Phân Biệt Sự Khác Nhau Giữa Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Buôn Và Bán Lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán buôn

Đối tượng

Khách hàng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm các đối tượng sau:

- Thứ nhất, các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Đây là nhóm đối tượng rất phổ biến, đặc biệt đối với Việt Nam, đang trong giai đoạn đầu của sự phát triển, số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam rất lớn và rất cần sự hỗ trợ, giúp đỡ về mặt tài chính của hệ thống ngân hàng.

- Thứ hai, các khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân trong phát triển dịch vụ chiếm vị trí đặc biệt, vì nó không những có số lượng cực lớn mà còn liên quan đến toàn bộ quá trình tiêu dùng của xã hội. Cá nhân có tiền để dành, hoặc tiết kiệm sẽ không có nơi nào an toàn tiện lợi hơn khi gửi vào hệ thống ngân hàng thương mại, cá nhân cũng có quá nhiều nhu cầu tài chính để phục vụ đời sống của họ. Nếu các ngân hàng khai thác nhóm khách

hàng này trong việc cung cấp sản

Khách hàng của dịch vụ ngân hàng bán buôn là khách hàng lớn nhằm vào các đối tượng sau:

- Thứ nhất, các ngân hàng thương mại có quy mô vừa và nhỏ, nhất là những ngân hàng có quy mô nhỏ, thường không đủ khả năng để huy động vốn cho hoạt động tín dụng của mình, những ngân hàng này sẽ thiếu vốn và sẽ đi vay ngân hàng lớn.

- Các tổ chức tín dụng khác như công ty Tài chính, công ty cho thuê tài chính.

- Các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty có quy mô lớn.

phẩm, dịch vụ ngân hàng cho họ, sẽ có tác dụng rất lớn cả trong lĩnh vực kinh tế, đời sống mà còn làm cho hệ thống thanh toán nói riêng và lưu thông tiền tệ nói chung của nền kinh tế phát triển

tốt và ổn định.

Quy mô ngân hàng cung cấp dịch vụ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được cung cấp bởi những ngân hàng có quy mô nhỏ và vừa, những ngân hàng này sẽ cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến người tiêu dùng từ các sản phẩm huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ khác. Sự thỏa mãn của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho họ là thước đo để đánh giá quy mô, mức độ hoạt động của ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán buôn được cung cấp bởi những ngân hàng có quy mô lớn, hoặc rất lớn.

Các tiêu chí để xác định ngân hàng quy mô lớn gồm: vốn, tổng tài sản, hệ thống chi nhánh và số lượng lao động. Việc xác định quy mô ngân hàng còn tùy thuộc vào từng không gian cụ thể. Không có một tiêu chí định lượng chắc chắn để xác định quy mô của ngân hàng. Tùy vào đặc điểm của hệ thống ngân hàng của từng nước mà

xây dựng tiêu chí để xác định quy mô.

Cách thức phân phối sản phẩm

Đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến mọi đối tượng, mọi tầng lớp trong xã hội với sự đa dạng, phong phú và tiện ích, trong đó, phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử sẽ là bước đột phá có ý nghĩa quyết định.

Thông qua trung gian tài chính (các ngân hàng thương mại, các quỹ…) hoặc thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng)

Tính chất sản

Nói đến bán lẻ người ta liên tưởng tới tính đa dạng phong phú của sản phẩm dịch vụ mà nó cung cấp cho xã hội –

Nói đến ngân hàng bán buôn là nói đến tính chuyên môn hóa cao và là loại ngân hàng đa năng, hoạt động của

nói đến ngân hàng bán lẻ đồng nghĩa với loại hình ngân hàng phục vụ rộng rãi mọi đối tượng trong xã hội là ngân hàng của toàn dân. Với vô vàn sản phẩm dịch vụ - đây là loại ngân hàng mà hoạt động của nó không bị bó hẹp trong một ngành nghề, một lĩnh vực nào mà lan toả trong nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau của xã hội. Một NHBL là ngân hàng có hàng trăm đến hàng ngàn loại sản phẩm dịch vụ.

nó không bó hẹp trong một ngành nghề, một không gian nhất định mà lan rộng và bao quát toàn bộ nền kinh tế với nhiều ngành nghề khác nhau.

Các dịch vụ và quy trình thực hiện thường phức tạp, mất nhiều thời gian. Ví dụ như để cho vay doanh nghiệp lớn ngân hàng phải thẩm định dự án lâu hơn đối với cho vay khách hàng cá nhân.

Tính chất hoạt động

Hoạt động ngân hàng bán lẻ là hoạt động liên quan đến nhiều đối tượng trong xã hội, liên quan đến những tiện ích mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho xã hội từ khâu sản xuất đến lưu thông trao đổi tiêu dùng.

Hoạt động ngân hàng bán lẻ phản ánh khả năng xâm nhập sâu rộng vào các lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội. Mức độ phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ thể hiện sự phát triển chiều rộng của hệ thống ngân hàng.

Hoạt động ngân hàng bán buôn cho phép tài trợ các hoạt động kinh tế thuộc hầu hết các ngành, các lĩnh vực. Hoạt động tín dụng mang tính chất bán buôn là tính chất cơ bản nhất trong hoạt động của ngân hàng bán buôn, thể hiện qua 3 điểm sau:

Các khoản tín dụng có giá trị lớn, được thực hiện thông qua thị trường liên ngân hàng, hoặc được thực hiện trực tiếp giữa ngân hàng bán buôn với các tổ chức tín dụng, hoặc được thực hiện theo hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng bán buôn với các tập đoàn kinh

tế, các tổng công ty

Tính chất giao

Số lượng giao dịch nhiều nhưng giá trị mỗi giao dịch nhỏ nên chi phí bình

Số lượng giao dịch ít nhưng giá trị mỗi giao dịch lớn và chi phí bình quân trên

quân mỗi giao dịch khá cao để phục vụ mỗi đối tượng của NHBL, ngân hàng phải tốn chi phí nhiều hơn.

mỗi giao dịch nhỏ. Do vậy giao dịch với khách hàng của ngân hàng bán buôn ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch dựa vào lợi thế nhờ quy mô giao dịch.

Mức độ rủi ro

Đây là đặc điểm khác biệt so với phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn. Trong khi các dịch vụ ngân hàng bán buôn tập trung vào đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, độ rủi ro cao thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ với số lượng khách hàng cá nhân lớn, rủi ro phân tán là một trong những mảng đem lại doanh thu ổn định và an toàn cho các NHTM.

Mức độ rủi ro của phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn thể hiện ở một số khía cạnh. Xuất phát từ đặc điểm của đối tượng phục vụ là các tổ chức tham gia nhiều hoạt động kinh tế khác nhau, có mối liên hệ với nhiều thành phần của nền kinh tế nên tạo ra khó khăn cho các NHTM khi xác thực các hoạt động của khách hàng. Do các giao dịch có giá trị cao nên sự thay đổi NHTM cung cấp dịch vụ này sẽ ảnh hưởng tới hoạt động của các NHTM, khiến các NHTM khó chủ động trong

hoạt động kinh doanh của mình.

Quy mô giao dịch

Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là gia tăng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào những dịch vụ tiền gửi, tài khoản, vay vốn,

làm thẻ tín dụng…

Với đặc điểm khách hàng là các tổ chức kinh tế đa dạng, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau nên nhu cầu rất lớn, giá trị giao dịch cao, phức tạp đòi hỏi sự an toàn cũng như thận trọng trong các giao dịch.

Đối tượng khách hàng của dịch vụ

Do đối tượng là các doanh nghiệp và

ngân hàng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình khá nhạy cảm với chính sách marketing nên họ dễ dàng thay đổi nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm cung cấp không tạo sự khác biệt và có tính cạnh tranh cao. Đặc biệt, hiện nay với sự phát triển không ngừng của hệ thống công nghệ thông tin, gia tăng hàm lượng CNTT là một trong những phương thức tạo giá trị gia tăng và nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm cung cấp, từ đó gia tăng được thị

phần trên thị trường.

tổ chức lớn nên thị trường của dịch vụ ngân hàng bán buôn ít biến động. Thị trường này đã và đang được các NHTM khai thác trong một thời gian dài. Hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển sự bảo hoà của thị trường này đã và đang là vấn đề đặt ra, đòi hỏi các NHTM phải mở rộng các thị trường tiềm năng khác cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán buôn nhằm “giữ chân” các khách hàng truyền thống của dịch vụ

ngân hàng bán buôn.

Đáp ứng

Năng lực phục vụ

Đồng cảm

Phương tiện hữu hình