Phaàn Lôùn Taøi Saûn Baûo Đaûm Coøn Thieáu Thuû Tuïc Phaùp Lyù Chöa Coù Giaáy Chöùng Nhaän Quyeàn Söû Duïng Đaát Hoaëc Giaáy Chöùng Nhaän Quyeàn Sôõ Höõu

coøn yû laïi, naëng bao caáp vaø coøn troâng chôø vaøo nhaø nöôùc, chuû yeáu đöôïc vay tín chaáp, khoâng coù taøi saûn đaûm baûo, voán chuû sôõ höõu nhoû, kinh doanh keùm hieäu quaû, nôï đoïng khoâng thanh toaùn đöôïc, nhaát laø khi caùc doanh nghieâp nhaø nöôùc đang trong giai đoaïn thöïc hieän cô caáu, saép xeáp laïi moät caùch toaøn dieän, aûnh höôûng nôï vay ngaân haøng, maët khaùc caùc saûn phaåm phuïc vuï cho caùc khaùch haøng caù nhaân nhö cho vay tieâu dung, cho vay du hoïc, cho vay hoä tö nhaân caù theå… haàu nhö chöa đöôïc chuù troïng. (Theo keát quaû đieàu tra möùc đoä aûnh höôûng cuûa nguyeân nhaân naøy laø : nhieàu : 26%, trung bình : 60%, ít : 14%).

2.3.3.11 Phaàn lôùn taøi saûn baûo đaûm coøn thieáu thuû tuïc phaùp lyù chöa coù giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng đaát hoaëc giaáy chöùng nhaän quyeàn sôõ höõu taøi saûn.

Haàu heát khaùch haøng cuûa BIDV laø DNNN, taøi saûn cuûa caùc doanh nghieäp naøy thöôøng cuûa nhaø nöôùc giao, đoái vôùi taøi saûn quyeàn söû duïng đaát chæ coù quyeát đònh giao đaát, thöïc chaát chöa đoùng thueá, hoaëc taøi saûn cuûa quaân đoäi chæ coù quyeát đònh giao đaát cuûa quaân khu đeå laøm vaên phoøng. Moät soá chi nhaùnh đaõ nhaän taøi saûn caàm coá theá chaáp cuûa doanh nghieäp naøy khi phaùt sinh nôï quaù haïn, khoâng theå phaùt maõi đöôïc, hoaëc moät soá Chi nhaùnh nhaän taøi saûn theá chaáp maø taøi saûn naøy đoàng sôõ höõu maø chöa coù söï chaáp thuaän cuûa caùc đoàng sôõ höõu. Vieäc thöïc hieän kyù hôïp đoàng caàm coá khoâng qua coâng chöùng, khi tranh chaáp khoù phaùt maõi taøi saûn.

2.3.3.12 Veà con ngöôøi

Ñoäi nguõ caùn boä tín duïng coøn baát caäp, löïc löôïng treû nhieàu song thieáu kinh nghieäm, chöa đi saâu tìm toøi nhöõng yeáu toá môùi veà döï aùn, khoaûn vay thò tröôøng… naêng löïc chöa đaùp öùng đöôïc yeâu caàu đoøi hoûi ngaøy caøng cao, coâng taùc quaûn lyù coøn nhieàu haïn cheá.

Trình đoä caùn boä tín duïng ôû moät soá Chi nhaùnh coøn thaáp, chöa đaùp öùng đöôïc yeâu caàu cuûa coâng vieäc: trình đoä thaåm đònh khaùch haøng, phöông aùn , döï aùn kinh doanh coøn nhieàu baát caäp, khoâng naém vöõng cô cheá chính saùch, cho vay

nhöõng khaùch haøng yeáu keùm veà taøi chính, saûn xuaát kinh doanh khoâng oån đònh, thua loã, cho vay nhöõng phöông aùn, döï aùn kinh doanh khoâng hieäu quaû, khaû thi. Vì vaäy, chaát löôïng tín duïng ôû nhöõng chi nhaùnh coøn thaáp, nôï khoù đoøi cao, nôï quaù haïn môùi phaùt sinh lôùn, laøm aûnh höôûng đeán hieäu quaû kinh doanh cuûa toaøn heä thoáng.

+ Moät soá caùn boä tín duïng chöa thaät söï taâm huyeát, coù traùch nhieäm vôùi coâng vieäc đöôïc giao, chöa naém vöõng caùc quy đònh hieän haønh trong hoaït đoäng tín duïng, vieäc thaåm đònh khaùch haøng, khoaûn vay chöa đaït yeâu caàu.

Có thể bạn quan tâm!

• Nguyeân Nhaân Phaùt Sinh Ruûi Ro Tín Duïng Taïi Ngaân Haøng Ñaàu Tö Vaø Phaùt Trieån Vieät Nam
• Thay Đoåi Veà Laõi Suaát, Tyû Giaù Hoái Đoaùi, Laïm Phaùt, Chæ Soá Giaù Caû Taêng, Nguyeân Vaät Lieäu Đaàu Vaøo Taêng Aûnh Höôûng Đeán Keát Quaû Kinh Doanh
• Do Aùp Löïc Phaûi Hoaøn Thaønh Chæ Tieâu Keá Hoïach Haøng Naêm Đöôïc Giao, Coù Nhöõng Luùc Taêng Tröôûng Quaù Noùng, Chöa Thaät Söï Quan Taâm Đeán Chaát
• Hoaøn Thieän Cô Caáu Toå Chöùc Hoaït Đoäng Tín Duïng :
• Naâng Cao Heäu Quaû Coâng Taùc Kieåm Tra, Kieåm Soaùt Noäi Boä.
• Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Thực trạng và giải pháp phòng ngừa - 10

Xem toàn bộ 97 trang tài liệu này.

+ Caùn boä tín duïng chöa đöôïc đaøo taïo chuyeân saâu veà lónh vöïc thaåm đònh - tín duïng. (Theo keát quaû đieàu tra möùc đoä aûnh höôûng cuûa nguyeân nhaân naøy laø : nhieàu : 31%, trung bình : 54%, ít : 15%).

Toùm laïi : Thöïc tieãn hoaït đoäng tín duïng cuûa BIDV thôøi gian qua cho thaáy hoaït đoäng tín duïng luoân tieàm aån ruûi ro, ruûi ro tín duïng cuûa toaøn heä thoáng chöa kieåm soaùt moät caùch hieäu quaû vaø đang coù xu höôùng ngaøy caøng gia taêng. Chính vì vaäy, yeâu caàu caáp baùch đaët ra laø ruûi ro tín duïng phaûi đöôïc quaûn lyù chaët cheõ vaø giaûm bôùt tyû leä toån thaát veà tín duïng, đaûm baûo hoaït đoäng tín đöôïc an toaøn hieäu quaû, chuùng ta caàn coù nhöõng giaûi phaùp thích hôïp nhaèm haïn cheá toái đa ruûi ro phaùt sinh vaø töøng böùôc naâng cao chaát löôïng tín duïng trong hoaït đoäng kinh doanh.

CHÖÔNG 3

NHÖÕNG BIEÄN PHAÙP PHOØNG NGÖØA RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM

3.1 ÑÒNH HÖÔÙNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖVAØ PHAÙT TRIEÅN VIET NAM GIAI ÑOAÏN 2005-2010.

- Tín duïng laø hoaït đoäng sinh lôøi chuû yeáu cuûa BIDV, lôïi nhuaän töø hoaït đoäng tín duïng chieám 80% toång thu nhaäp cuûa BIDV vaø đaây laø lónh vöïc chöùa đöïng nhieàu ruûi ro.

- Hoaït đoäng tín duïng cuûa BIDV chieám phaàn lôùn laø taøi trôï cho caùc döï aùn, khaùch haøng quan heä tín duïng chuû yeáu laø caùc DNNN hoaït đoäng trong lónh vöïc xaây laép vaø caùc doanh nghieäp naøy đang daàn boäc loä nhöõng ruûi ro.

- Trong thôøi gian qua BIDV thieáu moät chieán löôïc phaùt trieån toång theå cuõng nhö caùc chính saùch laøm đònh höôùng cho hoaït đoäng tín duïng trong töøng thôøi kyø.

- Hieäu quaû kinh teá cuûa hoaït đoäng tín duïng khoâng cao, chöa đaùp öùng đöôïc yeâu caàu buø đaép ruûi ro vaø đaûm baûo coù tích luyõ theo thoâng leä. Chaát löôïng tín duïng khoâng cao, coâng taùc thaåm đònh hieäu quaû döï aùn chöa đöôïc coi troïng. Cheânh leäch laõi suaát đaàu ra đaàu vaøo thaáp.

- Tieàm aån ruûi ro lôùn vaø ruûi ro tín duïng coù xu höôùng ngaøy caøng gia taêng.

3.1.1. Muïc tieâu đònh höôùng cuûa BIDV giai đoïan 2005-2010.

- Môû roäng thò tröôøng hoaït đoäng tín duïng tôùi moïi lónh vöïc, moïi đoái töôïng khaùch haøng maø luaät phaùp Vieät nam cho pheùp, phaùt huy ngaønh ngheà truyeàn thoáng trong đaàu tö phaùt trieån, đieàu chænh laïi cô caáu tín duïng hôïp lyù vaø phuø hôïp vôùi thöïc teá;

- Giöõ vöõng thò phaàn hoaït đoäng tín duïng;

- Chaát löôïng tín duïng: tyû leä nôï xaáu thaáp nhaát trong heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät nam.

- Ñaåy maïnh caùc hoaït đoäng đaàu tö goùp voán, mua coå phaàn … đöa hoaït đoäng đaàu tö goùp voán töông öùng vôùi vò theá cuõng nhö tieàm naêng cuûa BIDV.

3.1.2. Noäi dung

- Ña daïng hoaù đoái töôïng khaùch haøng tín duïng, cung caáp voán cho caùc thaønh phaàn kinh teá đaëc bieät chuù troïng thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh;

- Ña daïng hoaù saûn phaåm tín duïng đeå phuø hôïp vôùi töøng đoái töïông khaùch haøng, nhaèm thöïc hieän vieäc chuyeån dòch cô caáu hoaït đoäng tín duïng.

- Naâng cao chaát löôïng tín duïng, đo löôøng vaø quaûn trò đöôïc ruûi ro trong hoaït đoäng đaàu tö, tín duïng.

- Naâng cao hieäu quaû hoaït đoäng tín duïng, taêng cheânh leäch laõi suaát đaàu vaøo đaàu ra trong hoaït đoäng tín duïng.

- Ñaåy maïnh cho vay caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh, caùc DN vöøa vaø nhoû, đaåy maïnh baùn leû đoái vôùi tö nhaân caù theå hoä gia đình, caùc khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát, đoâ thò, caùc chung cö vaø khu daân cö…

- Ña daïng hoaù caùc hình thöùc đaàu tö goùp voán lieân doanh tôùi caùc lónh vöïc vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá. Ñaëc bieät chuù troïng vaøo caùc lónh vöïc BIDV coù kinh nghieäm vaø tieàm naêng nhö đaàu tö phaùt trieån cô sôû haï taàng đoâ thò, đieän löïc, daàu khí, coâng ngheä vieãn thoâng…

3.1.3 Muïc tieâu cuï theå

3.1.3.1 Quy moâ

- Toác đoä taêng tröôûng dö nôï tín duïng bình quaân naêm: 15-17%

- Tyû troïng dö nôï tín duïng trong toång taøi saûn đeán naêm 2010: 57-60%

- Thò phaàn tín duïng đeán naêm 2010: 6%

- Toác đoä taêng tröôûng đaàu tö phi tín duïng taêng bình quaân 30%/naêm.

3.1.3.2 Moät soá cô caáu tín duïng

- Dö nôï cho vay trung daøi haïn /toång dö nôï : Naêm 2005: 45%

Naêm 2010: 40%

- Tyû leä dö nôï ngoaøi quoác doanh/ toång dö nôï: Naêm 2005: 40%

Naêm 2010: 55%

- Tyû leä nôï quaù haïn <5%, trong đoù tyû leä nôï xaáu <1% toång dö nôï.

3.1.4 Muïc tieâu troïng taâm xuyeân suoát trong chieán löôïc chung:

- Xaây döïng BIDV laø Ngaân haøng haøng đaàu trong nöôùc vaø töông xöùng trong khu vöïc. Muoán vaäy caàn phaûi chuyeån đoåi cô caáu hoaït đoäng, đoåi môùi caùch thöùc quaûn lyù, quaûn trò kinh doanh đeå höôùng tôùi caùc chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá cuûa moät ngaân haøng thöông maïi hieän đaïi. Tröôùc tieân laø đoåi môùi cô caáu tyû troïng tín duïng vaø dòch vuï theo höôùng đoät phaù đeå đaåy maïnh dòch vuï, taäp trung vaøo caùc dòch vuï phi tín duïng, dòch vuï taøi chính, đöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm dòch vuï môùi.

- Ñeå thöïc hieän muïc tieâu phaùt trieån an toaøn – hieäu quaû – beàn vöõng, BIDV phaûi thieát laäp heä thoáng caùc coâng cuï quaûn lyù, tuaân thuû caùc giôùi haïn, caùc cô caáu theo chuaån möïc vaø thoâng leä, cuï theå laø: xaây döïng vaø hoaøn thieän caùc caåm nang - soå tay, caùc qui cheá qui trình, chính saùch cho caùc lónh vöïc hoaït đoäng. Ñoåi môùi moâ hình toå chöùc vaø hoaït đoäng theo höôùng đoåi môùi heä thoáng coâng ngheä phuø hôïp vôùi caáu truùc phöông thöùc quaûn lyù cuûa moät ngaân haøng thöông maïi hieän đaïi.

- Troïng taâm xuyeân suoát laø quaûn trò toát caùc ruûi ro theo caùc chính saùch, caùc cô caáu hieäu quaû vaø hôïp lyù cho caùc hoaït đoäng. Taêng tröôûng quy moâ phaûi phuø hôïp vôùi khaû naêng, naêng löïc taøi chính vaø voán töï coù, xöû lyù döùt đieåm nôï xaáu, trích đuû döï phoøng ruûi ro hoaït đoäng vaø kieåm soaùt đöôïc ruûi ro trong giôùi haïn vaø thoâng leä

chung, quaûn lyù taøi saûn nôï –taøi saûn coù höõu hieäu đeå đaït đöôïc hieäu quaû kinh doanh cao.

- Muïc tieâu hoaït đoäng cuûa BIDV laø hieäu quaû, hieäu quaû thieát thöïc cuoái cuøng laø lôïi nhuaän vaø lôïi nhuaän coù đöôïc laø töø khaùch haøng, vì vaäy khaùch haøng laø muïc tieâu. Moïi hoaït đoäng phaûi höôùng tôùi khaùch haøng, töùc laø phaûi phuïc vuï toát, chaêm soùc toát, quan taâm quaûn lyù caùc khaùch haøng coù nhö vaäy môùi taïo ra nhieàu lôïi nhuaän cho BIDV; Töùc laø phaûi coù đöôïc nhieàu saûn phaåm dòch vuï tieän ích đaùp öùng caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng; phaûi coù chính saùch phaân loaïi, đaùnh giaù khaùch haøng hôïp lyù, tieáp thò, quaûng baù saûn phaåm dòch vuï roäng raõi đeán khaùch haøng veà BIDV.

- Trong cô caáu lôïi nhuaän cuûa BIDV, hoaït đoäng tín duïng chieám tyû troïng lôùn, hoaït đoäng tín duïng hieän nay đang tieàm aån ruûi ro lôùn, nhaát laø tín duïng đaàu tö (trung –daøi haïn), tín duïng xaây laép vaø caùc Toång coâng ty (doanh nghieäp nhaø nöôùc). Ñeå haïn cheá ruûi ro, BIDV phaûi töøng böôùc chuyeån dòch cô caáu khaùch haøng DNNN sang caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh.

3.2 BIEÄN PHAÙP PHOØNG NGÖØA RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNGÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM

3.2.1 Nhaän thöùc veà ruûi ro

Quan đieåm: Thoáng nhaát veà quan đieåm vaø nhaän thöùc cuûa moïi thaønh vieân trong heä thoáng BIDV đeå xaây döïng vaên hoaù quaûn lyù ruûi ro töø caáp Hoäi đoàng quaûn trò, caùc caáp đieàu haønh, đeán töøng caùn boä taùc nghieäp đeàu coù traùch nhieäm đaûm baûo raèng quaù trình quaûn lyù ruûi ro thöôøng xuyeân đöôïc thöïc hieän. Moãi taùc nghieäp cuûa caùn boä, moãi quyeát đònh cuûa caùc caáp quaûn lyù vaø roäng hôn moãi chính saùch đöôïc hoaïch đònh đeàu phaûi đöôïc caân nhaéc kyõ löôõng đeán yeáu toá ruûi ro.

- Caàn taäp trung nhìn thaúng vaøo nôï xaáu vaø coi vieäc xöû lyù nôï xaáu laø moät vaán đeà taát yeáu, vì trong giai đoaïn chuyeån đoåi cuûa neàn kinh teá, chuùng ta vöøa laøm vöøa thöû nghieäm trong đieàu kieän caùc cô cheá chöa đoàng boä, nhöõng ruûi ro tieàm aån laø

đieàu khoâng theå traùnh khoûi, neáu khoâng nhìn thaúng vaøo thöïc teá naøy thì raát khoù coù nhöõng giaûi phaùp trieät đeå phuø hôïp nhaèm giaûi quyeát caùc khoaûn nôï xaáu phaùt sinh.

- Caàn đaùnh giaù, phaân tích, phaân loaïi hôïp lyù taát caû caùc dö nôï nhaèm theå hieän roõ baûn chaát caùc khoaûn nôï, nhaát laø caùc khoaûn nôï xaáu. Caùc Chi nhaùnh phaûi chuyeån quaù haïn ngay caùc khoaûn nôï khoù coù khaû naêng thu hoài maø khoâng đôïi đeán khi heát thôøi haïn gia haïn hoaëc thaäm chí caùc khoaûn vay đang coøn trong haïn. Ñaây laø cô sôû raát quan troïng đeå thaáy roõ thöïc chaát nôï xaáu, trong tröôøng hôïp keùo daøi thôøi gian trong haïn cho caùc khoaûn nôï naøy seõ gaây ra raát nhieàu khoù khaên trong vieäc đaùnh giaù, xeáp loaïi, cuõng nhö xöû lyù chuùng.

-Vieäc xöû lyù, thu hoài caùc khoaûn nôï quaù haïn, nôï xaáu laø raát khoù khaên, đaëc bieät caùc khoaûn nôï töø khu vöïc doanh nghieäp nhaø nöôùc, đoøi hoûi phaûi coù nhöõng noã löïc raát lôùn. Do đoù, caàn phaûi coù loä trình xöû lyù cuï theå đoái vôùi töøng khoaûn nôï, töøng nhoùm nôï.

-Ñoái vôùi nhöõng khoaûn nôï thöïc söï khoù coù khaû naêng thu hoài, caùc Chi nhaùnh caàn đeà xuaát xöû lyù ngay töø quyõ döï phoøng ruûi ro, đuû đeå buø đaép caùc khoaûn nôï khoù đoøi, khoâng coù khaû naêng thu hoài hoaëc thu hoài chaäm. BIDV tích cöïc hoã trôï cho caùc Chi nhaùnh xöû lyù nôï baèng quyõ döï phoøng.

- Quan đieåm xöû lyù nôï: Do chính saùch tín duïng cuûa BIDV trong thôøi gian qua chöa hôïp lyù, caùc Chi nhaùnh raát luùng tuùng trong vieäc aùp duïng chính saùch naøy cho khaùch haøng đang coøn dö nôï taïi caùc Chi nhaùnh, đaëc bieät đoái vôùi caùc doanh nghieäp hoaït đoäng trong lónh vöïc xaây laép, nhö chuùng ta đaõ bieát caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc trong thôøi gian qua khoâng chæ rieâng BIDV maø taát caû caùc Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh đeàu đöôïc aùp duïng chính saùch öu đaõi, caùc moùn vay đeàu khoâng coù taøi saûn đaûm baûo, haàu heát laø tín chaáp 100%, khi BIDV ban haønh chính saùch tín duïng môùi, trong đoù coù quy đònh tuøy theo loaïi khaùch haøng aùp duïng tyû leä taøi saûn đaûm baûo nhaát đònh. Khi chính saùch naøy coù hieäu löïc, caùc Chi nhaùnh trong

heä thoáng tìm moïi caùch thuyeát phuïc khaùch haøng baèng nhieàu hình thöùc caàm coá theá chaáp nhö caàm coá caùc khoaûn phaûi thu, khoái löôïng xaây laép hoaøn thaønh vôùi muïc đích naâng tyû leä taøi saûn theo quy đònh cuûa BIDV. Ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp khoâng đaùp öùng đieàu kieän theo quy đònh cuûa BIDV, moãi chi nhaùnh coù thaùi đoä quan đieåm xöû lyù khaùc nhau nhö :

Quan đieåm thöù nhaát: moät soá Chi nhaùnh cöông quyeát khoâng tieáp tuïc quan heä tín duïng, đoái vôùi caùc doanh nghieäp hoaït đoäng kinh doanh keùm hieäu quaû, khoâng coù khaû naêng traû nôï ngaân haøng, khoâng đuû taøi saûn đaûm baûo theo quy đònh.

Quan đieåm thöù hai laø caùc Chi nhaùnh seõ tieáp tuïc hoã trôï tín duïng đeå duy trì hoaït đoäng doanh nghieäp, aùp duïng chính saùch cho vay 70-80% soá tieàn đaõ thu nôï, vaø töøng böôùc giaûm daàn dö nôï cho đeán khi đuû taøi saûn đaûm baûo theo quy đònh, tröôøng hôïp khoâng coù taøi saûn sau khi thu hoài nôï xong seõ chaám döùt quan heä tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp naøy.

- Neáu thöïc hieän theo quan đieåm thöù nhaát thì seõ phaùt sinh nôï quaù haïn haøng loaït, aûnh höôûng đeán hoaït đoäng ngaân haøng, doanh nghieäp caøng khoù khaên. Maët khaùc, neáu theo quan đieåm thöù hai, thì đaây chæ laø vaán đeà keùo daøi thôøi gian toàn taïi cuûa caùc DN yeáu keùm. Tröôøng hôïp đoái vôùi nhöõng moùn môùi vay ra neáu caùc Chi nhaùnh khoâng kieåm soaùt chaët cheõ raát deã trôû thaønh nôï xaáu. Nhö vaäy toån thaát seõ coøn lôùn hôn raát nhieàu.

- Ñeå giaûi quyeát vaán đeà naøy vaø đaït muïc tieâu giaûm bôùt toån thaát, thieät haïi cho BIDV, Kieán nghò:

* Ñoái vôùi caùc khaùch haøng thaät söï yeáu keùm, vôùi soá dö nôï khoâng lôùn, khoâng theå taêng taøi saûn đaûm baûo thì phaûi thöïc hieän caùc giaûi phaùp xöû lyù moät caùch trieät đeå, kieân quyeát chaám döùt quan heä tín duïng.

* Ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng gaëp khoù khaên trong vieäc traû nôï ngaân haøng, tình hình taøi chính taïm thôøi yeáu keùm, möùc dö nôï lôùn, doanh nghieâp laø caùc