Đánh Giá Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Cho Vay Khcn Hiện Nay Tại

3.4. Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN hiện nay tại NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Lách.

Trên cơ sở kết quả phân tích nhân tố trên, chúng ta tính giá trị bình quân cho các biến và đánh giá chúng theo mức ý nghĩa sau:

1,00 – 1,80: Hoàn toàn không đồng ý 1,81 – 2,60: Không đồng ý

2,61 – 3,40: Được

3,41 – 4,20: Đồng ý

4,20 – 5,00: Hoàn toàn đồng ý

Bảng 3.15 Giá trị bình quân và mức ý nghĩa của các nhân tố

Nhân tố	Điểm trung bình	Ý nghĩa về việc ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN
	Chính sách tín dụng	3,46	Đồng ý
CS1	Thủ tục vay vốn đơn giản	3,44	Đồng ý
CS3	Hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng	3,46	Đồng ý
CS4	Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh	3,47	Đồng ý
	Cán bộ tín dụng	3,77	Đồng ý
CB1	CBTD có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao	3,81	Đồng ý
CB2	Phong cách phục vụ của CBTD chuyên nghiệp	3,64	Đồng ý
CB3	CBTD có thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng	3,86	Đồng ý
	Sản phẩm tín dụng	3,35	Được
SP1	Sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng	3,39	Được

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 88 trang tài liệu này.

SP2

Sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng	3,40	Được
SP3	Sản phẩm tín dụng có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác	3,23	Được
SP4	Sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển	3,37	Được
	Nhân tố từ phía khách hàng	3,69	Đồng ý
KH1	Khách hàng chưa từng gia hạn nợ cho khoản vay tại ngân hàng	3,44	Đồng ý
KH2	Khách hàng chưa từng có lịch sử nợ quá hạn	3,63	Đồng ý
KH3	Khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả	4,01	Đồng ý

(Nguồn: kết quả phân tích dữ liệu sơ cấp năm, 2016)

3.4.1 Kết quả đạt được.

Qua kết quả tính toán được ở bảng 3.8, ta có thể nhận thấy trong 4 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Chợ Lách thì có đến 3 nhân tố được khách hàng đánh giá ở mức “đồng ý”. Đó chính là “chính sách tín dụng”, “cán bộ tín dụng” và “nhân tố từ phía khách hàng”.

Đối với nhân tố “chính sách tín dụng” thì bao gồm liên quan đến thủ tục vay vốn đơn giản (3,44), hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng (3,46), thời gian xét duyệt khoản vay nhanh (3,47) . Với số điểm trung bình đều ở mức “đồng ý” cho thấy ngân hàng đã thực hiện rất tốt đối với những yếu tố liên quan đến nhân tố “chính sách tín dụng”. Tuy nhân tố “chính sách tín dụng” có mức độ ảnh hưởng đối với hoạt động cho vay KHCN là thấp nhất với 13,88%, song nếu không thực hiện tốt cũng sẽ ảnh hưởng khá lớn tới hoạt động cho vay KHCN. Ví dụ như, nếu hạn mức cho vay không đáp ứng nhu cầu của khách hàng hay thời gian xét duyệt quá lâu sẽ làm cho khách hàng không được hài lòng và họ sẽ chuyển sang giao dịch với các ngân hàng khác vì các ngân hàng đó sẽ đáp ứng được nhu cầu của họ.

Đối với nhân tố “cán bộ tín dụng” với số điểm trung bình là 3,77 điều này cho thấy khách hàng cũng rất hài lòng về cán bộ tín dụng của ngân hàng. Với một đội ngũ

cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ chuyên nghiệp và đặc biệt là thái độ phục vụ lịch sự, nhã nhặn đã tạo được thiện cảm nơi khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khá khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay thì ngân hàng cần phải có đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi và thân thiện vì đây chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng trong quá trình vay vốn, sự sẵn sàng giúp đỡ và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng sẽ mang lại cho khách hàng cảm giác nhiệt tình, thân thiện với ngân hàng.

Cuối cùng là “nhân tố từ phía khách hàng” cũng với số điểm trung bình khá cao 3,69 đạt mức độ là “đồng ý”. Trong hoạt động tín dụng không chỉ đòi hỏi một phía từ ngân hàng mà cũng cần sự hợp tác của khách hàng vay vốn. Có 2 loại sai lầm trong hoạt động tín dụng đó là cho vay một dự án tồi và từ chối một dự án tốt. Trong 2 loại sai lầm đó thì sai lầm cho vay một dự án tồi có ảnh hưởng nghiêm trọng hơn so với từ chối một dự án tốt. Bởi vì, nếu từ chối một dự án tốt cũng không ảnh hưởng nhiều đến ngân hàng. Nhưng khi đã cho vay một dự án tồi sẽ làm tăng nợ quá hạn hoặc nợ xấu của ngân hàng lên, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Về mặt này, thì ngân hàng Agribank Chi nhánh Chợ Lách đã thực hiện rất tốt, khâu thẩm định khách hàng vay vốn rất cẩn thận cả trước, trong và sau khi cho vay. Nhờ vậy, ngân hàng Agribank Chi nhánh Chợ Lách đã hạn chế được phần nào sai lầm là cho vay một dự án tồi. Bên cạnh đó, cũng phải nói đến việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, sự hợp tác và ý thức trả nợ của khách hàng rất tốt. Điều này có thể thấy được qua số điểm trung bình là 4,01 một số điểm rất cao với yếu tố khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả.

3.4.2 Những mặt còn hạn chế.

Bên cạnh những thành tựu đạt được, ngân hàng Agribank Chi nhánh Chợ Lách cũng còn tồn tại mặt hạn chế đó về sản phẩm tín dụng. Trong 4 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN thì nhân tố “sản phẩm tín dụng” chiếm tỷ lệ cao nhất với 36,12%. Song với số điểm trung bình là 3,35 chỉ đạt mức ý nghĩa “được” theo ý kiến đánh giá của khách hàng thì Agribank Chi nhánh Chợ Lách cần phải nổ lực, phát triển sản phẩm hơn nữa mới có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. Căn cứ vào mô hình, ta thấy yếu tố SP1 là “Sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng”, SP2 là “Sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng”, SP3 là “Sản phẩm tín dụng có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác” và cuối cùng là SP4 “Sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển” chỉ đạt số điểm trung bình lần lượt là 3,39; 3,40; 3,23; 3,37 với mức ý nghĩa “được”. Do đó, Agribank Chi nhánh Chợ Lách cần tập

trung xây dựng chiến lược kinh doanh cho các sản phẩm cho vay cá nhân vì đây được coi là một trong những sản phẩm chủ lực của ngân hàng. Việc xây dựng một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp cho Agribank Chi nhánh Chợ Lách có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác để trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp sản phẩm này.

Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LÁCH

4.1 Những thuận lợi và khó khăn

4.1.1 Thuận lợi và cơ hội

Qua 3 năm (2013 -2015), chi nhánh đã hoàn thành nhiều chỉ tiêu đề ra và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng, biểu hiện cụ thể:

- Tổng vốn huy động tại Agribank Chợ Lách không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn.

- Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định qua các năm.

- Công tác quản lý và kiểm soát tình hình nợ xấu ngày càng được chú trọng cụ thể tình hình nợ xấu giảm qua các năm.

- Đảm bảo kênh cung cấp vốn kịp thời và hiệu quả cho các cá nhân, hộ gia đình trong hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn.

- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao cả về trình độ chuyên môn lẫn phong cách, thái độ phục vụ.

4.1.2 Khó khăn và thách thức

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:

- Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN còn hạn chế, qua kết quả khảo sát “sản phẩm tín dụng” chỉ đạt mức “được”, chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.

- Bên cạnh đó, phải nói đến công tác quảng bá sản phẩm đến với khách hàng vẫn chưa thật sự nổi bật và rộng rãi. Do khách hàng thiếu thông tin và chưa nắm bắt đầy đủ, kịp thời những dòng sản phẩm của ngân hàng nên việc khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn vẫn còn hạn chế. Song song đó là hoạt động cho vay KHCN còn mang tính bị động, ngân hàng chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng.

- Trình độ người dân còn thấp, kiến thức còn hạn hẹp trong lĩnh vực tín dụng, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn còn ít nhiều băn khoăn chưa biết.

- Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ tuy có dấu hiệu khả quan là giảm liên tục qua các năm và đạt 1,71% trong năm 2015. Song với tỷ lệ này vẫn chưa an toàn cho ngân hàng.

4.2 Giải pháp

4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

Ngoài ba sản phẩm chủ lực là cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay SXKD và cho vay tiêu dùng, Agribank Chợ Lách có thể xây dựng chiến lược và đẩy mạnh khai thác một số sản phẩm tiềm năng khác.

Trong điều kiện hội nhập như hiện nay và mức sống người dân càng tăng cao, thì nhu cầu về học vấn, sức khỏe cũng như tinh thần cũng cao hơn. Ngân hàng có thể cho vay theo hình thức:

- Cho vay hỗ trợ du học: ngày nay với sự phát triển của xã hội, khoa học kỹ thuật, thì bất cứ ngành nghề nào cũng cần phải có nguồn nhân lực tốt, giàu kinh nghiệm, nên việc trau dồi dồi thêm kiến thức là điều tất yếu. Và tâm lý của những bậc cha mẹ cũng vậy, mong muốn con em mình có điều kiện được học hành tốt nhất. Vì thế, du học là một lựa chọn ưu tiên. Nên việc cho vay đối với hình thức này là một hướng đi khả quan và có tiềm năng. Gói sản phẩm này sẽ cung cấp nguồn tài chính để du học sinh, học viên có nhu cầu tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài hoặc chương trình đào tạo tại Việt Nam có liên kết với nước ngoài.

- Dịch vụ hỗ trợ tài chính: với hình thức này, ngân hàng sẽ cấp vốn cho khách hàng để hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ xét cấp visa để đi du lịch, du học, khám chữa bệnh ở nước ngoài cho chính người vay hoặc người thân.

- Cho vay hỗ trợ tiểu thương: với điều kiện địa lý thuận lợi, Agribank Chợ Lách nằm tại trung tâm Thị Trấn Chợ Lách nên hoạt động cho vay này sẽ rất thuận lợi, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho các tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ trên địa bàn.

4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing

Chi nhánh nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu của ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, internet, báo chí… ,thường xuyên quảng bá các sản

phẩm tín dụng cá nhân bằng nhiều hình thức như phát hành các tờ bướm quảng cáo, đăng trên các trang báo, tạp chí…

Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho các hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, các hoạt động từ thiện…; phối hợp với các địa phương, khu dân cư để quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Mục đích của các hoạt động này giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với hình ảnh của ngân hàng và quan trọng hơn là các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.

4.2.3 Xây dựng bộ phận chuyên trách

Đa số người dân ở đây đều là nông dân nên trình độ dân trí còn thấp, kiến thức còn hạn hẹp trong lĩnh vực tín dụng vì thế để hỗ trợ cho khách hàng, ngân hàng cần lập hẳn một bộ phận tư vấn nắm vững các nghiệp vụ chuyên môn giúp giải đáp các thắc mắc của khách hàng về những thủ tục, quy trình cũng như những tình huống còn vướng mắc, từ đó giúp cho cán bộ tín dụng cũng như giao dịch viên và kế toán có thể giảm bớt được khối lượng công việc, cũng như quy trình vay vốn, giải ngân,…được rút ngắn.

4.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn

Cán bộ tín dụng cần chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ, gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tài chính, điều chỉnh kịp thời và linh hoạt lãi suất cho vay để các cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn hợp lý của ngân hàng.

4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn

Muốn hoạt động tín dụng được diễn ra thuận lợi đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có một lượng vốn đảm bảo để cung ứng cho khách hàng. Chính vì vậy, Agribank Chợ Lách cần phải có chính sách huy động vốn hợp lý, vừa có tính cạnh tranh, vừa mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng có được nguồn vốn đủ mạnh để giải quyết vấn đề “đầu ra” trong việc giải ngân tín dụng cho khách hàng vay vốn. Trong 3 năm gần đây, công tác huy động vốn của chi nhánh đã được thực hiện rất tốt, nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm, từ đó giúp ngân hàng đảm bảo được “đầu ra” trong việc giải ngân, giúp ngân hàng giảm chi phí từ việc nguồn vốn điều chuyển giảm xuống. Vì thế, ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát triển công tác huy động vốn. Một số biện pháp giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn hiệu quả như:

- Tiếp tục tăng cường và mở rộng nguồn vốn huy động trung và dài hạn để đảm bảo nguồn vốn linh động hỗ trợ cho dịch vụ tín dụng. Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao; liên kết với các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn huyện để hỗ trợ cung cấp sản phẩm cho các cán bộ, công nhân viên.

- Có các chương trình tri ân, tặng quà đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng trong những dịp lễ tết; đưa ra các chương trình khuyến mãi cho khách hàng như tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng, rút thăm may mắn,…bổ sung thêm các tiện ích phụ cho sản phẩm, cùng các hình thức huy động vốn đa dạng: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đường, tài khoản ngắn hạn, tiết kiệm dài hạn.