Sơ Đồ Tổ Chức Của Ngân Hàng Tmcp Bưu Điện Liên Việt

Chi nhánh Đông Đô

PGD Giảng Võ

PGD Hoàng Quốc Việt

P. Tổng hợp

P. Khách hàng

P. KT - NQ

P. QLTD

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô

2.2. Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và một số hoạt động dịch vụ khác tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô trong những năm vừa qua

2.2.1. Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn không những là điều kiện để thực hiện của bất cứ doanh nghiệp hay công ty nào để hoạt động, nó còn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn – hoạt động tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng của các hoạt động khác trong ngân hàng.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt –

Chi nhánh Đông Đô

Chỉ tiêu

2012		2011		2010		2009
Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)
Tổng vốn huy động	2.785	100	2.034	100	1.161	100	756	100
1.Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi dân cư	75	2,7	53	2,6	31	2,7	15	2,0
Doanh nghiệp	1.921	69,0	1.326	65,2	665	57,3	454	60,0
Định chế tài chính	789	28,3	655	32,2	465	40,0	287	38,0
2.Phân theo thời gian
Dưới 12 tháng	1.810	65,0	1.281	63,0	685	59,0	450	59,5
Trên 12 tháng	975	35,0	753	37,0	476	41,0	306	40,5
3.Phân theo nội ngoại tệ
Nội tệ (VND)	2.097	75,3	1.527	75,1	836	72,0	530	70,1
Ngoại tệ	688	24,7	507	24,9	325	28,0	226	29,9

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 112 trang tài liệu này.

( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2009-2012 của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô)

Qua bảng số liệu ta thấy, Chi nhánh Đông Đô đã thực hiện tốt chức năng huy động vốn của mình, tổng số vốn huy động không ngừng tăng qua các năm 2009 - 2012. Năm 2009, số tiền huy động là 756 tỷ đồng, đến năm 2010 số tiền huy động đã lên đến 1161 tỷ đồng, tăng 405 tỷ với tốc độ tăng là 53,6%. Năm 2011, tiền huy

động đạt 2.034 tỷ đồng, tăng 873 tỷ so với năm 2010 với tốc độ 75,2%. Và đến năm 2012, số tiền huy động đã đạt mốc 2.785 tỷ đồng, tăng 751 tỷ đồng so với năm 2011, với tốc độ tăng 37,0%. Nguyên nhân chủ yếu của việc gia tăng nguồn vốn huy động là do tiền gửi của doanh nghiệp tăng lên đáng kể. Tiền huy động được từ tổ chức kinh tế năm 2012 là 1.921 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69,0% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng lên so với năm 2011 là 595 tỷ đồng tương ứng 44,9%. Điều này là dễ hiểu bởi Chi nhánh Đông Đô là một đầu mối quan trọng trong hệ thống các Chi nhánh của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, do đó khách hàng của Chi nhánh Đông Đô chủ yếu là các khách hàng doanh nghiệp. Trong năm 2012, Chi nhánh Đông Đô đã đẩy mạnh công tác tiếp thị đến các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn, thực hiện nhiều chính sách khách hàng, qua đó thu hút được lượng vốn lớn từ những khách hàng đầy tiềm năng này.

Tiền gửi của dân cư cũng có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2012, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân chúng đạt 75 tỷ đồng, tăng 41,5% so với năm 2011. Mặc dù gặp phải sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà Nội, nhưng với chính sách lãi suất hấp dẫn và chính sách khách hàng hợp lý, Chi nhánh Đông Đô vẫn tạo được uy tín lớn đối với người dân và đây chính là kết quả khả quan cho Chi nhánh Đông Đô trong thời điểm cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.

Từ khi thành lập, Chi nhánh Đông Đô đã hoạt động với chức năng chủ yếu là thực hiện kinh doanh từ các tổ chức kinh tế. Do đó, việc huy động vốn từ dân cư không được chú trọng. Tuy hiện nay, tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân còn nhỏ (2,7%) nhưng con số đó cũng đã thể hiện được sự gia tăng nhanh chóng so với năm 2011 với tốc độ 41,5%. Điều đó đã thể hiện sự quan tâm hơn của Chi nhánh Đông Đô đối với loại đối tượng khách hàng này. Có được kết quả như vậy là do ngân hàng đã tạo được uy tín trên thị trường, và điều đó thể hiện rằng Chi nhánh Đông Đô là đầu mối quan trọng trong hệ thống các Chi nhánh của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.

Nếu phân tiền huy động theo thời hạn thì ta thấy tiền gửi ngắn hạn luôn được ngân hàng chú trọng. Điều đó thể hiện cả về tỷ trọng của loại tiền gửi này trong tổng nguồn huy động và cả ở tốc độ tăng của nó qua các năm. Trong năm 2011 là 1.281 tỷ chiếm tỷ trọng 63,0% và tăng thêm 529 tỷ vào năm 2012 với tốc độ tăng 41,3%. Tiền gửi trên 12 tháng cũng tăng lên nhanh chóng. Trong năm 2011, nó đạt 753 tỷ đồng, chiếm 37,0 % nhưng đã tăng lên và đạt 975 tỷ với tốc độ 29,5% trong năm 2012. Đây là một bước tiến vững chắc cho Chi nhánh Đông Đô trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trong hoạt động ngân hàng như hiện nay, và điều đó cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh Đông Đô mở rộng hoạt động của mình trong tương lai.

Theo loại tiền huy động, vốn bằng ngoại tệ (chủ yếu là USD) không lớn bằng đồng nội tệ. Vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng 75,1% vào năm 2011 và tiếp tục tăng lên đến 75,3% tương đương với 1.940 tỷ vào năm 2012.

Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Đông Đô qua từng năm. Điều này quyết định quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng sẽ gia tăng, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế nói chung và nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng.

2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn

Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất trong hoạt động sử dụng vốn song nó lại có rủi ro cao nhất cho các ngân hàng thương mại. Có rất nhiều nguyên nhân có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập cho ngân hàng từ các rủi ro đó. Có rất nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng tới phá sản. Do vậy các ngân hàng luôn phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. Trong đó, có 3 nguyên tắc cơ bản trong khi cấp tín dụng mà các ngân hàng phải tuân theo đó là:

Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian xác định.

Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn theo đúng mục đích đã được thỏa thuận với ngân hàng.

Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả.

Bảng 2.2 : Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô

Chỉ tiêu

2012		2011		2010		2009
Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)	Số tiền (tỷ đồng)	Tỷ trọng (%)
Tổng dư nợ	1.597	100	1.359	100	1.013	100	739	100
1.Phân theo đối tượng khách hàng
Bán lẻ	384	24,0	301	22,1	203	20,0	147	19,9
Doanh nghiệp	1.213	76,0	1.058	77,9	810	80,0	592	80,1
2.Phân theo thời gian
Ngắn hạn	643	40,3	517	38,0	356	35,1	259	35.0
Trung, Dài hạn	954	59,7	842	62,0	657	64,9	480	65,0
3.Phân theo nội ngoại tệ
Nội tệ (VND)	1.357	85,0	1.152	84,7	816	80,6	591	80,0
Ngoại tệ	240	15,0	207	15,3	197	19,4	148	20,0

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2009-2012 của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô)

Qua bảng số liệu trên, ta thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng rất nhanh qua 04 năm từ 2009 - 2012. Năm 2011, tổng dư nợ là 1.359 tỷ đồng, tăng 346 tỷ so với năm 2010 tương ứng với tốc độ tăng là 34,2%, Năm 2012, dư nợ tín dụng tăng 238 tỷ so với năm 2011 lên mức 1.597 tỷ với tốc độ tăng là 17,5% . Trong khoảng thời gian 2009 – 2012, tình hình kinh tế thế giới nói chung và nên kinh tế nước ta nói riêng rất bất ổn. Nhưng dư nợ tín dụng tại Chi nhánh đã tăng lên một cách thần kì. Đây là một tốc độ tăng khá cao, thể hiện uy tín và bề dày kinh nghiệm trong hoạt

động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được khẳng định. Để đạt được điều đó là do Chi nhánh luôn là đơn vị chủ chốt của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, luôn được hội sở quan tâm, lượng khách hàng uy tín, khách hàng doanh nghiệp quen thuộc là rất lớn. Ngoài ra lượng khách hàng mới tại Chi nhánh Đông Đô cũng tăng lên đáng kể.

Như phân tích ở phần huy động vốn, doanh nghiệp và các định chế tài chính là đối tượng chính và thường xuyên tại Chi nhánh Đông Đô, còn khách hàng cá nhân, hộ gia đình là một thành phần khách hàng mới. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới Chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Năm 2009 dư nợ đối với hoạt động bán lẻ chỉ đạt 147 tỷ chiếm tỉ trọng 19,9%, trong khi đó dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính là 592 tỉ chiếm 80,1%. Năm 2010 con số này tăng 56 tỷ lên 203 tỷ đồng. Năm 2011, dư nợ hoạt động bán lẻ chỉ đạt 301 tỷ đồng, tăng 98 tỷ so với năm 2010. Và đến năm 2012. dư nợ đối với hoạt động bán lẻ đã đạt 384 tỷ, tăng 83 tỷ so với năm 2011, tương ứng với tốc độ tăng 27,6%.

Phân tổng dư nợ tín dụng theo thời gian ta thấy rằng cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ trọng cao hơn so với cho vay ngắn hạn. Năm 2009, cho vay trung dài hạn đạt 480 tỷ chiếm 65,0%. Năm 2010, cho vay trung dài hạn chiếm 64,9%. Năm 2011, tỷ lệ này là 62,0%. Đến năm 2012, tỷ tọng cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm đi nhưng vẫn còn khá cao, đạt 59,7%.

Phân theo loại tiền: các khoản vay bằng nội tệ chiếm ưu thế chủ yếu so với ngoại tệ (cho vay bằng VNĐ chiếm 85,0% so với 15,0% của ngoại tệ).

2.2.3. Một số dịch vụ khác

Bên cạnh hoạt động huy động vốn và cho vay, Chi nhánh Đông Đô còn thực hiện rất nhiều hoạt động như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát hành thẻ, bảo lãnh, bao thanh toán,… Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, Chi nhánh Đông Đô đã thu được những kết quả đáng kể sau:

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động dịch vụ khác

Đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu

2012	2011	2010	2009
Thu dịch vụ ròng	147,4	132,5	111,5	100,8
Thu phí thư tín dụng	28,8	25,2	16,4	12,5
Thanh toán quốc tế	67,1	61,0	50,6	48,7
Kinh doanh ngoại tệ	27,0	25,1	24,5	22,9
Ngân quỹ	13,5	11,2	10,7	8,3
Phát hành thẻ	3,1	2,8	2,2	2,1
Dịch vụ khác	7,9	7,2	7,1	6,3

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2009-2012 của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô)

 Hoạt động thanh toán quốc tế và buôn bán ngoại tệ (chủ yếu là USD) tại Chi nhánh Đông Đô rất mạnh và đã đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Ta thấy rằng hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2012 liên tục tăng so với năm 2011 và năm 2010, năm 2009, hai nghiệp vụ này vẫn giữ một vai trò rất quan trọng trong hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh Đông Đô. Trong năm 2012 riêng 2 hoạt động này đã đem lại cho sở tổng cộng 94,1 tỷ đồng tiền lợi nhuận, chiếm 63,8% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Để đạt được kết quả đó, Chi nhánh đã cam kết mang lại cho khách hàng dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh nhất với chi phí hợp lý nhất với một hệ thống các ngân hàng đại lý trên thế giới.

Bảng 2.4 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô

Đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu

2012	2011	2010	2009
Tổng doanh thu	755	618	470	158
Chi phí	86	57	43	15
Lợi nhuận	669	561	427	143

(Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô)

Dựa trên bảng số liệu ta có kết quả sau:

Tổng lợi nhuận của Chi nhánh Đông Đô qua các năm đều tăng đều. Năm 2009 lợi nhuận đạt 143 tỷ đồng. Cho tới năm 2010 lợi nhuận của Chi nhánh tăng vọt, đạt 427 tỷ đồng, tăng 198,6%. Năm 2011, lợi nhuận tăng thêm 134 tỷ đồng với tốc độ 31,4%. Năm 2012, lợi nhuận tiếp tục tăng, đạt 669 tỷ đồng, tăng 108 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 19,3%.

Qua việc xem xét các hoạt động và kết quả kinh doanh Chi nhánh Đông Đô trong những năm gần đây ta rút ra một số kết luận sau. Chi nhánh Đông Đô đã hoàn thành tốt nhiệm vụ đặt ra, các hoạt động như huy động tiền gửi, cho vay luôn vượt kế hoạch và luôn có xu hướng tăng lên. Điều đó phản ánh các sản phẩm, chất lượng dịch vụ tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao.

2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đông Đô

2.3.1. Cho vay mua nhà

- Nội dung quy trình

Hình 2.2: Quy trình cho vay mua nhà

- Quy định trong hoạt động cho vay mua nhà Cho vay mua nhà bao gồm những nội dung như sau: Điều 1: Phạm vi điều chỉnh

Sản phầm này quy định về cho vay để mua nhà, đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà và mua sắm trang trí nội thất phục vụ đời sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt.