Nâng Cao Năng Lực Tài Chính Của Các Doanh Nghiệp Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ Việt Nam

Thứ hai, khuyến khích các DN trong hiện đại hoá công nghệ thông tin, nâng cao trình độ quản lý và năng lực cán bộ. Đối với một số lĩnh vực như định phí, đầu tư tài chính, tin học, Chính phủ cho phép các DN nhà nước được thuê chuyên gia nước ngoài để triển khai vấn đề này.

Thứ ba, tổ chức sắp xếp các DNBH hiện có nhằm phá vỡ thế độc quyền ngành, nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành DN:

- Nhà nước không bỏ vốn thành lập thêm các DNBH 100% vốn nhà nước, mà sắp xếp lại các DNBH hiện nay để các DN này có năng lực tài chính và năng lực hoạt động đủ mạnh, góp vốn thành lập công ty cổ phần mang tính chuyên ngành.

- Đối với DNBH cổ phần chuyên ngành được sắp xếp lại theo hướng giảm tỷ trọng vốn góp của các cổ đông lớn là các tổng công ty nhà nước, giảm dần hoạt động đơn ngành tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng, mở rộng phạm vi hoạt động.

Thứ tư, khuyến khích các thành phần kinh tế trong nước góp vốn tham gia hoạt động kinh doanh BH dưới hình thức DNBH cổ phần nếu đáp ứng đủ điều kiện tài chính và năng lực hoạt động theo quy định của pháp luật.

Căn cứ chủ trương trong chiến lược phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm và từ việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của các DNBHPNT ở phần trên, có thể xác định phương hướng nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNBHPNT trong giai đoạn từ nay đến năm 2010 và những năm tiếp theo như sau:

3.2.1. Nâng cao năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam

Bất cứ một DN nào muốn tồn tại và phát triển đều cần có tiềm lực tài chính hùng mạnh. Nguồn tài chính của DN có thể bằng nhiều hình thức như: nguồn vốn tự có, nguồn vốn vay, ngân sách trợ cấp. Nguồn tài chính của DN quyết định đến khả năng thực hiện cam kết với khách hàng, là cơ sở để các DNBH luôn đảm bảo khả năng thanh toán; quyết định đến khả năng nhận tái BH của DN và đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chính sách giá, phát triển sản phẩm mới, thị trường mới, mở rộng quy mô kinh tế và hoạt động đầu tư của DNBH... Có thể nói nguồn tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định đến năng lực cạnh tranh của các DNBH nói chung và các DNBHPNT nói riêng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 104 trang tài liệu này.

phải:

Để tăng khả năng tài chính của các DNBHPNT Việt Nam trong thời gian tới, cần

* Thứ nhất, tăng vốn điều lệ của doanh nghiệp.

Theo kinh nghiệm của các nước có ngành BH phát triển, để thị trường BH phát

triển an toàn, hiệu quả và tăng cường được năng lực cạnh tranh thì đòi hỏi các DNBH phải có số vốn cao hơn số vốn tối thiểu gọi là vốn phát triển. Trong thực tế ở nước ta thì hầu hết các DNBHPNT mới chỉ mới đáp ứng được mức vốn tối thiểu theo yêu cầu của “Luật kinh doanh bảo hiểm”. Giải pháp để tăng vốn đầu tư với mỗi loại hình DNBH Việt Nam cần thực hiện là:

+ Đối với các DNBHPNT Nhà nước: Sau khi sắp xếp kiện toàn tổ chức, DN tự bổ sung vốn từ nguồn vốn tự có hoặc theo các hình thức khác phù hợp với quy định của pháp luật. Nhà nước cần có kế hoạch bổ sung vốn cho các DNBH này. Đối với những DNBHPNT Nhà nước có kinh nghiệm hoạt động lâu năm, có uy tín và quy mô hoạt động lớn thì nên hình thành tập đoàn tài chính, mở rộng kinh doanh nhiều lĩnh vực để có thể tận dụng được nhiều lợi thế cũng như nguồn lực sẵn có.

+ Đối với các DNBHPNTcổ phần: Cần huy động vốn thông qua việc gọi vốn từ các cổ đông, phát hành thêm cổ phiếu ra công chúng trên thị trường chứng khoán hoặc thực hiện một số hình thức khác như có chính sách bổ sung vốn từ lợi nhuận để lại; ngoài ra các DNBH cổ phần có thể nghiên cứu việc tăng vốn theo hướng sáp nhập, hợp nhất hoặc mua bán lại công ty.

* Thứ hai, nâng cao chất lượng công tác tái bảo hiểm:

Thực hiện tốt công tác tái BH giúp DN có thể chủ động trong hoạt động kinh doanh BH trực tiếp, tăng khả năng khai thác từ đó tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường. Nâng cao chất lượng công tác tái BH đòi hỏi DN phải xây dựng được phương án tái

BH hợp lý đảm bảo đồng thời hai mục đích là phân chia, phân tán rủi ro và giảm phí nhượng tái BH; nâng cao tỷ lệ phí giữ lại. Đối với hoạt động nhận tái BH, DN phải xem xét, đánh giá rủi ro kỹ lưỡng trước khi nhận tái BH để giảm chi bồi thường nhận tái BH.

Để nâng cao chất lượng công tác tái BH, DN phải thực hiện tốt việc phân chia rủi ro làm cơ sở xây dựng phương án tái BH. Ngoài ra, DN phải tập hợp được đội ngũ cán bộ có

chuyên môn sâu về nghiệp vụ BH, giỏi ngoại ngữ, có khả năng phán đoán và đánh giá rủi ro.

* Thứ ba, nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư vốn

Qua thực trạng hoạt động đầu tư của các DNBHPNT Việt Nam trên thị trường, có thể thấy hầu hết các DN chỉ tập trung đầu tư vốn nhàn rỗi dưới hình thức tiền gửi ngân hàng và trái phiếu Chính phủ, đây là những hình thức đầu tư an toàn nhưng hiệu quả mang lại không cao, tỷ suất lợi nhuận đầu tư thấp

Trong thời gian tới, để hoạt động đầu tư vốn thực sự phát huy vai trò hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh BH trực tiếp, góp phần củng cố năng lực tài chính, nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNBHPNT, thì các DN cần phải phải thực hiện tốt các khâu sau đây:

+ Mở rộng lĩnh vực đầu tư, nâng tỷ trọng đầu tư dưới các hình thức đầu tư chứng khoán, uỷ thác đầu tư, góp vốn liên doanh, cho vay. Trong hoạt động đầu tư của thị trường BH các nước kinh tế phát triển trên thế giới thì đầu tư vào chứng khoán là hoạt động đầu tư quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất và mang lại lợi nhuận cao nhất cho các công ty bảo hiểm. Thông thường thì đầu tư chứng khoán chiếm đến 70% tổng vốn đầu tư của các công ty bảo hiểm tại Mỹ, Nhật Bản, Anh, Pháp... ở nước ta, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thị trường chứng khoán sẽ phát triển tạo thêm cơ hội đầu tư cho các DNBH. Tuy nhiên, để hoạt động đầu tư chứng khoán đảm bảo được tính an toàn và sinh lời, các DNBHPNT Việt Nam cần phải chuẩn bị về mặt nhân sự cũng như trình độ nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán cho hoạt động đầu tư này.

Bên cạnh đó các DNBH cũng có thể lựa chọn hình thức uỷ thác đầu tư, góp vốn liên doanh hoặc cho vay để đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình. Thông qua việc cho vay vốn, DN vừa thực hiện hoạt động đầu tư vừa thực hiện chính sách khách hàng

+ Xây dựng chiến lược đầu tư thích hợp và gắn với chiến lược kinh doanh.

Xét về lâu dài, lĩnh vực đầu tư chủ yếu của các DNBH sẽ là cổ phiếu, trái phiếu, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính ở Việt Nam chưa thực sự phát triển, bên cạnh việc xác định xu hướng đầu tư lâu dài vào cổ phiếu, trái phiếu thì đầu tư vào bất động sản và cho vay có thể là những lĩnh vực có nhiều cơ hội trước mắt phù hợp với nguồn vốn đầu

tư của các DNBH. Việc đầu tư vào hai lĩnh vực này đòi hỏi nhiều kinh nghiệm, kỹ năng về định giá bất động sản, thủ tục hồ sơ trong xây dựng, quy hoach cũng như khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả phương án.., đây vẫn là những điểm yếu của các DNBH Việt Nam nói chung và DNBHNPNT nói riêng.

+ Xây dựng chương trình quản lý ngân quỹ.

Trong quá trình hoạt động kinh doanh BH, các DNBHPNT thường xuyên có một lượng tiền mặt lớn do khách hàng nộp phí bảo BH. Tại các chi nhánh cũng có lượng tiền mặt khá lớn. Nguồn tiền lớn nhưng không tập trung và phân bố không đều sẽ dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn đầu tư thấp và gây khó khăn cho DN trong công tác quản lý. Do đó, các DN cần phải xây dựng chương trình quản lý ngân quỹ để quản lý và điều tiết lượng tiền mặt tối đa các chi nhánh được phép để lại. Phần tiền còn lại phải chuyển về DN để DN có thể tập trung các nguồn lực tài chính tạm thời nhàn rỗi này vào đầu tư ngắn hạn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

3.2.2. Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Việc đổi mới và phát triển sản phẩm cũng luôn là yêu cầu quan trọng để DNBH có thể duy trì được thị phần và chiến thắng trong cạnh tranh. Do vậy các DNBH cần chú trọng công tác nghiên cứu thiết kế sản phẩm mới nhằm tạo ra những sản phẩm độc đáo, khác biệt với đối thủ cạnh tranh. Để nâng cao hiệu quả việc chế tạo sản phẩm mới các DNBH cần xây dựng bộ phận chuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm, áp dụng công nghệ hiện đại trong thiết kế để tạo ra nhiều sản phẩm BH đa dạng phù hợp với phạm vi quốc tế nhằm mở rộng phạm vi hoạt động. Việc thiết kế và hoàn thiện sản phẩm mới phải phù hợp với nhu cầu thị trường, xuất phát từ thị trường chứ không phải từ ý muốn chủ quan của DN. DNBH cần tạo được kênh thông tin trực tiếp với khách hàng và với bộ phận thiết kế sản phẩm.

3.2.3. Coi trọng trách nhiệm giải quyết bồi thường rủi ro.

Đối với công tác giải quyết sự cố, bồi thường rủi ro, khiếu nại hay thắc mắc của khách hàng phải được xử lý và trả lời kịp thời, khéo léo, linh hoạt, đúng pháp luật, tạo ấn

tượng tốt đối với khách hàng. Các DNBH phải luôn xác định đây là công việc quan trọng vì nó làm gia tăng giá trị sản phẩm. Do đó trong thời gian tới các DN cần:

- Nâng cao hơn nữa ý thức trách nhiệm của cán bộ giám định, nhiệt tình giải quyết khó khăn tại chỗ, ban đầu cho khách hàng. Các cán bộ tiếp nhận thông báo tai nạn phải nắm vững nghiệp vụ và hướng dẫn khách hàng phải rõ ràng, cụ thể, giải quyết, tính toán nhanh, đủ, chính xác, đảm bảo quyền lợi cho KH.

- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cavs giám định viên, đặc biệt là các giám định viên tại các văn phòng đại diện.

- Công tác tuyển chọn cán bộ giám định, bồi thường phải đảm bảo yêu cầu: có hiểu biết và được đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn, hiểu biết về luật pháp và các quy định liên quan.

- Các phòng quản lý nghiệp vụ phối kết hợp thường xuyên kiểm tra, giám sát việc bồi thường đảm bảo phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, đồng thời vẫn phải đảm bảo nguyên tắc theo quy định.

Hàng quý, bộ phận giám định bồi thường phải làm thống kê báo cáo tình hình công việc và số vụ còn bị tồn đọng chưa giải quyết được lên lãnh đạo để có hướng giải quyết.

3.3. Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam

3.3.1. Xây dựng và quảng bá thương hiệu, đẩy mạnh hoạt động Marketing tư vấn và đa dạng hoá các kênh phân phối để thu hút khách hàng, mở rộng thị phần

Hình ảnh và thương hiệu của một DNBH là tiền đề để khách hàng xem xét, quyết định mua BH. Một DNBH có uy tín và thương hiệu trên thị trường dễ dàng được khách hàng lựa chọn hơn khi quyết định mua BH. Vậy để xây dựng và phát triển thương hiệu, DNBHPNT Việt Nam cần thực hiện:

Thứ nhất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất; phải thực hiện đồng bộ các giải pháp để tạo niềm tin cho khách hàng từ khâu giới thiệu và bán sản phẩm, sau đó là quá trình theo dõi hợp đồng và giải quyết bồi thường nhanh chóng, thoả đáng, giữ đúng cam kết với khách hàng, giúp đỡ khách hàng trong công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro.

Luôn giữ quan hệ mật thiết với khách hàng: Các DNBH phải kiên quyết giữ quan hệ với khách hàng và phải giữ quan hệ cả ngay sau khi đã cung cấp dịch vụ, bởi vì các nhà kinh doanh hiện đại đã rút ra được kết luận sau “chi phí để tìm kiếm một khách hàng mới đắt gấp 5 lần chi phí để duy trì một khách hàng quen cũ”.

Thứ hai, bên cạnh việc nâng cao hiệu quả kinh doanh để xây dựng hình ảnh và phát triển thương hiệu, các DNBH cần phải xây dựng văn hoá DN. Văn hoá DN là hệ thống tư duy, hành động của con người trong DN. Để xây dựng văn hoá DN các DNBH cần xây dựng các quy phạm hành động hàng ngày của nhân viên, đồng thời chú trọng tác phong nghề nghiệp, trang phục nhân viên, phong cách tiếp xúc với khách hàng, thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình, kiên trì với phản hồi từ phía khách hàng. Văn hoá ND tạo ra những nét đặc trưng của DN, phân biệt DN này với DN khác, nhờ đó thương hiệu của DNBH từng bước được tạo dựng.

Thứ ba, việc xây dựng được một chiến lược marketing thích hợp cũng góp phần phát triển thương hiệu của DN bởi vì: một trong những nguyên tắc cơ bản của kinh doanh BH là dựa vào “quy luật số đông”. Do đó hoạt động marketing giúp DN nắm bắt được nhu cầu thị trường để từ đó xây dựng kế hoạch hoặc thiết kế, định giá và bán sản phẩm nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Vì vậy các DNBH cần quan tâm hơn nữa đến công tác quảng cáo, nâng cao hình ảnh, uy tín của DN bằng cách đa dạng hoá các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, gửi thư trực tiếp, điên thoại tới khách hàng, sử dụng pano áp phích; ngoài ra các DN cũng cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với công chúng thông qua hội nghị khách hàng, tổ chức họp báo, tư vấn tới khách hàng các sản phẩm BH, tham gia các chương trình tài trợ, các hoạt động ủng hộ...

Bên cạnh đó để sản phẩm BH đến được với khách hàng một cách nhanh chóng thì các DNBHPNT phải đa dạng hoá các kênh phân phối. Kênh phân phối có vai trò rất quan trọng vì nó quyết định đến thời gian đưa sản phẩm đến với khách hàng nhanh hay chậm? Hiệu quả hay không hiệu quả? Khách hàng có thoả mãn hay không?

Tiếp tục chú trọng đến mạng lưới bán hàng trực tiếp vì đây được coi là mạng phân phối tạo điều kiện cho khách hàng dễ tiếp xúc và đảm bảo cho khách hàng khi có sự cố xảy ra.

Đối với kênh phân phối truyền thống là đại lý BH, DNBH cần phát hiện và lựa chọn được các đại lý bán hàng giỏi, phải xây dựng được chương trình đào tạo đào tạo đại lý một cách thường xuyên, chuyên nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Các DNBH cũng cần phải xây dựng được một cơ chế tài chính phù hợp cho các đại lý hoạt động nhằm kích thích và phát huy hết nội lực của đại lý, tạo được sự gắn bó lâu dài của đại lý với công ty.

Ngoài ra, các DNBH cần phát triển mạnh mạng lưới cộng tác, môi giới để khai thác và cung cấp dịch vụ; phát triển các kênh phân phối khác như phân phối qua ngân hàng, Internet...

3.3.2. Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, bồi dưỡng chuyên môn nghiẹp vụ cho các cán bộ nhân viên bảo hiểm

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc hoạch định và thực hiện thành công chiến lược kinh doanh của DNBH nói chung và DNBHPNT Việt Nam nói riêng.

Để một DN thắng thế trong cạnh tranh, thực tế cho thấy trước hết DN cần phải có một đội ngũ lao động có năng lực kinh doanh chuyên nghiệp và nhạy bén hơn các đối thủ cạnh tranh khác. Trong đó đào tạo phát triển nguồn nhân lực đúng hướng, có chọn lọc sẽ mang lại hiệu quả cao hơn rất nhiều.

Một trong những hạn chế hiện nay của các DNBHPNT Việt Nam chính là ở đội ngũ cán bộ thiếu năng lực quản lý chưa cao, trình độ nghiệp vụ chuyên môn còn thấp kém. Vì vậy, trong giai đoạn trước mắt các DNBHPNT Việt Nam nên tập trung đào tạo một số chuyên gia trong lĩnh vực thiết kế sản phẩm, xây dựng biểu phí BH, đầu tư... Với mỗi loại lao động khác nhau nên tập trung đào tạo theo hướng khác nhau, chẳng hạn:

- Đối với lao động quản lý: Cần phân cấp giao quyền rõ ràng, khuyến khích sự độc lập, sáng tạo, nắm vững chủ trương, chính sách của Nhà nước, nắm vững nghiệp vụ. Có kế hạch quy hoạch nguồn cán bộ, cử đi đào tạo các chương trình nâng cao công tác quản lý...

- Đối với lao động khai thác dịch vụ, phục vụ: Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, luôn có kế hoạch cử đi đào tạo và đào tạo lại các lớp kỹ năng về bảo hiểm, bồi dưỡng kỹ năng ứng xử và tác phong phục vụ..,

Để chuẩn bị cho giai đoạn tiếp theo thì việc cần thiết lúc này là các DNBHPNT Việt Nam phải đánh giá được thực trạng đội ngũ lao động về các mặt trình độ, năng lực, cơ cấu để có cơ sở cho công tác lập quy hoạch nguồn cán bộ, kế hoạch đào tạo, kế hoạch về chi phí đào tạo phục vụ mục tiêu phát triển trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập. Việc xây dựng chính sách đào tạo và tái đào tạo nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển từng giai đoạn, tập trung theo hướng chuyên môn sâu, tránh đào tạo manh mún và lãng phí cũng là một công việc quan trọng.

hiểm

3.3.3. Sử dụng các công nghệ hiện đại trong tổ chức kinh doanh dịch vụ bảo

Hiện nay công nghệ thông tin đối với DNBHPNT Việt Nam là bước đi không

thể bỏ qua, đó là yếu tố góp phần quan trọng vào cải thiện năng suất và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các DNBH. ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh BH đã trở thành đòn bẩy cho sự phát triển của DN, là điều kiện hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế. Các DNBH phải xác định được tầm vóc của việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động kinh doanh của mình để đầu tư hợp lý cho phát triển quy mô, công nghệ.

Đối với các DNBHPNT, kết quả của công tác thống kê rủi ro, tổn thất đóng vai trò vô cùng quan trọng, nó là cơ sở để DN hoạch định các cơ chế, chính sách trọng yếu như: địnhgiá sản phẩm, sàng lọc rủi ro, trích lập quỹ dự phòng... Thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại công tác thống kê sẽ được thực hiện một cách dễ dàng chính xác và nhanh chóng góp phần nâng cao chất lượng DVBH, nâng cao năng suất lao động, đáp ứng được yêu cầu cuả quản lý và tăng sức cạnh tranh cho các DNBHPNT Việt Nam.

Vì vậy, trong thời gian tới các DNBHPNT Việt Nam cần chú trọng đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong công tác quản lý ở các DN và các đại lý BH như: xây dựng thông tin nội bộ, lập trang Web nhằm củng cố mối quan hệ giữa DN với đại lý, giữa các đại lý với nhau và giữa công ty, đại lý với khách hàng, đảm bảo thông tin được truyền đi nhanh chóng.

Khả năng cuả một DNBH khi tiếp cận với công nghệ mới trong mọi lĩnh vực hoạt động sẽ đảm bảo cho DN có được lợi thế cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường.