Thực Trạng Tín Dụng Và Mở Rộng Tín Dụng Phát Triển Du Lịch Sinh Thái Tại

Bảng 2.9: Doanh thu từ du lịch giai đoạn 2010 -2015

Đvt: triệu đồng

Doanh thu

2010	2011	2012	2013	2014	2015
Lữ hành	29,950	41,210	52,000	64,077	82,800	130,166
Lưu trú	37,620	50,180	56,000	68,120	120,400	220,300
Ăn uống	72,270	89,250	115,000	143,756	176,640	295,300
Hàng hóa lưu niệm	89,460	97,440	118,000	149,390	138,000	180,100
Doanh thu khác	15,700	21,920	27,000	34,377	44,160	50,134
Tổng	245,000	300,000	368,000	459,720	562,000	876,000

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 130 trang tài liệu này.

Nguồn: Sở Văn hóa Thể thao và Du lịch Bến Tre

1,000,000

900,000

800,000

700,000

600,000

500,000

400,000

300,000

200,000

100,000

Lữ hành

Lưu trú

Ăn uống

Hàng hóa lưu niệm

Doanh thu khác Tổng

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Biểu đồ 2.5: Doanh thu từ du lịch giai đoạn 2010 – 2015

Nhìn vào biểu đồ 2.5 ở trên ta thấy tổng doanh thu từ hoạt động du lịch từ năm 2010 đến năm 2015 đều tăng do lượng khách đến du lịch tại Bến Tre trong giai đoạn này đều tăng. Trong đó doanh thu từ dịch vụ ăn uống và hàng hóa lưu niệm chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu. Tuy nhiên, năm 2014 và 2015 doanh thu thu từ dịch vụ lưu trú tăng lên do số lượng khách sạn 3 sao tăng lên và có cả khách sạn đạt tiêu chuẩn 4 sao hình thành tại Bến Tre.

2.3. Thực trạng tín dụng và mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

2.3.1. Các sản phẩm tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Cho vay hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình đầu tư khai thác du lịch bằng các sản phẩm cho vay phát triển vườn cây ăn trái, vườn dừa, vườn hoa kiểng,… phục vụ cho DLST; cho vay để nhằm nuôi trồng thủy hải sản, đánh bắt thủy hải sản, xây nhà ăn, nhà nghỉ phục vụ cho DLST biển và các sản phẩm khác để hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình phát triển du lịch.

Cho vay đối với các dự án đầu tư phát triển DLST: cho vay đầu tư cơ sở lưu trú như khách sạn, nhà nghỉ,…; phục vụ ăn uống như nhà hàng, nhà ăn,…; khu tham quan, khu vui chơi giải trí; phương tiện vận chuyển phục vụ cho du khách như xe ôtô, thuyền, xuồng, ghe,…; đầu tư cơ sở hạ tầng giao thông phục vụ cho phát triển du lịch.

2.3.2. Thực trạng tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

2.3.2.1 Dư nợ tín dụng phát triển du lịch sinh thái theo sản phẩm

Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng phát triển DLST theo sản phẩm tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: tỷ đồng

Sản phẩm

2010	2011	2012	2013	2014	2015
DLST miệt vườn	668.83	744.31	890.40	984.13	1,172.16	1,293.92
DLST biển	15.05	35.07	14.48	78.65	68.22	156.66
Tổng	683.88	779.38	904.88	1,062.78	1,240.38	1,450.58

Nguồn: Agribank Bến Tre

Dư nợ cho vay phát triển DLST miệt vườn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ, cụ thể từ năm 2010 đến 2015 lần lượt là 97,8%; 95,5%; 98,4%; 92,6%; 94,5%; 89,2%. Nguyên nhân là do Bến Tre có tiềm năng phát triển loại hình DLST miệt vườn với nhiều loại cây ăn trái như chôm chôm, bòn bon, măng cụt,…; vườn dừa với nhiều chủng loại như dừa dứa, dừa dâu,…; vườn hoa kiểng, cây cảnh,… tập trung tại các huyện Châu Thành, Thành phố Bến Tre và Chợ Lách. Tuy nhiên, loại hình DLST biển gần đây cũng được nhà nước quan tâm chú ý, tạo nhiều điều kiện để cho người dân tham gia khai thác loại hình du lịch biển tại các huyện như Thạnh Phú, Bình Đại và Ba Tri. Đây là thị trường tiềm năng để cho Chi nhánh có thể MRTD nhằm phục vụ phát triển DLST trong tương lai.

2.3.2.2 Dư nợ tín dụng phát triển du lịch sinh thái theo k hạn

Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng phát triển du lịch sinh thái theo kỳ hạn tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: tỷ đồng

Thời hạn

2010	2011	2012	2013	2014	2015
Ngắn hạn	38.30	45.98	56.10	47.83	52.10	73.98
Trung và dài hạn	645.58	733.40	848.78	1,014.95	1,188.28	1,376.60
Tổng	683.88	779.38	904.88	1,062.78	1,240.38	1,450.58

Nguồn: Agribank Bến Tre

Nhìn vào bảng 2.11 ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng tổng dư nợ tín dụng phát triển DLST, cụ thể từ năm 2010 đến 2015 lần lượt là 5,6%; 5,9%; 6,2%; 4,5%; 4,2%; 5,1%. Nguyên nhân là do đặc điểm của ngành nghề kinh doanh du lịch cần đầu tư khoản vốn lớn, thời gian thu hồi vốn dài hạn cho cơ sở lưu trú, nhà hàng, cơ sở hạ tầng giao thông du lịch,... Còn những khoản vốn ngắn hạn như phục vụ cho ăn uống, chi phí vận chuyển,… có thể dùng khoản tiền thu từ du khách để hoàn trả. Đây là lý do vì sao dư nợ tín dụng ngắn hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.

2.3.2.3 Dư nợ tín dụng phát triển du lịch sinh thái theo đ i tượng khách hàng‌

Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng phát triển du lịch sinh thái theo đối tượng khách hàng tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: tỷ đồng

Khách hàng

2010	2011	2012	2013	2014	2015
KH Cá nhân	415.94	487.19	497.24	590.25	709.09	831.67
KH Doanh nghiệp	267.94	292.19	282.14	314.63	353.69	408.71
Tổng	683.88	779.38	904.88	1,062.78	1,240.38	1,450.58

Nguồn: Agribank Bến Tre Dư nợ tín dụng phát triển DLST theo khách hàng thì chủ yếu Chi nhánh cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng trên 60% tổng dư nợ cho giai đoạn 2010 – 2015 lần lượt như sau 60,82%; 62,51%; 63,8%; 65,23%; 66,72%; 67,05%. Nguyên nhân chính là do trong khoảng thời gian này chủ yếu cá nhân, hộ gia đình khai thác DLST theo kiểu homestay tại địa phương rất phát triển nên họ cần vốn đầu tư. Đây là loại hình du lịch được du khách nước ngoài rất ưa chuộng nên tiếp tục

phát triển trong thời gian tới ở những vùng có tiềm năng.

2.3.2.4. Tình hình nợ xấu của hoạt động tín dụng phát triển du lịch sinh thái

Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Chỉ tiêu

2010	2011	2012	2013	2014	2015
Tỷ lệ nợ xấu	0.49%	1.08%	0.50%	1%	0.81%	0.34%

Nguồn: Agribank Bến Tre

Công tác thu hồi nợ tại Chi nhánh tốt nên nhìn chung tỷ lệ nợ xấu của hoạt động tín dụng phát triển DLST ở ngưỡng cho phép.

2.3.3. Thực trạng mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

2.3.3.1. Mở rộng s lượng khách hàng

Bảng 2.14: Bảng tính đo lường mở rộng số lượng khách hàng quan hệ tín dụng phát triển DLST tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: khách hàng, %

Năm

Số lượng KHQHTD	Số lượng KHQHTD PTDLST			Tỷ trọng
2010	91,297	503	Tăng (giảm) tuyệt đối	%	0.55%
2011	81,774	530	27	5.4%	0.65%
2012	82,881	559	29	5.5%	0.67%
2013	88,314	595	36	6.4%	0.67%
2014	92,288	634	39	6.6%	0.69%
2015	95,092	680	46	7.3%	0.72%

Nguồn: Tự tính của tác giả

Nhìn vào bảng 2.14 ta thấy số lượng khách hàng được cấp tín dụng để đầu tư phát triển DLST trong giai đoạn 2010 – 2015 đều tăng, cụ thể năm 2011 tăng so với năm 2010 là 27 khách hàng, tỷ lệ tăng 5,4%; năm 2012 tăng so với năm 2011 là 29 khách hàng, tỷ lệ tăng 5,5%; năm 2013 so với năm 2012 tăng 36 khách hàng, tỷ lệ tăng 6,4%; năm 2014 so với năm 2013 tăng 39 khách hàng, tỷ lệ tăng 6,6%; năm 2015 tăng so với năm 2014 là 46 khách hàng, tỷ lệ tăng 7,3%. Qua đó ta thấy, số lượng khách hàng được cấp tín dụng tại Chi nhánh ngày càng tăng, điều này chứng tỏ trong thời gian qua tại Chi nhánh có sự mở rộng quy mô số lượng khách hàng tuy nhiên mở rộng quy mô này chưa cao lắm. Số lượng khách hàng vay vốn phát triển DLST chủ yếu là cá nhân hay hộ gia đình vì để đầu tư cho DLST thì người dân tại địa phương có thể sử dụng vườn cây ăn trái, vườn dừa, hệ thống sông, kênh rạch,… các điều kiện tự nhiên có sẵn tại địa phương để làm du lịch ngay tại đất của hộ gia đình mà không cần phải thành lập doanh nghiệp vẫn có thể thu hút du khách.

Tình hình số lượng khách hàng được cấp tín dụng phát triển DLST trên tổng khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ 2010 đến 2015 lần lượt như sau: 0,55%; 0,65%; 0,67%; 0,67%; 0,69%; 0,72%. Tỷ trọng khách hàng quan hệ tín dụng phát triển DLST trên tổng khách hàng quan hệ tín dụng ngày càng tăng qua thời gian, điều này chứng tỏ có sự mở rộng số lượng khách hàng. Tuy nhiên sự mở rộng này chưa cao lắm. Do đó, trong tương lai Chi nhánh nên tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay để đầu tư cho loại hình du lịch này nhằm mục đích đưa ngành du lịch nói chung và DLST nói riêng trở thành ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh. Đây là ngành “công nghiệp không khói” giúp tạo sinh kế cho người dân, xóa đói giảm nghèo, nâng cao hiệu quả làm kinh tế - xã hội tại địa phương.

2.3.3.2. Mở rộng dư nợ tín dụng

Bảng 2.15: Bảng tính đo lường mở rộng dư nợ tín dụng phát triển DLST tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: tỷ đồng, %

Năm

Dư nợ tín dụng	Dư nợ tín dụng PTDLST			Tỷ trọng
2010	4,469.8	683.88	Tăng (giảm) tuyệt đối	%	15.30%
2011	4,723.3	779.38	95.5	13.96%	16.50%
2012	5,296.3	904.88	125.5	16.10%	17.09%
2013	6,216.1	1,062.78	157.9	17.45%	17.10%
2014	7,004.9	1,240.38	177.6	16.71%	17.71%
2015	8,197.8	1,450.58	210.2	16.95%	17.69%

Nguồn: Tự tính của tác giả

Dư nợ tín dụng phát triển DLST trong giai đoạn 2010 – 2015 ngày càng tăng, cụ thể năm 2011 tăng hơn so với 2010 là 95,5 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 13,96%; năm 2012 tăng hơn so với 2011 là 125,5 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 16,1%; năm 2013 tăng so với 2012 là 157,9 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 17,45%; năm 2014 tăng so với 2013 là 177,6 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 16,71%; năm 2015 tăng so với 2014 là 210,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 16,95%.

Điều này cho thấy trong thời gian qua có sự mở rộng dư nợ tín dụng cấp cho khách hàng tại Chi nhánh.

Tỷ trọng dư nợ tín dụng phát triển DLST trong khoảng thời gian từ 2010 – 2015 lần lượt chiếm 15,3%; 16,5%; 17,09%; 17,1%; 17,71%; 17,69%. Tỷ trọng này ngày càng tăng chứng tỏ dư nợ tín dụng phát triển DLST ngày càng mở rộng.

2.3.3.3. Mở rộng doanh s tín dụng

Bảng 2.16: Bảng tính đo lường mở rộng doanh số tín dụng phát triển DLST tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2010 – 2015

Đvt: tỷ đồng, %

Năm

Doanh số tín dụng	Doanh số TDPTDLST			Tỷ trọng
2010	5,965.439	1,196.30	Tăng (giảm) tuyệt đối	%	20.05%
2011	6,534.419	1,342.74	146.44	12.24%	20.55%
2012	7,298.839	1,561.49	218.75	16.29%	21.39%
2013	8,408.263	1,848.48	286.98	18.38%	21.98%
2014	9,505.541	2,154.45	305.97	16.55%	22.67%
2015	11,092.966	2,522.57	368.12	17.09%	22.74%

Nguồn: Tự tính của tác giả

Nhìn vào bảng 2.16 trên ta thấy doanh số tín dụng phát triển DLST từ năm 2010 đến 2015 đều tăng, cụ thể năm 2011 tăng so với 2010 là 146,44 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 12,24%; năm 2012 tăng so với năm 2011 là 218,75 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 16,29%; năm 2013 tăng so với 2012 là 286,98 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 18,38%; năm 2014 tăng so với năm 2013 là 305,97 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 16,55%; năm 2015 tăng so với 2014 là 368,12 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 17,09%. Điều đó cho thấy doanh số tín dụng phát triển DLST tại Chi nhánh được mở rộng. Nguyên nhân mở rộng doanh số tín dụng phát triển DLST là do lãi suất cho vay của Chi nhánh trong giai đoạn này được điều chỉnh liên tục giảm nên khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay để đầu tư phát triển du lịch.

Tỷ trọng doanh số tín dụng phát triển DLST trên tổng doanh số trong khoảng thời gian từ 2010 đến 2015 lần lượt là 20,05%; 20,55%; 21,39%; 21,98%; 22,67%; 22,74%.

Tỷ trọng trên qua thời gian ngày càng tăng, điều này chứng tỏ doanh số tín dụng phát triển DLST ngày càng được mở rộng.

2.4. Phân tích định lượng nhân tố tác động đến việc mở rộng tín dụng phát triển DLST tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre

2.4.1. Mô hình nghiên cứu

2.4 1 1 Cơ sở mô hình

Khi khách hàng trình ra hồ sơ đề nghị NHTM cấp tín dụng thì chính các quyết định từ chối hay đồng ý cấp tín dụng sẽ ảnh hưởng đến mức độ MRTD của ngân hàng, về mặt số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng, doanh số tín dụng. Để quyết định từ chối hay đồng ý cấp tín dụng thì ngân hàng phải dựa trên nhiều yếu tố. Theo Trương Quang Thông (2010) cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định từ chối cấp tín dụng cho các khách hàng của ngân hàng bao gồm: Không có tài sản đảm bảo; Báo cáo tài chính cung cấp không đầy đủ - thiếu minh bạch; Vốn tự có thấp; Khách hàng không đủ khả năng soạn thảo phương án vay vốn; Viễn cảnh của ngành nghề sản xuất kinh doanh không khả quan; Không có quan hệ cá nhân với ngân hàng; Khả năng trả nợ thấp; Hồ sơ thủ tục cung cấp không đầy đủ.

Đối với trường hợp các khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì việc tiếp tục duy trì việc cấp tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng bảo toàn quy mô tín dụng, tạo đà phát triển cho việc MRTD. NHTM quyết định từ chối hay tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng cũ được căn cứ chủ yếu vào những tiêu chí, những dấu hiệu biểu hiện cụ thể của các khách hàng.

Đứng ở góc độ khách hàng thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng phụ thuộc vào nhu cầu vốn tín dụng từ đó tác động đến MRTD của ngân hàng. Theo Paul Mpuga (2008), nhu cầu tín dụng của cá nhân (hộ gia đình) tác động trực tiếp đến việc tiếp cận TDNH, từ đó ảnh hưởng đến việc MRTD. Theo ông nhu cầu tín dụng chịu ảnh hưởng