Thời Điểm Phát Sinh Hiệu Lực, Thời Hạn, Huỷ Bỏ, Thay Đổi,

Tuổi

Nguồn: Chương trình huấn luyện BHNT–Bộ phận huấn luyện đại

lý 12/2000 của Manulife

- Lãi suất kỹ thuật: là lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí. Công ty bảo hiểm có trách nhiệm đầu tư các khoản phí thu về để làm giảm phí thu từ người tham gia bảo hiểm nhằm kích thích số người tham gia bảo hiểm. Lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí thường được xác định dựa vào lãi suất thực tế và thường nhỏ hơn lãi suất thực tế.Trong điều kiện đầu tư kém hiệu quả và không chắc chắn, không thể định phí với lãi suất quá cao vì công ty bảo hiểm khó có thể thực hiện được trên thị trường bảo hiểm. Như vậy một lần nữa, môi trường kinh tế nói chung và môi trường kinh doanh nói riêng của nơi tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm này lại có tác động quan trọng lên cách xác định phí của nghiệp vụ bảo hiểm này.

- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…

- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cả

chi phí thu phí BH ...

- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn cộng với các yếu tố tác động gían tiếp khác rất khó lượng hoá trong quá trình tính phí chẳng hạn như tình hình kinh tế chính trị xã hội, tình hình thị trường hiện tại và tương lai của công ty , thuế và một

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 123 trang tài liệu này.

số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ…Đối với sản phẩm trọn gói như của Bảo Việt sinh mạng của người mua bảo hiểm cũng rất có tác động khi tính phí.

*Nguyên tắc tính phí

Mỗi công ty đều có cách tính phí bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác nhau chẳng hạn như có cách thống kê về tỷ lệ tử vong tại khu vực tiến hành kinh doanh bảo hiểm khác nhau, hoặc biểu thức tính tác động của các yếu tố khác nhau nhưng dù tính bằng cách nào thì các công ty đều phải đảm bảo nguyên tắc dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng. Hay phí bảo hiểm phải được xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tương lai phải đủ để trang trải các khoản chi phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty để công ty có thể tồn tại. Vì vậy phí bảo hiểm ở mọi công ty đều được tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định mà công ty đó chọn thường là phải dựa trên luật số lớn, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật về lạm phát của đồng tiền trong các nền kinh tế … và dựa vào một số giả định thống nhất và hợp lý (giả định về tỷ lệ tử vong giữa các ngành nghề, cácvùng địa lý, địa phương; giả định về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu tư, tỷ trọng lãi suất trong từng loại hình đầu tư; giả định về chi phí, về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, về thời hạn thanh toán…). Ngoài ra khi tính phí bảo hiểm các công ty chú ý sao cho bảo đảm yếu tố cạnh tranh, yếu tố này phụ thuộc vào thị trường hiện tại cũng như thị trường tương lai của công ty, thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ.

Như trên đã đề cập, mỗi công ty có những cách xác định phí riêng và đó bí mật của từng công ty, người mua bảo hiểm khó có thể so sánh được gía phí của công ty nào rẻ hơn, công ty nào đắt hơn, vì ngoài việc phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm khác nhau các công ty bảo hiểm chỉ xác định phí mà khách hàng phải nộp khi khách hàng đã quyết định mua bảo hiểm rồi và viết yêu cầu bảo hiểm với STBH là cụ thể cùng với phương thức thanh toán phí cụ thể.

Sau đây là cách tính phí của một số công ty:

+1) AIA: Nhưng AIA chỉ đưa ra bảng hệ số phí bảo hiểm. Bảng hệ số phí bảo hiểm là bảng trong đó xác định rõ tương ứng với tuổi của người được bảo hiểm là hệ số phí bảo hiểm. Và từ đó, xác định phí nộp theo kỳ của khách hàng là bao nhiêu bằng cách lấy hệ số phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.

Fnăm = (Mệnh gía gốc x Hệ số tuổi người được bảo hiểm)/1000

F6tháng = Fnăm x 0,51 Fquý = Fnăm x 0,26

Với mệnh gía gốc là số tiền bảo hiểm và hệ số tuổi người được bảo hiểm được xác định từ bảng hệ số phí bảo hiểm và F là số phí mà khách hàng phải nộp cho công ty theo kỳ.

+2) Prudential: Cách xác định phí của Prudential dựa theo loại sản phẩm, thời hạn hợp đồng, giới tính, tuổi của người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và định kỳ đóng phí bảo hiểm. Với phí bảo hiểm được tính như sau:

Fnăm = (Số tiền bảo hiểm * hệ số phí bảo hiểm)/1000 Fnửa năm = Fnăm *0,522

Fquý = Fnăm * 0,268 Ftháng = Fnăm * 0,092

Với: hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000 đồng số tiền bảo

hiểm ( được xác định trong biểu phí)

F là số phí phải nộp theo kỳ

+3) Bảo Việt:

Ftháng = (Số tiền bảo hiểm * Hệ số phí bảo hiểm *Tỷ lệ chiết khấu)/1000000

Với: - Hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000000 đồng số tiền

bảo hiểm

- Tỷ lệ chiết khấu được xác định như sau:

>) Với số tiền bảo hiểm trong khoảng từ [1000000, 3000000] thì tỷ lệ chiết khấu = 1

>)Với STBH trong khoảng từ [31000000, 40000000] thì tỷ lệ

chiết khấu = 0,98

>) Với STBH trong khoảng từ 41 triệu trở lên thì tỷ lệ chiết khấu

= 0,98

Fquý = Ftháng *2,97

Fnửa năm = Ftháng * 5,88 Fnăm = Ftháng * 11,32

+)Manulife:

F = (STBH * Hệ số tính phí)/năm

*Quy định nộp phí

Các công ty đều quy định phí bảo hiểm có thể nộp định kỳ theo tháng, quý, nửa năm hoặc một năm. Nhưng đối với từng hợp đồng thì chỉ được chọn hoặc theo kỳ tháng hoặc quý hoặc nửa năm hoặc 1 năm và hợp đồng sẽ ghi cụ thể lựa chọn này, người tham gia phải chấp hành theo. Ngày định kỳ nộp phí và số phí nộp mỗi kỳ được quy định trong từng hợp đồng cụ thể của các công ty và đối với các công ty nó chính là ngày thu phí bảo hiểm đầu tiên và ngày công ty chấp nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Các công ty đều quy định trong hợp đồng rằng người tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn. Các công ty đều quy định lần đóng đầu tiên là căn cứ xác định hiệu lực của hợp đồng, trừ AIA đó là ngày người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầu tiên và hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Nếu các lần đóng phí sau đó người tham gia không tuân theo quy định về thời hạn nộp phí thì người tham gia bảo hiểm vẫn được phép gia hạn các lần nộp phí bảo hiểm tiếp theo trong

thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày đến kỳ nộp phí đối với AIA

,Prudential, Bảo Việt, Bảo Minh-CMG còn Manulife quy định là 30 ngày. Nếu quá thời hạn nói trên nếu không có thông báo yêu cầu huỷ hợp đồng các công ty BHNT đều sẽ tự động điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm nếu hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc các các công ty sẽ đơn phương huỷ bỏ hợp đồng nếu hợp đồng chưa có hiệu lực đủ 2 năm.

b. Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm . Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm ASGD) mọi công ty đều đưa ra phí bảo hiểm tối thiểu hoặc số tiền bảo hiểm tối thiểu (Prudential STBH tối thiểu: 1 triệu đồng; Bảo Việt STBH tối thiểu: 5 triệu đồng, AIA phí BH tối thiểu theo năm: 695000 đồng, theo nửa năm: 355000đ, theo quý: 181000đ; Bảo Minh CMG: Phí BH tối thiểu theo năm: 1 triệu đ, nửa năm: 600000đ, hàng quý: 350000đ, hàng tháng: 150000đ; Manulife phí BH tối thiểu 1400000đ, cho mỗi năm, 700000 đ cho mỗi quý và mỗi nửa năm, 350000đ cho mỗi tháng. Bảo Minh-CMG, Manulife đều không đưa ra STBH tối đa còn Bảo Việt đưa ra nhiều mức số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất. Chẳng hạn, người tham gia BHNT tại Bảo Việt Nhân Thọ có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền bảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu. Còn Prudential đưa ra STHB tối đa với trẻ <15 tuổi là 750 triệu. AIA lại quy định STBH tối đa là 7 tỷ phụ thuộc vào “thông báo về thẩm định dành cho trẻ vị thành niên” mà công ty đưa ra.

3.5. Thủ tục bảo hiểm

-1. Mọi công ty đều quy định khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của người được bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của người tham gia bảo hiểm cho

công ty BHNT và đại lý bảo hiểm không được khai hộ người tham gia

bảo hiểm

-2. Bảo Việt , Manulife, Bảo Minh quy định trong thời gian 14 ngày, (AIA, Prudential: 21 ngày) kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tục tham gia bảo hiểm. Trong trường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.

3.6.Thời điểm phát sinh hiệu lực, thời hạn, huỷ bỏ, thay đổi,

chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

a.Thời điểm phát sinh hiệu lực: Mọi công ty đều quy định ngày phát sinh hiệu lực của hợp đồng là ngày bên tham gia bảo hiểm điền đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm được công ty bảo hiểm chấp nhận và nộp phí bảo hiểm đầu tiên theo yêu cầu của công ty BHNT.

b.Thời hạn của hợp đồng: Được các công ty quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ

c. Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm:

*1)Mọi công ty đều quy định trong hợp đồng rằng: Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNT không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và người tham gia bảo hiểm.

*2) Trong hợp đồng các công ty đều quy định về trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm như sau:

+1 Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực chưa được 14 ngày đối với Bảo Việt, Manulife, Bảo Minh và Prudential, AIA là 21 ngày người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và công ty BHNT phải hoàn lại 100% số phí mà người tham gia bảo hiểm đã nộp.

+2 Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm và quá thời hạn cho phép như quy định ở mục +1 trên , công ty BHNT không hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.

+3 Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh toán cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm nhận được yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng.

d Thay đổi hợp đồng

Mọi công ty đều cho phép người tham gia bảo hiểm được dừng nộp phí bảo hiểm và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm, sau khi hợp đồng đã có gía trị hoàn lại.

Theo Luật Bảo hiểm và các công ty đều trích dẫn vào hợp đồng rằng khi hợp đồng có sự khai nhầm về tuổi của người được bảo hiểm vàhoặc người tham gia bảo hiểm thì:

+Nếu số phí đã nộp thấp hơn số phí tính theo tuổi đúng thì số tiền

bảo hiểm sẽ được điều chỉnh lại tương ứng với số phí đã nộp.

+Nếu số phí đã nộp cao hơn số phí đã nộp tính theo tuổi đúng thì công ty BHNT sẽ hoàn lại số phí thừa đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.

+Nếu theo tuổi đúng người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm không được nhận bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm của hợp đồng thì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ và công ty sẽ hoàn lại phí bảo hiểm sau khi đã trừ đi một số chi phí.

e.Chuyển nhượng hợp đồng

Trừ Bảo Việt và Manulife do hợp đồng được kí kép dựa trên sinh mạng của chủ hợp đồng và người được bảo hiểm các công ty còn lại đều cho phép người tham gia bảo hiểm được chuyển nhượng hợp đồng nhưng việc chuyển nhượng chỉ có hiệu lực khi có sự chấp nhận của công ty đó và người được bảo hiểm vẫn là người được bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ và người được chuyển nhượng có toàn bộ quyền lợi và nghĩa vụ với hợp đồng này.

3.7. Chi trả bảo hiểm

a. Đối với trường hợp hợp đồng vẫn có hiệu lực và trẻ em sống đến đáo hạn hợp đồng các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ STBH hiện thời.

b. Đối với trường hợp trẻ chết trong thời gian hiệu lực của hợp đồng thì Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn toàn bộ phí mà người tham gia bảo hiểm đã nộp cho công ty còn AIA, Prudential căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (như các phân trên đã đề cập) mà công ty tiến hành chi trả cho người hưởng thụ.

c. Đối với trường hợp trẻ bị TTTBVV căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (như các phân trên đã đề cập) Bảo Việt và Prudential sẽ tiến hành chi trả cho người được bảo hiểm.

d. Quy định của các công ty cho thấy nếu người tham gia bảo hiểm không đóng phí mà cũng không được miễn theo điều khoản của hợp đồng và hiệu lực của hợp đồng chưa được 2 năm thì công ty sẽ không hoàn lại số phí đã nộp và hợp đồng chấm dứt hiệu lực.

Trong quy định của hợp đồng với người tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm đều cam kết có trách nhiệm giải quyết và chi trả bảo hiểm trong vòng x ngày (Bảo Việt, Prudential: 30 ngày, AIA: 90 ngày, Manulife: 60 ngày) kể từ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ. Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toán công ty bảo hiểm sẽ trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn do Ngân hàng Nhà nước được quy định trong hợp đồng.

3.8.Giải quyết tranh chấp

Các ty đều quy định về cách thức giải quyết tranh chấp đólà mọi tranh

chấp liên quan đến hợp đồng nếu không giải quyết được bằng thương lượng