rủi ro của ngân hàng thương mại 4

Hình 2.1: Tổng thể bộ máy quản lý điều hành NHNo&PTNT Việt Nam 49

Hình 2.2: Các bước nghiên cứu 69

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu 72

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2010 – 2014 50

Biểu đồ 2.2: Thị phần huy động vốn các NHTM Việt Nam cuối năm 2014 51

Biểu đồ 2.3: Doanh số thanh toán biên mậu 52

Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ Agribank (lũy kế) giai đoạn 2010 - 2014 53

Biểu đồ 2.5: Số lượng máy ATM/POS của Agribank giai đoạn 2010 - 2014 53

Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2014 56

Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với lĩnh vực NNNT giai đoạn 2010 - 2014 57

Biểu đồ 2.8: Nợ xấu của NHNo&PTNT Việt Nam so với toàn ngành ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014 59

Biểu đồ 2.9: Điểm đánh giá trung bình về chính sách tín dụng của ngân hàng 78

Biểu đồ 2.10: Điểm đánh giá trung bình đối với quy trình, quy chế tín dụng của ngân hàng 78

Biểu đồ 2.11: Điểm đánh giá trung bình đối với công tác tổ chức của ngân hàng ... 79

Biểu đồ 2.12: Điểm đánh giá trung bình đối với chất lượng nhân sự của ngân hàng

............................................................................................................................... 80

Biểu đồ 2.13: Điểm đánh giá trung bình đối với năng lực quản trị của ngân hàng .. 81

Biểu đồ 2.14: Điểm đánh giá trung bình đối với trang thiết bị công nghệ của ngân hàng 82

Biểu đồ 2.15: Điểm đánh giá trung bình đối với thông tin tín dụng của ngân hàng. 83

Biểu đồ 2.16: Điểm đánh giá trung bình đối với hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng 84

Biểu đồ 2.17: Điểm đánh giá trung bình đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 84

Biểu đồ 2.18: Điểm đánh giá trung bình đối với chất lượng tín dụng của Ngân hàng

............................................................................................................................... 85

Biểu đồ 2.19: Điểm đánh giá trung bình đối với các yếu tố ảnh hưởng tới CLTD . 86 Biểu đồ 2.20: Tần số của phần dư chuẩn hóa 89