Đồ Thị Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Nhno&ptnt Chi Nhánh

ứng với tăng thêm 41,11% so với năm 2014. Lí do của việc tăng mạnh chi phí này là do năm 2015 là năm cuối của chặng đường Đề án tái cơ cấu (2013- 2015), ngân hàng đã thực hiện kế hoạch giảm nợ xấu xuống để đạt mục tiêu của Đề án tái cơ cấu (dưới 3%). Thông thường, ngân hàng sẽ bán nợ xấu cho VAMC, nhưng VAMC đến giờ vẫn đang trong tiến trình hoàn thiện bộ máy nên chưa thực sự hoạt động tốt.

Thêm nữa, vấn đề mua vào nợ xấu là một chuyện nhưng bài toán bán ra đang là sự nan giải với tổ chức này. Vì vậy, hầu hết các ngân hàng giờ không còn mặn mà bán nợ xấu cho VAMC như trước, mà chọn cách tự xử lý, và đó cũng là lý do khiến trích lập dự phòng rủi ro tăng cao, dẫn đến chi phí cũng tăng cao vào năm 2015.

Về lợi nhuận:

Lợi nhuận là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nếu lợi nhuận càng lớn thì kết quả hoạt động kinh doanh càng cao và ngược lại.

1.500.000

1.081.839 1.120.457

1.278.849

927.812

906.264

1.000.000

500.000

-38.618

21.548

198.564

-500.000

Thu nhập

Chi phí

Lợi nhuận

-1.000.000

-1.080.285

-1.500.000

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

Hình 3.2: Đồ thị kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh

tỉnh Sóc Trăng trong giai đoạn 2013- 2015

Từ biểu đồ cho thấy, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT đạt kết quả không mấy khả quan trong 3 năm 2013-2015. Năm 2013 lợi nhuận của ngân hàng âm 36.618 triệu đồng, năm 2014 đạt được 21.548 triệu đồng, tăng 60.166 triệu đồng, tương đương tăng 155,8% so với năm 2013. Nguyên nhân là do năm 2014 ngân hàng đã giảm các chi phí hoạt động thấp hơn thu nhập đạt được nên thu lại lợi nhuận. Tuy nhiên, đến năm 2015, ngân hàng lỗ 1.080.285 triệu đồng, đồng nghĩa với việc giảm đến 1.101.833 triệu đồng so với năm 2014. Điều này cho thấy, từ việc

trích lập dự phòng rủi ro để giảm nợ xấu của ngân hàng đã làm chi phí tăng cao, trong khi thu nhập lại giảm mạnh, dẫn đến ngân hàng phải chấp nhận chịu lỗ trong năm 2015.

3.1.4. Phương hướng hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng

trong thời gian tới

Củng cố, ổn định, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; nâng cao khả năng cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn vay có hiệu quả phục vụ sản xuất nông nghiệp, nông thôn và các lĩnh vực sản xuất kinh doanh; cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, hoạt động kinh doanh tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, bền vững:

- Hoạt động kinh doanh lấy hiệu quả là mục tiêu trung tâm; phấn đấu tăng tỷ lệ thu lãi nội bảng, thu nợ đã xử lý rủi ro,..., giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro và các chi phí khác; nâng cao khả năng tài chính, đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động.

- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển ngân hàng điện tử, tăng năng suất lao động, tăng doanh thu và thu ròng dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa.

- Tăng trưởng tín dụng đi đôi với đảm bảo an toàn, hiệu quả; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các lĩnh vực ưu tiên, đồng thời tăng dư nợ cho vay đối với các đối tượng, lĩnh vực có hiệu quả khác. Kiểm soát chất lượng tín dụng, quyết liệt triển khai phương án xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý và nợ tiềm ẩn rủi ro, ngăn ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu.

- Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; Tập trung huy động vốn gắn với phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trường, thị phần; tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn trong cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn; duy trì lãi suất đầu vào ổn định, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

3.1.5. Khái quát về sản phẩm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng

Thẻ tín

dụng

Nội địa

Quốc tế

Thẻ ghi nợ

AGRIBANK CARD

Agribank Visa

Agribank Master

Quốc tế

Hình 3.3: Sơ đồ mô tả về sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank

Trong những năm qua, hoạt động dịch vụ thẻ của Agribank đã đạt được những thành quả rất đáng khích lệ, liên tục là một trong ba ngân hàng dẫn đầu thị trường về số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng, doanh số thanh toán thẻ tại ATM và EDC/POS. Đặc biệt, đối với công tác phát triển EDC/POS, Agribank luôn chú trọng đầu tư nguồn lực, mở rộng mạng lưới EDC/POS tại nhiều loại hình kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng doanh số thanh toán bằng những chính sách marketing, chăm sóc khách hàng linh hoạt.

3.1.5.1. Khái quát về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành là loại thẻ cho phép người sử dụng được chấp nhận và thanh toán hàng hóa, dịch vụ trên phạm vi toàn cầu. Với tính năng ứng tiền để chi tiêu trước trả tiền sau của thẻ tín dụng sẽ mang đến cho khách hàng sự tiện ích rất thiết thực trong đời sống.

Hạng thẻ:

Thẻ tín dụng quốc tế dành cho khách hàng cá nhân của Agribank bao gồm 3

hạng thẻ:

- Hạng thẻ Chuẩn (Visa Credit Classic)

- Hạng thẻ Vàng (Visa/MasterCard Credit Gold)

- Hạng thẻ Bạch Kim (Visa/MasterCard Credit Platinum)

Các tiện ích của thẻ

- Khách hàng có thể ứng tiền mặt tại các máy ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).

- Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận

thẻ hoặc qua Internet, qua thư và điện thoại (MOTO).

- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đặt

vé máy bay, tour du lịch, v.v..

- Khách hàng có thể vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy

giao dịch.

- Khách hàng có thể đổi mã PIN tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch.

- Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Chuẩn/Vàng và lên tới 5000 USD đối với thẻ hạng Bạch kim khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.

- Khách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.

Điều kiện sử dụng thẻ:

Đối với chủ thẻ chính:

- Khách hàng cá nhân là người Việt Nam hay nước ngoài có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật.

Riêng với cá nhân người nước ngoài phải có thời hạn cư trú/làm việc còn lại ở Việt

Nam ít nhất bằng thời hạn hiệu lực thẻ cộng thêm 45 ngày.

- Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank.

- Khách hàng có thu nhập ổn định, hợp pháp và có bảo đảm tiền vay.

- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.

- Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.

- Khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ.

Đối với chủ thẻ phụ:

- Khách hàng có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm (15) tuổi đến chưa đủ mười tám (18) tuổi, được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ.

- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Agribank và quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank

- Khách hàng là chủ thẻ phụ được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các

nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ.

Thủ tục mở thẻ:

- Giấy đăng ký mở và sử dụng dịch vụ ngân hàng.

- Bản sao CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực (xuất trình bản gốc để đối chiếu)

- Một ảnh (4x6) chụp trong phạm vi 06 tháng gần nhất.

- Hợp đồng sử dụng thẻ.

- Hồ sơ đảm bảo tiền vay đối với các trường hợp phát hành thẻ có bảo đảm bằng tài sản theo đúng quy định hiện hành của Agribank về cho vay có bảo đảm bằng tài sản; xác nhận lương, trợ cấp xã hộ của tổ chức, đơn vị quản lý lao động hoặc cơ quan có thẩm quyền.

Các loại hạn mức

- Hạn mức tín dụng:

+ Hạng thẻ Chuẩn : Tối đa đến 50.000.000 VND

+ Thẻ Vàng: Từ trên 50.000.000 VND đến 300.000.000 VND

+ Thẻ Bạch Kim: Từ trên 300.000.000 VND đến 500.000.000 VND

- Hạn mức giao dịch ngày

Bảng 3.2: Hạn mức giao dịch ngày của thẻ tín dụng quốc tế

ĐVT: Triệu đồng

STT

Loại giao dịch	Thẻ tín dụng quốc tế
Loại giao dịch	Hạn chuẩn	Hạn vàng	Hạng Bạch Kim
1	Tại ATM
a)	Rút/ứng tiền mặt	10	30	50
b)	Chuyển khoản	Không áp dụng
2	Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua EDC tại ĐVCNT	25	50	100
3	EDC tại quầy giao dịch
a)	Rút/ứng tiền mặt	Tối đa 50% hạn mức hạn mức tín dụng
b)	Chuyển khoản	Không áp dụng
c)	Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán	Không áp dụng
4	Giao dịch Internet (E-commerce)	25	50	100
5	Giao dịch MOTO	25	50	100