Đổi Mới Cơ Cấu Tổ Chức, Chất Lượng Nguồn Nhân Lực.

Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dự liệu cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ như vậy là vì tính khả thi của phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng có khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán.

Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:

- Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối

với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.

- Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi.

- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu có xảy ra tố

tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng.

- Năng lực pháp lý của khách hàng như quyết định thành lập hợp pháp, đăng

ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật...

Có thể bạn quan tâm!

• Sự Cần Thiết Phải Xây Dựng Chiến L Ược Kinh Doanh
• Mở Rộng Mạng Lưới Chi Nhánh Và Quầy Giao Dịch Tiết Kiệm.
• Xây Dựng Một Cơ Chế Lãi Suất Linh Hoạt
• Một số giải pháp chiến lược kinh doanh cho ngân hàng VPBank Hòa Bình giai đoạn 2011-2015 - 14
• Một số giải pháp chiến lược kinh doanh cho ngân hàng VPBank Hòa Bình giai đoạn 2011-2015 - 15

Xem toàn bộ 126 trang tài liệu này.

- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức

thấp nhất.

Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng cán bộ tín dụng phải đưa ra được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương án vay vốn. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.

3.3.2.6 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh rủi ro vì vậy vấn đề an toàn vốn luôn được đặt lên hàng đầu. Chính vì thế nên khi cho vay ngân hàng thường đưa ra những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo có lãi. Có hai hình thức đảm bảo tiền vay là đảm bảo đối vật và đảm bảo

đối nhân nhưng việc lựa chọn hình thức nào tuỳ từng trường hợp cụ thể. Vấn đề đặt ra đối với VPBank Hòa Bình là phải lựa chọn hình thức nào đảm bảo tốt nhất để vừa có thể hạn chế được rủi ro cho mình và vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng.

Đối với các doanh nghiệp hiện nay như đã phân tích ở trên là còn nhiều bất cập so với yêu cầu về điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành bao gồm: Về tài sản thế chấp, phương án sản xuất kinh doanh, về chấp hành chế độ kế toán thống kê. Trong đó đáng quan tâm là điều kiện về tài sản thế chấp để được vay vốn.

Đây là vấn đề hết sức nan giải với các doanh nghiệp, trong điều kiện tài sản thế chấp còn quá ít ỏi.

Thực tế và lý luận đã chứng minh được rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là ở tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp doanh nghiệp. Điều đó cho phép chúng ta có thể tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn từ việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phương án vay vốn của ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi của Nhà nước. VPBank Hòa Bình có thể phân định một số dạng khách hàng cụ thể để thực hiện cho vay như sau:

- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu.

- Đối với doanh nghiệp được bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay còn lại.

- Đối với các doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hiện như hai dạng trên thì VPBank Hòa Bình phải chú ý trong thẩm định dự án, phương pháp vay vốn bằng thông qua hội đồng tín dụng, trong đó có các chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để quyết định đầu tư hay không và mức là bao nhiêu.

Như vậy một lần nữa lại càng khẳng định vai trò của việc nâng cao trình độ

thẩm định dự án, phương án của ngân hàng. Cán bộ thẩm định không chỉ tinh thông

về nghiệp vụ chuyên môn mà còn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc các nghiệp vụ bổ trợ như chuyên môn các ngành kỹ thuật và các ngành kinh tế khác. Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác về phương án, dự án vay vốn.

3.3.3 Nhóm sản phẩm Kinh doanh ngoại tệ

Trong cơ chế thị trường hiện nay thì các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều nhằm đến mục đích lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của VPBank Hòa Bình cũng không nằm ngoài mục đích đó. Lợi nhuận thu được là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Đối với VPBank Hòa Bình thì thật khó để xác định phần lợi nhuận thu được do hoạt động kinh doanh ngoại hối mang lại. Bởi vì phòng kinh doanh ngoại hội lại nằm ở hội sở, chi nhánh chỉ thực hiện các nghiệp vụ đơn giản như mua, bán ngoại hối, chi trả W.U. Chi nhánh không được hạch toán chi phí riêng, nên rất khó để xác định chi phí của hoạt động kinh doanh ngoại tệ. VPBank Hòa Bình đánh giá hiệu quả kinh doanh ngoại tệ dựa trên phần thu về từ kinh doanh ngoại tệ. Chính phần chênh lệch giữa tỷ giá bán và tỷ giá mua ngoại tệ sẽ tạo ra khoản thu về từ kinh doanh ngoại tệ. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì chênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán ngoại tệ thường rất nhỏ. Do đó phần lợi nhuận thu về từ kinh doanh ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp so với lợi nhuận thu được từ các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

Giải pháp chiến lược

- Phát huy mạnh mẽ nhân tố con người.

- Trang bị máy móc, thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại.

- Thay đổi cập nhật quy trình nghiệp vụ mới cho phù hợp.

- Xây dựng chính xách khách hàng đúng đắn và hiệu quả.

Giải pháp bổ trợ

- Mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ

- Mở rộng hoạt động mua bán, chi trả kiều hối.

- Phát triển các dịch vụ thanh toán ngoại tệ qua ngân hàng.

- Có chính sách thu hút nguồn ngoại tệ trôi nổi trên thị trường tự do vào ngân hàng.

- Phối hợp các hoạt động liên quan trực tiếp tới kinh doanh ngoại tệ.

- Đa dạng hóa các loại ngoại tệ trong kinh doanh.

- Đa dạng hóa các loại hình kinh doanh ngoại tệ.

- Tăng cường cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vay ngoại tệ để thanh toán

và có cam kết sẽ bán lại cho chi nhánh.

- Tìm hiểu phương thức kinh doanh ngoại hối của các đối thủ cạnh tranh.

- Định kỳ hàng tháng, quý đánh giá tổng kết, phân tích những khó khăn, thuận lợi và rủi ro để đưa ra các giải pháp phù hợp cho hoạt động kinh doanh ngoại hối hiệu quả.

3.3.4 Nhóm sản phẩm Bảo lãnh

Chính sách khách hàng

- Đối với nhóm khách hàng truyền thống: VPBank Hòa Bình phải xác định đây là một thị trường quan trọng và chủ chốt của chi nhánh, nên phải có các chính sách ưu đãi, đãi ngộ khách hàng phù hợp. VPBank Hòa Bình cần có một số chính sách ưu đãi như: Phí bảo lãnh có thể linh động hơn, xây dựng hạn mức bảo lãnh cao hơn mức cho phép hiện nay và trình lên hội sở xem xét. Giải quyết nhanh gọn và ưu tiên khi khách hàng truyền thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ một số thủ tục rườm rà không cần thiết.

- Đối với nhóm khách hàng mới thiết lập quan hệ bảo lãnh với ngân hàng: Có chính sách thu hút, chăm sóc khách hàng tốt hơn. Có thể có nhiều ưu đãi mang lại lợi ích cho khách hàng nhiều nhất, hoặc chi nhánh có nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn. Ngoài ra, để khách hàng hiểu rõ ràng hơn về nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh nên mở hội nghị khách hàng, thông qua hội nghị VPBank Hòa Bình giới thiệu dịch vụ bảo lãnh tới các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hòa Bình. Đây là loại hình dịch vụ mới nên việc giới thiệu cần được thực hiện chu đáo, tạo ra sức hấp dẫn, thu hút khách hàng.

Đa dạng hoá phát triển sản phẩm

Các loại hình bảo lãnh hiện nay còn chưa phong phú, chủ yếu chỉ thực hiện 5 loại hình bảo lãnh nhưng chưa đạt hiệu quả cao. Để đa dạng hoá và phát triển loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực sự thuận tiện. Chi nhánh nên đa dạng theo hướng:

- Phân nhóm khách hàng để áp dụng các điều kiện ký quỹ tối thiểu, tín chấp tối đa.

- Tỷ lệ ký quỹ tối thiểu, tỷ lệ ký quỹ tối đa:

- Nếu khách hàng đề nghị dùng TSBĐ thay thế toàn bộ/một phần cho phần ký

quỹ bằng tiền mặt sẽ áp dụng:

- Đối với bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: khi tiền tạm ứng chuyển vào tài khoản của khách hàng tại VPBank, ngay lập tức phong tỏa sổ tiền trên lại. Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền tạm ứng, phải xuất trình các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền tạm ứng để thực hiện chính hợp đồng đã thực hiện tạm ứng, giấy đề nghị giải tỏa. Đồng thời có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện hợp đồng đầu ra, bổ xung đầy đủ các chứng từ chứng minh.

- Đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Chỉ áp dụng tín chấp một phần nếu tài khoản thanh toán của bên bảo lãnh tại hợp đồng là tài khoản mở tại VPBank.

- Đối với bảo lãnh bảo hành: Không áp dụng tín chấp đối với bảo lãnh bảo hành có thời hạn trên 12 tháng.

Hoàn thiện và bổ sung quy trình bảo lãnh.

- Để đạt được phương châm “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” thì chi nhánh phải có một quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu các thủ tục hành chính.

- Chi nhánh cần cải tiến đẩy nhanh quá trình thẩm định, hiện nay khoảng 7-15 ngày, cần nghiên cưú rút xuống dưới 7 ngày nhưng vẫn bảo đảm an toàn và không để mất đi cơ hội kinh doanh.

Nâng cao trình độ cán bộ và phân công hợp lý cán bộ làm nghiệp bảo kãnh

Đối với một loại hình dịch vụ như bảo lãnh ngân hàng thì cán bộ bảo lãnh lại càng có vai trò quan trọng bởi đây người đại diện cho chi nhánh trực tiếp giao dịch

với khách hàng. Mọi hành vi của cán bộ bảo lãnh đều thể hiện hình ảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng. Vì vậy cần phải coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ bảo lãnh không chỉ về chuyên môn mà còn về phong cách, đạo đức và những kiến thức bổ sung khác

Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua các lớp đào tạo chuyên môn, chi nhánh cũng phải thưỡng xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn, VPBank Hòa Bình nên thường xuyên tổ chức các buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh.

3.3.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ khác

3.3.5.1 VPB VnTopup - VPBilling VPB VnTopup

Cho phép khách hàng nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước của

7 mạng: VinaPhone, MobiFone, Viettel, S-Fone, EVNTelecom, Vietnamobile, Beeline; nạp tiền để thanh toán cước cho thuê bao trả sau của 2 mạng: Viettel và MobiFone; mua mã thẻ trả trước thông qua hệ thống tài khoản tại VPBank trên các kênh giao dịch điện tử của VPBank bao gồm Internet Banking (i2b) và SMSBanking, ATM

VPBilling

Cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn điện thoại di động trả sau của : Viettel, S-Fone, Homephone Viettel, hóa đơn Internet Viettel thông qua hệ thống tài khoản tại VPBank trên các kênh giao dịch điện tử của VPBank bao gồm Internet Banking (i2b) và SMSBanking, ATM

3.3.5.2 Internet Banking và Mobile Banking Internet Banking

Dịch vụ Internet Banking của VPBank viết tắt là i2b là gói dịch vụ ứng dụng công nghệ cao của VPBank, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch, tra cứu tài khoản, chuyển khoản thanh toán và các sản phẩm khác qua mạng Internet. Dịch vụ i2b hoạt động liên tục 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, thông qua mạng

internet qua Website https://i2b.vpb.com.vn/ebanksẽ cung cấp cho khách hàng các tiện ích:

- Tra cứu thông tin các tài khoản của khách hàng tại VPBank.

- In sao kê các tài khoản trong vòng 3 tháng gần nhất.

- Chuyển khoản giữa các tài khoản thanh toán VNĐ của cùng một khách hàng.

- Chuyển khoản giữa các tài khoản thanh toán VNĐ của các khách hàng mở tại

VPBank.

- Chuyển tiền điện tử liên ngân hàng.

- Tra cứu thông tin dư nợ, chuyển khoản trả gốc, lãi.

- Thanh toán trực tuyến khi mua hàng qua mạng.

- Thanh toán hóa đơn trả sau: điện, nước, điện thoại, viễn thông....

- Đặt vé, đặt tour trực tuyến.

- Mua thẻ trả trước các loại thẻ Internet và điện thoại.

- Nạp tiền điện tử: Nạp tiền vào tài khoản di động

Mobile Banking

SMS Banking là gói tiện ích và dịch vụ ứng dụng các công nghệ hiện đại của VPBank, cho phép thực hiện giao dịch, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình. Hệ thống hoạt động liên tục 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần, sản phẩm dịch vụ này thông qua tổng đài 8149 sẽ cung cấp các tiện ích:

- Vấn tin số dư tài khoản.

- Sao kê chi tiết 5 giao dịch gần nhất.

- Nhận thông báo biến động số dư tài khoản.

- Chuyển khoản ATM trong hệ thống VPBBank.

- Tra cứu tỷ giá ngoại tệ.

- Tra cứu lãi suất ngân hàng.

- Tra cứu các thông tin trợ giúp.

Dịch vụ SMS Banking áp dụng cho tất cả các thuê bao của Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-phone, EVNTelecom, Beeline, Vietnam Mobile.

3.4 CÁC CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỤ THỂ

3.4.1 Đổi mới cơ cấu tổ chức, chất lượng nguồn nhân lực.

3.4.1.1 Quy trình tuyển dụng và thu hút nguồn nhân lực

Để đảm bảo đủ nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho kế hoạch tăng trưởng, VPBank Hòa Bình cần đổi mới cách thức tuyển dụng. Trước đây khi cần tuyển dụng, VPBank sử dụng hình thức tuyển dụng truyền thống là nhận hồ sơ, tổ chức thi viết và phỏng vấn. Hình thức này còn nặng nề về mặt lý thuyết, bỏ qua các kỹ năng làm việc nhóm, khả năng ứng xử, khả năng giải quyết tình huống… Chính vì vậy thường những sinh viên mới ra trường có kết quả thi viết cao hơn những ứng viên có kinh nghiệm thực tế, từ đó làm tuột mất những ứng viên có tiềm năng. Để củng cố và phát triển nguồn nhân lực, VPBank Hòa Bình cần thay đổi cách thức tuyển dụng:

- Xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ khoa học ngay từ khâu nhận hồ sơ để đảm bảo tuyển chọn các ứng viên có trình độ kiến thức và kỹ năng.

- Công khai thông tin tuyển dụng, hình thức thi, nội dung thi mà các ứng viên phải thực hiện.

- Khi tuyển dụng phải dựa vào bảng mô tả công việc cho từng vị trí tuyển dụng mà đưa ra các môn thi thích hợp. Ví dụ đối với nhân viên giao dịch, bên cạnh hình thức thi viết nên bổ sung thêm phần thi khả năng giao tiếp…

Đồng thời VPBank Hòa Bình cần phải thực hiện giải pháp thu hút nguồn nhân lực. Đối với sinh viên thực tập trước kỳ tốt nghiệp, ngân hàng có chính sách tiếp nhận các sinh viên có điểm học kỳ cao (điểm trung b ình 7,5 trở lên) ký hợp đồng thử việc và trả lương trong thời kỳ thực tập. V ì trong suốt quá trình thực tập, ta thấy được phần nào khả năng, kỹ năng cũng như phẩm chất đạo đức của sinh viên đó. Xây dựng mối quan hệ với các trường đại học có uy tín để tuyển sinh viên giỏi.

3.4.1.2 Đào tạo và đào tạo lại nhân viên

- Dựa vào bảng mô tả công việc và tiêu chuẩn công việc ở từng vị trí công tác, khảo sát và phân loại lực lượng lao động hiện nay theo 2 nhóm: nhóm đủ tiêu chuẩn, nhóm chưa đủ tiêu chuẩn. Từ đó đưa ra kế hoạch đào tạo lại cho nhóm 2 và