Ý Nghĩa Của Sản Phẩm Bảo Hiểm An Sinh Giáo Dục

thì một trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơi công ty có trụ sở hoặc nơi người được bảo hiểm cư trú.

Các tranh chấp thường phát sinh khi có những sự kiện rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm, người bảo hiểm nhưng các công ty bảo hiểm không cho rằng đó thuộc phạm vi bảo hiểm của mình, đặc biệt là liên quan đến gíam định nguyên nhân gây ra TTTBVV, gây ra cái chết của chủ hợp đồng.

ChươngII:

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH

GIÁO DỤC TRONG HỆ THỐNG BHNT TẠI VIỆT NAM

I.SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC TẠI TẠI VN

1.Ý nghĩa của sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục

Bảo hiểm An sinh giáo dục là loại bảo hiểm dành cho trẻ em, bảo đảm cho trẻ tới tuổi trưởng thành có một khả năng tài chính. Là một loại hình thuộc BHNT hỗn hợp nên nó mang rất nhiều ý nghĩa:

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 123 trang tài liệu này.

- An sinh giáo dục: một giải pháp đầu tư cho tương lai, giúp con nhà

nghèo có thể học đại học.

Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học mà không được đi học, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp quá cao. Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội cũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp. Nhà nước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện phương châm “Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục. Nhiều gia đình ở nông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ ngồi trên giảng đường cho con cái (đây là vấn đề đã được nêu ở trên một tờ báo). Làm sao để con em mình có tiền đi học đại học? Bạn có biết rằng chỉ với một vài ngàn đồng tiết kiệm mỗi ngày, con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tương lai. Vậy giải pháp có tính khả thi và phù hợp với tất cả mọi người hiện nay là gì? Đó là An sinh giáo dục.

-An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mong ước cho tương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình nên An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc .

Là một loại hình của BHNT hỗn hợp, nên người tham gia chương trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai dù rủi ro không xảy ra và nhận được một khoản lãi được gọi là bảo tức tích luỹ mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dần dần. Hơn nữa sản phẩm này lại thể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện được. Có thể cùng nhận một khoản tiền như BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rất nhiều. Trong một xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trước thường có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chương trình An sinh giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó. Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹ đối với con cháu và ngược lại, nó

làm cho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì người khác, hiểu rõ hơn sự quan

tâm của ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện.

- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách, tập quán

và lối sống mới.

Người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm, tạo quyền lợi cho chính mình và con cháu mình. Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân. Cha mẹ tham gia chương trình An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có trách nhiệm với người khác.

- Tham gia chương trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy

sự phát triển kinh tế xã hội.

Vì “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai“ nên đầu tư cho giáo dục phải được coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển, nó làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng được nâng cao.

An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch của mỗi gia đình. Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội. Bảo đảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coi là trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra thế hệ kế cận ưu tú hơn.

- An sinh giáo dục là chưong trình bảo hiểm cho cả người tham

gia bảo hiểm và người được bảo hiểm.

Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham gia chương trình An sinh giáo dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo hiểm cho bản thân bởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủ hợp đồng thì con em họ vẫn có thể tiếp tục được bảo vệ mà không tiếp tục phải đóng phí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bù đắp được nhưng trên phương diện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ

vẫn được bảo vệ. Đó là quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và

người được bảo hiểm.

2.So sánh sản phẩm bảo hiểm ASGD của các công ty bảo hiểm

nhân thọ tại Việt Nam

Một sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho đối tượng trẻ em là sản phẩm mà mọi công ty đều phải có, bởi lẽ trẻ em luôn là đối tượng được gia đình và xã hội quan tâm ưu ái nhất, chính vì thế khi một công ty BHNT triển khai sản phẩm bảo hiểm của mình thì không thể bỏ qua một đối tượng bảo hiểm lớn như vậy được. Hơn nữa ở Việt Nam lại có cơ cấu dân số trẻ cho nên lượng khách hàng có nhu cầu bảo hiểm là trẻ em rất đông cho nên khi triển khai BHNT ở Việt Nam thì mọi công ty bảo hiểm đều đưa ra sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em. Tuy cùng là sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em nhưng mỗi công ty khác nhau thì lại có những đặc thù riêng trong sản phẩm của mình: về cách thức tính phí, về phí bảo hiểm cho sản phẩm chính và sản phẩm phụ, về lãi chia, về giá trị giải ước, về quyền lợi bảo hiểm... Sản phẩm của mỗi công ty đều có ưu điểm riêng và cánh thức tính khác nhau để có thể đưa ra nhiều quyền lợi cho khách hàng nhất để đảm bảo công việc cạnh tranh trên thị trường.

Ở đây, em không đi sâu vào cách thức tính phí, lãi, giá trị giải ước bởi đây là bí mật riêng của mỗi công ty bảo hiểm, và để tính được các vấn đề trên họ có những đội ngũ chuyên gia tính phí được đào tạo rất công phu, em chỉ xin đề cập đến một số vấn đề khác nhau cơ bản giữa các công ty bảo hiểm về sản phẩm An sinh giáo dục nói chung.

a. So sánh ASGD của Bảo Việt với Phú Tích Luỹ Giáo Dục của

Prudential.

+Về độ tuổi người được bảo hiểm:

- Bảo Việt: Trẻ em từ 1 - 13 tuổi

- Prudential: Trẻ em từ 0 - 20 tuổi

Như vậy là về độ tuổi tham gia có sự khác nhau giữa hai công ty, của Prudential thì có độ tuổi tham gia rộng hơn là sản phẩm An sinh giáo dục của Bảo Việt.

+Về người chủ hợp đồng:

- Bảo Việt: Là người từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, người đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nếu là ông bà, Cô, Dì, Chú, Bác, Anh, Chị (ruột) thì phải được sự đồng ý của Cha mẹ hay người giám hộ bằng văn bản.

- Prudential: Là người từ 18 tuổi trở lên, là cha mẹ hay người giám hộ

hợp pháp.

Nói chung quy định về chủ hợp đồng thì các công ty đều có quy định tương tự như nhau vì đó là những quy định cơ bản để đảm bảo cho hợp đồng được duy trì một cách an toàn.

+ Về thời hạn tham gia bảo hiểm: Do có quy định về độ tuổi tham gia

khác nhau cho nên thời hạn tham gia bảo hiểm của hai công ty là khác nhau

- Bảo Việt: từ 5 - 18 năm

- Prudential: từ 5 - 25 năm

+Về phạm vi bảo hiểm:

* Phạm vi bảo hiểm đối với trẻ:

Prudential bảo hiểm cả trường hợp sống và chết còn Bảo Việt chỉ bảo hiểm trường hợp sống. Trong trường hợp sống cả hai công ty đều bảo hiểm đối với trường hợp xảy ra TTTBVV do tai nạn.

* Về điều khoản rủi ro loại trừ đối với trẻ:

* Do bảo hiểm cả trường hợp chết Prudential phải quy định Prudential sẽ trả gía trị hoàn lại hoặc tổng số phí bảo hiểm đã nộp, không có lãi suất, nếu người được bảo hiểm chết do hậu quả trực tiếp hay gían tiếp của:

+ Hành động tự tử trong vong 24 tháng kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm

có hiệu lực hay từ ngày khôi phục hiệu lực của hợp đồng; hoặc

+ Nhiễm AISD; hoặc

+Các hành vi phạm tội của người sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm

* Đối với TTTBVV do tai nạn của Bảo Việt ngoài các rủi ro mà 2 công ty cùng quy định Bảo Việt còn quy định thêm BảoViệt không giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị TTTBVV do một trong các nguyên nhân sau:

- Ảnh hưởng của bia, rượu, ma tuý hoặc các chất kích thích khác

- Động đât, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính

chất chiến tranh khác

* Phạm vi bảo hiểm đối với chủ hợp đồng

Bảo Việt miễn nghĩa vụ nộp phí cho chủ hợp đồng trong trường hợp chủ hợp đồng bị chết hay bị TTTBVV do tai nạn trong phạm vi được bảo hiểm. Còn Prudential chỉ miễn cho chủ hợp đồng hưởng quyền lợi này nếu người này mua sản phẩm bảo hiểm bổ sung Từ bỏ thu phí. Về rủi ro loại trừ trong trường hợp này Bảo Việt có thêm so với Prudential các rủi ro loại trừ sau:

- Ảnh hưởng của bia, rượu, ma tuý hoặc các chất kích thích khác

- Động đât, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính

chất chiến tranh khác

Ngoài ra trong quy tắc và điều khoản loại hình bảo hiểm hỗn hợp sản phẩm dành cho trẻ em được Bộ Tài Chính duyệt kèm theo quyết định số 5319TC/TCNH Prudential còn giới hạn số tiền bảo hiểm tối đa khi mua cho trẻ em để tránh trục lợi bảo hiểm là 750 triệu đồng đối với trẻ em dưới 15 tuổi. Một điểm khác nữa là Prudential quy định trong hợp đồng rằng cho phép chủ hợp đồng chuyển nhượng hợp đồng nếu thông báo với công ty và được công ty chấp thuận.

b. So sánh ASGD của Bảo Việt với công ty BHNT AIA

Đầu tiên, về mục đích sản phẩm đều là giành cho đối tượng trẻ em nhưng

mỗi công ty khác nhau thì quy định lại có một số vấn đề khác biệt nhau:

+Về độ tuổi tham gia của người được bảo hiểm:

- Bảo Việt: Trẻ em từ 1 đến 13 tuổi

- AIA: Trẻ em từ 30 ngày đến 13 tuổi

+Về người chủ hợp đồng:

- Bảo Việt: Là người từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, người đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nếu là ông bà, Cô, Dì, Chú, Bác. Anh, Chị (ruột) thì phải được sự đồng ý của Cha mẹ hay người giám hộ bằng văn bản.

- AIA: Chủ hợp đồng phải đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và phải đủ điều kiện được mua bảo hiểm cho đứa trẻ như ở trên (Bảo Việt)

+Về thời hạn tham gia bảo hiểm:

Giống nhau là thời hạn bảo hiểm từ 5 đến 18 năm

+Về phạm vi bảo hiểm:

* Phạm vi bảo hiểm đối với trẻ:

AIA bảo hiểm cả trường hợp sống và chết còn Bảo Việt chỉ bảo hiểm trường hợp sống. Trong trường hợp sống công ty Bảo Việt bảo hiểm đối với trường hợp xảy ra TTTBVV do tai nạn còn AIA thì không bảo hiểm.

* Về điều khoản rủi ro loại trừ đối với trẻ:

- Do bảo hiểm cả trường hợp chết AIA phải quy định vào mọi thời điểm không một quyền lợi bảo hiểm nào được AIA chi trả ngoại trừ hoàn toàn bộ số phí bảo hiểm đã nộp, không có lãi suất, nếu người được bảo hiểm chết do hậu quả trực tiếp hay gían tiếp của bất kỳ lý do nào dưới đây:

+Hành động tự tử trong vong 24 tháng kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hay từ ngày khôi phục hiệu lực của hợp đồng sau cùng tuỳ thuộc ngày nào xảy ra sau; hoặc

+ nhiễm HIV hay AISD; hoặc

+các hành vi phạm tội của chủ hợp đồng, người được bảo hiểm hay người sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm.

- Đối với TTTBVV do tai nạn của Bảo Việt quy định BảoViệt không giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị TTTBVV do một trong các nguyên nhân sau:

- Hành động cố ý của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm

- Hành động cố ý vi phạm pháp luật của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm

- Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không trừ trường

hợp với tư cách là hành khách.

- Ảnh hưởng của bia, rượu, ma tuý hoặc các chất kích thích khác

- Động đât, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính

chất chiến tranh khác

* Phạm vi bảo hiểm đối với chủ hợp đồng

Bảo Việt miễn nghĩa vụ nộp phí cho chủ hợp đồng trong trường hợp chủ hợp đồng bị chết hay bị TTTBVV do tai nạn trong phạm vi được bảo hiểm. Còn AIA chỉ miễn cho chủ hợp đồng hưởng quyền lợi này nếu người này mua sản phẩm bảo hiểm bổ sung Quyền lợi người thanh toán. Về rủi ro loại trừ trong trường hợp này Bảo Việt có thêm so vớiAIA các rủi ro loại trừ sau:

- Ảnh hưởng của bia, rượu, ma tuý hoặc các chất kích thích khác

- Động đât, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính

chất chiến tranh khác

Ngoài ra trong sản phẩm An Sinh giáo dục của AIA còn có một đặc điểm khác biệt so với sản phẩm An sinh gíao dục của Bảo Việt là số tiền bảo hiểm gốc sẽ được tăng lên 2% mỗi năm kể từ năm thứ ba trở đi và cho phép một khoảng thời gian gọi là bảo hiểm tạm thời cho trường hợp tử vong do tai nạn tính từ khi nhận phí bảo hiểm đầu tiên cho đến lúc phát hành hợp đồng