Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 14

Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 15

Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức Agribank Thành phố Bắc Ninh 36

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho CVTDKHCN ở Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh 49

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

CVTDKHCN

Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
CTTC	Công ty tài chính
NHTM	Ngân hàng thương mại
NHTW	Ngân hàng trung ương
NHNN	Ngân hàng Nhà nước
Vietinbank	Ngân hàng Công thương
Agribank	Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Vietcombank	Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
BIDV	Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
MHB	Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long
Techcombank	Ngân hàng kỹ thương
VIB	Ngân hàng quốc tế
TSĐB	Tài sản đảm bảo

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 114 trang tài liệu này.

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động cho vay được xem như một đặc trưng nổi bật nhất của Ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng. Trước đây, các ngân hàng không tích cực cho vay tiêu dùng bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Song từ sau thế chiến thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Những cơ sở để loại hình tín dụng này ngày càng trở nên phổ biến hơn là nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, thu nhập của người tiêu dùng ngày càng tăng, một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao và tương đối ổn định, do đó đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng trong các kho ản vay tiêu dùng. Hơn nữa, nhiều hãng, doanh nghiệp lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực cho vay khiến thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc các ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.

Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân đang là một trong những mảng hoạt động tăng trưởng nhanh của hoạt động cho vay ở các ngân hàng tại Việt Nam trong những năm gần đây. Theo các số liệu được công bố bởi Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối tháng 8/2020, tổng quy mô tín dụng tiêu dùng đạt mức 1,71 triệu tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 19,98% tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống; trong đó nhóm công ty tài chính tiêu dùng có quy mô tín dụng tiêu dùng đạt mức 74 nghìn tỷ đồng và là nhóm có tốc độ tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng cao nhất trong 3 năm gần đây, bình quân khoảng 44%. Mặc dù thị trường này được đánh giá là vẫn còn rất tiềm năng do mức thâm nhập thị trường thấp và rất nhiều người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam,

nhưng để phát triển thị trường này thì còn rất nhiều thách thức. Thêm vào đó, không chỉ các ngân hàng trong nước mà các tổ chức tín dụng, công ty tài chính nước ngoài cũng đang cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị phần trong thị trường này. Theo số liệu nghiên cứu và đánh giá của The Asian Banker, Agribank hiện đang là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam trong hai năm liên tiếp 2019 – 2020. Nhằm tiếp tục duy trì và phát huy lợi thế này, Agribank cần sớm có những nghiên cứu chi tiết và phương án hành động cụ thể để phát triển hơn nữa sức cạnh tranh trong phân khúc thị trường cho vay bán lẻ nói chung và CVTDKHCN nói riêng.

Thực trạng hiện nay, Agribank toàn hệ thống nói chung và chi nhánh thành phố Bắc Ninh nói riêng lâu nay hầu như là tín dụng bán buôn (cho vay món lớn đối với các doanh nghiệp lớn) là chủ yếu cho nên việc cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng KHCN chỉ là mới bắt đầu, do vậy kinh nghiệm về lĩnh vực này chưa nhiều. Bên cạnh đó cơ chế quản lý của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh vẫn còn nặng nề quan liêu chưa có sự linh hoạt. Trong khi đó hàng loạt các NHTM CP ngoài quốc doanh trên địa bàn thành phố Bắc Ninh đã sớm xác định thị trường tín dụng mục tiêu là thị trường tín dụng tiêu dùng, tạo nên đối trọng cạnh tranh khá quyết liệt. Ngoài ra, thực hiện phát triển và hội nhập, tự do hoá Ngân hàng, những năm gần đây, thành phố Bắc Ninh xuất hiện các “đại gia” ngân hàng nước ngoài mạnh hơn NHTM trong nước về mọi mặt cả về vốn liếng cũng như kinh nghiệm vào cuộc, tranh giành thị phần gay gắt với Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. Xuất phát từ những lý do trên nên em đã chọn đề tài” Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh”

2. Tổng quan về đề tài nghiên cứu

“Phát triển cho vay tiêu dùng” là một đề tài không mới nhưng nhận được nhiều sự quan tâm và được nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau như:

Chử Tùng Lâm, 2018. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì. Luận văn Thạc sỹ Tài chính – ngân hàng, Đại học Thương mại: Luận văn đã đưa ra được các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng khá đầy đủ. Kết hợp với số liệu thực tế thu thập được, từ đó tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Trì. Luận văn cũng nhấn mạnh những nguyên nhân chính khiến lượng khách hàng vay tiêu dùng có xu hướng giảm là chiến lược phát triển vẫn còn khá chung chung, hoạt động quảng bá và marketing của chi nhánh chưa rộng rãi dẫn đến lượng khách hàng mới tăng không đáng kể, công tác đào tạo nhân lực chưa được đẩy mạnh, hệ thống cơ sở vật chất không được nâng cấp. Từ đó, tác giả cũng đưa ra một số các giải pháp cụ thể đó là: Xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, chi tiết; đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị; tăng cường đào tạo, nâng cao nguồn nhân lực; đồng quản lý tốt cơ sở vật chất của chi nhánh.

Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt được, đề tài chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể mà chi nhánh cần phải làm ngay từ đầu như: nghiên cứu thị trường khách hàng trên địa bàn, khả năng đáp ứng điều kiện vay của họ, chăm sóc khách hàng trước và sau khi giải ngân,…

Trần Thị Thanh Tâm, năm 2015. Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 2 (02/2015). Bài báo đã chỉ ra được những lợi ích của việc phát triển cho vay tiêu dùng, cụ thể như nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài

chính cho các nhóm khách hàng mới, góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức và là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng. Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đưa ra hai giải pháp chính là: hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng, và nâng cao hơn nữa nhận thức cho người dân về dịch vụ tài chính tiêu dùng. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu từ năm 2015 trở về trước nên một số nội dung không còn phù hợp với tình hình kinh tế cũng như hoạt động ngân hàng hiện nay.

Nguyễn Trí Giang (2019), “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại. Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác Quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La, từ đó để tài đã để xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La nhằm hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh và đạt được các mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La.

Vũ Thị Lan (2019), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành", Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại. Luận văn đã cung cấp cơ sở lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Sơn La giai đoạn 2011-2014; từ đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Agribank Sơn La. Tuy nhiên, tác giả chưa so sánh được thị phần của chi nhánh với các ngân hàng khác trong khu vực.

Tọa đàm về hoạt động cho vay tiêu dùng năm thứ ba với chủ đề “Phát triển Tín dụng tiêu dùng - Giải pháp đẩy lùi tín dụng đen" đang diễn ra tại Trụ sở Báo Đầu tư, 47 Quán Thánh, Quận Ba Đình, Hà Nội vào tháng 3/2019. Tại buổi tọa đàm, các nhà khoa học và lãnh đạo Ngân hàng các địa phương đã tập

trung thảo luận, làm rõ một số vấn đề như: Thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, cơ cấu sản phẩm, cơ cấu khách hảng, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng, hành lang pháp lý, các khuyến nghị đối Chính phủ, cơ quan quản lý nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trưởng tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam. Buổi tọa đàm cũng nhận định trong bối cảnh tài chính tiêu dùng đang tăng trưởng rất mạnh mẽ trong thị trường 95 triệu dân với quy mô hàng triệu tỷ đồng.

Tuy nhiên, chưa có một đề tài nào đưa ra một cách tổng thể và đồng bộ các giải pháp nhằm pháp triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, cụ thể tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh thành phố Bắc Ninh trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020. Vì vậy đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Bắc Ninh” đi sâu nghiên cứu lý luận kết hợp với phân tích, đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2018 – 2020 và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của chi nhánh trong thời gian tới.

3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở lý luận và thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh, luận văn đề xuất các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh

- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ở Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1. Đối tượng nghiên cứu

Những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh thành phố Bắc Ninh.

4.2. Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển CVTDKHCN tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh thể hiện ở các tiêu chí mở rộng quy mô cho vay, cơ cấu khoản vay hợp lý, gia tăng lượng khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng khoản vay.

- Phạm vi không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu, khảo sát số liệu, tình hình CVTDKHCN tại Agribank Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh.

- Phạm vi thời gian: Các số liệu và tình hình thu thập từ năm 2018 đến năm 2020, từ đó đưa ra kiến nghị đến năm 2025.

5. Phương pháp nghiên cứu

Luận văn đã sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng.

– Nghiên cứu định tính: Tác giả quan sát và thu thập thông tin về quy trình, hành vi của khách hàng và cán bộ nhân viên Agribank Thành phố Bắc Ninh trong quá trình CVTDKHCN. Đồng thời, tác giả sử dụng phương pháp mô tả - giải thích những kiến thức lý luận đã được học, nghiên cứu và tham khảo, phân tích so sánh giữa lý thuyết và thực tế; và thảo luận nhóm để xác