Chi Nhánh Cần Có Cơ Cấu Lãi Suất Hợp Lý Và Mềm Dẻo Hơn:

mở rộng khách hàng và thực hiện cho vay khép kín cả vốn ngắn, trung và dài hạn. Xây dựng “hàng rào” xung quanh, thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng mình, đảm bảo lợi ích của cả Ngân hàng và khách hàng. Cần có những chính sách ưu đãi và khuyến khích vật chất đối với những khách hàng lớn, sắp xếp kinh doanh có hiệu quả để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút được khách hàng và có khả năng khai thác được những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.

Mở thêm hoạt động dịch vụ mới: Tư vấn đầu tư, tư vấn về tài chính, tư vấn về pháp luật.....

áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng.

II. Các giải pháp:

Để tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, trong đó tăng trưởng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ cho ĐTPT Chi nhánh cần hết sức quan tâm đến việc huy động tiền gửi vì tiền gửi là bộ phận quan trọng bậc nhất trong tài sản nợ của Ngân hàng thương mại trong tổng nguồn vốn huy động. Trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi đó là nó chịu sự tác động bởi:

- Quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn.

- Trình độ tổ chức của Ngân hàng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 87 trang tài liệu này.

- ảnh hưởng bởi lãi suất trên thị trường.

- Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng.

- Địa điểm đặt Ngân hàng.

- Uy tín và thời gian hoạt động của Ngân hàng.

- Đồng thời căn cứ vào thực tế hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội cần thực hiện các giải pháp nhằm tìm ra các hình thức huy động vốn khác nhau sao cho chi phí huy động vốn thấp nhất và tạo ra

nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn của Ngân hàng. Các giải pháp đó là:

Để tạo nguồn ổn định lâu dài, Chi nhánh cần đa dạng hoá các loại hình huy động.

+ Đa dạng hoá các hình thức huy động như tiền gửi, tiền tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm xây dựng nhà ở, .... với những kỳ hạn huy động khác nhau không kỳ hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng ... để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Để tạo nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ ĐTPT, Chi nhánh cần có thêm hình thức tiết kiệm dài hạn (>24 tháng)

+ áp dụng hình thức huy động tiết kiệm quay số mở thưởng để động viên thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.

+ áp dụng hình thức tiền gửi một nơi rút ra nhiều nơi để tiện lợi hoá việc rút tiền của khách hàng, đảm bảo tính thanh khoản của tiền gửi tiết kiệm không thua kém so với việc khách hàng cất giữ tiền mặt, dưới dạng vàng bạc hoặc ngoại tệ.

Để khơi tăng nguồn vốn cần áp dụng chế độ khen thưởng kịp thời. Bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch với khách hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tận dụng các nguồn thu. Thực hiện kiểm tra đối chiếu chéo ở các quỹ tiét kiệm theo định kỳ và đột xuất, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư và giấy tờ hồ sơ của khách hàng.

Đổi mới phong cách giao dịch. Trong mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng, sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng sẽ tạo ra hình ảnh của Ngân hàng đồng thời tạo lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng. Nếu giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ích cho Ngân hàng. Đây là hình thức quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng với chi phí thấp nhất.

2. Chi nhánh cần có cơ cấu lãi suất hợp lý và mềm dẻo hơn:

Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền. Cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào Ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động

hợp lý sẽ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Lãi suất chi nhánh đưa ra cần đáp ứng được 5 yếu tố:

- Bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi.

- Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát.

- Khung lãi suất của Nhà nước.

- Lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp.

- Lãi suất thị trường mang yếu tố cạnh tranh.

3. Mở rộng mạng lưới huy động:

So với các NHTM khác đã sẵn có các mạng lưới huy động, ở khắp mọi nơi (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp,...) thì mạng lưới huy động vốn của Chi nhánh mỏng hơn. Chi nhánh nên khảo sát các địa bàn đông dân cư để mở thêm các phòng giao dịch nhất là ở những quận mới thành lập nhằm thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư. Do thu nhập tăng lên, nên các khoản tích luỹ sẽ biến thành tiền gửi ở Ngân hàng.

4. Mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng:

Trong hệ thống Ngân hàng các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ Ngân hàng, đây là công cụ cạnh tranh không có thời hạn. Đối với Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội doanh thu từ hoạt động này tuy có khiêm tốn nhưng đã khẳng định được sự đổi mới phong cách trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho Chi nhánh ngoài các dịch vụ đang áp dụng, Chi nhánh cần tiến hành thêm các dịch vụ sau:

- Dịch vụ tư vấn, tư vấn thông tin; Dịch vụ tư vấn tài chính; Tư vấn về pháp luật.

- Dịch vụ phát ngân tự động thông qua việc sử dụng thẻ từ, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản của mình tại các máy thu phát ngân tự động của Ngân hàng (ATM). Trước mắt đáp ứng các dịch vụ này trong giờ làm việc hàng ngày và tiến tới phục vụ bất kỳ lúc nào trong ngày (24 giờ).

- Các loại hình dịch vụ triển khai theo sự phát triển của thị trường chứng khoán. Sự ra đời của Uỷ ban chứng khoán Nhà nước và việc thành lập trung tâm giao dịch chứng khoán đã thúc đâỷ sự phát triển thị trường chứng khoán ở Việt Nam trong thời gian tới. Chi nhánh cần sớm có kế hoạch nghiên cứu, đào tạo cán bộ để triển khai kịp thời. Thông qua thị trường chứng khoán sẽ đáp ứng nhu cầu về vốn trong đó vai trò của Ngân hàng rất quan trọng. Ngân hàng có thể tham gia các hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu tư vào chứng khoán, thuận tiện cho việc điều hoà giữa việc sử dụng vốn và nguồn vốn. Ngoài ra Ngân hàng có thể cho vay cầm cố bằng các chứng khoán, coi đây là đảm bảo linh hoạt. Chuẩn bị cho việc triển khai nghiệp vụ bảo quản và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn nhất.

- Chuẩn bị cơ sở vật chất cho dịch vụ nhận bảo quản và ký gửi sẽ phát triển trong tương lai gần.

- Mở thêm loại hình dịch vụ thuê mua tài chính.

5. áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu:

Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng cổ điển, nhưng cho đến nay nó vẫn được coi là một trong những kỹ thuật cấp tín dụng chủ yếu của Ngân hàng thương mại.

Nhà kinh doanh khi bán chịu hàng hoá của mình sẽ nhận được một thương phiếu của người mua. Thực chất đây là một giấy nhận nợ. Khi có nhu cầu về vốn mà thương phiếu chưa đến hạn thanh toán, người sở hữu có thể đem đến Ngân hàng để chiết khấu. Thực chất của việc chiết khấu thương phiếu của Ngân hàng là biến các thương phiếu chưa đến hạn thanh toán thành tiền. Số tiền mà Ngân

hàng cấp cho khách hàng (giá mua thương phiếu) bằng mệnh giá thương phiếu trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng chiết khấu.

Trong điều kiện hiện nay, Kho bạc Nhà nước và nhiều Ngân hàng quốc doanh cũng phát hành tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu. Trong khi chưa có thị trường chứng khoán thì chiết khấu thương phiếu nói chung và kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng nói riêng càng trở nên quan trọng. Ngân hàng nên áp dụng nghịêp vụ chiết khấu (ít nhất là đối với các kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ) vì có thể ví nó như là dịch vụ “hậu bán hàng” giúp cho người dân an tâm mua kỳ phiếu, trái phiếu của Ngân hàng và khi cần tiền mặt lại có thể bán được nó.

6. Hoàn thiện và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt:

Mục đích gửi tiền của khách hàng đối với tiền gửi thanh toán là để hưởng các tiện ích thanh toán qua Ngân hàng. Muốn thu hút được nhiều hơn phải làm cho người dân thấy được sự thuận tiện trong việc thanh toán qua Ngân hàng. Mặt khác, hoàn thiện và mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngg. Mặt khác, hoàn thiện và mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, nắm giữ khách hàng, tăng thêm nguồn vốn và tăng thêm các khoản thu về dịch vụ.

7. Tiếp tục triển khai chủ trương mở tài khoản cá nhân của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Thực hiện tốt chính sách khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách đến mở tài khoản và giao dịch với Ngân hàng, qua đó tạo được một tồn khoản để Ngân hàng sử dụng vào hoạt động kinh doanh.

8. Đẩy mạnh công tác thu nợ tín dụng ĐTPT để tạo nguồn vốn cho vay mới:

Căn cứ vào các kỳ hạn trả nợ mà khách hàng cam kết trong hợp đồng tín dụng đã ký với Ngân hàng, Chi nhánh giao chỉ tiêu thu nợ từng quý cho các

phòng tín dụng và các chi nhánh khu vục để đảm bảo thu nợ đầy đủ, đúng hạn. Tích cực thu nợ quá hạn, hạn chế đến mức thấp nhất phát sinh nợ quá hạn mới.

9. Tăng cường huy động vốn ngắn hạn:

Trong điều kiện việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn còn gặp khó khăn do tâm lý của người gửi cũng như giới hạn về mặt lãi suất để cả khách hàng và Ngân hàng chấp nhận được thì việc thực hiện các giải pháp tổng hợp nhằm tăng cường huy động vốn ngắn hạn không chỉ đưa lại cho ngh được thì việc thực hiện các giải pháp tổng hợp nhằm tăng cường huy động vốn ngắn hạn không chỉ đưa lại cho Ngân hàng có chi phí đầu vào thấp, mà hiện nay nó còn hỗ trợ phần nào nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn theo tỷ lệ được phép sử dụng tối đa 20% do NHNN quy định.

10. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn.

Việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để Ngân hàng thực hiện mở rộng huy động vốn. Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải cho những nguồn vốn đã huy động đảm bảo kinh doanh có lãi, tạo ra uy tín của Ngân hàng, đồng thời tạo ra cơ sở để Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng của mình tạo cho Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào.

Huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ bảo đảm an toàn về khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển và sự phù hợp về thời hạn của nguồn vốn được huy động với việc sử dụng các nguồn vốn đó để cho vay.

Các giải pháp hỗ trợ:

Ngoài các giải pháp về nghiệp vụ Chi nhánh cần phải thực hiện đồng thời các giải pháp hỗ trợ:

a. Công tác cán bộ:

Con người là yếu tố quan trọng quyết định đến mọi sự thành công trong sự nghiệp phát triển kinh tế. Chi nhánh cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung của toàn ngành, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, phấn đấu trong thời gian tới đội ngũ cán bộ vừa có “tâm”,vừa có “tầm”. Cần chú trọng đào tạo và đào tạo lại cán bộ thông qua các lớp đào tạo, khảo sát các Ngân hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để nắm bắt được xu hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới. Xây dựng chiến lược nguồn lực cán bộ vừa có phẩm chất vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có năng lực chuyên môn và bố trí phù hợp theo năng lực và yêu cầu của công việc.

b. Tiếp tục đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ Ngân hàng:

Để từng bước tiến tới hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng, đáp ứng mọi yêu cầu hiện tại cũng như trong tương lai. Chi nhánh phải áp dụng các công nghệ ngh, đáp ứng mọi yêu cầu hiện tại cũng như trong tương lai. Chi nhánh phải áp dụng các công nghệ Ngân hàng mới và đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật của Chi nhánh. Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chương trình cài đặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thông tin kịp thời chính xác giúp cho công tác chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngân hàng một cách tốt nhất. Với việc áp dụng công nghệ cao Chi nhánh sẽ ứng dụng tự động hoá để cung cấp cho khách hàng những dịch vụ hiệu quả và rẻ nhất có thể được.

c. Công tác Marketting:

- Xác định thị trường hiện tại và tương lai cho các dịch vụ.

- Lựa chọn thị trường để phục vụ và xác định nhu cầu của khách hàng trong thị trường đó.

- Đặt ra các mục tiêu ngắn và dài hạn cho sự phát triển của các dịch vụ hiện nay và các dịch vụ mới.

- Quản lý các dịch vụ cũng như thuyết phục khách hàng sử dụng chúng để đạt lợi nhuận và kiểm soát kết quả hoạt động của Ngân hàng khi thực hiện các dịch vụ đó.

- Để thực hiện thành công Marketting trong Ngân hàng, tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này.

Tuy nhiên cũng cần có một bộ phận chuyên trách phân tích, tổng hợp để hoạt động mạnh Marketing của ngh, tất cả nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này.

Tuy nhiên cũng cần có một bộ phận chuyên trách phân tích, tổng hợp để hoạt động mạnh Marketing của Ngân hàng đạt hiệu quả cao. Nghiệp vụ này phải được tiến hành đến từng khách hàng. Ngân hàng thực hiện nghiên cứu chu kỳ khách hàng về nhu cầu nguồn vốn cũng như những dịch vụ khác của Ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện khách hàng truyền thống của Ngân hàng sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ, từ đó Chi nhánh có chiến lược huy động vốn và cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và kinh doanh của mình.

Tiếp tục nghiên cứu chu kỳ sống của các sản phẩm do Ngân hàng cung cấp giúp cho công tác kế hoạch hoá sản phẩm, nghiên cứu sản phẩm mới thích hợp với từng giai đoạn để khai thác tốt nhất thị trường với hiệu quả cao nhất của sản phẩm đưa ra cung ứng. Bằng các nguồn thông tin khác nhau các cán bộ có thể nắm được lý lịch khách hàng mà mình muốn đặt quan hệ, sau đó trực tiếp gặp gỡ đơn vị, giới thiệu cho họ hiểu biết về các nghiệp vụ, các hình thức huy động vốn của Chi nhánh và nắm bắt được các nhu cầu về tiền gửi, dịch vụ Ngân hàng để Chi nhánh có biện pháp đáp ứng kịp thời. Ngoài ra tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, hoặc bằng các tờ rơi để tuyên truyền, gây sự chú ý và tăng uy tín của Chi nhánh. Có chiến lược khôi phục lại các khách hàng