Một Số Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Tín Dụng Tại Agribank

phòng tín dụng tham mưu thực hiện trong quý II; kiên quyết ngăn chặn, chấm dứt

việc tổ trưởng tự thu nợ, lãi của khách hàng.

Cạnh tranh lành mạnh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, thông qua thái độ làm việc, phong cách giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng khi cho vay cũng như theo dòi thu nợ (gốc, lãi) khi đến hạn với tinh thần gần gũi, mềm dẽo, thân thiện nhưng kiên quyết; khẳng định vị thế và thương hiệu của Agribank.

Thực hiện khảo sát kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng địa phương phù hợp (CBTD phải nắm rò kinh tế địa phương; nắm rò chương trình hành động phát triển kinh tế xã hội triển khai thực hiện nghị quyết hàng năm của Hội đồng nhân dân từng xã, thị trấn, nắm bắt tiến độ thực hiện MTQG về XDNTM, khảo sát nhu cầu vay vốn nông nghiệp nông thôn, từ đó chủ động xây dựng kế hoạch đầu tư tín dụng).

Trên cơ sở phân công địa bàn phụ trách nhưng tạo tính cạnh tranh đối với CBTD, không giới hạn địa bàn giữa địa bàn quản lý của từng CBTD, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất, phục vụ khách hàng tốt nhất, mặt khác phát huy tính chủ động tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng.

Mỗi CBTD có trách nhiệm theo dòi, quản lý, chăm sóc không để khách hàng của mình, của Agribank đi vay hoặc giao dịch các TCTD khác khi Agribank có đủ điều kiện cho vay.

Nghiêm cấm CBTD tự ý từ chối khách hàng vay khi chưa có ý kiến của lãnh đạo; đối với lãnh đạo phải thường xuyên sâu sát, kèm cặp, bồi dưỡng hướng dẫn, tăng cường thời gian về cơ sở, thực hiện công tác kiểm tra giám sát thời gian và hiệu quả công việc đối với cấp dưới; có kế hoạch cụ thể hàng tuần đối với từng cán bộ tín dụng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu vay vốn và giải quyết kịp thời các vư- ớng mắc; chấn chỉnh, xử lý kịp thời những cán bộ thường xuyên không hoàn thành nhiệm vụ, cán bộ trì trệ gây phiền hà, nhũng nhiễu khách hàng…làm ảnh hưởng đến kết quả chung của đơn vị, thương hiệu Agribank

Cũng cố, duy trì mối quan hệ với chính quyền địa phương các cấp, đặc biệt các xã, thị trấn, tranh thủ sự đồng tình ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương cơ sở, sự phối hợp của các tổ chức ban, nghành cấp huyện.

Nâng cao chất lượng tín dụng, thông qua việc phân tích nợ hàng tháng, hàng quý; chấm điểm phân loại khách hàng. Theo dòi, cập nhật diễn biến nợ (gốc, lãi) đến hạn trong kỳ; nợ quá hạn, nợ phát sinh theo CIC, xử lý quyết liệt nợ quá hạn từ 50 ngày đến 89 ngày có nguy cơ chuyễn nhóm, từ đó có biện pháp quản lý, đôn đốc xử lý ngăn chặn theo từng nhóm khách hàng; ngăn chặn nợ nhóm 2 ở tỷ lệ < 5%Tổng dư nợ.

Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng trưởng dư nợ đi đối với an toàn vốn và hiệu quả. tăng cường kiểm tra trước, trong, và sau khi cho vay; tùy thực trạng từng khoản nợ, từng khách hàng, kiên quyết áp dụng các biện pháp nhắc nhỡ, đôn đốc, xử lý, thu hồi tài sản, khởi kiện, đề nghị miễn, giảm lãi theo quy định, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ; kiên quyết áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi nợ theo quy định, khống chế nợ xấu tối đa: 0,39%/Tổng dư nợ; Nợ xấu trong khoảng 1,900-2,000 tỷ đồng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 112 trang tài liệu này.

Thu nợ rủi ro, nợ bán VAMC (nếu có): Số dư NXLRR đến cuối năm 2017: 3,723 tỷ đồng, thuộc những khoản nợ khó có khả nảng thu hồi; vì vậy cần áp dụng các biện pháp mạnh hơn, quyết liệt hơn như kê biên tài sản, khởi kiện, kết hợp với các chính sách đề nghị miễn, giảm lãi theo quy định, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ; kiên quyết áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi nợ theo quy định đối với các khoản nợ dư nợ ngoại bảng từ XLRR, nợ bán VAMC và dự kiến khả năng XLRR năm 2018, tiến hành phân tích cụ thể thực trạng từng khoản nợ, tích cực áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi, phấn đấu thu 1,000 tỷ đồng (27%) số nợ đó XLRR; giao trách nhiệm cho từng lãnh đạo kể cả Ban Giám đốc, cán bộ liên quan người thân trực tiếp cùng CBTD tập trung xử lý quyết liệt bằng nhiều hình thức phù hợp với thực trạng từng khoản nợ, phấn đấu đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra..

3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Agribank

chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình

3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng

Để nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, vấn đề đầu tiên là Ngân hàng cần thực hiện tốt và đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay. Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm

định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng nhắc nhở khách hàng với thời hạn trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng thực hiện nghiệp vụ tín dụng bắt đầu từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khâu, bước thực hiện đều phải được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ các nội dung về quy trình.

Khi cho vay Ngân hàng phải thực hiện tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ càng trước khi cho vay, nắm bắt được các thông tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, về mục đích sử dụng vốn vào quá trình sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như là chắc chắn. Mức độ chính xác trong các khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm soát càng cao thì khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng lớn. Điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Do vậy việc hoàn thiện về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay là một việc hết sức cần thiết.

Tại Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa cần chú ý một số nội dung chủ yếu sau đây:

Thứ nhất, ở khâu lựa chọn khách hàng: Lựa chọn khách hàng như đã nói ở trên cần phải hướng tới các khách hàng mục tiêu có năng lực tài chính vững mạnh, có tiềm năng phát triển, và quan trọng là khách hàng có thiện chí trong việc đi vay và trả nợ ngân hàng. Ngân hàng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng; thực hiện xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo quy định. Việc phân loại đánh giá cần được tiến hành một cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức.

Ngân hàng cần xây dựng được một “sơ đồ phân bố” về thực trạng khách hàng để căn cứ đưa ra nhiều chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng. Theo đó, chủ yếu là thực thi một chính sách phân đoạn thị trường với những khách hàng đặc trưng chia mảng thị trường đó, định giá tín dụng, xu hướng quan hệ mở

rộng, duy trì, giảm dần hay rút lui, các sản phẩm dịch vụ tiện ích được triển khai như là các cấu phần quan trọng nhất.

Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, Ngân hàng cần xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phát triển hơn nữa những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng công nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Thứ hai, ở khâu thẩm định cho vay: Đây cũng là công việc hết sức quan trọng, là tiền đề quyết định việc cho vay và hiệu quả vốn đầu tư. Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao. Công tác thẩm định dự án vay vốn cần nhất là xem xét đánh giá được: tư cách và năng lực tài chính người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu quả. Khi công tác thẩm định và xét duyệt khoản vay được thực hiện đầy đủ và kỹ càng ngay từ đầu sẽ giảm thiểu được các rủi ro phát sinh của khoản tín dụng.

Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, ngân hàng phải đánh giá chính xác về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đây là giải pháp đóng vai trò quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Việc đánh giá không chính xác năng lực tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn và triển vọng phát triển trong tương lai của khách hàng sẽ mang lại những khoản cấp tín dụng không hiệu quả và khó khăn trong việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và rủi ro.

Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh toán, vòng quay khoản phải thu Ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu

định tính như uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác tránh trường hợp báo cáo tài chính doanh nghiệp thiếu trung thực. Đánh giá khách hàng càng chính xác thì chất lượng thẩm định tín dụng càng cao, ngân hàng có thể sàng lọc, lựa chọn khách hàng để cho vay với chất lượng tín dụng cao.

Thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả tín dụng. Những phiền hà khi giao dịch cản trở rất lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn. Để khắc phục các cản trở đó cần phải thống nhất các biểu mẫu, thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục; với một số thủ tục Ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì Ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn, dành nhiều thời gian hơn vào công tác giám sát, kiểm tra. Thực tế đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng.

3.2.2. Nâng cao phương tiện hữu hình đáp ứng sự phát triển nhanh chóng của

thị trường đồng thời đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

Trong thời kỳ hiện nay, công nghệ là phương tiện giúp Ngân hàng gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng tạo điều kiện giảm thiểu quy trình nghiệp vụ phức tạp và nhân sự trong hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng.

Muốn vậy, các hoạt động của Agribank huyện Minh Hóa cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng, trên nền tảng của hệ thống hạch toán kế toán, thống kê theo chuẩn mực quốc tế.

Cơ sở vật chất cũng là một phần bộ mặt của ngân hàng khi giao dịch với khách hàng. Việc nâng cấp cơ sở vật chất nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy sự vững mạnh về tài chính, sự an toàn, thoải mái trong giao dịch, sự chuyên nghiệp và uy tín trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, nâng cấp cơ sở vật chất phải đảm bảo mang tính hiện đại, khoa học, thuận tiện, mang bản sắc của ngân hàng, tương thích về màu sắc, hình ảnh và phương

châm hoạt động. Nơi giao dịch phải rộng rãi, thoáng mát, tiện nghi đầy đủ để tạo sự

thoải mái cho khách hàng trong thời gian chờ đợi thực hiện giao dịch.

3.2.3. Hoàn thiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao góp

phần nâng cao năng lực phục vụ của ngân hàng

Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, yếu tố con người là yếu tố nòng cốt. Ngân hàng cần coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Muốn vậy, Ngân hàng cần có chính sách cụ thể từ khâu tuyển dụng nhân lực, đào tạo nhân lực và hoạch định chính sách thu hút nhân tài.

- Cùng với sự phát triển của mạng lưới trong thời gian tới, Ngân hàng cần lập kế hoạch tuyển dụng được những nhân lực có chất lượng cao và day dạn kinh nghiệm. Ngân hàng cần ban hành và cụ thể hoá các chính sách thu hút nhân tài, nhất là các chuyên gia đầu ngành, chuyên gia giỏi, những người có trình độ trong lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm mới công nghệ ngân hàng.

- Phân công lao động hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn, kỹ năng nghề nghiệp. Có chính sách tín dụng chi tiết rò ràng, phân quyền phán quyết cụ thể, quy định rò chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ thậm chí là xử lý nợ... Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực sự khách quan, đúng quy trình, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự. Việc bố trí cán bộ tín dụng phải được chọn lọc và phù hợp với năng lực thực tế cũng như lĩnh vực công việc được phân công. Lựa chọn và bố trí các cán bộ có trình độ chuyên môn, có đạo đức tốt vào các vị trí phù hợp, đảm bảo đúng người đúng việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để năng lực, sở trường, thế mạnh của từng cán bộ.

- Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút, gắn bó nguồn lao động. Ngân hàng cần có chế độ bố trí nhân sự, chính sách tiền lương, và chế độ phê bình, chế độ khen thưởng công bằng, hợp lý dựa trên năng lực và thành tích làm việc để khuyến khích sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ. Đồng thời cần có lộ trình thăng tiến, có cơ chế ưu đãi riêng để cho họ gắn bó máu thịt với nơi công tác, cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng và tuyển dụng được nhiều cán bộ

trẻ có tài năng nhưng để tránh hiện tượng “chảy máu chất xám”. Ngoài ra, Ngân hàng cần có cơ chế khuyến khích đối với cán bộ như quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất công việc (phân biệt giữa cơ chế lương của kế toán với cán bộ tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng đối với cán bộ...

- Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức của người cán bộ. Bản thân cán bộ liên quan đến công tác tín dụng phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp. Chiến lược đào tạo trên cơ sở quy hoạch xác định rò đối tượng và nội dung đào tạo, chú trọng cả về kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn và các kiến thức xã hội khác. Bảo đảm tính kế thừa giữa các lớp cán bộ, trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng và bố trí cán bộ trẻ, có năng lực phẩm chất thực sự vào chức vụ quản lý. Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiên cứu thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của Ngân hàng, đồng thời gắn kết người lao động đối với ngân hàng. Định kỳ có thể tổ chức thường xuyên các cuộc thi sát hạch hay nâng lương.

3.2.4. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng

Muốn phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì quan trọng nhất là phải gia tăng được số lượng khách hàng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được chất lượng của các sản phẩm tín dụng của mình. Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực tài chính ngân hàng như hiện nay, chịu sức ép bởi nhiều ngân hàng thương mại khác thì vấn đề cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng do ngân hàng mình cung cấp là rất quan trọng. Phát triển sản phẩm là cơ sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động và tăng thu nhập. Việc phát triển đa dạng các sản phẩm một mặt vừa khai thác được tiềm năng của thị trường, một mặt giúp ngân hàng phân tán, hạn chế rủi ro.

Do vậy, đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống của mình, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay như: Cho vay thấu chi, Chiết khấu giấy tờ có giá, Cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay sản xuất kinh doanh,... Để đẩy mạnh cho vay với các sản phẩm hiện có, Ngân hàng phải làm rò được đối tượng mục tiêu của từng loại sản phẩm, phải tuyên truyền quảng cáo để khách hàng thấy được rò đặc tính của từng sản phẩm, ích lợi của khách hàng khi sử dụng sản phẩm. Mặt khác, để cải tiến các sản phẩm của mình, đáp ứng hơn nữa nhu cầu thị trường, Ngân hàng nên đồng thời thu thập các ý kiến phản hồi của khách hàng. Việc lấy ý kiến của khách hàng có thể thực hiện thông qua hòm thư góp ý tại Ngân hàng, qua email, điều tra trực tiếp bởi các bảng câu hỏi trắc nghiệm hoặc lấy thông tin thông qua website.

Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, ngân hàng xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã có những chính sách nhất định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng công nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đồng thời, liên tục mở các lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ tín dụng đối với các cán bộ làm công tác tín dụng, từ đó tạo ra những tiền đề cơ bản phát triển các hình thức tín dụng tại ngân hàng. Phát triển một sản phẩm tín dụng mới phù hợp đồng nghĩa với việc sản phẩm tín dụng đó phải có khả năng phát triển về số lượng và chất lượng khách hàng. Sản phẩm có tiềm năng tăng trưởng về quy mô, doanh số kinh doanh và đem lại lợi nhuận cao và phải phù hợp với từng đối tượng cấp tín dụng cụ thể.

- Ðối với khối doanh nghiệp: các sản phẩm nghiên cứu sẽ tập trung vào đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh.

- Ðối với nhóm khách hàng cá thể, hộ gia đình: tập trung vào nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng tiêu dùng.