Quy Trình, Cơ Sở Pháp Lý Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp

Phòng Khách hàng Cá nhân

Phòng Quản lý Rủi ro

Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ

Phòng Quản trị Tín dụng

Phòng Dịch vụ KHCN

Giám đốc chi nhánh

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 117 trang tài liệu này.

Hội sở chính

Hội đồng tín dụng

Phó giám đốc Tác nghiệp

Phó giám đốc Quan hệ khách hàng

Sơ đồ 2.2. Mô hình cho vay KHCN của BIDV Sơn Tây

(Nguồn: phòng KHCN - BIDV Sơn Tây)

Trong sơ đồ nêu trên, về mặt quản lý chiều dọc:

Về thẩm quyền phán quyết tín dụng: được sắp xếp theo thứ tự từ cao đến thấp.

Hội sở chính xem xét, quyết định cấp tín dụng trong trường hợp vượt mức thẩm quyền pháp quyết đối với khách hàng của Hội đồng tín dụng chi nhánh- ứng với dư nợ của khách hàng cá nhân từ 6 tỷ đồng trở lên.

Hội đồng tín dụng xem xét, quyết định cấp tín dụng trong trường hợp vượt mức thẩm quyền phán quyết đối với khách hàng của Giám đốc Chi nhánh. Hội đồng tín dụng quyết định cấp tín dụng cho những khoản vay có dư nợ từ 4 tỷ đồng đến 6 tỷ đồng

Giám đốc chi nhánh được quyền quyết định cấp tín dụng với mức tối đa không vượt quá 4 tỷ đồng; với thời hạn cấp tín dụng không quá 60 tháng.

Phó giám đốc tác nghiệp (phụ trách khách hàng bán lẻ) được quyền quyết định cấp tín dụng với mức tối đa không vượt quá 1,5 tỷ đồng

Về thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng: Phó giám đốc tác nghiệp được quyền ký hợp đồng tín dụng với những khách hàng có giới hạn tín dụng và ứng với các hợp đồng tín dụng có dư nợ dưới 3 tỷ đồng. Các hợp đồng vượt hạn mức trên đều do Giám đốc chi nhánh ký.

Về mặt chiều ngang, Phòng Khách hàng Cá nhân có quan hệ trực tiếp với phòng Quản lý rủi ro, phòng Quản trị tín dụng, phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ và phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân.

Các trường hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro tại chi nhánh gồm các khách hàng có tổng dư nợ trên 1,5 tỷ đồng. Phòng Quản lý rủi ro thực hiện rà soát và đánh giá độc lập về sự phù hợp với quy định, chính sách hiện hành; hiệu quả, tính khả thi, các điều kiện tín dụng, định giá tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro của khoản vay để đảm bảo rằng các khoản tín dụng được cấp phù hợp với quy định, quy trình, thủ tục và mức rủi ro có thể chấp nhận

được của BIDV và của Chi nhánh.

Phòng Quản trị tín dụng có trách nhiệm mở và quản lý các loại tài khoản của khách hàng, hạch toán giải ngân tiền vay, nhập xuất ngoại bảng tài sản đảm bảo, bảo lãnh...

Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ có trách nhiệm nhập xuất kho, lưu giữ, theo dõi và bảo quản an toàn các loại tài sản và giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các loại tài sản đảm bảo mà Ngân hàng và phòng Khách hàng cá nhân đang quản lý.

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt, thu nợ, thu lãi của khách hàng theo đề nghị của phòng Khách hàng cá nhân.

2.2.2. Quy trình, cơ sở pháp lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây

2.2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây

Về mặt cơ sở lý luận, qui trình thực hiện cho cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây vẫn được xây dựng thể hiện các bước cơ bản của một qui trình tín dụng. Về mặt thực tiễn, qui trình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây được thực hiện như sau:

Khách hàng: cung cấp các tài liệu và thông tin

CBKHCN:

- Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng, phương án sản xuất, trả nợ…

- Lập hồ sơ tài sản và hồ sơ vay

Phê duyệt cho vay theo thẩm quyền

-Hội sở chính

- Hội đồng tín dụng cơ sở

- Giám đốc chi nhánh

- Phó giám đốc Tác nghiệp

CB KHCN: Tiếp xúc, hướng dẫn, phỏng vấn khách hàng

Thông báo cho KH

Từ chối

Đồng ý

CB KHCN: Soạn thảo các hợp đồng, cùng KH và Lãnh đạo chi nhánh thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo và ký kết hợp đồng theo đúng thẩm quyền

Giải ngân

Giám sát, theo dõi cho vay. Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

Tất toán và thanh lý khoản vay

Sơ đồ 2.3. Quy trình cho vay tại BIDV Sơn Tây

(Nguồn: Phòng KHCN- BIDV Sơn Tây)

Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

CBQHKH CN phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ

 Phỏng vấn, nắm bắt thông tin về khách hàng (KH)

 Tư vấn Khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp

 Hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ:

 Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ, tài liệu

Bước 2: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng

- Đánh giá về thông tin nhân thân khách hàng,mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay/bảo lãnh của khách hàng

Đánh giá, phân tích về năng lực tài chính, tài sản bảo đảm của khách hàng

- Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng:

- Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng:

- Đồng thời, cán bộ cho vay báo cáo sơ bộ với phụ trách phòng để phụ trách phòng biết thông tin về khách hàng và sắp xếp tiến độ xử lý hồ sơ.

Bước 3: Định giá tài sản

Cán bộ KHCN xem xét các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, để đi kiểm tra thực tế tài sản và xác định giá trị tài sản; sau đó, tiến hành lập biên bản định giá tài sản, báo cáo thẩm định giá trị tài sản nêu rõ các nội dung về pháp lý, mô tả chi tiết tài sản và giá trị tài sản được định giá

Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng

Căn cứ kết quả đánh giá, phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với các điều kiện quy định tại văn bản này và quy định của từng sản phẩm tín dụng cụ thể, CBQKHCN tiến hành trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.

Bước 5: Ký kết hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý

CB KHCN soạn thảo Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh theo món (hoặc hạn mức) và Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp, trình LĐP.KHCN kiểm soát trước khi trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng.

Việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm: CB KHCN cùng khách hàng thực hiện việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hiện hành của pháp luật và của BIDV.

Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân

Cán bộ QHKHCN trình cấp có thẩm quyền ký đề xuất giải ngân cho khách hàng.

Bước 7: Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin, giải ngân

Sau khi hoàn tất thủ tục công chứng, cán bộ KHCN nhận tài sản đảm bảo của khách hàng và nhập kho tài sản thế chấp tại Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ, thực hiện cập nhật thông tin vào hệ thống để theo dõi ngoại bảng tài sản bảo đảm tại phòng Quản trị tín dụng

Cán bộ Quản trị tín dụng trên cơ sở kết quả kiểm tra tính đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ thực hiện cập nhật thông tin khách hàng, thông tin khoản vay vào hệ thống theo quy định hiện hành của BIDV

Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân tiếp nhận hồ sơ giải ngân của phòng Quản trị tín dụng để giải ngân cho Khách hàng.

Bước 8: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay

Cán bộ KHCN tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ 1 tháng/lần sau khi giải ngân tiền vay. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích có thể đề nghị thu hồi nợ vay trước hạn.

Bước 9: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí

Định kỳ hàng tháng, cán bộ KHCN tính số tiền lãi vay phát sinh trong tháng và thông báo cho khách hàng, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi vay.

Đến kỳ trả nợ gốc, cán bộ KHCN thông báo kỳ hạn trả nợ cho khách hàng, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn.

Bước 10: Xử lý thu hồi nợ quá hạn

Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng khách hàng không có khả năng trả nợ và không được BIDV xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thông báo bằng văn bản, điện thoại email... tới khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ.

Đề xuất các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm: CBKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ quá hạn, trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt.

Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Khi khách hàng trả hết nợ, CBKHCN phối hợp với CBQTTD và CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.

2.2.2.2 Cơ sở pháp lý về cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay đối với KHCN tại BIDV Sơn Tây tuân thủ theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cũng như các quy định của pháp luật. Trong đó, bao gồm các nội dung về mục đích cho vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay...Các quy định áp dụng gồm:

- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;

- Luật Đất đai ngày 26/11/2003

- Bộ luật Dân sự ngày 14 tháng 6 năm 2005

- Hệ thống các văn bản dưới luật về quy chế cho vay, gồm có:

+ Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng;

+ Quyết định số 1381/2002/QĐ - NHNN ngày 16/12/2002 qui định về việc cho vay không có tài sản đảm bảo và các văn bản sửa đổi bổ sung.

+ Quyết định số 688/2002/QĐ– NHNN ngày 01/07/2002 qui định về chuyển nợ quá hạn

- Hệ thống các văn bản dưới luật về bảo đảm tiền vay, gồm có:

+ Nghị định số 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng và các văn bản sửa đổi, bổ sung

+ Nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 26/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm.

+ Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch bảo đảm và các văn bản sửa đổi bổ sung.

- Các quy định riêng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về cho vay đối với khách hàng cá nhân gồm:

+ Quy chế cho vay đối với khách hàng của BIDV ban hành và các văn bản sửa đổi, bổ sung;

+ Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về giao dịch bảo đảm trong cho vay của BIDV ban hành và các văn bản sửa đổi, bổ sung;

+ Quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh của BIDV ban hành và các văn bản sửa đổi, bổ sung;

+ Quyết định số 2202/QĐ-QLTD2 ngày 10/07/2012 Quy định về phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành và các văn bản sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn.

+ Quyết định số 4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 về cấp tín dụng bán lẻ.

2.2.3. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây

2.2.3.1. Dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng của một Ngân hàng. Qua số liệu về dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây qua các năm từ