Phát triển hoạt động tín dụng đầu tư tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

Trong quá trình thực hiện chính sách Marketing, Chi nhánh cần phải cho khách hàng nhận thức rõ: những lĩnh vực, ngành nghề nào được vay vốn TDĐT của Nhà nước và sự khác biệt giữa NHPT Việt Nam và NHTM khác.

Công khai hóa các quy trình nghiệp vụ cho vay nâng cao tính minh bạch tránh gây phiền hà cho khách hàng.

3.2.3.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Như chúng ta đã biết con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công của mọi lĩnh vực đó là chân lý, mà Ngân hàng không phải là một trường hợp ngoại lệ. Trong hoạt động của Ngân hàng việc bảo đảm chất lượng tín dụng trước hết phải do chính người trực tiếp làm tín dụng quyết định.

Vì vậy Chi nhánh cần bố trí, sắp xếp những cán bộ đáp ứng được yêu cầu công việc được phân công, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ, bồi dưỡng nguồn nhân lực; ngoài chuyên môn nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần phải được rèn luyện đầy đủ các kỹ năng phục vụ cho công việc như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng quản lý thông tin, kỹ năng tin học, kỹ năng ngoại ngữ và bồi dưỡng nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm công vụ, tính kỷ cương, kỷ luật và tính tự giác. Nâng cao tính chủ động, phối hợp giải quyết trong công việc.

Chi nhánh cần khuyến khích việc học tập lẫn nhau giữa các cán bộ. Việc phân công công việc tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc góp phần giảm thiểu sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

Công tác quy hoạch cán bộ chính là quá trình phát hiện và tạo nguồn để xây dựng đội ngũ cán bộ. Nếu chúng ta làm tốt công tác quy hoạch, chính là tạo điều kiện để làm tốt công tác tổ chức và đổi mới cán bộ một cách thường

xuyên, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ trong mọi giai đoạn của chi nhánh.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 109 trang tài liệu này.

Xây dựng chính sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh đúng kết quả hoạt động, tạo động lực cho cán bộ nghiệp vụ nỗ lực phấn đấu hoàn thành và nâng cao chất lượng công việc.Đặc biệt cần quan tâm áp dụng hình thức khen thưởng, động viên kịp thời, phù hợp với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng.

Tạo tính chuyên môn hóa cho các cán bộ tín dụng, một cán bộ không nên kiêm nhiều việc vì như vậy cán bộ tín dụng sẽ không đủ khả năng theo dõi các dự án/khoản vay một cách chặt chẽ

3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng a.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định

Công tác thẩm định các dự án có vai trò hết sức quan trọng quyết định đến khả năng thu hồi vốn vay nhất là tình hình kinh tế ảnh hưởng dịch bệnh, bất ổn như hiện nay. Để thực hiện tốt và nâng cao chất lượng thẩm định Chi nhánh cần phải chú ý đến các biện pháp sau:

Trước hết cần thay đổi tư duy, nâng cao ý thức của toàn thể đội ngũ cán bộ VDB trong công tác tìm kiếm dự án đầu tư mới, tránh tâm lý ỷ lại, chờ đợi khách hàng đến vay như trước đây mà phải tích cực tìm kiếm dự án, khách hàng mới quan tâm đến việc đa dạng hóa khách hàng vì hiện nay các cơ chế về lãi suất và tài sản bảo đảm… đối với khách hàng không còn là ưu thế của VDB so với các NHTM.

Các phương pháp, nội dung và các chỉ tiêu thẩm định phải không ngừng được cập nhật kiến thức mới.Việc đánh giá dự án phải được thực hiện dựa trên một hệ thống các chỉ tiêu hợp lý để có được những đánh giá đầy đủ toàn diện về dự án. Cần phải có thêm các tiêu chí đánh giá lạm phát, đánh giá rủi ro mà dự án có thể gặp phải, phân tích và định lượng các thông số này qua việc dự báo hay phân tích độ nhạy để xem ảnh hưởng của chúng đến dự án.

Các rủi ro càng được tính toán kỹ lưỡng thì tính an toàn của tín dụng càng cao. Cần xây dựng các phương pháp thẩm định một cách cụ thể cho các dự án ở từng lĩnh vực đầu tư trên cơ sở thường xuyên cập nhật các thông tin của thị trường và các chính sách pháp luật của Nhà nước có liên quan.

Để rút ngắn thời gian thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm đinh dự án thì hoạt động thẩm định của ngân hàng nên được bắt đầu và phối kết hợp với chủ đầu tư ngay từ khi việc lập dự án được tiến hành, phân công chức năng nhiệm vụ rõ ràng giữa các phòng trong chi nhánh, xử lý tình huống mới phát sinh kịp thời, quyết liệt; tổ chức cách thức thẩm định ngay từ đầu đối với dự án cụ thể, kiểm soát quá trình phối hợp thẩm định, tăng cường công tác tổng kết, rút kinh nghiệm để không ngừng tìm kiếm và xây dựng các mô hình hợp lý cho mỗi loại hình kinh tế trên địa bàn.

Thông tin thẩm định là cơ sở cho những phân tích, đánh giá của cán bộ thẩm định nên cán bộ thẩm định cần chú trọng đến chất lượng thông tin, thu thập thông tin đầy đủ, chính xác. Ngoài những thông tin chủ đầu tư cung cấp trong hồ sơ vay vốn,cần thu thập thêm thông tin thực tế từ nhiều nguồn khác nhau để tăng tính chính xác, khách quan. Trước hết, cán bộ nghiệp vụ có thể tìm hiểu về doanh nghiệp bằng cách đi khảo sát thực tế tại doanh nghiệp, tìm hiểu ngành nghề mà doanh nghiệp đang kinh doanh, đánh giá tiềm năng của sản phẩm trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận. Ngoài ra cần thu thập các thông tin về doanh nghiệp thông qua các cơ quan quản lý của Nhà nước như cơ quan thuế, hải quan, kiểm toán, trung tâm thông tin tín dụng (CIC), các bạn hàng của doanh nghiệp, các NHTM có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, các phương tiện thông tin truyền thông.Các thông tin thu thập được rất đa dạng có khi trái ngược nhau, do đó cán bộ nghiệp vụ cần thanh lọc để sử dụng những thông tin chính xác. Việc sử dụng những thông tin này một cách hiệu quả, kết hợp với một phương pháp phân tích, đánh giá tốt sẽ hạn chế được

những yếu tố chủ quan trọng thẩm định khách hàng, thông qua đó góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định.

Không ngừng đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ thẩm định, nâng cao năng lực công tác, phẩm chất, ý thức, trách nhiệm trong công việc, hiẻu biết sâu rộng về kinh tế, chính trị-xã hội để cán bộ thẩm định tìm kiếm dự án mới trong tỉnh, đồng thời có thể thực hiện tư vấn cho khách hàng trong suốt quá trình đầu tư của họ.

b.Phân tích tín dụng

Để phát triển hoạt động TDĐT phải đi đối với hiệu quả, an toàn và bền vững Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa rủi ro TDĐT:

-Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo rủi ro tín dụng đầu tư

+ Hoàn thiện hệ thống Cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng và thị trường, dự báo diễn biến kinh tế từng ngành, lĩnh vực tác động đến ngân hàng, khách hàng vay vốn.

+ Việc thiết lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo rủi ro TDĐT là hết sức cần thiết trong tình hình hiện nay khi mà các biến động kinh tế diễn ra mạnh mẽ hàng ngày. Bộ phận này có nhiệm vụ tổng kết những rủi ro, đem đến cái nhìn tổng quan hơn về danh mục cho vay; đồng thời sử dụng báo cáo của các tổ chức định giá tín nhiệm doanh nghiệp để đưa ra các khuyến nghị cụ thể, giúp ngân hàng đưa ra các quyết định chính xác hơn trong việc cấp tín dụng cũng như dự báo RRTD trong tương lai. Một mặt để giảm áp lực cho CBTD, hỗ trợ CBTD tập trung vào chuyên môn; mặt khác giúp việc cấp tín dụng của VDB Bắc Giang được mở rộng một cách an toàn, hiệu quả và bền vững.

- Đánh giá rủi ro tín dụng đầu tư bằng phương pháp định lượng

Trong khi các NHTM đã áp dụng và tận dụng hiệu quả của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ rất lâu thì đến nay, VDB vẫn chưa xây dựng được hệ

thống này để phục vụ cho công tác quản trị rủi ro TDĐT khiến cho việc sắp xếp, sàng lọc khách hàng dựa trên mức độ rủi ro gặp nhiều vướng mắc.Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là phương pháp chấm điểm nhất quán dựa trên các chỉ số tài chính và phi tài chính của các loại hình khách hàng khác nhau mà ngân hàng đưa ra nhằm mục đích đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng.

Để xếp hạng khách hàng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ít nhất phải bao gồm:

(1)Các cơ sở pháp lý liên quan đến việc thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng;

(2)Các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp về tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết;

(3)Uy tín với các TCTD đã giao dịch;

(4)Các tiêu chí đánh giá khách hàng cụ thể, chi tiết, hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương).

Kết quả xếp hạng tín dụng định kỳ là cơ sở để VDB xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, điều kiện tín dụng phù hợp với khách hàng; hỗ trợ phân loại nợ và trích lập DPRR dựa trên mức độ rủi ro.

- Đẩy mạnh công tác thu hồi và xử lý nợ

Chi nhánh NHPT Bắc Giang cần hợp tác chặt chẽ với các chủ đầu tư để bám dự án và xử lý nợ quá hạn kịp thời. Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện thấy doanh nghiệp gặp khó khăn không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng, VDB có thể áp dụng một hoặc kết hợp một trong nhiều biện pháp như: tư vấn, cho vay bổ sung... Nếu xét thấy việc áp dụng các biện pháp khai thác là không thuận lợi và không có hy vọng thu hồi được nợ thì VDB Bắc Giang sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản nợ khó đòi. Nếu do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến

doanh nghiệp không trả được nợ thì VDB Bắc Giang có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn có thể thu tiền của doanh nghiệp và theo đúng quy trình của VDB.

Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, ngành, Tổng công ty và chính quyền địa phương để được hỗ trợ các biện pháp thu hồi nợ.Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ hàng tháng với từng tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho từng dự án có nợ quá hạn.

- Tăng cường hoạt động kiểm tra nội bộ

Chi nhánh NHPT Bắc Giang cần tăng cường hoạt động kiểm tra nội bộ với tinh thần nghiêm túc,“phát hiện kịp thời các khoản vay có vấn đề”cũng như hỗ trợ các nhà quản lý xác định tính tuân thủ quy trình, quy chế nghiệp vụ trong“quá trình tác nghiệp của CBTD, cán bộ thẩm định. Quá”trình kiểm tra cần đề cao tính cẩn thận, nghiêm túc đảm bảo đánh giá được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với khoản vay; từ đó giúp Ban Lãnh đạo VDB Bắc Giang đánh giá được toàn bộ rủi ro tiềm tàng và nhu cầu vốn trong tương lai.

Về nhân lực, nhân sự ở Phòng KTNB cần những người có thâm niên công tác, am hiểu sâu sắc quy trình, nghiệp vụ về TDĐT, quản lý RRTD, có kỹ năng đọc, hiểu, phân tích BCTC thuần thục, có đạo đức nghề nghiệp và khả năng làm việc độc lập với cường độ cao. Chi nhánh cần chú trọng lựa chọn các cán bộ có kinh nghiệm thực tiễn, am hiểu nghiệp vụ cho vay TDĐT để hoàn chỉnh bộ máy KTNB thay vì cán bộ là sinh viên mới tốt nghiệp đại học.

Về cách thức kiểm tra, KTNB không nên dừng lại ở công tác “hậu kiểm” mà cần được tiến hành liên tục, thường xuyên trong toàn bộ“các khâu của quá trình cho vay cho đến khi”thanh lý Hợp đồng tín dụng. Điều này giúp phát hiện sớm các sai sót, phòng ngừa tổn thất do rủi ro TDĐT gây ra.

Về nội dung kiểm tra, bên cạnh kiểm tra tính tuân thủ trong quy trình cho vay TDĐT, KTNB nên mở rộng việc kiểm tra, đánh giá hiệu quả của quy

trình quản trị rủi ro TDĐT cũng như tổ chức mô hình, bộ máy quản trị rủi ro TDĐT và từ đó đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị rủi ro TDĐT.

3.3. Một số Kiến nghị

3.3.1. Với Ngân hàng phát triển Việt Nam

Đề xuất với cấp có thẩm quyền phân cấp cho VDB một số các chức năng, thẩm quyền để VDB chủ động hơn trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay, đối tượng cho vay nhằm ứng xử kịp thời với diễn biến của thị trường cũng như tình hình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, của đất nước.

Ngày 31/3/2017, Nghị định số 32/2017/ NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng đầu tư của Nhà nước ra đời; sửa đổi nghị định số 75/2011/NĐ-CP cho phù hợp với yêu cầu phát triển đất nước. VDB cần tập trung đánh giá, rút kinh nghiệm để triển khai hoàn thiện việc tổ chức, sắp xếp lại các chi nhánh cho phù hợp để đảm bảo tính ổn định lâu dài.

Tham mưu cho các bộ, ngành liên quan và Chính phủ bổ sung, hoàn thiện các chế tài đủ mạnh, nâng cao vị thế của VDB để quá trình triển khai thực thi nhiệm vụ đạt kết quả tốt hơn. Chẳng hạn, VDB có thể chủ động phối hợp với các NHTM phong tỏa tài khoản của khách hàng trong trường hợp cần thiết hoặc có sự hỗ trợ của cơ quan có thẩm quyền trong việc áp dụng biện pháp cưỡng chế thu hồi nợ vay TDĐT tương tự như việc cưỡng chế thu Thuế của Nhà nước.

Tiếp tục chủ trương tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp bằng việc cwo cấu lại nợ vay như: điều chỉnh mức trả nợ, kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, khoanh nợ… tùy theo đặc điểm tình hình cụ thể của từng dự án, khách hàng.

Nghiên cứu thành lập Hội đồng quản trị rủi ro để tăng cường khả năng quản trị rủi ro trong hệ thống VDB; Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng cần được trích theo thông lệ quốc tế và quy định của NHNN, bảo đảm đủ nguồn để xử

lý rủi ro tín dụng.

Cần đánh giá, tổng kết để sửa đổi, bổ sung Sổ tay nghiệp vụ Cho vay đầu tư kịp thời, trong đó cần bổ sung hướng dẫn chi tiết thẩm định thị trường đầu ra, đầu vào của dự án; bổ sung thêm nội dung kiểm tra định kỳ của bộ phận kiểm tra nội bộ trong toàn bộ quy trình hoạt động cho vay TDĐT.

Tăng cường tập huấn các kỹ năng, nghiệp vụ chuyên sâu cho các cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi và xử lý nợ vay tín dụng đầu tư để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong tình hình mới. Đồng thơi, tổng kết, đánh giá, phổ biến kinh nghiệm của các chi nhánh VDB.

Sớm hoàn thiện việc xây dựng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín nhiệm nội bộ đối với khách hàng, nó giúp việc phân loại nợ trung thực hơn bên cạnh đó là công cụ tư vấn, giúp ban lãnh đạo chi nhánh có định hướng chiến lược kinh doanh rõ ràng, xây dựng được các phương án cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng.

Xây dựng giới hạn về chất lượng tín dụng đối với hệ thống: Các dự án thuộc các ngành nghề, lĩnh vực vay vốn tín dụng đầu tư của Nhà nước có đặc thù là rủi ro nhiều hơn các dự án thông thường. Vì vậy, giới hạn tỷ lệ nợ quá hạn cần được xác định cho phù hợp hơn, và có sự phân biệt giữa các nhóm chi nhánh trong hệ thống. Hoàn thiện các chính sách khuyến khích, động viên để viên chức và người lao động tâm huyết, gắn bó với công việc, phát huy sáng kiến, nâng cao hiệu quả công tác TDĐT.

3.3.2. Với cấp ủy,chính quyền địa phương

Đề nghị cấp ủy, chính quyền địa phương quan tâm, phối hợp với chi nhánh trong việc tổ chức, triển khai thực hiện chính sách TDĐT của nhà nước trên địa bàn, với vai trò UBND cấp tỉnh là đầu mối.

Tăng cường tuyên truyền phổ biến chính sách đầu tư phát triển của đại phương, chính sách TDĐT của Nhà nước; chỉ đạo giải quyết nhanh chóng các